Cómo funciona la firma conjunta de préstamos estudiantiles

Si no ha creado un historial de crédito, puede ser muy difícil obtener un préstamo para estudiantes de un institución privada sin codeudor.

La universidad es dura. Primero, debe soportar 12 años de educación obligatoria antes de poder inscribirse en una escuela de educación superior. Luego, una vez que llegas allí, tienes que encontrar una forma de pagarlo. Y es caro, muy caro. De hecho, la universidad es tan costosa que muchos estudiantes con dificultades tienen que depender de varias formas de ayuda financiera para pagarla. Si, como la mayoría de los recién graduados de la escuela secundaria, tiene poco o ningún historial de crédito, o su puntaje de crédito no es el ideal, es posible que necesite un codeudor para obtener préstamos estudiantiles.

Un codeudor es alguien que firma el préstamo con usted, esencialmente garantizando que él o ella cubrirá la deuda en caso de que usted no pague. Por supuesto, sigue siendo su deuda, pero usted y su codeudor están obligados por ello, por lo que afectará tanto sus calificaciones crediticias como su historial crediticio. Si usted y su cosignatario incumplen por completo el pago del préstamo, se pueden iniciar acciones legales, incluidos embargos y gravámenes, y probablemente se emitirán contra ambos. La firma conjunta es un compromiso bastante grande y no debe tomarse a la ligera.

Sin embargo, debido a que la mayoría de nosotros no podemos pagar la universidad sin algún tipo de asistencia financiera, los préstamos estudiantiles son a menudo la única forma en que los estudiantes con dificultades pueden pagar una educación superior. Independientemente de si es un estudiante de secundaria que intenta descubrir cómo pagar la universidad o un cosignatario establecido y solvente, es una buena idea conocer los beneficios y las desventajas de los préstamos estudiantiles cofirmados.

En este artículo, vamos a educarlo sobre préstamos estudiantiles firmados conjuntamente. Le enseñaremos cómo maximizar sus posibilidades de obtener un préstamo y qué hacer si cree que podría atrasarse en sus pagos. Aprenderá cómo tomar las decisiones más informadas sobre la financiación de su educación.

En la página siguiente, averigüe qué amigo o familiar será el mejor cosignatario.

Por qué puede necesitar un codeudor

Si usted es un posible estudiante universitario, existen innumerables razones por las que podría necesitar un codeudor. Incluso si tiene un crédito excelente, lo cual es muy poco probable, ya que la mayoría de los estudiantes universitarios de primer año simplemente no han tenido suficiente tiempo o experiencia financiera para desarrollar su solvencia crediticia, es posible que desee un codeudor para poder obtener una tasa de interés más baja. .

A los ojos de un prestamista, un codeudor agrega legitimidad y reduce el riesgo de su préstamo. Después de todo, los bancos están en el negocio para ganar dinero, por lo que agregar a otra persona (preferiblemente alguien mayor y con un historial crediticio decente) a quien recurrir en caso de incumplimiento aumenta en gran medida las posibilidades de que los bancos vean un retorno de su inversión, es decir , tú. Por lo tanto, pueden darse el lujo de darle una tasa más baja porque están más seguros de que se les pagará. Una caída de unos pocos puntos porcentuales le ahorrará miles de dólares durante la vigencia del préstamo.

Entonces, ¿quién podría ayudarlo a financiar su futuro? Si acabas de terminar la escuela secundaria, tus padres siempre son una apuesta segura, pero debes tener cuidado. Los tiempos son difíciles, y si mamá y papá tienen un historial crediticio menos que perfecto, probablemente querrás buscar en otro lado. Agregar un codeudor que estadísticamente es poco probable que pague solo dañará su causa, no la ayudará. Si sus padres están fuera, intente defender su caso ante un pariente económicamente más estable o incluso ante un amigo de confianza. Al final del día, no le importa al banco quién es su codeudor. Siempre y cuando consiga que una persona confiable con un buen historial de crédito firme su deuda, debería estar bien.

Sin embargo, no vas a convencer a ningún viejo Joe Schmo para que te ayude a financiar tu educación universitaria. Es una gran responsabilidad, incluso si nunca se olvida de un pago. Su codeudor acepta la responsabilidad total de su préstamo; como resultado, hasta que pague la deuda, limitará su potencial de endeudamiento y probablemente resultará en tasas de interés más altas en otros préstamos y compras realizadas a crédito. Si tienes un hermano mayor financieramente estable, por ejemplo, que planea comprar una casa o un auto caro en el futuro cercano, probablemente dudará en asumir esta costosa carga, incluso si confía en ti para pagarla.

Incumplimiento de un préstamo cofirmado

Es sentido común 101:Devuelva el dinero que pidió prestado para la universidad.

Una serie de cosas le sucederán a usted y a su codeudor si no cumple con su préstamo estudiantil, independientemente de si terminó la universidad o no. Junto con las recuperaciones de automóviles y las ejecuciones hipotecarias de viviendas, un préstamo estudiantil en mora es uno de los más serios errores crediticios que una persona puede hacer. Los préstamos estudiantiles, tanto federales como privados, son, junto con los impuestos y la manutención de los hijos, no descargables, lo que significa que ni siquiera la bancarrota puede deshacerse de la deuda [fuente:Dugas].

Si usted y su codeudor pasan 270 días sin realizar un pago, está en incumplimiento. Lo primero que probablemente notará es la rebaja en su crédito. Cualquiera que retire su crédito verá inmediatamente el incumplimiento, por lo que puede olvidarse de comprar una casa, un automóvil u otras compras importantes a crédito durante al menos los próximos siete años (el tiempo que tardan las deudas incobrables en desaparecer de su informe crediticio). Si logra adquirir algún tipo de crédito, puede contar con el pago de tasas de interés exorbitantes, a menudo del 40 por ciento o más [fuente:Fragala].

El incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles también puede afectar su búsqueda de empleo y su situación de vida. Muchos empleadores verifican el crédito de los empleados potenciales, y su incumplimiento se destacará como una gran "F" roja en una prueba de la escuela primaria. Lo mismo ocurre con las agencias de alquiler, así que no planee mudarse pronto.

Las agencias de cobro no esperarán a que usted encuentre el dinero para los pagos; eventualmente te llevarán a la corte. Pueden embargar su salario y poner gravámenes sobre su propiedad, y los costos judiciales adicionales se agregarán a su deuda, junto con intereses y multas.

Por supuesto, las mismas cosas le suceden a su fiador, pero las agencias de cobro pueden perseguirlo más seriamente, dado que él o ella probablemente tiene más medios y activos que usted y es más probable que desembolse el dinero para su educación. . Es dudoso que su codeudor aprecie estar en esta situación, y dependiendo de qué tan atrasado esté con sus pagos, su crédito aún puede arruinarse, incluso si él o ella paga el saldo de su préstamo.

La buena noticia, sin embargo, es que muchos prestamistas le permitirán solicitar un pago retrasado o indulgencia (menos intereses) en sus préstamos si tiene dificultades. Incluso si no califica, los prestamistas pueden estar dispuestos a renegociar los términos de pago con usted para que no entre en incumplimiento. Pero si su prestamista exige el pago inmediato, asegúrese de que su codeudor pague la factura. Ambos son legalmente responsables de la deuda y compartirán las consecuencias de retrasar el pago.