Préstamos de la FHA:Guía de requisitos y calificaciones de préstamos

¿Comprar su primera casa? Un préstamo de la FHA podría ser la respuesta para financiar su compra.

Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), lo que permite calificaciones más bajas para el prestatario que la norma. Son más populares para quienes compran una vivienda por primera vez, ya que el pago inicial puede ser tan bajo como 3.5%, mientras que algunos tipos de préstamos hipotecarios requieren un 20-30%.

Si está sopesando sus opciones de préstamo, aprender más sobre los requisitos de préstamos de la FHA, junto con los pros y los contras para determinar si es el más adecuado para usted.

¿Cuáles son los requisitos para un préstamo de la FHA?

Un préstamo de la FHA hace que convertirse en propietario de una vivienda sea factible para personas de todos los niveles de ingresos, ya que el gobierno garantiza el pago de su préstamo. A diferencia de la mayoría de los préstamos hipotecarios, no se requiere un ingreso mínimo para calificar para un préstamo de la FHA, pero debe demostrar que puede reembolsar el préstamo. Eche un vistazo a nuestra guía completa de todos los requisitos de préstamos de la FHA:

Puntaje de credito . Su puntaje de crédito influye en el porcentaje del pago inicial que puso en la casa. Si tiene un puntaje de crédito de 580 o más, pagas un 3,5% de anticipo, pero si tiene un puntaje de crédito inferior a 580, usted paga un anticipo del 10%.

Historial de empleo . Debe tener un historial laboral estable o haber trabajado en el mismo empleador durante los últimos dos años.

Legalidad . Debe tener un número de seguro social, ser residente de los EE. UU. y ser mayor de edad para firmar una hipoteca.

Razón de ingresos . Esto depende de su prestamista, pero normalmente el pago de la hipoteca, incluidas las tarifas de la HOA, Impuestos de propiedad, seguro hipotecario y seguro para propietarios de viviendas:debe ser menos del 31% de sus ingresos brutos. Adicionalmente, su hipoteca, incluida su deuda mensual, debe ser inferior al 43% de sus ingresos brutos.

Antecedentes de quiebra . Debe estar al menos dos años fuera de la bancarrota y haber restablecido un buen crédito. pero algunos prestamistas pueden hacer excepciones.

Antecedentes de ejecución hipotecaria . Debe estar al menos tres años fuera de la ejecución hipotecaria y haber restablecido un buen crédito, pero similar a su historial de bancarrotas, algunos prestamistas pueden hacer excepciones.

Prestamistas privados, ya sea un banco o una cooperativa de crédito, puede tener calificaciones más estrictas que los requisitos de la FHA, por lo que se recomienda consultar con una variedad de prestamistas antes de tomar una decisión final.

¿Cómo funciona un préstamo de la FHA?

Los requisitos para calificar para un préstamo de la FHA pueden parecer demasiado buenos para ser verdad, pero todo es posible gracias a una cosa:el seguro hipotecario.

Los prestamistas privados emiten el préstamo para su vivienda, pero la FHA proporciona el respaldo de parte del préstamo, así que si no devuelve su préstamo, la FHA pagará al prestamista en su lugar. Esto le da al prestamista la seguridad de que su préstamo será reembolsado. proporcionándole así un mejor trato.

¿Cuáles son los pros y los contras de un préstamo de la FHA?

Es importante evaluar los beneficios y las desventajas de un préstamo de la FHA para asegurarse de que sea una decisión que lo ayude a alcanzar sus metas financieras.

¿Cuáles son las ventajas de un préstamo de la FHA?

Requisitos de puntaje de crédito bajo . Un beneficio importante de un préstamo de la FHA es que es uno de los préstamos más fáciles para calificar. Si tiene un puntaje de crédito superior a 580, se beneficiará de un pago inicial más bajo, pero un puntaje de crédito bajo no necesariamente lo excluye de la elegibilidad para un préstamo de la FHA.

Pago inicial bajo . Su pago inicial depende de su puntaje crediticio, que puede ser tan bajo como 3.5% si su puntaje de crédito es superior a 580. Si tiene un puntaje de crédito por debajo, pagarás el 10%, que sigue siendo inferior al típico 20-30% de los prestamistas privados.

Hipoteca asumible . Lo que mucha gente no sabe es que un préstamo de la FHA también es una hipoteca asumible, que es el tipo de préstamo en el que el comprador podría hacerse cargo de la hipoteca del vendedor en lugar de solicitar un nuevo préstamo. Esto es beneficioso para el prestatario porque incluso si tiene un puntaje crediticio bajo, aún podría calificar para un préstamo de la FHA.

Relación deuda-ingresos . ¿Qué es la relación deuda-ingresos? Este es el porcentaje que muestra cuánto se utilizan los ingresos de una persona para cubrir sus deudas. La relación deuda-ingresos es del 31% para la deuda relacionada con la vivienda, y 43% para la deuda total.

Préstamo para reparaciones del hogar . La FHA tiene un préstamo para prestatarios que desean reparar su casa llamado préstamo 203 (k). El 203 (k) le permite comprar una casa y abordar las reparaciones necesarias en una sola transacción, o refinanciar la rehabilitación de su vivienda actual.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo de la FHA?

Pago inicial bajo . Aunque esto se considera más comúnmente como un beneficio, un pago inicial bajo también puede verse como un inconveniente. Si solo tiene un pago inicial bajo disponible, puede significar que no está listo para comprar una casa hasta que tenga más dinero ahorrado.

Seguro hipotecario . Hay dos tipos de primas de seguro hipotecario a pagar:la prima inicial y la prima anual. Por lo general, paga un 1,75% por la prima inicial, pero cuanto más pides prestado, cuanto más pagarás. Para la prima anual del seguro, normalmente paga entre el 0,80% y el 1,05% del saldo de su préstamo.

Restricciones del prestamista . El prestamista debe estar aprobado por la FHA para ofrecer un préstamo de la FHA, pero eso también significa que pueden establecer sus propios estándares sobre a quién aprueban el préstamo.

Estándares mínimos de propiedad . Si está buscando cambiar una casa, deberá estar en condiciones habitables para utilizar un préstamo de la FHA para comprarlo. Esto es para proteger al prestamista, así que si dejara de hacer pagos de la casa, podrían revenderlo.

Límites de préstamos . La FHA cambia el monto máximo y mínimo del préstamo que asegurará según el área de los EE. UU. Donde vive. Puede utilizar la herramienta Límite hipotecario de la FHA para verificar el límite de préstamos en su área.

¿Quién debería considerar un préstamo de la FHA?

Como se mencionó antes, Los compradores de vivienda por primera vez son los candidatos más populares para un préstamo de la FHA dados los requisitos para calificar. Los préstamos de la FHA también funcionan bien para aquellos que están trabajando para construir su crédito, no tienen un gran pago inicial o aquellos que tienen una gran deuda.

Si está considerando un préstamo de la FHA, mirar las ventajas y desventajas, y compare los prestamistas antes de tomar la decisión final.

Fuentes:HUD.gov:Deje que los préstamos de la FHA lo ayuden | HUD.gov:la Administración Federal de Vivienda (FHA) | Zillow:¿Qué es un préstamo FHA? La guía completa para el consumidor | Realtor.com:¿Qué es una hipoteca asumible? | El equilibrio:Escollos de préstamos hipotecarios de la FHA | Manual de la FHA:ratios de deuda a ingresos | Investopedia:los estándares mínimos de propiedad de la FHA | HUD.gov:Seguro hipotecario de rehabilitación 203K