Cómo funciona el seguro de vida

Una pareja escucha un discurso de un vendedor de seguros.

La vida es un gran signo de interrogación:¿Serás feliz? ¿Encontrarás el amor? ¿Protagonizarás un reality show de televisión? ¿Quién sabe? Lo único de lo que podemos estar seguros en la vida es que algún día terminará. Cuándo, dónde y cómo aún no se han resuelto.

Su esperanza es que muera viejo y rico, capaz de dejar a sus hijos suficiente dinero en su testamento para darles una ventaja inicial en una vida exitosa. Pero las cosas no siempre salen así. Podrías cruzar la calle mañana y ser atropellado por un grupo de Segways salvajes.

Claro, es un pensamiento morboso, pero te hace preguntarte cómo se las arreglaría tu familia sin ti. ¿Tendrían suficiente dinero para mantener la casa? ¿Podrían los niños pagar sus propios estudios universitarios? ¿Tu esposa tendría que cobrar tu colección de sellos?

El seguro de vida realmente debería llamarse "seguro de muerte". Al igual que otros tipos de seguros, el seguro de vida es una protección contra lo desconocido. Cuando compra un seguro de vida, está pagando por la tranquilidad de que su familia estará a cargo en caso de su fallecimiento repentino. El seguro de vida es el chaleco salvavidas en el barco de pesca, la bolsa de aire en el coche. Esperas no tener que usarlo nunca, pero es bueno saber que está ahí.

Algunas personas llaman apuestas al seguro de vida. Piensan que estás tirando un montón de dinero por la remota posibilidad de que mueras joven. Pero cuando el seguro de vida se maneja correctamente, no es apostar en absoluto. Es simplemente parte de un plan económico más grande cuyo objetivo es la seguridad financiera de su familia.

Entonces, ¿cuál es el mejor tipo de seguro de vida para comprar y cuánta cobertura necesita? Si no tienes hijos, ¿necesitas un seguro de vida? ¡Sigue leyendo para encontrar las respuestas a estas preguntas y más!

¿Qué es un seguro de vida?

Antes de ofrecer una póliza de seguro de vida, se le pedirá un historial médico completo, su estilo de vida y pasatiempos.

Las personas compran seguros de vida para proporcionar dinero a sus familias si mueren jóvenes. Cuando compras una póliza de seguro de vida, pagas una prima mensual, trimestral o anual para el término de la politica El plazo puede ser tan corto como un año o tan largo como toda la vida. Si fallece dentro del plazo de su póliza, su beneficiario recibirá una cantidad fija de dinero.

Los registros más antiguos de seguros de vida provienen de la antigua Roma, donde los clubes funerarios reunían dinero entre los pobres para pagar los funerales de los miembros [fuente:Imber]. A partir de la Edad Media, el seguro de vida estuvo dominado por organizaciones fraternales y religiosas, gremios laborales y mutuales. compañías de seguros de vida. Al igual que las cooperativas de ahorro y crédito, las compañías de seguros de vida mutuos son propiedad de los miembros, quienes comparten las ganancias. A finales del siglo XVII, el astrónomo Edmond Halley (sí, el tipo de los cometas) ideó las primeras tablas actuariales. para calcular el riesgo de asegurar a una persona en función de las estadísticas de mortalidad [fuente:Warren]. Cuanto mayor sea el riesgo, mayor será la prima.

El cálculo de riesgos sigue siendo una parte importante del negocio de seguros de vida. Cuando solicite una póliza de seguro de vida, se le pedirá que complete un historial médico completo (incluido su historial médico familiar). También se le harán preguntas sobre su estilo de vida y pasatiempos, su historial crediticio, su historial de manejo y sus hábitos de viaje [fuente:SmartMoney.com]. Toda esta información es utilizada por los actuarios de seguros para averiguar cuánto deberían cobrarle por una póliza de seguro de vida o si deberían negarle una póliza por completo.

Los factores más importantes que afectan el precio de las primas de seguros de vida son la edad, el sexo y las condiciones médicas preexistentes. Las personas mayores generalmente pagarán más por una póliza de seguro de vida, al igual que los hombres. Las condiciones cardíacas, la presión arterial alta, las enfermedades mentales o antecedentes familiares sólidos de enfermedades cardíacas o cáncer aumentarán las primas de su seguro. Las compañías de seguros también ofrecen tarifas más altas a las personas que participan en pasatiempos "peligrosos" como el paracaidismo o el buceo. Los fumadores pueden esperar pagar tasas dos veces más altas que los no fumadores [fuente:SmartMoney.com].

