¿Qué puntaje crediticio se necesita para una hipoteca?

¿Le prestarías a un extraño $ 249? 500? ¿Confiaría en que esa persona le reembolse el monto total? más intereses? ¿Confiaría en que esa persona lo devolverá todo en 30 años? Esas son las preguntas que los prestamistas hipotecarios deben hacerse a la hora de decidir si aprueban o no un préstamo hipotecario.

$ 300, 000 es el precio medio de una vivienda en los Estados Unidos , a principios de 2019. En promedio, eso se trata de cuánto le costará comprar una casa unifamiliar o un condominio. La mayoría de la gente no tiene ese tipo de dinero en efectivo en el bolsillo, entonces sacan un préstamo hipotecario de un banco, Unión de Crédito, u otra institución financiera. Los prestamistas utilizan una puntuación de crédito para determinar la probabilidad de que el prestatario reembolse el préstamo con éxito. Hay varias formas diferentes de obtener una verificación de puntaje de crédito .

La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje crediticio mínimo de 620 para un préstamo hipotecario convencional. . Ese es el punto de referencia pero a menudo es más una guía que una regla. Si solicita un préstamo garantizado, o si es un comprador de vivienda por primera vez, es posible que le aprueben una hipoteca con un puntaje de crédito inferior a 620.

A continuación, se incluye una descripción completa de cómo afecta su puntaje crediticio a su hipoteca:

• Conceptos básicos de la puntuación de crédito
• ¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo necesario para una hipoteca?
• Puntajes de crédito típicos por tipo de hipoteca
• Cómo su puntaje crediticio afecta su tasa hipotecaria
• Tasas hipotecarias por puntaje crediticio
• ¿Qué más determina la tasa de su hipoteca?
• ¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo necesario para un comprador de vivienda por primera vez?
• ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?

Conceptos básicos de la puntuación de crédito

Repasemos brevemente qué es un puntaje crediticio y cómo se determina.

Un puntaje de crédito evalúa su solvencia . En otras palabras, determina la probabilidad de que pague un préstamo.

A un puntaje de crédito alto sugiere que existe una gran probabilidad de que reembolse el préstamo en su totalidad y que realice los pagos a tiempo. Un puntaje de crédito bajo sugiere que es menos probable que pague su deuda de manera oportuna y que puede estar en riesgo de incumplir con su préstamo.

Por supuesto, podría tener un puntaje crediticio alto y aún así no pagar un préstamo. También podría tener un puntaje crediticio bajo y aún así tener éxito en pagar su deuda de manera responsable. Un puntaje de crédito no es una profecía. Pero debe comprender por qué son importantes para los prestamistas. Recuerde las preguntas que planteamos al principio de este artículo. Sería tremendamente irresponsable prestarle a alguien una gran suma de dinero sin antes examinar el historial de deudas de esa persona. Los puntajes de crédito ayudan a los prestamistas a determinar a quién prestar dinero de manera segura.

Las tres agencias de crédito

Hay tres principales agencias de informes crediticios en los Estados Unidos que brindan puntajes crediticios a los consumidores:Equifax, Experian, y TransUnion. Se les considera las agencias de informes crediticios de las "tres grandes". Todos los años, tienes derecho a recibir uno gratis informe de crédito de una de las tres oficinas . Es un derecho garantizado por el gobierno federal.

Las tres agencias de crédito pueden determinar su puntaje crediticio utilizando los modelos de puntaje FICO o VantageScore.

El puntaje FICO

El puntaje FICO fue el primer sistema importante de puntaje crediticio utilizado en los Estados Unidos. El sistema fue diseñado por una empresa llamada Fair, Isaac y empresa (FICO). Es uno de los modelos de calificación crediticia más utilizados.

VantageScore

En 2006, las tres agencias de crédito crearon su propio sistema de puntuación:VantageScore. VantageScore evalúa los mismos datos financieros que FICO, pero pesa los datos de manera diferente.

FICO frente a VantageScore

¿Qué es mejor:FICO o VantageScore?

