8 tipos de hipotecas para todos los compradores de vivienda

Como posible comprador de vivienda, Es tan importante investigar los tipos de hipotecas como los vecindarios en los que desea vivir. Solicitar un préstamo hipotecario puede ser complicado, y decidir qué tipo de hipoteca se adapta mejor a sus necesidades desde el principio lo ayudará a encontrar el tipo de vivienda que puede pagar.

Dependiendo de los tipos de hipotecas para las que califique, puede elegir entre varios préstamos hipotecarios cuando compra una propiedad. La gran cantidad de opciones hipotecarias hace que sea mucho más importante comprender las ventajas y desventajas clave de cada una. Según el tipo de hipoteca que elija, tendrá diferentes requisitos que influyen en su tarifa, la duración del préstamo y su prestamista. Elegir la hipoteca adecuada para su situación puede reducir su pago inicial y disminuir el pago general de intereses durante la vigencia de su préstamo.

Tipos de hipotecas:

1. Hipotecas convencionales
2. Hipotecas de tasa fija
3. Hipotecas de tasa ajustable
4. Préstamos FHA
5. Préstamos del USDA
6. Préstamos VA
7. Préstamos Jumbo
8. Hipotecas Globales

Requisitos para obtener una hipoteca

Para encontrar la mejor hipoteca para su posible vivienda, comprender los tipos de préstamos que puede solicitar. Los siguientes factores pueden influir en los tipos de hipotecas para las que calificará:

• Pago inicial estimado:El monto de su pago inicial puede afectar la tasa hipotecaria que otorgarán los prestamistas.
• Pago mensual de la hipoteca:los prestamistas hipotecarios analizarán sus ingresos y activos para determinar el monto total del préstamo que puede pagar. Al calcular su presupuesto para el pago mensual de su hipoteca, considere el monto principal, intereses e impuestos, seguro hipotecario, servicios públicos y cualquier tarifa de propietario.
• Puntaje de crédito:Su puntaje de crédito jugará un papel importante en la determinación de la tasa de interés de su préstamo.

Tipos de préstamos hipotecarios

Todos los tipos de hipotecas se consideran préstamos conformes o no conformes. Los préstamos conformes frente a los no conformes se determinan en función de si su prestamista se queda con el préstamo y cobra los pagos y los intereses sobre él o si lo vende a una de las dos compañías de inversión inmobiliaria:Fannie Mae o Freddie Mac.

Préstamos conformes

Cuando escuche a un prestamista hablar sobre "préstamo conforme, "Están usando un término de hipoteca para referirse a una hipoteca convencional únicamente. Un préstamo conforme es aquel que puede comprar Fannie Mae o Freddie Mac. Para que una de estas instituciones compre la hipoteca de su prestamista, el préstamo debe cumplir con los requisitos básicos establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA).

Los criterios básicos establecidos por la FHFA incluyen préstamos por debajo de un límite máximo en dólares, préstamos que aún no cuentan con el respaldo de un organismo del gobierno federal y préstamos que cumplen con los criterios específicos del prestamista.

• Por debajo del límite máximo en dólares:El límite máximo en dólares en la mayor parte de los Estados Unidos contiguos es $ 548, 250 en 2021. En Alaska, Hawaii y ciertos condados de alto costo, el límite es de $ 822, 375. También se aplican límites más altos si compra una casa de varias unidades. Su prestamista no puede vender su préstamo a Fannie o Freddie y usted no puede obtener una hipoteca conforme si su préstamo supera el monto máximo. En lugar de, Deberá tomar un préstamo gigante para financiar la compra de una vivienda por encima de estas limitaciones.
• No es un préstamo respaldado por el gobierno federal:el préstamo no puede tener el respaldo de un organismo del gobierno federal. Algunos organismos gubernamentales (incluidos el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos y la Administración Federal de Vivienda) ofrecen seguros para préstamos hipotecarios. Si tiene un préstamo respaldado por el gobierno, Es posible que Fannie y Freddie no compren su hipoteca.
• Cumple con los criterios específicos del prestamista:su préstamo debe cumplir con los criterios específicos del prestamista para calificar para una hipoteca conforme. Por ejemplo, debe tener un puntaje de crédito de al menos 620 para calificar para un préstamo conforme. También es posible que deba tener en cuenta las pautas de propiedad y las restricciones de ingresos cuando solicite un préstamo conforme. Un experto en préstamos hipotecarios puede ayudarlo a determinar si califica en función de su situación financiera única.