Para cobrar una póliza de seguro de vida, un miembro de la familia sobreviviente debe completar un reclamo oficial. Por lo general, él o ella también deberá proporcionar un certificado de defunción certificado que indique la fecha, el lugar y la causa de la muerte. En algunos casos, también se le pedirá copias originales de la póliza de seguro. Una vez aprobada, la reclamación se liquida con el pago de una suma global a la persona indicada en la póliza como beneficiario.

Desafortunadamente, las reclamaciones de seguros de vida también pueden ser denegadas. Muchas pólizas de seguro de vida no cubren el suicidio. Si una compañía de seguros sospecha que un reclamo es fraudulento, lo investigará a fondo. Si encuentra que el reclamante mintió sobre la causa de la muerte, o que el titular de la póliza no mencionó condiciones médicas preexistentes o pasatiempos peligrosos, podría denegar el pago.

Pero, ¿todo el mundo necesita un seguro de vida? ¿Y cuáles son los mejores momentos para comprar una póliza? Siga leyendo para obtener más información.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Las personas en edad de jubilación pueden tener una póliza de seguro de vida para pagar los gastos del final de la vida, como el gastos de liquidación de una herencia.

No todo el mundo necesita un seguro de vida. La regla general es que solo necesita un seguro de vida si tiene dependientes. Por lo general, los dependientes son niños que todavía viven en casa o que aún no se han graduado de la universidad. Pero un dependiente podría ser cualquier persona que dependa económicamente de usted, como un cónyuge, un hermano o un padre anciano.

El seguro de vida generalmente está diseñado para personas jóvenes que trabajan con familias. He aquí por qué:el seguro de vida está destinado a reemplazar su "valor" para su familia una vez que se haya ido. Para un padre que trabaja, una gran parte de ese valor es su salario. Si muere, querrá que su familia reciba suficiente dinero para reemplazar su salario durante al menos los próximos cinco a siete años [fuente:Money.com].

Incluso si es un padre que se queda en casa, aún tiene valor financiero para su familia. Digamos que usted cuida a dos niños pequeños. Si muere, su cónyuge deberá seguir trabajando, lo que significa que los niños necesitarán una niñera o una guardería. Es posible que no necesite una gran póliza de seguro de vida, pero puede comprar una póliza que se ajuste a las necesidades financieras de su familia.

Algunas personas compran pólizas de seguro de vida cuando se casan, particularmente si la persona asegurada gana mucho más dinero que el cónyuge, o si el asegurado o el cónyuge tienen otros dependientes económicos, como padres o hermanos. La mayoría de las personas compran un seguro de vida cuando quedan embarazadas de su primer hijo.

Una vez que alcanza la edad de jubilación, hay menos necesidad de un seguro de vida. Ahora, lo más probable es que sus hijos sean financieramente independientes y usted ya vive de los ahorros para la jubilación y de los ingresos por inversiones. Una de las razones por las que una persona mayor tiene una póliza de seguro de vida es proporcionar dinero extra a su cónyuge para cubrir gastos médicos inesperados y de atención a largo plazo más adelante en la vida.

Algunas personas mayores se aferran a las pólizas de seguro de vida como una forma de pagar los gastos del "final de la vida", como el costo de liquidar un patrimonio. Pero la razón más básica para retener una póliza de seguro de vida más adelante en la vida es también la razón más antigua:cubrir el costo de su funeral y entierro.

Otra razón para comprar un seguro de vida es para pagar un gasto en particular. Si compra una casa, es común que se inscriba en una hipoteca a 30 años. Pero, ¿y si mueres en 10 años? Existen pólizas de seguro de vida especiales que están vinculadas directamente a las hipotecas, cuyo valor disminuye a medida que continúa pagando la deuda hipotecaria.

Una razón menos común para comprar un seguro de vida tiene que ver con el negocio y no con la familia. Supongamos que es socio de una pequeña empresa y el éxito de la empresa depende en gran medida de su capacidad para atraer clientes y dinero. Algunas personas compran pólizas de seguro de vida que nombran a su socio comercial como beneficiario. Esta porción de efectivo podría ayudar a que el negocio se mantuviera a flote mientras aprenden a arreglárselas sin ti.