Cada modelo de puntuación es más adecuado para diferentes propósitos. Para obtener una puntuación FICO, debe tener una cuenta que haya estado abierta durante al menos 6 meses. La cuenta debe haber informado a una de las agencias de informes crediticios en los últimos 6 meses. No es necesario que cumpla esos requisitos para obtener una puntuación de VantageScore .

En Turbo, usamos VantageScore. Creemos que VantageScore es mejor para los consumidores. Puede proporcionar puntajes para personas que son nuevas en el crédito o que usan el crédito con poca frecuencia.

¿Cómo se calcula mi puntuación de crédito?

Aquí está cómo se determina su VantageScore :

• Historial de pagos (extremadamente influyente)
• Edad y tipo de crédito (Altamente influyente)
• Porcentaje del límite de crédito utilizado (Altamente influyente)
• Saldos totales y deuda (moderadamente influyente)
• Comportamiento crediticio y consultas recientes (menos influyente)
• Crédito disponible (menos influyente)

Lea nuestra guía, " Cómo aumentar los números de puntaje crediticio para obtener un puntaje saludable ”Para obtener una descripción más detallada de estas categorías.

¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo necesario para una hipoteca?

No existe un puntaje crediticio mínimo oficial para un préstamo hipotecario convencional . Sin embargo, la mayoría de los prestamistas prefieren que tenga un puntaje de crédito de al menos 600 o 620 para calificar para una hipoteca.

Debe intentar obtener un puntaje de crédito lo más alto posible. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, cuanto más baja sea la tasa de su hipoteca. La mayoría de las personas pasan más de una década pagando su préstamo hipotecario, por lo que la tasa hipotecaria podría potencialmente agregar miles de dólares al costo de la vivienda. Por eso es importante obtener la tasa más baja posible.

El prestamista utiliza una variedad de factores diferentes para determinar la tasa de su hipoteca. Su puntaje de crédito es uno de los factores más influyentes. Pero su tasa también depende del tipo de préstamo que está pidiendo prestado.

Puntajes de crédito típicos por tipo de hipoteca

El puntaje crediticio mínimo que necesita para obtener una hipoteca depende del tipo de préstamo que obtenga. Préstamos hipotecarios convencionales, Préstamos VA, y los préstamos del USDA generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 o 640. Los préstamos de la FHA requieren un puntaje de crédito mínimo de 580.

Préstamo convencional

Un préstamo convencional es el préstamo hipotecario prestado más comúnmente. Un préstamo convencional no tiene garantía federal. Eso significa que el gobierno no asegura el préstamo. Si incumple con la hipoteca, el prestamista no tiene ninguna garantía de que recuperará el dinero que le prestó. A continuación, hablaremos de los préstamos asegurados por el gobierno federal.

Un préstamo convencional generalmente requiere un puntaje crediticio mínimo de 620 . Pero debido a que el préstamo no está garantizado, las calificaciones para obtener la aprobación de uno a veces son más difíciles. Los prestamistas se asegurarán de que usted sea financieramente estable y es posible que se ocupen de sus finanzas personales.

Su recomendó que haga un pago inicial del 20% . Sin embargo, si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto (alrededor de 740), algunos prestamistas pueden permitirle hacer un pago inicial tan bajo como el 3%.

Los préstamos convencionales generalmente se asocian con altos costos de bolsillo, tales tarifas de originación, tasas de tasación, y costos de seguro hipotecario. Pero si tiene un puntaje crediticio alto y hace un pago inicial considerable, podría recibir una de las mejores tasas hipotecarias posibles.

Préstamos asegurados por el gobierno federal

Los préstamos asegurados por el gobierno federal son préstamos garantizados por el gobierno federal. Eso significa que si incumple con su préstamo, el gobierno devolverá el saldo pendiente al prestamista. Los préstamos garantizados hacen posible que las personas con puntajes de crédito bajos obtengan la aprobación de una hipoteca, y también aquellas personas que no pueden hacer un gran pago inicial.

