7 pasivos que arruinarán su patrimonio neto

Si te apasionan las finanzas personales, usted sabe acerca de la importancia de construir un patrimonio neto. Esto significa acumular cosas que crecerán en valor, reduciendo al mismo tiempo sus responsabilidades. Una persona sin deudas, una casa que poseen libre y clara, y una cuenta de jubilación considerable probablemente tenga un alto valor neto. Una persona con miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito, una hipoteca onerosa, y ningún ahorro en efectivo tiene un valor neto bajo o incluso negativo.

Construir patrimonio neto se trata de acumular dinero y activos, pero también se trata de reducir los pasivos. En breve, se trata de asegurarse de que las deudas no afecten su capacidad para alcanzar sus metas financieras. Aquí hay algunas grandes responsabilidades que pueden afectar sus posibilidades de construir un alto patrimonio neto. (Vea también:6 movimientos de dinero que puede hacer si su patrimonio neto es negativo)

1. Deuda de tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser un veneno para quienes buscan generar riqueza. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas que rara vez tiene sentido cargar con un saldo elevado. El hogar promedio con deudas de tarjetas de crédito debe más de $ 15, 000 en sus tarjetas. No es de extrañar que los estadounidenses lo sean en general, bastante pésimo en la construcción de patrimonio neto.

Tener una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito puede afectar su puntaje crediticio, lo que hace que sea más caro pedir prestado para hipotecas y préstamos para automóviles. Esto conduce a una desagradable espiral que prácticamente garantiza que sus pasivos serán mayores que sus activos. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, comience a pagarlo lo antes posible. Reduzca agresivamente sus gastos, aprender a invertir en lugar de gastar, y salir de la presión de esas cartas paralizantes. (Vea también:La forma más rápida de pagar $ 10, 000 en deuda de tarjeta de crédito)

2. Préstamos para automóviles

Muchas personas viven con los pagos del automóvil como una parte permanente de sus vidas. Financiar la compra de un vehículo es una práctica común, pero también es una manera fácil de aumentar sus pasivos mientras agrega muy poco a su patrimonio neto (los automóviles casi siempre disminuyen de valor).

Los vehículos no son baratos pero si puede evitar los pagos del automóvil en el transcurso de varios años, estarás mejor económicamente. Trabaje para ahorrar para la compra de un vehículo para que los pagos sean mínimos o inexistentes. Resista la tentación de comprar un auto nuevo hasta que el que tiene ya no sea viable. Evitar varios cientos de dólares al mes en pagos de automóvil liberará efectivo para invertir y acumular activos en lugar de que su patrimonio neto se estanque. (Consulte también:Reducir el pago de su automóvil es más fácil de lo que cree)

3. Impuestos impagos

Sí, los impuestos son un fastidio. Nadie tiene ganas de pagarles. Pero si no les pagas, se convierten en pasivos que pueden crecer como consecuencia de sanciones y multas. Las multas por no presentar la declaración solo se suman a su factura de impuestos, y sigue aumentando cuanto más tiempo evites pagar.

Si está empleado, la mayoría de sus impuestos se deducen de su cheque de pago, pero aún puede encontrar que debe algo de dinero en su declaración de impuestos. Las personas que trabajan por cuenta propia deben ser muy diligentes para asegurarse de que están pagando impuestos sobre los ingresos que reciben. También es importante asegurarse de que está pagando los impuestos inmobiliarios correspondientes a su casa. así como impuestos sobre la renta obtenida de sus inversiones. (Ver también:8 errores en la declaración de impuestos que incluso las personas inteligentes cometen)

4. Facturas médicas

Llegará un momento en que usted o un miembro de su familia resulten heridos o heridos. El gasto de las estancias hospitalarias, cirugías, o la atención continua puede ser devastadora. Ha llevado a muchas familias a la bancarrota y puede aplastar cualquier intento de aumentar su patrimonio neto.

Puede que no sea posible evitar emergencias médicas, pero puede protegerse si está debidamente asegurado. Si su empleador subsidia el costo del seguro médico, Aprovechar. Si trabaja por cuenta propia, tratar de encontrar un plan a un precio razonable a través de un intercambio de salud estatal o federal. El seguro no siempre es barato pero le impedirá asumir costosas facturas médicas que destruyen su bienestar financiero. (Vea también:Cómo manejar una factura médica masiva)

5. Deuda por préstamos estudiantiles

A menudo vemos los préstamos para estudiantes como inversiones en nuestro futuro financiero porque una educación puede ayudarnos a ganar más en nuestra carrera. Pero hasta que se paguen, Los préstamos para estudiantes son solo pasivos. Si todavía estás en la escuela, tiene algo de tiempo antes de comenzar a realizar pagos; pero una vez que te gradúes, esos préstamos pueden volverse terriblemente gravosos. Los préstamos estudiantiles pesados ​​pueden obligarlo a asumir deudas adicionales solo para llegar a fin de mes. a su vez, hundiendo aún más su patrimonio neto.

Para evitar esto, Es importante para usted y su familia ahorrar tanto dinero como sea posible para la universidad por adelantado. Tenga en cuenta el costo y el valor al hacer su elección de universidad, y piense en conseguir un trabajo mientras esté en la escuela para ayudar a pagar la matrícula. Esto puede requerir algunas decisiones difíciles, pero evitar las deudas por préstamos estudiantiles le ayudará a encaminarse para construir su patrimonio neto mucho antes. (Consulte también:6 preguntas que debe hacer antes de solicitar préstamos para estudiantes)

6. Tu hipoteca

Ser propietario de una casa puede ser una excelente manera de aumentar su patrimonio neto, pero puede que ese no sea el caso si tiene una hipoteca mala. Si sus pagos son tan altos que no puede ahorrar dinero e invertir, le impide aumentar su patrimonio neto de otras formas.

Pedir dinero prestado para comprar una casa es perfectamente normal y ha ayudado a innumerables personas a encaminarse hacia la libertad financiera. Pero es importante tener una hipoteca que le ayude más de lo que le perjudique. Deposite tanto dinero como pueda para que el préstamo en sí no sea demasiado grande. Obtenga un préstamo con un bajo tasa de interés fija con un plazo relativamente corto (las hipotecas a 30 años están bien, Las hipotecas a 15 años son incluso mejores).

Cuando comience a liquidar su hipoteca, Es posible que al principio no esté pagando gran parte del capital del préstamo. Pero pronto, Hará una buena mella y generará una equidad real. Y ese es el camino para construir un patrimonio neto. (Vea también:8 señales de que está pagando demasiado por su hipoteca)

7. Préstamos con garantía hipotecaria

No es raro que las personas pidan prestado dinero del valor líquido de su casa para pagar los gastos más importantes. Hay una variedad de razones por las que esto puede tener sentido. Pero es importante tener cuidado al hacer esto. Cuando pide prestado del valor líquido de su vivienda, Básicamente, está convirtiendo un activo, la equidad de su casa, en un pasivo. En esencia, está quitando algo que se suma a su patrimonio neto.

A la larga, pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda puede ayudarlo a generar riqueza si toma las decisiones financieras correctas. Por ejemplo, podría utilizar el dinero del valor líquido de su vivienda para hacer reparaciones o ampliar la vivienda, aumentando así su valor. Y cuando las tasas de interés son bajas y la rentabilidad del mercado es alta, puede tener sentido pedir prestado para compras importantes y utilizar el efectivo disponible para invertir en su lugar. Solo asegúrese de sopesar los riesgos y las recompensas antes de pedir prestado en gran medida contra el valor neto de su vivienda. (Consulte también:4 formas más inteligentes de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria)