5 detalles de la hipoteca que debe conocer antes de firmar

Obtener una hipoteca es un gran compromiso financiero. Los préstamos hipotecarios no solo son caros, también representan el pago mensual más grande para la mayoría de los presupuestos de los consumidores.

Por eso es tan importante hacer las preguntas correctas antes de firmar los documentos que cierran oficialmente su hipoteca. Aquí hay cinco preguntas clave que debe hacerle a su prestamista cuando revise los documentos de su hipoteca.

1. ¿Cuáles son mis costos de cierre?

Obtener una hipoteca no es gratis. Su prestamista y varios proveedores de servicios externos le cobrarán lo que se conoce como costos de cierre, las tarifas que tendrá que pagar por su préstamo hipotecario. Puede esperar pagar del 2 al 5 por ciento del precio de compra de su casa en los costos de cierre.

Esto significa que para una casa que cuesta $ 200, 000, puede esperar pagar entre $ 4, 000 y $ 10, 000 en costos de cierre. Eso es mucho dinero, y, a menudo, los consumidores transfieren el monto a su préstamo final, lo que puede aumentar ligeramente su pago mensual.

Afortunadamente, descubrir sus costos de cierre es un proceso sencillo. Su prestamista debe enviarle un formulario conocido como estimación de préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de préstamo. Este formulario incluye una lista de sus costos de cierre estimados. Al menos tres días antes de cerrar su préstamo, su prestamista le proporcionará otro formulario, la divulgación de cierre. Este formulario enumera sus costos finales de cierre.

Es importante estudiar ambos formularios para asegurarse de que los costos de cierre sean los que esperaba.

2. ¿Cuál es mi tasa de interés?

Cuando paga un préstamo hipotecario, una buena parte de su pago mensual se destinará a intereses. De hecho, durante los primeros años de su hipoteca, un porcentaje mucho mayor de su pago mensual se destinará a intereses que al pago de su saldo principal.

Es por eso que obtener la tasa de interés más baja posible hace una gran diferencia tanto en la cantidad de interés que pagará durante la vigencia de su préstamo, y cuánto pagará cada mes.

Aquí tienes un ejemplo:digamos que sacas un contrato de 30 años, préstamo hipotecario a tasa fija por $ 200, 000 a una tasa de interés del 3,76 por ciento. Su pago mensual, sin incluir los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas, sería de aproximadamente $ 927.

Si en ese mismo préstamo su tasa de interés fue del 4.76 por ciento, su pago mensual se dispararía hasta $ 1, 044, sin incluir impuestos y seguros.

3. ¿Cuál es mi pago mensual?

Su pago mensual no solo incluye la cantidad que paga en intereses y capital. La mayoría de los prestamistas requieren que pague más con cada pago para cubrir el costo anual de su seguro de propietario de vivienda y los impuestos a la propiedad.

Luego, su prestamista tomará este dinero extra y lo depositará en una cuenta de depósito en garantía. Cuando vencen sus impuestos y seguro cada año, su prestamista utilizará este dinero para pagar estas facturas en su nombre. Esto puede agregar cientos de dólares a su pago mensual, por lo que es importante saber esto de antemano.

No se deje engañar pensando que el pago de su hipoteca solamente incluye su préstamo hipotecario. Los impuestos sobre la propiedad y el seguro hacen una gran diferencia en su factura mensual.

4. ¿Qué tipo de préstamo tengo?

Existen varios tipos de hipotecas. Los más habituales son los préstamos fijos, generalmente con plazos de 30 o 15 años. Con estos préstamos, su tasa de interés permanece igual hasta que cancele el préstamo, vende tu casa, o refinanciarlo.

También puede optar por un préstamo con tasa ajustable. Con una hipoteca de tasa ajustable, la tasa de interés permanece fija durante un período determinado, generalmente de cinco a siete años, y luego se ajusta de acuerdo con los índices económicos a los que esté vinculado su préstamo. La tasa de interés de su préstamo podría ajustarse cada año o podría ajustarse cada cinco años. Todo depende de los detalles de su préstamo.

Los consumidores eligen préstamos con tasa ajustable porque sus tasas de interés iniciales suelen ser más bajas que las que obtendría con un préstamo con tasa fija. Pero los préstamos con tasa ajustable conllevan más riesgo:cuando su préstamo se ajusta, su nueva tasa podría ser más alta que la tasa que habría tenido si hubiera optado por un préstamo de tasa fija.

5. ¿Existe alguna penalización por pagar anticipadamente?

Ya no son tan comunes como antes, pero algunos préstamos vienen con una multa por pago anticipado. Esto significa que tendrá que pagar una multa, a menudo alrededor del 2 por ciento del saldo restante de su préstamo, por cancelar su hipoteca antes de la fecha de vencimiento. A menudo, Los prestamistas que cobran multas por pago anticipado las evalúan si cancela su préstamo en los primeros dos a cinco años.

Es posible que no se preocupe por tal penalización. Después de todo, nunca pagará su préstamo hipotecario en dos a cinco años, ¿Derecha?

Pero también puede aplicarse una multa por pago anticipado si decide refinanciar su préstamo o vender su casa durante la fase de la multa. Debido a esto, es mejor no firmar un préstamo con una multa por pago anticipado.