Es importante recordar que los préstamos garantizados no fueron diseñados para protegerlo. Fueron diseñados para proteger al prestamista. Si incumplió con su préstamo, no tendría que devolver el saldo restante. Pero aún así perderá la propiedad de la casa y su puntaje crediticio podría dañarse significativamente.

Sin embargo, un préstamo asegurado por el gobierno federal es una excelente opción si tiene la capacidad financiera para comprar una casa, pero se ve obstaculizado por un historial crediticio corto.

Préstamo FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA) garantiza un préstamo que se conoce como Préstamo FHA . Los préstamos de la FHA se han vuelto muy populares entre los compradores de vivienda de bajos ingresos y los compradores de vivienda por primera vez, en particular los millennials.

Un préstamo de la FHA tiene costos de cierre más bajos que un préstamo convencional. Por lo general, requiere un pago inicial del 3,5%. El pago inicial puede financiarse mediante "obsequios". Eso es exactamente lo que parece. Si recibe dinero como regalo, es posible que pueda usarlo para hacer su pago inicial. Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. , el donante de regalo puede ser:

• El familiar del prestatario
• El empleador o sindicato del prestatario
• Un amigo cercano con un interés claramente definido en el prestatario.
• Una organización benéfica
• Una agencia gubernamental o entidad pública que brinda asistencia para la propiedad de vivienda a compradores por primera vez o compradores de bajos ingresos.

Los compradores de vivienda más jóvenes pueden beneficiarse al máximo de poder utilizar un regalo. Es posible que tengan parientes mayores que estén interesados ​​en apoyar su éxito financiero, y quién puede estar dispuesto a aportar fondos.

Necesita un puntaje de crédito mínimo de 580 para obtener un préstamo FHA.

Préstamo VA

El Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Garantiza préstamos hipotecarios para veteranos militares y algunos cónyuges de militares. Se llama Préstamo VA .

En la mayoría de las ubicaciones, el préstamo VA financia hasta $ 424, 100 de cualquier hogar. En áreas donde la vivienda es más cara (como California o Nueva York), el préstamo VA puede financiar más. Los préstamos VA se complican un poco cuando se trata de cónyuges militares, o cuando un veterano incluye a un no veterano en la hipoteca. Lea este artículo sobre los préstamos conjuntos de VA para más información.

No existe un puntaje crediticio mínimo para un préstamo VA. Sin embargo, Depende de los prestamistas revisar el perfil del préstamo y tomar una determinación sobre la solvencia. Algunos prestamistas, como Veterans United, requieren un puntaje de crédito mínimo de 620.

Préstamo del USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos ofrece un préstamo de "desarrollo rural" para quienes vayan a comprar una casa en un área rural. Comúnmente se llama Préstamo del USDA .

No se requiere pago inicial para un préstamo del USDA, pero deberá pagar una tarifa de garantía del 3,5%. Sin embargo, la comisión de garantía puede incorporarse al saldo del préstamo. Los puntajes de crédito mínimos oscilan entre 600 y 640 .

Puede utilizar el sitio web del USDA para determinar si está comprando una casa en un área rural elegible . No asuma que estas ubicaciones están solo en áreas aisladas. Algunas áreas están ubicadas en pequeñas ciudades que tienen industrias agrícolas.

Cómo su puntaje crediticio afecta su tasa hipotecaria

Su puntaje de crédito no solo determina si se le aprueba o no para una hipoteca, sino que también influye en la tasa de su hipoteca. Si tiene un buen puntaje crediticio, es más probable que reciba una tasa hipotecaria más baja. Si tiene un puntaje crediticio bajo, es más probable que reciba una tasa hipotecaria más alta.

¿Por qué un puntaje de crédito afecta la tasa de su hipoteca?

Los prestamistas aumentarán el costo de su hipoteca por cada riesgo asociado con usted. Cuanto menor sea su puntaje crediticio, es más probable que no pague su préstamo. En el caso de que incumpla, el prestamista querría cobrarle la mayor cantidad de dinero posible de antemano, de ahí la tasa más alta.

