¿Cómo se tratan las reclamaciones no garantizadas en caso de quiebra?

Fue una decisión difícil, pero la aceptaste. Después de meses de leer los avisos de pagos atrasados ​​y ver cómo se reducen sus cheques de pago, se ha declarado en bancarrota. Pero presionar el botón de reinicio en sus asuntos financieros también inició un proceso confuso, uno que lo hace tener dificultades para comprender cómo se clasifican los diferentes tipos de deuda bajo el código federal de bancarrota. Por ejemplo, la deuda no garantizada, también conocida como "reclamo", se maneja de manera diferente a la deuda garantizada.

Un reclamo no garantizado es aquel que no está garantizado por una garantía; se le ofreció el crédito basado únicamente en su futura capacidad de pago. O bien, acordó pagar los servicios sin aceptar también presentar una garantía para recibir esos servicios. Por ejemplo, es posible que deba $10,000 en facturas médicas a un hospital local. Si bien el hospital tiene derecho a cobrarle ese dinero, no tiene derecho a una propiedad específica de su propiedad. En otras palabras, no puede recuperar su automóvil para pagar sus facturas médicas. En cambio, el hospital debe facturarle el saldo y, esencialmente, esperar que pague. Otros tipos de deuda no garantizada común incluyen tarjetas de crédito y préstamos personales [fuente:Tribunales de EE. UU.].

Por el contrario, un reclamo garantizado se refiere a la propiedad que un acreedor tiene derecho a quitarle si usted no continúa pagando lo que debe de manera oportuna, incluso si se ha declarado en bancarrota. Un automóvil en el que debe el saldo de un préstamo entraría en esta categoría. Hay ciertas excepciones, particularmente con respecto a la capacidad de permanecer en su hogar, pero incluso estas excepciones requieren un plan de pago.

Tiene la opción de devolver un reclamo garantizado a sus acreedores, momento en el cual irá a su patrimonio y será liquidado por un síndico designado por el tribunal. Los fondos resultantes se utilizarán para pagar primero las reclamaciones garantizadas. Las reclamaciones no garantizadas se clasifican en una de dos categorías:reclamaciones prioritarias y no prioritarias. Las reclamaciones prioritarias se pagan después de las reclamaciones garantizadas, seguidas de las reclamaciones no prioritarias [fuente:Ralston].

Los reclamos tales como la manutención de los hijos y las deudas tributarias son reclamos prioritarios no garantizados, por lo que no pueden cancelarse en una bancarrota. Incluso después de que se complete su bancarrota, aún deberá pagar estas deudas si hay un saldo. Sin embargo, según el Capítulo 13, puede establecer un plan de pago que puede durar hasta cinco años.

Los reclamos no garantizados que caen en la categoría no prioritaria incluyen la deuda de tarjetas de crédito, los préstamos personales y la deuda médica antes mencionados. Estos tipos de reclamos son los últimos que se pagan cuando sus activos se venden para satisfacer su deuda durante la bancarrota si presenta el Capítulo 7. Si presenta el Capítulo 13 de bancarrota, estos acreedores pueden recibir centavos por dólar de lo que debe porque la cantidad que el pago depende de otros factores, como su ingreso disponible y sus activos no exentos. En algunos casos, después de pagar a sus acreedores de alta prioridad, la liquidación de sus activos no deja dinero para pagar reclamaciones no prioritarias. Aun así, estas reclamaciones no prioritarias no garantizadas aún se cancelan, lo que significa que ya no es responsable de la deuda [fuente:Bulkat].

Fuentes

• Bulkat, Baran. "Comprensión de la deuda garantizada, no garantizada y prioritaria en la bancarrota". Toda Ley. 2014. (8 de septiembre de 2014) http://www.alllaw.com/articles/nolo/bankruptcy/secured-unsecured-priority-debts.html
• Ralston, Bruce. "¿Cuál es la diferencia entre un reclamo garantizado y un reclamo no garantizado?" 2014. (8 de septiembre de 2014) http://www.memphisbankruptcylawyer.com/view/25
• Estados Unidos Tribunales. "Glosario:Deuda no garantizada". (5 de septiembre de 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/Glossary.aspx