Así que ahora tiene una mejor idea de quién necesita un seguro de vida. Pero, ¿qué tipo de póliza de seguro de vida debería comprar? ¿Son estrictamente para emergencias o también pueden ser herramientas de inversión confiables? Hablaremos sobre todos los diferentes tipos de seguro de vida en la siguiente sección.

Tipos de Seguros de Vida

El tipo más básico de seguro de vida es término seguro de vida. Las pólizas de seguro de vida a término cubren al titular de la póliza por un número determinado de años, entre 1 y 30. Para las personas más jóvenes y sanas, el seguro de vida a término es la opción menos costosa. Pagas tarifas relativamente bajas por un número fijo de años con un alto nivel de cobertura.

Algo a considerar si elige vida a término es que la prima solo se fija por la duración de la póliza. Si la póliza vence y desea renovarla, pagará una prima más alta porque ahora es mayor y tal vez menos saludable. Las pólizas de vida a término no tienen valor en efectivo propio. No acumulan intereses y no puedes pedir dinero prestado contra ellos. Básicamente, son productos de seguros "puros". Si no mueres, no puedes cobrar.

Todos los otros tipos de seguros de vida caen bajo el encabezado de permanente seguro de vida. Como su nombre lo indica, la póliza es válida desde el día que la compra hasta el día de su muerte, sin importar cuándo muera. Las pólizas de vida permanente pueden tener una prima fija o flexible.

La mayor diferencia entre las pólizas de vida a término y permanentes es que las pólizas permanentes incluyen un valor en efectivo componente. Esto significa que la compañía de seguros invierte los pagos de su prima para acumular reservas de efectivo en su cuenta. La ventaja del seguro de vida permanente es que no paga impuestos sobre las ganancias de la inversión hasta que cobra la póliza, y puede pedir prestado de sus reservas de efectivo libres de impuestos. La desventaja es que las primas son mucho más altas que las pólizas de vida a término y el rendimiento de la inversión puede ser volátil.

Hay varios tipos diferentes de pólizas de vida permanente:

• Toda la vida es el seguro de vida permanente con prima fija más básico. Tiene un componente de ahorro que gana valor en efectivo, pero el titular de la póliza no tiene control sobre cómo o dónde se invierte el dinero.
• Vida Universal permite al titular de la póliza cambiar fondos entre los componentes de seguro y ahorro de la póliza, incluso utilizando los ahorros para pagar las primas. Las tarifas premium también son flexibles.
• Vida variable le da al titular de la póliza control sobre dónde se invierten sus ahorros (acciones, bonos, fondos mutuos, etc.). La tasa de rendimiento de las inversiones no solo afecta el valor en efectivo de la póliza, sino que también aumenta o disminuye el monto del beneficio final por fallecimiento. Las primas con esta póliza son fijas.
• Vida Variable Universal combina la flexibilidad del seguro de vida universal con el control de inversión del seguro de vida variable. Las primas son flexibles y el monto del beneficio por muerte final y el valor en efectivo dependen del rendimiento de las inversiones.

Entonces, ¿cuánto seguro de vida realmente necesita? ¿Y por cuánto tiempo lo necesitas? Descúbrelo en la siguiente sección.

En primer lugar, las compañías de seguros saben que relativamente pocas personas sacan provecho de sus pólizas de seguro de vida. Incluso las personas que se suscriben a un seguro de vida permanente a menudo deciden cancelar la póliza más adelante en la vida. Si cancela una póliza, solo tiene derecho al componente de valor en efectivo de la póliza menos un alto cargo por cancelación anticipada.

Lo que es más importante, las compañías de seguros no simplemente depositan los pagos de su prima en el banco. Invierten todo ese dinero en acciones, bonos y otras cuentas que devengan intereses. Cuando los mercados se desploman, las compañías de seguros se ven afectadas, pero con miles de millones de dólares en ganancias cada trimestre, lo están haciendo bien [fuente:Seeking Alpha].

¿Cuánto seguro de vida necesito?

El seguro de vida puede ayudar a pagar la educación universitaria de sus hijos si fallece antes de tiempo.

