Cómo funciona la deuda zombie

La deuda zombi se ha vuelto rentable en parte debido a dos tendencias que despegaron en la década de 1990:la proliferación del crédito al consumo y robo de identidad. Ver más fotos de la deuda.

Hace nueve años, alguien robó tu billetera directamente del bolsillo de tu abrigo. Ni siquiera viste al tipo. Usó sus tarjetas de crédito para comprar $1,300 en zapatos. Por supuesto que denunció el robo tan pronto como se enteró, y la compañía de la tarjeta de crédito lo declaró no responsable de la deuda. Lección aprendida, fin de la historia. ¿Verdad?

Hoy, usted tiene un buen cheque de pago sólido y una sólida calificación crediticia. De hecho, le has echado el ojo a un precioso condominio tipo loft. De repente suena el teléfono...

Ese viejo robo ha vuelto para atormentarte. La agencia de cobranza dice que, con intereses, la deuda de esos $1,300 ahora asciende a más de $10,000. La agencia no tiene constancia de tu denuncia de fraude y te considera responsable de la deuda. El agente le informa que si no paga, y pronto, podría arriesgarse a emprender acciones legales. Y la deuda podría poner en peligro su solicitud de préstamo para ese condominio.

Sorpresa:te acabas de encontrar cara a cara con una deuda zombi.

Desafortunadamente, la metáfora del zombi es increíblemente acertada. En el mercado crediticio, las deudas se venden y revenden de una agencia a otra, por lo que algo que usted haya liquidado, incluso más de una vez, puede volver a la vida, sin registro de pagos anteriores. Los coleccionistas agarran lo que pueden conseguir. Y las deudas son difíciles de matar.

La deuda zombie recibe su nombre porque se supone que las deudas en cuestión están muertas y enterradas desde:

• Se han resuelto en procedimientos de quiebra.
• Son el resultado de una identidad equivocada o un robo de identidad, por lo que, para empezar, nunca fueron tu responsabilidad.
• Su estatuto de limitaciones ha expirado.

Estas deudas son reanimadas por las agencias de cobro con la esperanza de obtener algunas ganancias adicionales.

¿Conoces al tipo de la película de serie B que sella su propia perdición entrando en pánico y siendo acorralado por el implacable ejército de zombis? Los cobradores de deudas zombis esperan que seas ese tipo. Obtienen sus ganancias de los consumidores que no conocen sus derechos, no saben cómo protegerse y entran en pánico.

Para saber cómo no ser ese tipo y cómo la deuda zombi se ha convertido en un tema tan candente, sigue leyendo.

Crecimiento en el Cobro de Deuda Zombie

A pesar de un puesto de tiempo completo como especialista en relaciones públicas, Beth O'Connell enfrentó una tarjeta de crédito de $ 20,000 y un estudiante deuda de préstamo en 2004 exacerbada por deuda zombie.

Para comprender por qué la deuda zombi es un gran negocio, debe saber un poco sobre deudas, cobro de deudas y crédito al consumo.

Digamos que en 1994 Jane, recién salida de la universidad y llena de deudas, dejó de pagar una tarjeta de crédito. En 1996, entró en quiebra. Desde entonces, ha reconstruido minuciosamente su crédito, pagando sus cuentas a tiempo y revisando su informe crediticio al menos una vez al año. Debido a que han transcurrido más de siete años, el antiguo incumplimiento y los procedimientos de quiebra ya ni siquiera aparecen en sus informes de crédito.

Pero, ¿qué pasó con ese valor predeterminado? La compañía de tarjetas de crédito lo canceló como una deuda incobrable, es decir, la compañía tomó la deuda como una pérdida. Pensarías que podría terminar ahí, pero estarías equivocado.

Cuando una empresa cancela una deuda, a menudo vende la deuda a un cobrador. Dependiendo de la antigüedad de la deuda, el cobrador puede pagar hasta 12 centavos por cada dólar adeudado, o tan solo una fracción de centavo [fuente:Weston]. ¿Cuál es el punto de esta transacción? Permite que la empresa que vende la deuda no asuma una pérdida total. Si Jane incumplió con una deuda de $100, vender la deuda a 12 centavos por dólar le permite a la compañía convertirla en una pérdida de $88, recuperando así $12.

Pero, ¿qué tiene que ganar el coleccionista? El coleccionista está apostando a que puede tener éxito donde fracasó la antigua empresa. Paradójicamente, es más probable que persigan a Jane porque ella ha reconstruido su crédito. Creen que es más probable que pague, porque no quiere volver a arruinar su crédito. Y a menudo, son correctos. Estas empresas obtienen ganancias gigantescas porque sus prácticas a menudo logran exprimir dólares de los consumidores individuales.

Si el cobrador convence a Jane de que pague esos $100, el cobrador acaba de ganar $88. En los primeros años de esta década, estas ganancias se dispararon, por una suma de $ 110 mil millones solo en 2006 [fuente:Weston].

La deuda zombi se ha vuelto rentable en parte debido a dos tendencias que despegaron en la década de 1990:el crédito al consumidor y el robo de identidad. Las compañías de crédito se dieron cuenta de que podían ganar más dinero con los pagos de intereses al extender líneas de crédito con intereses más altos a los consumidores que tenían deudas mes a mes, las personas que tenían más probabilidades de no pagar. La compra y venta de deudas se convirtió en un gran negocio. Y el robo de identidad creó enormes acumulaciones de deudas incobrables para que los cobradores las persiguieran.

