Consejos de Dave Ramsey que debes ignorar

Vale la pena ser perspicaz cuando se trata a consejos financieros exagerados.

Puntos clave

• Nadie lo hace bien el 100 % de las veces.
• La mejor opción puede ser depender de más de una fuente de asesoramiento financiero.

Ya sea que lo ames, lo detestes o nunca hayas escuchado su nombre, Dave Ramsey tiene seguidores, adeptos que se aferran a cada una de sus palabras. Algo de lo que dice Ramsey tiene mucho sentido. Después de todo, las deudas sofocan los sueños financieros, y vivir más allá de sus posibilidades generalmente genera problemas. Sin embargo, hay algunos ramseyismos que no podemos dejar atrás.

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Pague su hipoteca antes

La idea de vivir sin una hipoteca es pura felicidad, y eso solo puede valer algo. Pero si la tasa de interés de su hipoteca es considerablemente más baja que la cantidad que podría estar ganando con las inversiones, ¿por qué demonios elegiría pagar su casa en lugar de invertir?

Para tener una idea de cuán acertado podría estar Ramsey con esta pepita, observamos la tasa hipotecaria promedio fija a 30 años en enero de cada año desde 2000 hasta 2020. Cuando promediamos esos años, obtuvimos un 4,67%. Queríamos incluir los años durante y alrededor de la Gran Recesión porque las tasas de interés fueron bastante malas durante un tiempo.

También analizamos el desempeño del S&P 500 entre 2000 y 2020. Después de ajustar la inflación, el S&P 500 obtuvo un promedio anual de 6,76%.

Supongamos que alguien compró una casa de $ 300,000 en 2000, obtuvo una hipoteca a 30 años y tenía $ 300 adicionales cada mes para pagar su hipoteca o invertir en el S&P 500 ¿Cómo se comparan esas dos inversiones mensuales?

¿La belleza de hacer pagos regulares de la casa e invertir los $300 adicionales? Incluso si el valor de la casa comprada en 2000 se ha disparado durante 20 años, el propietario aún se beneficia del capital adicional, ya sea que la casa esté pagada en su totalidad o no.

No estamos diciendo que nadie deba pagar una hipoteca antes de tiempo. El punto es que no es la elección correcta para todos. Históricamente, invertir es una mejor apuesta para cualquiera que busque aumentar su cuenta de jubilación.

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Y hablando de devoluciones

A Ramsey le encanta decirle a la gente que ganarán un 12 % en el mercado de valores. A eso, preguntamos, "¿Cuándo? ¿Quién? ¿Y cómo?" Hay tantas cosas mal con la promesa de Ramsey a sus seguidores que tendremos que analizarlas.

Los rendimientos anuales promedio son una pequeña parte de la imagen

Imaginemos que alguien heredó $1000 y decidió abrir una cuenta de corretaje e invertir el dinero. El primer año fue excelente, y la inversión ganó el 100%. El año siguiente fue duro y la inversión perdió un 50%. Un poco de matemática simple indica que el rendimiento anual promedio durante esos dos años fue del 25%.

No fue del 25 %, y este es el motivo:el primer año, la inversión creció en un 100 %, hasta $2000. Al año siguiente, perdió el 50%, llevándolo de nuevo a $1,000. En otras palabras, el inversionista estaba justo donde comenzó dos años antes, con $1,000. En cualquier libro, esa es una rentabilidad anual general del 0 %.

Ramsey estaba usando algunos números antiguos y (demasiado) matemáticas simples

Según el sitio web de Ramsey, su promesa de ganancias del 12 % se basa en el rendimiento anual promedio del S&P 500 desde 1928 hasta 2020 (ese porcentaje bruto es en realidad alrededor del 11,64 %). Aunque suene bastante impresionante, este promedio no tiene en cuenta la volatilidad, las elevadas tarifas que cobran algunos corredores ni la inflación.

¿Recuerda nuestra ilustración que compara el pago anticipado de una casa con la inversión en el S&P 500? Hay una razón por la que usamos 6,76 % en lugar de 11,64 %. Se debe a que el 6,76 % refleja el crecimiento real después de calcular todos los demás factores, tarifas e interrupciones. Ser realista acerca de lo que puede esperar ganar puede evitar que cometa grandes errores, como ser demasiado optimista o subfinanciar sus inversiones.

Ningún ser humano está bien o mal y, en ocasiones, captamos un consejo de Ramsey que es acertado. Dicho esto, poner toda su confianza en una sola persona, particularmente cuando esa persona es el mandamás de su empresa y puede o no tener a nadie que le diga cuándo está fuera de lugar, es una práctica insegura.