Los préstamos conformes tienen pautas bien definidas y hay menos variación en cuanto a quién califica para un préstamo. Debido a que el prestamista tiene la opción de vender el préstamo a Fannie o Freddie, Los préstamos conformes también son menos riesgosos que los préstamos gigantes. Esto significa que es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja cuando elija un préstamo conforme.

Préstamos no conformes

Si su préstamo no cumple con los estándares, se considera un préstamo no conforme. Los préstamos no conformes tienen pautas menos estrictas que los préstamos conformes. Estos préstamos pueden permitirle pedir prestado con un puntaje crediticio más bajo, obtenga un préstamo mayor u obtenga un préstamo sin pago inicial. Incluso puede obtener un préstamo no conforme si tiene un elemento negativo en su informe de crédito, como una quiebra. La mayoría de los préstamos no conformes serán préstamos respaldados por el gobierno o préstamos gigantes.

Comprender los diferentes tipos de hipotecas

Dependiendo del tipo de solicitante de hipoteca que sea, encontrará varias ventajas y desventajas de los préstamos hipotecarios. Si es un comprador por primera vez, reducción o refinanciamiento, considere el tipo de solicitante que es antes de seleccionar una hipoteca.

Hipotecas convencionales

Un préstamo convencional es un préstamo conforme financiado por prestamistas financieros privados. Las hipotecas convencionales son el tipo de hipoteca más común. Esto se debe a que no tienen regulaciones estrictas sobre los ingresos, requisitos de tipo de vivienda y ubicación de la vivienda como otros tipos de préstamos. Dicho eso Los préstamos convencionales tienen regulaciones más estrictas sobre su puntaje crediticio y su relación deuda-ingresos (DTI).

Puede comprar una casa con tan solo un 3% de pago inicial sobre una hipoteca convencional. También necesitará un puntaje de crédito mínimo de al menos 620 para calificar para un préstamo convencional. Puede omitir la compra de un seguro hipotecario privado (PMI) si tiene un pago inicial de al menos el 20%. Sin embargo, un pago inicial de menos del 20% significa que deberá pagar el PMI. Las tasas de los seguros hipotecarios suelen ser más bajas para los préstamos convencionales que para otros tipos de préstamos (como los préstamos de la FHA).

Los préstamos convencionales son una buena opción para la mayoría de los consumidores que no califican para un préstamo respaldado por el gobierno o que desean aprovechar tasas de interés más bajas con un pago inicial mayor. Si no puede proporcionar al menos un 3% de anticipo y es elegible, podría considerar un préstamo del USDA o un préstamo VA.

Ventajas de las hipotecas convencionales:

• El costo total del préstamo después de las comisiones y los intereses tiende a ser más bajo que el de un préstamo no convencional.
• Su pago inicial puede ser tan pequeño como el 3% para préstamos que califiquen.

Contras de las hipotecas convencionales:

• Debe pagar el PMI si el pago inicial es inferior al 20%.
• Calificaciones más estrictas que requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 y un DTI bajo.

Compradores de viviendas que podrían beneficiarse:

• Compradores con ingresos estables, al menos un 3% menos, fuerte crédito y empleo.

Hipotecas de tasa fija

Una hipoteca de tasa fija tiene exactamente la misma tasa de interés durante la duración del préstamo. El monto que paga por mes puede fluctuar debido a cambios en las tasas de impuestos y seguros locales, pero en su mayor parte, Las hipotecas de tasa fija le ofrecen un pago mensual muy predecible.

Una hipoteca de tasa fija podría ser una mejor opción para usted si actualmente vive en su "hogar para siempre". Una tasa de interés fija le da una mejor idea de cuánto pagará cada mes por el pago de su hipoteca, que puede ayudarlo a presupuestar y planificar a largo plazo.

Es posible que desee evitar las hipotecas de tasa fija si las tasas de interés en su área son altas. Una vez que te encierras, está atascado con su tasa de interés durante la duración de su hipoteca a menos que refinancia. Si las tarifas son altas y te bloqueas, podría pagar en exceso miles de dólares en intereses. Hable con un agente inmobiliario local o un experto en préstamos hipotecarios para obtener más información sobre la tendencia de las tasas de interés del mercado en su área.

Ventajas de las hipotecas de tasa fija:

• Los pagos mensuales no cambian durante la vigencia de su préstamo, facilitando la planificación de un presupuesto.

