¿Cómo puede obtener una copia de su informe de crédito gratuito?

Nos guste o no, la vida moderna funciona a crédito. Si tiene un buen historial crediticio (paga el saldo de su tarjeta de crédito a tiempo, nunca ha incumplido un préstamo), es más probable que los bancos y otros prestamistas le presten dinero a tasas de interés más bajas. Si tiene un historial de crédito malo, tal vez no cumplió con el pago de una hipoteca o le embargaron un automóvil, entonces los prestamistas pueden rechazarlo para futuros préstamos.

Por eso es tan importante controlar su crédito. Cuando solicita un préstamo o una nueva tarjeta de crédito en los EE. UU., el prestamista obtendrá sus informes de crédito de las tres principales agencias de control de crédito:Equifax, Experian y TransUnion. Si la información en esos informes de crédito es incorrecta, o si alguien está usando su identidad falsamente para obtener préstamos en su nombre, entonces debe detectar esos errores antes de que su crédito se arruine.

El mejor sitio para obtener un informe crediticio gratuito

La buena noticia es que existen varias formas de obtener copias gratuitas de sus informes crediticios. La primera es a través de AnnualCreditReport.com, el único sitio web autorizado por la ley federal de los EE. UU. para emitir informes crediticios gratuitos, sin condiciones. Gracias a la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas de 2003 (FACTA, por sus siglas en inglés), cada una de las "tres grandes" agencias de monitoreo de crédito debe proporcionar una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses.

Tenga en cuenta que su informe de crédito gratuito no incluya su puntuación de crédito, aunque se calcule a partir de la información de su informe de crédito. Su puntaje de crédito, a menudo llamado FICO Score, es un producto patentado separado creado por FICO (anteriormente Fair Isaac Corporation). Cuando se elaboró ​​la legislación gubernamental que exigía informes crediticios gratuitos, las agencias de informes crediticios presionaron contra la entrega de puntajes crediticios gratuitos, ya que eran una gran fuente de ingresos.

El proceso para obtener sus informes crediticios gratuitos de AnnualCreditReport.com es bastante sencillo. Se le pedirá que ingrese su nombre, direcciones postales recientes y número de Seguro Social para ubicar sus informes. Luego, para confirmar su identidad, se le harán preguntas de opción múltiple sobre lugares en los que ha vivido, préstamos que ha obtenido y empleadores anteriores.

La única parte molesta es que tendrás que completar la solicitud en línea tres veces por separado si quieres los tres informes. Pero no tiene que solicitar los tres informes a la vez. De hecho, una estrategia es escalonar las tres solicitudes en el transcurso de un año para que pueda obtener información crediticia actualizada cada cuatro meses en lugar de una vez cada 12 meses.

Otras opciones de informes de crédito "gratuitos"

No hay absolutamente ninguna razón para gastar dinero en un informe de crédito. Además de AnnualCreditReport.com, varias empresas ofrecen informes de crédito gratuitos e incluso puntajes de crédito gratuitos sin tener que ingresar ninguna información de tarjeta de crédito. Aunque son gratuitos, hay algunos pros y contras a considerar.

Credit Karma es probablemente la más conocida de estas compañías gratuitas de monitoreo de crédito. Si se registra en Credit Karma, le enviará informes crediticios gratuitos de TransUnion y Equifax, además de actualizaciones semanales de actividad en cualquiera de los informes.

Credit Karma también le proporcionará un puntaje de crédito gratuito de TransUnion y Equifax. Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que se calcula utilizando la información de su informe de crédito, como cuántas cuentas de crédito abiertas tiene y cuántos pagos atrasados ​​ha realizado. Los prestamistas utilizan tanto el puntaje crediticio abreviado como los informes crediticios más completos cuando toman decisiones sobre préstamos, por lo que es útil conocer su puntaje, y sitios como myFICO le cobrarán $20 por ello.

¿Cuáles son las desventajas de Credit Karma? Por un lado, no tiene acceso a un informe de crédito de Experian, pero aún puede obtenerlo una vez al año a través de AnnualCreditReport.com. Y aunque Credit Karma no le cobrará ni un centavo por sus servicios de control de crédito, no es una organización benéfica. La empresa gana dinero publicitando tarjetas de crédito y ofertas de préstamos. Si se registra con una de esas tarjetas de crédito u obtiene un préstamo de automóvil a través de uno de los prestamistas sugeridos, Credit Karma cobra una tarifa al banco u otro prestamista.

Básicamente, al registrarse en Credit Karma, les está dando permiso para usar su crédito y datos de gastos para enviarle correos electrónicos y mostrarle anuncios. No es tan diferente de que Google o Amazon usen su historial de navegación y compras para mostrarle anuncios en línea dirigidos, pero algunas personas prefieren mantener su información financiera 100 por ciento privada.

Qué hacer cuando obtenga sus informes de crédito gratuitos

La razón por la que desea acceder a sus informes de crédito es para asegurarse de que la información en los informes sea precisa. Y aunque la gran mayoría de la información será la misma en cada uno de los tres informes crediticios, vale la pena revisar cada informe individualmente para detectar posibles errores.

Por ejemplo, un informe de crédito puede enumerar una cuenta de tarjeta de crédito como "abierta" a pesar de que canceló esa tarjeta hace años. Más dañino es si aparece incorrectamente como alguien que se atrasa en los pagos o que no cumple con un préstamo, una línea o un crédito. Cada agencia de informes crediticios tiene un proceso en línea para cuestionar y corregir información inexacta en sus informes.

Pero la principal razón para verificar tres veces periódicamente sus informes de crédito es detectar instancias potencialmente catastróficas de robo de identidad. Lamentablemente, se ha convertido en una práctica común que los estafadores roben números de Seguro Social y los usen para obtener tarjetas de crédito y préstamos con nombres falsos. Si eso le sucede a usted, el préstamo incumplido o la factura de la tarjeta de crédito sin pagar terminarán en su informe crediticio, lo que ensuciará su historial crediticio.

Afortunadamente, existen procesos para informar y rectificar casos de robo de identidad, pero pueden llevar meses y cuanto antes detecte la actividad fraudulenta, mejor. La mala noticia es que depende de usted vigilar sus informes de crédito por robo de identidad. No solo debe monitorear de cerca sus informes de crédito, sino también tomar medidas para protegerse contra el robo de identidad, como triturar cualquier documento que tenga su número de Seguro Social y evitar las estafas de phishing por correo electrónico que intentan engañarlo para que entregue su información personal.