23 consejos para compradores de vivienda por primera vez

Comprar una casa por primera vez es nada menos que una montaña rusa emocional. Un minuto estás eufórico, pensando en cómo decorarás la cocina y lo divertido que será jugar con tus hijos en tu nuevo patio trasero. Al minuto siguiente, está al borde de un ataque de pánico ante la idea de encerrarse en un pago de hipoteca durante los próximos 30 años.

Confía en mí, todos los que compraron una casa se subieron a esa misma montaña rusa y lograron llegar al otro lado. La buena noticia es que al seguir los consejos de otras personas que lo han precedido, puede eliminar parte del estrés y las sorpresas del proceso de compra de una vivienda. Recopilamos 23 de los mejores consejos para compradores de vivienda por primera vez. Confía en mí, te alegrarás de tenerlos.

1. Reducir la velocidad

Siempre habrá grandes casas, con grandes patios, en grandes vecindarios en el mercado. Y siempre habrá buenas ofertas. Abandona la mentalidad de escasez. Espere no solo una buena oportunidad, sino también la oportunidad adecuada.

2. Comience a ahorrar temprano

Tan pronto como decida que quiere dar el salto a ser propietario de una vivienda, es hora de comenzar a ahorrar. Cuando compre una casa, tendrá que hacer un pago inicial, que generalmente oscila entre el 3% y el 20% del precio de compra de la casa. Mientras ahorra para el pago inicial, no olvide reservar dinero para cualquier otro gasto asociado con su nuevo hogar, incluidos los gastos de mudanza y muebles nuevos.

Puede tratar el fondo de su casa como cualquier otro objetivo de ahorro en su presupuesto. Identifique cuánto le gustaría ahorrar y cuándo le gustaría hacerlo. Luego, puede crear un objetivo de ahorro para ayudar a determinar exactamente cuánto necesita ahorrar cada mes para alcanzar ese objetivo a tiempo.

3. No se deje engañar por el mito de que “el alquiler es tirar su dinero”

Alquilar no es tirar tu dinero, es cambiar tu dinero por un techo sobre tu cabeza. Dependiendo de sus circunstancias, la flexibilidad que viene con el alquiler puede ser extremadamente valiosa. Además, recuerde que gran parte del dinero que se incluye en el término "pago de la hipoteca" es esencialmente alquiler, y el banco es su arrendador.

Considere cuánto se destina a impuestos, intereses y seguros, y se dará cuenta de que, de hecho, solo una pequeña parte de lo que envía cada mes se traduce en capital real. Es un poco deprimente.

Supongamos que alquila un apartamento por un año y su alquiler mensual es de $1200. En el transcurso de un año, gastaría $ 14,400 en alquiler. Algunos podrían decir que has tirado ese dinero. Pero consideremos cuánto gastaría en ese mismo año como propietario.

Suponga que tiene un pago hipotecario mensual de $1,600. Si está en los primeros años de esa hipoteca, la mayor parte de ese dinero no se destina al saldo de capital de su préstamo. ¡De los $19,200 que gastó, podría haber "tirado" $12,000 pagando los intereses!

Pero aún no hemos terminado. Cuando alquila un apartamento, el propietario generalmente cubre el costo de las reparaciones y el mantenimiento. Pero cuando eres dueño de tu propia casa, estás pagando la cuenta. Si gasta $3,000 en reparaciones y mantenimiento de la casa, lo cual no está fuera del alcance de la posibilidad, ahora ha "desperdiciado" tanto en la propiedad de la vivienda como en el alquiler.

4. Decida cuánta casa puede pagar

Antes de comenzar a buscar, e incluso antes de hablar con un prestamista, decida cuánto se siente cómodo gastando en una hipoteca. No solo considere el máximo que puede permitirse gastar, piense en lo que realmente se sentiría cómodo gastando y lo que dejaría un margen de maniobra en su presupuesto. Es aconsejable hacer esto antes de hablar con un prestamista porque la cantidad que un banco te aprobará previamente es a menudo una cantidad mucho más alta de lo que realmente podrías o deberías gastar.

Use este engañoso truco de presupuesto para saber cuánto puede pagar.