Aquí hay una pregunta más seria:¿Es legal el cobro de deudas zombie? Estrictamente hablando, sí, si los cobradores no violan la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

Kent Anderson, un abogado especializado en deuda de consumidores, señala que los cobradores "a menudo adoptan la posición de que es legal recordarle al deudor que sigue siendo una responsabilidad moral pagar la deuda" [fuente:Anderson]. Obtener una conferencia sobre moral de una agencia de cobro puede parecer un poco rico, pero no se apresure a reírse de eso. En 2005, la industria del cobro de deudas fue la principal fuente de quejas de los consumidores ante la Comisión Federal de Comercio.

¿Qué harías si un cobrador resucitara algunas cantidades antiguas? Descubra cómo protegerse en la página siguiente.

• Los ingresos de Asset Acceptance Capita se cuadruplicaron entre 2001 y 2005.
• Los ingresos de Encore Capital Group pasaron de $47,8 millones (2001) a $221,8 millones (2005).
• NCO Financial Systems tuvo ingresos de $936 millones en los primeros tres trimestres de 2007, a pesar de las acciones federales contra la empresa [fuente:Dalton].

Cómo tratar con cobradores de deudas zombis

Viviendo económicamente después de transferir su deuda de $10,000 a una tarjeta de crédito de interés cero, Danielle Rhoades pudo pagar su deuda en un año.

Algunos de los peores problemas con la deuda zombie surgen cuando la deuda aparece justo cuando un consumidor está haciendo una compra importante, como una casa o un automóvil. Confundidos acerca de sus derechos o simplemente ansiosos por obtener su nuevo préstamo, muchos consumidores pagan deudas antiguas para resolver el problema rápidamente. Y algunas personas son víctimas de un doble golpe de robo de identidad y de su propio mantenimiento deficiente de registros:terminan pagando deudas que ni siquiera eran suyas en primer lugar.

Entonces, ¿qué haces?

• Conoce tus derechos. Los cobradores de deudas no pueden amenazarlo, acosarlo o amenazarlo con demandarlo.
• No reconozcas que la deuda es tuya, o incluso que lo reconozcas.
• Obtenga las cosas por escrito. Pida información sobre dónde se originó la deuda:cuándo, de quién, por cuánto. Verifique esa información con su informe de crédito y sus otros registros.
• Si no debe la deuda, envíe a la agencia de cobranza una solicitud por escrito para que deje de comunicarse con usted. Envíelo por correo certificado, con acuse de recibo, y envíelo dentro de los 30 días.
• Obtener una orden de alta. ¿Se ha declarado en bancarrota desde entonces? Si es así, su orden de cancelación debería protegerlo de los intentos de cobrar esta deuda.
• Determinar la antigüedad de la deuda. Después de seis o siete años, tiene ciertas protecciones bajo la ley federal.
• Conozca el estatuto de limitaciones de su estado. En algunos estados, puede dañar aún más su calificación crediticia al hacer un pago de la deuda. Puede reabrir el estatuto de limitaciones de la deuda. Y el coleccionista, habiendo logrado obtener algo de dinero, podría tratar de perseguir el resto. Aunque nadie aprueba el incumplimiento de sus obligaciones, algunos defensores de los consumidores dicen que en esta situación, su mejor opción es ignorar al cobrador de deudas zombi. Incluso si no disputa la deuda, ningún tribunal puede considerar su silencio como "una admisión de responsabilidad" [fuente:Comisión Federal de Comercio].
• Sea inteligente con sus finanzas. No espere a que surja un problema. Pague sus facturas a tiempo y verifique su puntaje de crédito de manera rutinaria. Si está planeando una compra importante, familiarícese con su informe de crédito con suficiente anticipación.

Si hemos aprendido algo de las películas, es esto:hay formas de evitar que los zombis se coman el cerebro. Bloquee las puertas, elija y comprenda sus armas, descubra su ruta de escape, y pronto puede encontrarse victorioso en el apocalipsis de la deuda.

Si desea obtener más información sobre la deuda zombi, puede seguir los enlaces en la página siguiente.

Fuentes:

• Anderson, Kent. "¿Qué es la deuda zombie y por qué es un problema?" Red de Derecho Concursal. 7 de noviembre de 2007. (7 de abril de 2008) http://www.bankruptcylawnetwork.com/2007/11/07/what-is-zombie-debt-and-why-is-it-a-problem/
• Anderson, Kent. "Deuda zombi". Glosario de términos comunes, Ley de Kent Anderson. 2007. (7 de abril de 2008) http://www.kentandersonlaw.com/Glossary.html#ZombieDebt
• Dalton hijo, Richard. J. "Consumidores atormentados por 'Zombie Debt'". Newsday.com. 10 de febrero de 2008. (3 de abril de 2008).
• http://www.newsday.com/news/columnists/ny-b5569990feb10,0,4785178.column
• http://www.scambusters.org/zombiedebt.html
• Comisión Federal de Comercio. "Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas". Septiembre de 2007. (3 de abril de 2008)
• www.ftc.gov
• Weston, Liz Pulliam. "La deuda zombie es difícil de matar". MSN Dinero. 24 de julio de 2006. (7 de abril de 2007)
• http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/ManageDebt/ZombieDebtCollectorsDigUpYourOldMistakes.aspx
• Yojim, Dayana. "Retorno de la Deuda Viva". El tonto abigarrado. 28 de octubre de 2004. (3 de abril de 2008)
• http://www.fool.com/investing/small-cap/2004/10/28/return-of-the-living-debt.aspx