El seguro de vida es solo una parte de un plan financiero más amplio. La cantidad de seguro de vida que compre depende de las necesidades financieras específicas y las circunstancias de su familia. ¿Cuántos hijos tienes? ¿Planeas pagar su educación universitaria? ¿Qué tan grande es su hipoteca? ¿Qué otras deudas tienes?

El truco consiste en lograr un equilibrio entre estar sobreasegurado y subasegurado. Pagar demasiado en primas puede ser tan perjudicial para su plan financiero general como pagar muy poco [fuente:Departamento de Seguros de California].

La forma más fácil de pensar en un seguro de vida es como un reemplazo de ingresos. El primer paso es averiguar exactamente cuántos ingresos proporciona a su familia. Esto no es simplemente su salario. Tienes que restar el impuesto sobre la renta y la cantidad de dinero que gastas en gastos personales como ropa, comida, viajes, membresías, etc. Lo que queda es la cantidad real de dinero que aportas a la familia.

El siguiente paso es determinar cuánto tiempo necesitará para reemplazar sus ingresos. Como regla general, solo necesita un seguro de vida hasta que sus hijos dependientes estén fuera de la casa o hasta que sus ahorros para la jubilación se activen. Entonces, si tiene 30 años, es posible que desee una póliza que lo cubra durante los próximos 30 años. Tome su ingreso anual ajustado y multiplíquelo por 30 años. Esa es la cantidad de cobertura que necesita. Esta cantidad también se denomina valor nominal o beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida.

Pero recuerde que la cantidad de seguro de vida que compre debe ajustarse a su presupuesto. No tiene sentido comprar una póliza con un valor nominal alto si no puede pagar los pagos de la prima. En algún momento, incumplirá sus pagos y la póliza se cancelará.

Sin embargo, si puede pagar una prima más alta, debe pensar en comprar un plan que cubra los principales gastos de la vida, como pagar la educación universitaria de sus hijos y cubrir la hipoteca. Luego, hay otros gastos posibles, como cuidar a los padres ancianos o los costos del cuidado de los niños si usted es el cuidador principal de los niños.

Si empiezas a sumar todo, puede parecer mucho dinero. Pero una vez más, es necesario lograr un equilibrio. Si las primas de su seguro de vida le impiden pagar deudas con intereses elevados, como las tarjetas de crédito, entonces está pagando demasiado. Para la mayoría de las personas, la idea de un seguro de vida no es preparar a su familia de por vida, sino ayudarlos a superar los primeros cinco a 10 años después de su trágica pérdida. Es por eso que algunos expertos recurren a la antigua regla general de los seguros de vida:compre lo suficiente para reemplazar su salario durante cinco a siete años.

Entonces, ¿dónde debería comprar un seguro de vida de todos modos? ¿De un insistente vendedor de seguros de puerta en puerta? ¿Y cómo evitas pagar por algo que realmente no necesitas? Lea nuestros consejos para comprar seguros de vida en la siguiente sección.

Consejos para comprar un seguro de vida

La imagen del molesto vendedor de seguros es un estereotipo que se remonta a mucho tiempo atrás.

El primer consejo para comprar un seguro de vida es comprarlo cuando se es joven y saludable. Pero no compre un seguro demasiado joven. Espere hasta que tenga su primer dependiente. Las personas jóvenes y saludables pagan primas mucho más bajas, así que busque una póliza que tenga una prima fija por la duración de la póliza.

Ahora, ¿qué pasa con esos molestos vendedores de seguros de vida? Los vendedores de seguros, como los vendedores de autos, tienen mala reputación porque sus ingresos dependen de las comisiones. Naturalmente, lo mejor para el vendedor es dejar de lado cualquier detalle molesto que pueda impedirle comprar el producto más caro. Dicho esto, un buen vendedor de seguros puede ayudarlo a diseñar una póliza que se ajuste exactamente a sus necesidades. Pero ciertamente vale la pena ser un consumidor educado.

Piense bien antes de comprar una póliza de seguro de vida permanente. Los vendedores de seguros promocionan pólizas de vida entera y otras pólizas de valor en efectivo porque son grandes generadores de dinero para la compañía de seguros y para el vendedor. Si compra una póliza de vida permanente, hasta el 80 por ciento de su primer año de pagos de primas irá directamente a la comisión del vendedor. Con una póliza de vida a término, él o ella solo obtendrá el 10 por ciento [fuente:Money.com].

