La propuesta para revisar un problema de dinero roto y sesgado se enfrenta a una brutal batalla cuesta arriba

Los informes de crédito y la puntuación tienen algunos defectos graves , pero cambiar el sistema es una tarea difícil.

El Congreso está considerando varios proyectos de ley para cambiar los informes crediticios. En particular, la Ley de la Agencia Nacional de Informes de Crédito crearía una oficina de crédito pública para actuar como una alternativa a las agencias de informes de crédito privadas.

Transferir los informes crediticios a una agencia pública es una idea que ha cobrado fuerza en los últimos años. Un grupo de expertos llamado Demos publicó un artículo argumentando esto en 2019, lo que llevó a la campaña presidencial de Biden a retomar la idea.

Aunque este tipo de revisión importante es difícil de lograr, el sistema actual no funciona para todos y necesita una actualización.

Los problemas con los informes de crédito

Los informes crediticios en los Estados Unidos son un desastre. El problema más evidente es que una gran parte de los estadounidenses son invisibles al crédito. Eso significa que no tienen puntajes de crédito porque no hay suficiente información en sus archivos de crédito. Casi el 20 % de los estadounidenses (45 millones de personas en total) son invisibles al crédito, según un informe de 2015 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Desafortunadamente, este problema afecta a algunos grupos mucho más que a otros. Las demostraciones descubrieron que los estadounidenses negros, latinos y de bajos ingresos tienen muchas más probabilidades de ser invisibles al crédito.

El grupo de expertos también descubrió que los algoritmos crediticios y de calificación crediticia clasifican de manera desproporcionada a los consumidores negros y latinos como mayores riesgos, y que es más probable que las personas de color tengan errores en los informes crediticios. La forma en que funciona nuestro sistema de informes de crédito ahora contribuye a la desigualdad financiera entre algunas razas.

Además, el sistema actual de calificación crediticia es difícil de entender. Tres agencias de crédito privadas manejan puntajes de crédito al consumidor:Equifax, Experian y TransUnion. Todos ellos mantienen archivos de crédito y usan la información en esos archivos para calcular puntajes de crédito.

Pero no solo calculan un puntaje de crédito por consumidor. Hay literalmente docenas de tipos de puntajes de crédito. La mayoría de los prestamistas usan puntajes del sistema FICO® Score, que tiene varias versiones y variaciones. Digamos que está solicitando un préstamo para automóvil. El prestamista podría retirar cualquiera de los seis siguientes puntajes:

• FICO® Auto Score 2 con Experian
• FICO® Auto Score 4 con TransUnion
• FICO® Auto Score 5 con Equifax
• FICO® Auto Score 8 con Experian, TransUnion o Equifax (que pueden ser todos diferentes)

Si desea ver estos puntajes usted mismo, debe pagar. Si bien existen formas gratuitas de obtener su puntaje crediticio, solo ciertos tipos de puntajes están disponibles a través de estos servicios.

Propuestas para mejorar el sistema de informe crediticio

El Congreso está considerando dos proyectos de ley importantes relacionados con los informes crediticios en este momento.

La primera es la Ley de la Agencia Nacional de Información Crediticia, que crearía un Registro Público de Crédito bajo la CFPB. El registro actuaría como un buró de crédito público y proporcionaría informes de consumo y puntajes de crédito. Su modelo de calificación crediticia apuntaría a maximizar la precisión en la predicción de los niveles de riesgo de los consumidores y minimizar las disparidades raciales.

El segundo proyecto de ley es la Ley de protección de su puntaje crediticio. Requeriría que las agencias de crédito privadas creen portales en línea donde los consumidores puedan:

• Acceda a informes y puntajes de crédito gratuitos
• Errores de disputa
• Congelar o levantar el crédito

Ninguno de los proyectos de ley tiene un camino fácil por delante. La Consumer Bankers Association ya se ha opuesto a la idea de una oficina de crédito pública y describió los posibles problemas en una carta que envió a los legisladores.

Tampoco sería sorprendente ver a Equifax, Experian y TransUnion cabildear contra estos proyectos de ley. Después de todo, estarían mejor si los proyectos de ley fracasaran. Las agencias de crédito privadas gastan grandes cantidades en cabildeo:las tres gastaron más de $ 1 millón en 2020 según el grupo de investigación OpenSecrets.

Es posible que se lleve a cabo una revisión del sistema de informes crediticios, pero es probable que lleve tiempo. Demos prevé un cambio de siete años de informes crediticios privados a públicos para que el registro público pueda recopilar suficientes datos. Eso suponiendo que se apruebe la Ley de la Agencia Nacional de Informes de Crédito, lo cual está lejos de estar garantizado.

Cómo construir su crédito bajo el sistema actual

A pesar de lo defectuoso que es el sistema de informes de crédito actual, es todo lo que tenemos en este momento. Para asegurarse de que su crédito sea una ayuda y no un obstáculo, necesita saber cómo construir su crédito.

El factor más importante en su puntaje de crédito es su historial de pago. Acostúmbrese a pagar todas sus facturas a tiempo para no terminar con ningún pago atrasado en su archivo de crédito.

Desafortunadamente, muchos sistemas de calificación crediticia aún no cuentan las facturas comunes, como el alquiler y los servicios públicos. Las tarjetas de crédito y los préstamos, por otro lado, casi siempre cuentan para su puntaje de crédito.

Si aún no tiene una tarjeta de crédito, es mejor abrir una, usarla al menos una vez al mes y luego pagar la factura a tiempo y en su totalidad. Esto será bueno para su historial de pagos. Si tiene problemas para calificar para una tarjeta, pruebe con tarjetas de crédito aseguradas. Estos requieren un depósito de seguridad para abrir, pero a menudo están disponibles para consumidores con puntajes de crédito bajos o historiales de crédito limitados.

Cada vez hay más conciencia de los problemas con los informes crediticios, pero es probable que los cambios tarden años en producirse. Hasta entonces, podrá obtener una puntuación alta con el sistema actual utilizando una tarjeta de crédito con regularidad y pagándola antes de la fecha de vencimiento.