Por qué su IRA no debería funcionar como un plan de ahorro para la educación

Los gastos universitarios y otros gastos educativos pueden ser algunos de los costos más onerosos que enfrentará. Las familias pueden encontrarse desembolsando decenas o incluso cientos de miles de dólares a las universidades, y muchos gastarán aún más en escuelas primarias y secundarias privadas.

Ahorrar para estos gastos de educación es cada vez más crucial, y algunas personas incluso recurren a sus cuentas de jubilación individuales para obtener ayuda. Las cuentas IRA tienen buenas ventajas fiscales y se han utilizado durante mucho tiempo como un posible vehículo para los ahorros universitarios. Pero, ¿es una buena idea usar una IRA para pagar la universidad?

Usar una cuenta de jubilación para este propósito podría ser útil, pero tiene varios inconvenientes. Considere estas razones para evitar usar una IRA para gastos de educación:si es posible.

No puede pedir prestado para la jubilación

Idealmente, desea ahorrar tanto para la jubilación como para la educación de su hijo. Pero debe tratar de evitar que los ahorros para la educación canibalicen sus ahorros para la jubilación. Lo último que desea es financiar de manera agresiva las cuentas de educación, sólo para encontrarse incapaz de jubilarse cuando lo desee.

Todo el dinero que gaste en educación ahora no estará disponible cuando sea mayor, y se está costando potencialmente decenas de miles de dólares en ahorros futuros. Recuerde que sus hijos siempre pueden obtener préstamos para ayudar a pagar la universidad. si necesario. Pero no hay forma de tomar prestado el camino hacia una jubilación cómoda. Esto es especialmente importante en estos días cuando se sabe que las personas viven 20, 30, o incluso 40 años después de la edad de jubilación. (Vea también:Cómo evitar que los préstamos para estudiantes arruinen su jubilación)

Los fondos para la jubilación y la universidad deben mantenerse separados

Puede ahorrar para la jubilación o puede ahorrar para la universidad. Pero es una mala idea intentar ahorrar para ambos en la misma cuenta. Eso es porque está operando con diferentes horizontes de tiempo en mente. Si está ahorrando para la matrícula universitaria de su hijo, probablemente necesitará ese dinero en unos 18 años, a lo sumo. Jubilación, por otra parte, podría estar dentro de 30 o 40 años.

Esta diferencia en las líneas de tiempo significa que idealmente invertirá en cosas diferentes. El plan de ahorro para la universidad debe contener inversiones más conservadoras que un plan de jubilación porque probablemente necesitará el dinero antes.

Existen otros mecanismos para ahorrar para la universidad

Usar una IRA para ahorrar para la universidad sería más aceptable si no hubiera mejores opciones. La mayoría de los estados ofrecen 529 planes de ahorro para la universidad, que están diseñados para ahorrar específicamente en costos de educación, y ofrecer grandes beneficios fiscales a los titulares de cuentas.

Estos planes le permiten colocar dinero en fondos mutuos y otras inversiones, y el dinero crece libre de impuestos siempre que se utilice con fines educativos. En muchos casos, las contribuciones también son deducibles de impuestos. Muchos estados también ofrecen la posibilidad de fijar los costos actuales de matrícula universitaria hoy si está dispuesto a comprometerse con universidades específicas. (Consulte también:5 lugares inteligentes para guardar los ahorros universitarios de sus hijos)

Es más difícil obtener ayuda de familiares y amigos.

Con una IRA, la única persona que puede contribuir a la cuenta es usted. Pero un plan 529 permite que cualquier persona abra una cuenta y nombre a prácticamente cualquier persona como beneficiario. Esto significa que los abuelos pueden establecer planes 529 para sus nietos. Las personas pueden establecer planes para los hijos de amigos cercanos. Incluso puede configurar un plan y nombrar a un completo extraño como beneficiario. El uso de un plan 529 en lugar de una IRA permite que un conjunto más amplio de personas ayude con los gastos de educación de un joven si así lo desean.

Las distribuciones de IRA cuentan como ingresos para fines de ayuda financiera

Si elige hacer retiros de una IRA para pagar la universidad, ese dinero se contará como ingreso para fines de ayuda financiera. Este no es el caso de los planes 529. El dinero en un plan 529 generalmente se considera un activo (pero solo alrededor del 5.6 por ciento del saldo total de la cuenta), y los activos no cuentan tanto como los ingresos.

Los retiros de los planes 529 no se registran en la Solicitud gratuita de ayuda para estudiantes (FAFSA), por lo tanto, tener dinero en estos planes no afectará gravemente las posibilidades de que su beneficiario reciba ayuda financiera. Usar una IRA para pagar la universidad, sin embargo, podría reducir la cantidad de ayuda financiera que recibe su hijo.

Las ganancias de una IRA no se pueden retirar libres de impuestos

Sí, puede retirar dinero de una IRA para pagar gastos educativos calificados. Pero son solo las contribuciones, no las ganancias, que se puede sacar sin pagar impuestos antes de los 59½ años.

Por ejemplo, digamos que ha colocado $ 40, 000 en una cuenta IRA Roth, y ese dinero ha aumentado a $ 100, 000 a lo largo del tiempo. Solo $ 40, 000 se pueden eliminar sin pagar impuestos. Los fondos adicionales se gravarán como ingresos normales.

Con 529 planes, no hay impuestos sobre los retiros siempre que los fondos se utilicen para pagar los gastos de educación.

Las cuentas IRA tienen límites de contribución

Se le permite contribuir con $ 5, 500 por año en una IRA, o $ 6, 500 si tiene más de 50 años. Pero los planes 529 no tienen un límite real de contribución. En un cierto punto, es posible que tenga que declarar los impuestos federales sobre donaciones si su contribución supera los $ 15, 000 en un año (y que contará en contra de la exclusión del impuesto sobre el patrimonio de por vida del donante de $ 11.2 millones). Pero puede evitarlo contribuyendo hasta $ 75, 000 en un solo año y distribuyendo las contribuciones durante cinco años en sus formularios de divulgación. (Para muchos abuelos, esta es una excelente manera de evitar los impuestos sobre la herencia).

Algunos planes 529 tienen límites en la cantidad total que puede tener en una cuenta al mismo tiempo. Lea la letra pequeña de cada plan para determinar cómo podría afectarlo.