La verdad es que la mayoría de las personas no necesitan pólizas de seguro de vida permanentes. Solo necesitan reemplazar sus ingresos hasta que alcancen la edad de jubilación o sus dependientes tengan la edad suficiente para cuidar de sí mismos.

Los agentes de seguros tratan de vender pólizas de vida permanentes como vehículos de inversión e importantes reservas de efectivo para préstamos a bajo interés. El problema con este argumento es que existen muchos otros instrumentos de inversión con impuestos diferidos que tienen comisiones más bajas y mayor flexibilidad que el seguro de vida permanente. Las cuentas IRA y 401(k) protegen las ganancias de los impuestos, cobran pequeñas comisiones y permiten a los titulares de cuentas un control total sobre sus inversiones. Para tener ese tipo de flexibilidad y control con una póliza de seguro de vida permanente, debe comprar una póliza variable universal, que cobra primas y comisiones altas.

La idea de pedir dinero prestado del valor en efectivo de su póliza de seguro también suena atractiva. Pero primero considere su historial crediticio y la probabilidad de acumular más deuda. Si tiene un buen puntaje de crédito, puede obtener préstamos a bajo interés de los bancos y otros prestamistas. Y si incumple, no consumirá el beneficio por fallecimiento de su seguro de vida (la razón principal por la que compró la póliza en primer lugar). Pero si tiene un mal historial crediticio y existe una buena posibilidad de que se endeude aún más, entonces las tasas de interés que ofrece una póliza de seguro de vida pueden ser atractivas.

También asegúrese de conocer las consecuencias de cancelar una póliza de seguro de vida existente y comprar una nueva. Algunas pólizas cobran costosas tarifas por terminación anticipada y usted puede estar sujeto a "costos iniciales" adicionales para activar la nueva póliza. Si compró su póliza existente cuando era joven, entonces está renunciando a una prima fija relativamente baja. A veces, hay períodos de espera antes de que pueda acceder a las reservas de efectivo en una nueva póliza, y también puede haber consecuencias fiscales por cambiar de póliza. En pocas palabras:hable con un representante de su empresa actual antes de registrarse con una nueva.

La Web puede ser un gran recurso para comprar un seguro de vida. Sitios como Insure.com le permiten completar un cuestionario sobre sus necesidades de seguro y comparar precios de muchos proveedores. Busque empresas que estén altamente calificadas por una institución independiente como Standard and Poor's y A.M. Mejor [fuente:Money.com].

Para obtener aún más información sobre seguros, planificación financiera y temas relacionados, investigue los enlaces a continuación.

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Fuentes

• Bradford, Stacey L. "Una cuestión de estilo de vida" SmartMoney.com. 9 de junio de 2006 http://www.smartmoney.com/insurance/life/index.cfm?story=20020726
• "Comprar un seguro de vida:¿Qué tipo y cuánto?" yahoo! Finanzas. http://finance.yahoo.com/how-to-guide/insurance/12823
• "Consumidores:seguros de vida y rentas vitalicias". Departamento de Seguros de California. Mayo de 2005. http://www.insurance.ca.gov/0100-consumers/0060-information-guides/0020-life/life-insurance.cfm#Defining%20Your%20Needs
• "Vista previa de ganancias:MetLife". Buscando Alfa. 6 de febrero de 2008 http://seekingalpha.com/article/63342-earnings-preview-metlife
• Imber, Margarita. "Civilización romana:tumbas y funerales". Colegio Bates. http://abacus.bates.edu/~mimber/Rciv/tombs.htm
• Guía de seguros 101. "Seguro de vida" http://www.insuranceguide101.com/life-insurance/
• "Seguro de vida:estrategias de compra". CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index3.htm
• "Seguro de vida:¿Cuánta cobertura necesita?" CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index4.htm
• "Seguro de vida:Lo más importante que debe saber". CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/
• "Seguro de vida:compras en línea". CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index7.htm
• Seguro de vida permanente". Investopedia. http://www.investopedia.com/terms/p/permanentlife.asp
• Warren, Hugh "Introducción a la ciencia actuarial". Universidad Estatal de California, Los Ángeles. http://www.calstatela.edu/faculty/hwarren/a503/actuari0.htm