Es hora de que sepa cómo funciona una hipoteca

Levanta la mano:¿quién aprendió lo que es una hipoteca cuando era más joven? ¿En el Instituto? ¿En la Universidad? Sí, yo tampoco.

Las hipotecas y la compra de viviendas no son exactamente un tema que cubre Barrio Sésamo, y probablemente sea algo de lo que nunca hayas hablado con tus padres. Entonces, cuando llega el momento de comprar una casa, ¿De dónde obtiene toda la información sobre cómo pagarlo? La falta de una educación financiera práctica es un problema que muchos de nosotros tenemos que superar. Ha sido objeto de burlas y memes a fondo para los millennials, pero la pelota se detiene aquí, por así decirlo. Las hipotecas pueden parecer aterradoras pero el concepto es realmente sencillo. Pero no te preocupes:a diferencia del inglés de la escuela secundaria, no hay ningún examen sorpresa al final de esta lección.

Hipotecas:The 101

Según Zillow, la típica casa estadounidense cuesta $ 216, 000. Sin embargo, si vives en zonas urbanas, este número puede aumentar drásticamente. Muchos de nosotros no tenemos tanto dinero en efectivo por ahí, así que en lugar de robar un banco, la mayoría de las personas obtienen una hipoteca. Una hipoteca es esencialmente un préstamo. Cuando realiza el pago inicial de una casa, paga parte del costo de la vivienda (generalmente el 20%). Un banco o una compañía hipotecaria le presta el resto del dinero para pagar la vivienda. Luego, configura una serie de pagos para devolver el dinero prestado, junto con el interés, por un plazo fijo. El problema es:para asegurarse de devolver el dinero, su casa recién comprada se convierte en garantía, es decir, si no paga, tu casa se va.

Esa es la definición simple de una hipoteca, pero hay muchos más detalles y detalles que es importante conocer antes de apresurarse a conseguir uno. Es fundamental para su salud financiera saber también lo que puede suceder si se inscribe en una hipoteca que no podrá pagar. Tu nueva casa será ejecutada tendrá problemas para obtener otra hipoteca en el futuro, podría obtener una factura de impuestos enorme, y su puntaje crediticio se reducirá significativamente. Antes de dar el paso asegúrese de haber investigado a fondo a su prestamista elegido y la estructura de la hipoteca, para que no se sienta lastimado más adelante porque asumió algo que no podía pagar.

Opciones, Opciones, Opciones

Hay dos tipos principales de préstamos hipotecarios entre los que puede elegir:una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable. Una hipoteca de tasa fija funciona exactamente como suena. Su tasa de interés permanecerá fija y no cambiará durante la vigencia del préstamo. Adicionalmente, su pago mensual, incluyendo tanto el capital como los intereses, Se mantiene igual. Suena genial, ¿verdad? Bien, el inconveniente es que las tasas de interés de los préstamos de tasa fija son típicamente más altas que las tasas de las hipotecas de tasa ajustable. Por lo tanto, podría terminar pagando un poco más por la seguridad de saber que sus pagos nunca cambiarán.

Ahora bien, si su objetivo es ahorrar dinero a corto plazo, es posible que desee considerar una hipoteca de tasa ajustable o ARM. Estos préstamos hipotecarios tienen una tasa de interés inicial más baja en comparación con las tasas fijas, pero podrían ajustarse después de un período de tiempo determinado (generalmente de cinco a siete años) dependiendo de los cambios en las tasas del mercado. Eso significa que sus pagos mensuales podrían aumentar o disminuir según cómo cambie la tasa de interés. Mientras tira los dados con este tipo de préstamos, pueden acabar ahorrando mucho dinero a las personas, que puede invertir para pagar su deuda.

Si está intentando decidir entre una tarifa fija o ARM, una cosa muy importante a considerar es, ¿cuales son tus planes futuros? Los planes de pago de tasa fija duran 15 o 30 años. Sí, lo has leído bien:¡30 años! Entonces, si no tiene planes de empacar todo y moverse por el mundo por capricho, una hipoteca de tasa fija a 15 o 30 años podría ser la opción adecuada para usted.

Pero si no puede ser domesticado y desea mantener abiertas sus opciones a largo plazo, Lance Davis de Bankrate señala que "[las hipotecas de tasa ajustable] ofrecen una forma más barata para los prestatarios que no planean vivir en un lugar durante mucho tiempo para comprar una casa". Si es un comprador de vivienda por primera vez, pero son jóvenes y están en constante movimiento, un ARM podría ser una gran opción.

¿Listo para empezar?

Una vez que haya determinado qué tipo de hipoteca le conviene y si está listo para comprar una casa, ¡es hora de postularse! Pero, ¿cómo se hace en realidad? Bien, antes de completar una solicitud, primero necesitarás algunas cosas, incluyendo:saber qué tipo de hipoteca desea, con qué prestamista desea trabajar, verifique su puntaje de crédito, obtener una aprobación previa para un monto de préstamo, y reúna todo su papeleo.

Si tiene los dos primeros elementos listos para usar, el siguiente paso es verificar su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio podría afectar si calificará para un préstamo y la tasa que se le ofrecerá. Querrá tener su puntaje crediticio y la relación deuda-ingresos, en excelente forma para calificar para el mejor préstamo posible. ¿Qué es la relación deuda-ingresos? Esto mide la cantidad de deuda mensual que tiene en comparación con sus ingresos mensuales.

Se recomienda verificar estos números antes de usted solicita la aprobación previa porque las aprobaciones previas de la hipoteca evalúan su historial financiero para ver qué tan grande es el préstamo para el que puede calificar. Con Turbo, puede verificar fácilmente sus números para ver si podría estar financieramente listo para comprar o si aún necesita tiempo para mejorar su posición.

Asegúrese de no omitir el proceso de aprobación previa, porque las cartas de aprobación previa pueden ayudarlo en el proceso de préstamo hipotecario. La aprobación previa de una hipoteca es como un billete de oro:no solo demuestra que es un comprador serio, pero puede ponerlo por delante de otros compradores que buscan la misma casa que usted. Una advertencia:no haga esto a menos que esté listo para comprar y su puntaje crediticio sea fabuloso. Una vez que esté listo, esta carta le ayudará a encontrar un prestamista que pueda trabajar con usted para encontrar el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades. Si está en el mercado para obtener una aprobación previa, pruebe Rocket Mortgage o SoFi.

Sugerencia útil:ahora que está bien versado en lo que deberían hacer al solicitar una hipoteca, también debe ser consciente de lo que no hacer, para que no se vea atrapado en una situación incómoda más adelante.

¡Y eso es! Has aprobado esta lección sobre hipotecas con gran éxito.