Contras de las hipotecas de tasa fija:

• Puede terminar pagando más intereses con el tiempo si las tasas son altas en su área.

Compradores de viviendas que podrían beneficiarse:

• Compradores que están comprando o refinanciando su hogar para siempre.

Hipotecas de tasa ajustable

Lo opuesto a una hipoteca de tasa fija es una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Los ARM son préstamos a 30 años con tasas de interés que cambian dependiendo de cómo se muevan las tasas del mercado.

Primero acepta un período introductorio de interés fijo cuando se registra en un ARM. Su período de introducción suele ser de 5, 7 o 10 años. Durante este período introductorio, paga una tasa de interés fija que suele ser más baja que las tasas del mercado. Una vez que finalice su período introductorio, su tasa de interés cambia dependiendo de las tasas de interés del mercado. Su prestamista observará un índice predeterminado para determinar cómo cambian las tasas. Su tasa aumentará si suben las tasas de mercado del índice. Si bajan su tasa baja.

Los ARM incluyen límites de tasas que dictan cuánto puede cambiar su tasa de interés en un período determinado y durante la vigencia de su préstamo. Los límites de tasas lo protegen de las tasas de interés en rápido aumento. Por ejemplo, las tasas de interés pueden seguir aumentando año tras año, pero cuando su préstamo alcanza su límite de tasa, su tasa no seguirá subiendo. Estos límites de tasas también van en la dirección opuesta y limitan la cantidad que su tasa de interés también puede bajar.

Los ARM pueden ser una buena opción si planea comprar una casa de inicio antes de mudarse a su hogar para siempre. Los ARM le brindan acceso a tarifas por debajo del mercado durante un período de introducción inicial. Puede aprovechar fácilmente y ahorrar dinero si no planea vivir en su casa durante todo el plazo del préstamo.

Estos también pueden ser especialmente beneficiosos si planea pagar más por su préstamo desde el principio. Los ARM comienzan con tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos a tasa fija, lo que puede darle algo de dinero extra para invertir en el capital. Pagar más de su préstamo antes de tiempo puede ahorrarle miles de dólares más adelante.

Ventajas de las hipotecas de tasa ajustable:

• Da tarifas por debajo del mercado para el período de introducción inicial.

Contras de las hipotecas de tasa ajustable:

• Si la tasa aumenta, puede aumentar drásticamente sus pagos mensuales.

Compradores de viviendas que podrían beneficiarse:

• Compradores de vivienda que están comprando una vivienda inicial y no esperan vivir allí durante el plazo completo del préstamo.

Préstamos respaldados por el gobierno

Los préstamos respaldados por el gobierno están asegurados por organismos gubernamentales. Cuando los prestamistas hablan de préstamos respaldados por el gobierno, se refieren a tres tipos de préstamos:FHA, Préstamos VA y USDA. Estos préstamos son menos riesgosos para los prestamistas porque el organismo asegurador paga la factura en caso de incumplimiento. Es posible que tenga más éxito al obtener un préstamo respaldado por el gobierno si no puede obtener un préstamo convencional.

Cada préstamo respaldado por el gobierno tiene criterios específicos que debe cumplir para calificar junto con beneficios únicos, pero es posible que pueda ahorrar en intereses o en los requisitos de pago inicial si califica.

Ventajas de los préstamos respaldados por el gobierno:

• Es posible ahorrar en intereses y pagos iniciales.
• Requisitos de calificación menos estrictos que los préstamos convencionales.

Contras de los préstamos respaldados por el gobierno:

• Debe cumplir con criterios específicos para calificar.
• Muchos tipos de préstamos respaldados por el gobierno tienen primas de seguro que se requieren, lo que puede resultar en mayores costos de endeudamiento.

Compradores de viviendas que podrían beneficiarse:

• Compradores que no califican para préstamos convencionales o que tienen pocos ahorros en efectivo.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Un préstamo de la FHA puede permitirle comprar una casa con un puntaje crediticio tan bajo como 580 y un pago inicial del 3.5%. Con un préstamo de la FHA, es posible que pueda comprar una casa con un puntaje de crédito tan bajo como 500 si tiene al menos un 10% de anticipo. Rocket Mortgage® requiere un puntaje de crédito mínimo de 580.

