5 formas en que las recompensas de tarjetas de crédito pueden costarle dinero

Las tarjetas de crédito Rewards ofrecen una propuesta atractiva:la promesa de puntos y millas gratis por cada dólar que gaste. Muchas tarjetas de recompensas incluso ofrecen bonos de registro por valor de $ 500 o más desde el primer momento. y eso es además de las recompensas que gana cuando compra o paga facturas.

¿El problema? No todo el mundo puede o deberia perseguir recompensas, por varias razones. En algunos casos, intentar ganar recompensas puede incluso arruinar tus finanzas, dañar su puntaje de crédito, o ambos.

Antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito con devolución de efectivo o una tarjeta de crédito de viaje, Es fundamental conocer las muchas formas en que perseguir puntos y millas puede perjudicarlo.

1. Contraerse deudas persiguiendo recompensas

Un análisis reciente de datos de tarjetas de crédito de la Reserva Federal de Experian reveló que solo el 45 por ciento de los estadounidenses con tarjetas de crédito están pagando sus saldos en su totalidad cada mes. Esto significa que el otro 55 por ciento tiene un saldo al menos parte del tiempo, y es fácil de asumir al menos algunos de esas personas buscan recompensas, ¿Derecha?

Debido a que la tarjeta de crédito promedio ahora viene con una APR superior al 17 por ciento, este es un problema real. Casi no tiene sentido tratar de recuperar del 1 al 3 por ciento y al mismo tiempo pagar más del 17 por ciento en intereses. Las matemáticas simplemente no están ahí.

Si está cobrando compras que no puede pagar cada mes solo por las recompensas, Las recompensas de tarjetas de crédito no son para ti. En su lugar, será mucho mejor usar efectivo o débito, ya que esas opciones no lo dejarán lidiando con una deuda de alto interés. (Vea también:Los 5 mayores peligros de la deuda de tarjetas de crédito)

2. Gasto excesivo para ganar un bono de registro

La mayoría de las tarjetas de crédito con devolución de efectivo y recompensas de viaje ofrecen bonificaciones de bienvenida iniciales para atraerlo a inscribirse. Muchas veces, estos bonos valen $ 500 o más en puntos o millas, y todo lo que debe hacer es cumplir con un requisito de gasto mínimo (por ejemplo, gastar $ 3, 000 dentro de los tres meses posteriores a la apertura de la cuenta para ganar 50, 000 puntos de bonificación).

Si bien estas ofertas son tentadoras, pueden ser problemáticos si necesita gastar más de lo que normalmente gastaría para alcanzar el umbral. Si sus gastos y facturas normales no se suman al requisito de gasto mínimo dentro del período de tiempo asignado, ¿Qué vas a hacer?

Demasiadas personas usan los requisitos mínimos de gasto como excusa para derrochar muebles nuevos o planear unas vacaciones. Desafortunadamente, esto significa que las recompensas que ganen no los dejarán adelante financieramente. Pueden terminar con cosas nuevas o un viaje que esperar, pero también terminan con menos dinero que cuando comenzaron. No hay nada gratificante en eso. (Consulte también:5 formas inteligentes de cumplir con el requisito de gasto mínimo de una tarjeta de recompensas)

3. Gastos de viajes no planificados

Otro escollo de los puntos de recompensa de viaje es el simple hecho de que a menudo tienes que gastar dinero para canjearlos. Supongamos que se registra para obtener una tarjeta de crédito de hotel o de viaje que ofrece un certificado de noche gratis y una avalancha inicial de puntos de bonificación y decide canjearlos por una semana en Hawái. De repente, estás derrochando vuelos caros, un alquiler de coche durante una semana, y comida y diversión durante siete días. Seguro, su hotel puede haber sido gratis, pero ¿cuál fue el costo total? (Ver también:Cómo funcionan realmente las tarjetas de crédito Travel Rewards)

También, canjear las recompensas de viaje puede conllevar costos que quizás no pueda anticipar fuera de los gastos de viaje regulares. El cobro de millas aéreas para vuelos internacionales puede requerir que pague varios cientos de dólares en impuestos y tarifas de la aerolínea, y algunas aerolíneas aplican cientos de recargos por combustible.

Los hoteles de gama alta con los que canjee puntos también pueden tener tarifas inevitables por el servicio de aparcacoches o los privilegios del resort. Estos gastos pueden acumularse con el tiempo, así que no olvides incluirlos.

4. Demasiadas tarifas anuales

¿Y qué pasa con las tarifas anuales que cobran muchas de las principales recompensas y tarjetas de crédito para viajes? Las principales tarjetas de crédito para viajes cobran tarifas anuales de $ 450 o más, que es mucho dinero sin importar cómo lo cortes.

Si bien las tarifas anuales pueden valer la pena si gana muchas recompensas y usa los beneficios de viaje y las ventajas con regularidad, todavía se suman. Antes de registrarse para obtener demasiadas tarjetas de crédito con tarifas anuales, asegúrese de tener un plan para obtener mas valor de lo que estás pagando. Si no puedes hacer eso, entonces probablemente no valga la pena.

5. Daño a su puntaje crediticio

No olvide que la forma en que usa las tarjetas de crédito puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Por ejemplo, abrir nuevas tarjetas de crédito significa tener otra investigación rigurosa en su informe de crédito, lo que podría hacer que su puntaje baje temporalmente.

Dado que su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje FICO, retrasarse en las facturas de su tarjeta de crédito también puede crear un gran problema. Con su utilización de crédito, cuánto debe en relación con sus límites de crédito, lo que representa otro 30 por ciento de su puntaje FICO, llevar grandes saldos también puede dañar su puntaje.

La línea de fondo

Las tarjetas de crédito que reparten puntos y millas pueden ayudarlo a obtener viajes gratis. ganar dinero en efectivo, u obtén otros obsequios, pero eso no significa que estén destinados a dejarte mejor. Por último, la forma en que use sus tarjetas de crédito determinará si son un resultado neto positivo para sus finanzas.

Antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito de recompensas, puede ayudar tener un plan de juego básico en su lugar. Descubra cómo puede ganar un gran bono de registro sin realizar compras no planificadas, y asegúrese de tener la disciplina para pagar su saldo en su totalidad cada mes. Desde allí, asegúrese de pagar solo tarifas anuales en tarjetas que valen la pena.

Si eso parece demasiado trabajo, entonces probablemente lo sea. Reduzca sus pérdidas y apéguese al débito.