Asegurar una buena tasa de interés en su hipoteca es muy importante. Puede parecer que no hay una gran diferencia entre una hipoteca al 3,7% y una hipoteca al 4,3%. Pero, dependiendo de las condiciones del préstamo, la tasa de 4.3% podría costarle miles (o decenas de miles) de dólares adicionales para cuando cancele el préstamo. Por eso es importante mantener un puntaje crediticio alto. Un buen puntaje crediticio podría ayudarlo a reducir sus pagos hipotecarios mensuales y ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

La mayoría de los prestatarios cancelar su hipoteca durante 30 años. Unos pocos puntos porcentuales podrían marcar una diferencia sustancial en el costo durante tres décadas.

Tasas hipotecarias por puntaje crediticio

¿Cómo varían las tasas hipotecarias según el puntaje crediticio? Echemos un vistazo a algunos estadísticas de puntaje crediticio promedio .

Analistas de Realtor.com procesado 170, 000 préstamos hipotecarios entre el 1 de septiembre y el 7 de noviembre de 2016. Estas son las tasas hipotecarias medianas para tres rangos de puntajes crediticios:

• 725-850 :3,62
• 650-725 :3,75
• 625-650 :3,88

Las tarifas son interesantes, quizás incluso sorprendente para algunos. Desde los puntajes mínimos requeridos para obtener una hipoteca, a las puntuaciones de crédito más altas posibles, solo hay una diferencia del 0,26%.

Por otra parte, aquí están las tasas para los préstamos más costosos en el mismo estudio:

• 750-850 :3,88
• 725-750 :4,00
• 700-725 :4.12
• 675-700 :4,25
• 650-675 :4,38
• 625-650 :4.50

Estos cambios son mucho más significativos.

Los conjuntos de datos muestran que, si bien su puntaje crediticio puede afectar significativamente su tasa hipotecaria, el puntaje de crédito no es el único determinante de su tasa. Si está tratando de obtener el préstamo hipotecario más favorable, También debe conocer los demás factores que pueden influir en su tarifa.

¿Qué más determina la tasa de su hipoteca?

Los prestamistas utilizan su puntaje crediticio y su tipo de préstamo para determinar la tasa de su hipoteca. Aquí están los otros factores los prestamistas utilizan.

1. Ubicación de casa

Su tasa hipotecaria puede verse afectada por la ubicación de la casa que está comprando.

Hay varias razones para esto. Primero, las tasas hipotecarias están ligadas a la salud de la economía local. Si está comprando una casa en un mercado inmobiliario saludable, Los prestamistas pueden creer que su riesgo de incumplimiento es menor. Es más probable que reciba tasas hipotecarias más bajas. En cambio, si está comprando una casa donde el mercado local es débil, los prestamistas pueden creer que corre más riesgo de incumplimiento. Es probable que reciba tarifas más altas.

Las leyes estatales también pueden influir en las tasas hipotecarias. Algunos estados, por ejemplo, exigir que los prestamistas vayan a los tribunales cuando un prestatario incumple con un préstamo. Esto es costoso para el prestamista. y puede hacer que el prestamista aumente sus tasas hipotecarias en ese estado.

La competencia local también puede afectar las tasas hipotecarias. Si está comprando una casa en un área donde hay muchos prestamistas que compiten, esto puede hacer que los prestamistas ofrezcan tarifas competitivas.

2. Tamaño del préstamo

Las tasas hipotecarias tienden a ser más altas cuando el préstamo es más costoso. Eso es porque hay más dinero en juego si la casa se ejecuta, por lo que los prestamistas aumentan las tasas para compensar el riesgo.

3. Pago inicial

Un gran pago inicial generalmente resulta en una tasa hipotecaria más baja . Cuando realiza un gran pago inicial, usted tiene más interés en la casa por adelantado. Los prestamistas generalmente ven eso como un nivel de riesgo más bajo. Es posible que necesite un pago inicial de al menos el 20% para recibir una tasa más baja. Si realiza un pago inicial de menos del 20%, Es posible que el prestamista le pida que compre un seguro hipotecario. Tenga en cuenta que el seguro hipotecario se sumará a sus pagos hipotecarios mensuales.