Préstamos del USDA

Los préstamos del USDA están asegurados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Los préstamos del USDA tienen requisitos de seguro hipotecario más bajos que los préstamos de la FHA y pueden permitirle comprar una casa sin pago inicial. Debe cumplir con los requisitos de ingresos y comprar una casa en un área rural o suburbana para calificar para un préstamo del USDA. Actualmente, Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA.

Préstamos VA

Los préstamos de VA están asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Un préstamo VA puede permitirle comprar una casa con un pago inicial de $ 0 y tasas de interés más bajas que la mayoría de los otros tipos de préstamos. Debe cumplir con los requisitos de servicio en las Fuerzas Armadas o la Guardia Nacional para calificar para un préstamo de VA.

Préstamos Jumbo

Un préstamo gigante es un préstamo que vale más que cumplir con los estándares de préstamos en su área. Por lo general, necesita un préstamo gigante si desea comprar una propiedad de alto valor. Por ejemplo, puede obtener hasta $ 2.5 millones en un préstamo gigante si elige Rocket Mortgage®. El límite de préstamos conforme en la mayor parte del país es de $ 548, 250.

Las tasas de interés de préstamos gigantes suelen ser similares a las tasas de interés conformes, pero son más difíciles de obtener que otros tipos de préstamos. Deberá tener un puntaje crediticio más alto y un DTI más bajo para calificar para un préstamo jumbo.

Ventajas de los préstamos Jumbo:

• Las tasas de interés son similares a las tasas de interés de préstamos conformes.
• Puede pedir prestado más para una casa más cara.

Contras de los préstamos Jumbo:

• Es difícil calificar para por lo general, requiere una puntuación de crédito de 700 o superior, activos significativos y un bajo índice de DTI.
• Necesitará un gran pago inicial típicamente entre el 10 y el 20%.

Compradores de viviendas que podrían beneficiarse:

• Compradores que necesitan un préstamo de más de $ 548, 250 para una casa de alto nivel y tener un buen puntaje crediticio y un DTI bajo.

Hipotecas Globales

Las hipotecas menos comunes son las hipotecas globales. En este tipo de préstamos hipotecarios, paga intereses durante un período de tiempo determinado antes de que se adeude una suma global. A menudo, Realizará pagos en una estructura como un plazo de 30 años durante un período breve, luego, al final del período especificado, realizará un pago mayor del saldo restante. Otro tipo de préstamo global es una hipoteca de solo interés en la que solo paga los intereses cada mes hasta el final del período en el que se adeuda el capital. Rocket Mortgage® no ofrece este tipo de préstamos.

Ventajas de las hipotecas globales:

• Tendrá pagos mensuales más bajos de solo intereses o que se amortizarán parcialmente.

Contras de las hipotecas globales:

• Requiere un pago importante al final del plazo, lo que representa un mayor riesgo para los prestamistas y compradores.

Compradores de viviendas que podrían beneficiarse:

• Usted es un comprador en un área donde es probable que aumente el valor de la vivienda y solo planea vivir en la casa por un corto tiempo, antes de que venza el pago global.

Mejor tipo de préstamo hipotecario

El mejor tipo de préstamo hipotecario depende de sus preferencias y situación individuales. Antes de elegir su préstamo hipotecario, Calcule sus costos estimados de compra y refinanciamiento con la calculadora de asequibilidad de viviendas.

Los compradores de vivienda por primera vez tienen acceso a una gran cantidad de diferentes tipos de préstamos. El tipo de hipoteca más común es un préstamo convencional conforme. Un préstamo conforme significa que cumple con los requisitos básicos para la compra por parte de los inversores hipotecarios Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos conformes tienen criterios estandarizados y tasas de interés más bajas que algunos otros tipos de préstamos. Puede elegir una hipoteca de tasa fija con una tasa de interés que permanece igual o una hipoteca de tasa ajustable. Las tasas de interés de las hipotecas de tasa ajustable cambian a medida que cambian las tasas del mercado.

Los préstamos no conformes incluyen préstamos gigantes y respaldados por el gobierno. Los préstamos respaldados por el gobierno tienen criterios de calificación más estrictos, pero también requisitos de puntaje crediticio y pago inicial más flexibles. Los préstamos gigantes son préstamos de alto valor que superan los límites de préstamos establecidos por Fannie o Freddie.

Tu puntaje de crédito ingreso, La deuda y la ubicación de la propiedad influyen en el proceso de compra de una vivienda y en el tipo de hipotecas que puede obtener.

Publicado originalmente por Rocket Mortgage