¿Puedo pedir prestado de mi 401 (k) para comprar una casa?

Comprar una casa es una gran inversión financiera. E incluso si no tiene dinero en efectivo para comprar una casa directamente, probablemente aún necesitará dinero disponible para el pago inicial.

Si no ha ahorrado para el pago inicial, aunque, es posible que esté considerando otras formas de obtener acceso al dinero que necesita ahora, incluyendo su 401 (k). Esto se debe a que algunos planes 401 (k) le permiten pedir dinero prestado de sus ahorros para la jubilación y devolverlo con el tiempo.

Pero incluso si no planea jubilarse pronto, tomar un préstamo de su 401 (k) puede traer grandes inconvenientes, como perder el crecimiento potencial de la inversión. Entonces, antes de sumergirse en sus ahorros, considere si realmente es la mejor opción para usted.

• ¿Puedo obtener un préstamo 401 (k) para comprar una casa?
• ¿Debería considerar un préstamo hipotecario 401 (k)?
• ¿Debería hacer un retiro 401 (k) en su lugar?
• Cuales son mis alternativas?

¿Puedo obtener un préstamo 401 (k) para comprar una casa?

Si bien no todos los planes 401 (k) le permiten obtener un préstamo de su cuenta, muchos lo hacen. Vanguard informó que en 2018, El 78% de sus planes 401 (k) permitían a los participantes pedir prestado de sus cuentas de jubilación.

Consulte con el patrocinador de su plan para ver qué está permitido. Si su plan de jubilación le permite tomar un préstamo de su 401 (k), es posible que pueda usar ese dinero para el pago inicial de la vivienda o los costos de cierre.

Una distinción importante a tener en cuenta:no puede pedir dinero prestado de una IRA.

Aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de obtener un préstamo hipotecario 401 (k).

Límites de endeudamiento

Incluso si su plan 401 (k) permite préstamos, hay un límite en la cantidad que puede pedir prestado, generalmente hasta el 50% de su saldo conferido, con un monto máximo de préstamo de $ 50, 000.

Supongamos que tiene un saldo con derechos adquiridos de $ 130, 000 en su cuenta 401 (k). En este escenario, no podría pedir prestado el 50% completo, o $ 65, 000, de su saldo adquirido. Lo máximo que podría pedir prestado sería $ 50, 000.

Algunos planes hacen una excepción a la regla del 50%, aunque no están obligados a:Si el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos es menos de $ 10, 000, su plan puede permitirle pedir prestado hasta $ 10, 000.

Por lo general, debe reembolsar el préstamo en un plazo de cinco años. Pero si usa su préstamo hipotecario 401 (k) para comprar una casa que se usará como su residencia principal, algunos planes pueden darle más de cinco años.

Contribuciones de jubilación suspendidas

Antes de solicitar un préstamo hipotecario 401 (k), Piense en sus metas financieras a largo plazo, así como en sus metas a corto plazo.

Si reduce las contribuciones a su cuenta de jubilación mientras paga el préstamo, podría perder una valiosa oportunidad de ahorrar para la jubilación, porque solo puede contribuir hasta el límite de contribución federal. Además de eso, si detiene las contribuciones por completo, también se perderá las contribuciones de contrapartida del empleador.

Reembolso si deja su trabajo

Si cree que querrá dejar su trabajo en los próximos años, revise lo que dice su plan sobre el pago del préstamo 401 (k) si se va. Algunos planes 401 (k) requieren que pague la totalidad del saldo del préstamo si deja (o pierde) su trabajo.

Si no devuelve el préstamo en su totalidad, la cantidad impaga se tratará como un retiro de su cuenta de jubilación. Se le pedirá que pague el impuesto sobre la renta sobre la distribución, y si tiene menos de 59 ½ o no cumple con otra exención, se le puede cobrar una multa del 10%.

¿Debería considerar un préstamo hipotecario 401 (k)?

Si debe o no obtener un préstamo 401 (k) para ayudar a pagar la compra de su casa es una decisión personal. pero hay algunas cosas más en las que pensar antes de hacerlo.

• ¿Calificará para una hipoteca sin el préstamo? Usar un plan 401 (k) para estirar sus finanzas y obtener una hipoteca que es más de lo que puede pagar probablemente no sea una buena idea. Es posible que tenga problemas para pagar el préstamo, lo que podría ponerlo en una situación financiera precaria.
• ¿Qué retorno de la inversión perderá? Cuando pide prestado dinero de su 401 (k), ese dinero ya no está en su cuenta de jubilación con la posibilidad de un retorno de su inversión; podría perderse años de crecimiento de la inversión por cada año que necesite devolver el préstamo.
• ¿El préstamo lo ayudará a calificar para una tasa de interés más baja en su hipoteca o eliminará su necesidad de PMI? Si puede ahorrar dinero a largo plazo pagando una tasa de interés más baja o no pagando un seguro hipotecario privado, o PMI, un préstamo hipotecario 401 (k) podría tener sentido. Pero tendrá que hacer los cálculos para su situación particular; si no está seguro, Piense en consultar a un planificador financiero para que le ayude a calcular los números.

¿Debería hacer un retiro 401 (k) en su lugar?

Retirar dinero de su 401 (k) antes de la jubilación, en lugar de tomar prestado de él, suele ser una mala jugada financiera. No solo tomará el dinero que ha invertido durante sus años dorados, lo que le dejará con menos para la jubilación, sino que también se le aplicará una multa por retiro anticipado.

A menos que tenga 59½ años o califique para otra excepción, Tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad que retire, más una multa del 10%. Aunque esa multa puede no aplicarse hasta $ 10, 000 retirado de un tradicional, SIMPLE o Roth IRA si usa el dinero para comprar, construya o reconstruya su primera casa.

Si está pasando por dificultades económicas, su plan puede ofrecer la opción de un retiro por dificultades económicas. Deberá pagar impuestos sobre el monto del retiro, y es posible que también deba pagar la multa del 10%. Pero la cantidad que toma por un retiro por dificultades económicas no se puede reembolsar a su plan de jubilación como lo hace un préstamo 401 (k).

Cuales son mis alternativas?

Si decide que un préstamo 401 (k) no es su mejor opción, Existen varias alternativas que pueden ayudarlo a comprar una vivienda.

Asistencia para el pago inicial

¿Es usted un comprador de vivienda por primera vez o de bajos ingresos? Es posible que califique para asistencia con el pago inicial a través de un programa estatal o local. Por ejemplo, la Autoridad de Financiamiento de la Vivienda de Connecticut ofrece un préstamo para el pago inicial, normalmente entre el 3% y el 3,5% del precio de compra.

Ayuda de la familia

Puede usar los obsequios de miembros de la familia para ayudarlo a obtener suficiente dinero para el pago inicial. Verifique con su prestamista qué documentación necesitaría para los fondos del pago inicial que recibió como regalo.

Espera y salva

Si bien es posible que desee comprar una casa ahora, en algunos casos, puede ser mejor esperar y ahorrar lo suficiente para el pago inicial, de modo que no tenga que pedir prestado dinero adicional.

Revise su presupuesto y vea si hay áreas en las que pueda recortar sus gastos. También puede considerar la posibilidad de obtener ingresos adicionales para ayudar a acortar el tiempo que le lleva ahorrar.

¿Que sigue?

Si desea obtener más información sobre si un préstamo 401 (k) es la opción adecuada para usted, Es una buena idea revisar cómo funciona el pago de préstamos 401 (k). También debe revisar la cantidad de casa que puede pagar y observar de cerca lo que cuesta comprar una casa donde desea vivir, de modo que no termine pidiendo prestado más de lo que puede pagar.