4. Plazo del préstamo

Su tasa hipotecaria puede verse afectada por si su préstamo es o no un préstamo a corto plazo o un préstamo a largo plazo. Los préstamos a corto plazo generalmente se cancelan en 10 a 15 años. Los préstamos a largo plazo generalmente se cancelan antes de los 30 años. Los préstamos a corto plazo suelen tener tasas hipotecarias más bajas; la advertencia es que los pagos mensuales tienden a ser más altos.

5. Tipo de tasa de interés

Hay dos tipos de tasas de interés:una tasa fija y una tasa ajustable (a veces llamada tasa variable).

Si contrata un préstamo hipotecario a tasa fija, significa que la tasa hipotecaria no se ajustará durante la vigencia del préstamo. Tu tasa hipotecaria al principio, será tu tasa hipotecaria al final. Las tasas fijas son buenas porque permiten al prestatario presupuestar el costo exacto de sus pagos mensuales. La desventaja de una hipoteca de tasa fija es que si obtiene una hipoteca cuando las tasas son más altas, se quedará con esa tasa más alta durante la duración de sus pagos.

Si contrata una hipoteca con tasa ajustable, la tasa puede aumentar durante la vigencia del préstamo. Generalmente, la tasa se fija en un porcentaje muy bajo durante los primeros años. Después, aumenta lentamente. Aunque la tasa tiene un límite máximo que no está permitido superar, no es raro que la tasa casi se duplique durante la vigencia del préstamo. La ventaja de un préstamo con tasa ajustable es que la tasa puede ser extremadamente baja al principio. Si tiene problemas con los costos de cierre o si tiene problemas para hacer un pago inicial, una tarifa ajustable podría ser una buena opción.

6. Puntos de descuento

Prestatarios puede comprar puntos de descuento para reducir su tarifa . Por supuesto, pagando puntos de descuento, pagaría más dinero por adelantado. Pero una tasa hipotecaria más baja podría ahorrarle mucho dinero en una hipoteca de 10 a 30 años.

Lo contrario es posible, también. El prestamista podría ofrecerle créditos de prestamista, lo que aumentaría la tasa de su hipoteca pero reduciría los costos de cierre. Los prestatarios deben decidir si prefieren pagar más por adelantado o a largo plazo.

¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo para los compradores de vivienda por primera vez?

Los compradores de vivienda por primera vez tienden a ser más jóvenes, por lo que suelen tener puntuaciones de crédito más bajas porque su historial crediticio es más corto. Todavía, la mayoría de los prestamistas prefieren que los compradores de vivienda por primera vez tengan un puntaje crediticio mínimo de 620 o 640. Recuerde que solo necesita un puntaje crediticio de 580 cuando está asegurado por un préstamo FHA.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?

Recapitulemos.

Para préstamos convencionales, Préstamos VA, y préstamos del USDA, se recomienda que tenga un puntaje de crédito mínimo entre 600 y 640. Puede ser difícil para usted obtener la aprobación de una hipoteca si su puntaje de crédito es inferior a 600. Un préstamo de la FHA, por otra parte, solo requiere una puntuación mínima de 580.

Siempre trate de mantener el puntaje de crédito más alto posible para que pueda asegurar las mejores tasas hipotecarias. Si bien su puntaje crediticio no es el único factor que influirá en su tasa, es un factor que los prestamistas tienen muy en cuenta.

Si necesita mejorar su puntaje crediticio, considere usar un servicio de monitoreo de crédito como Turbo. Podemos proporcionarle un Puntaje de crédito Intuit Turbo procedente de TransUnion Vantage Score, y podemos ayudarlo a diseñar una estrategia crediticia para que pueda mejorar su puntaje antes de solicitar una hipoteca.