5. Cree un fondo de emergencia

Tener un fondo de emergencia sólido es una buena idea para cualquier persona, pero es más importante que nunca una vez que es dueño de una casa. Los costos inesperados surgen todo el tiempo, desde una tubería rota que debe reparar de inmediato hasta un techo nuevo que tendrá que comprar dentro de unos años. El momento de comenzar a construir su fondo de emergencia no es una vez que haya comprado la casa, es ahora.

¿Problemas para guardar? Vea cómo un fondo de emergencia es el truco para ahorrar dinero.

6. Verifique su crédito de antemano

No querrás sorpresas cuando vayas a solicitar una hipoteca. Una vez que decida comenzar a ahorrar para una casa, consulte su informe crediticio. Esto le dirá si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para calificar para una hipoteca. Si no es así, puede trabajar para aumentarlo antes de hablar con un prestamista.

Verificar su crédito de antemano le permite asegurarse de que no haya nada allí que no debería estar. Si alguna factura fue a cobranza sin que usted lo supiera o si apareció un error que está afectando su puntaje, tiene tiempo para solucionarlo.

7. Detener cualquier actividad de crédito nueva

Si va a solicitar una hipoteca en un futuro cercano, trate de no agregar nada más a su informe de crédito hasta después de cerrar. Solicitar un nuevo crédito puede reducir temporalmente su puntaje de crédito, y lo último que desea es que su puntaje baje justo antes de intentar que le aprueben una hipoteca.

8. Compare precios para obtener las mejores tarifas

No se limite a solicitar una hipoteca de su banco habitual y llamarlo un día. Las tasas de interés pueden variar significativamente de un prestamista a otro, y desea asegurarse de obtener el mejor trato. Está tratando de encontrar el establecimiento de préstamo que le dará el dinero más asequible (es decir, dinero con la tasa de interés y los costos de cierre más bajos).

Comience solicitando estimaciones de préstamo de cinco prestamistas diferentes. Regrese a los tres más competitivos y solicite un "estimado de buena fe" basado en su puntaje de crédito y capacidad de pago inicial. Por lo general, es una mala política dar mucho más que un estimado de buena fe, por lo que estas cifras deberían darle una idea bastante precisa sobre las tasas y los costos de cierre de una hipoteca.

A partir de ahí, puede tomar la mejor de las tres estimaciones y ver si las otras dos bajarán de su cotización original. Deje que los prestamistas hipotecarios hagan ofertas entre sí para obtener la tasa más baja.

9. Investigue sus diferentes opciones hipotecarias

Si bien la hipoteca convencional a 30 años podría ser la opción más popular, no hay nada que diga que debe seguir ese camino. Muchas personas ni siquiera consideran hipotecas a 15 o 20 años. Pero vale la pena señalar que estas opciones a menudo vienen con tasas de interés más bajas y pueden ayudarlo a estar libre de hipotecas 10-15 años antes. Estas hipotecas más cortas vienen con pagos significativamente más altos, por lo que es importante saber cuánto espacio tiene en su presupuesto.

¿Cuál es mejor? Lea esto si está debatiendo una hipoteca de 15 años o de 30 años.

10. Evite las hipotecas de tasa ajustable y de interés solamente

Tenga cuidado con las multas por pago anticipado y otras letras pequeñas que a menudo acompañan a los préstamos de alto riesgo. Por lo general, es mejor esperar hasta que pueda pagar una hipoteca tradicional de tasa fija. Nadie puede predecir lo que sucederá con las tasas de interés. Si bien las hipotecas de tasa ajustable pueden parecer una buena idea cuando las tasas son bajas, pueden volverse rápidamente inasequibles si las tasas se disparan.

11. Busque programas para compradores de vivienda por primera vez

Existe una plétora de programas estatales y federales para hacer que la propiedad de vivienda sea más asequible para los compradores de vivienda por primera vez. Algunos de los programas más populares son:

• Préstamos FHA: Un programa federal que ayuda a las personas a comprar su primera casa con un pago inicial bajo, incluso sin un puntaje crediticio ideal.
• Préstamos USDA: Un programa federal diseñado para compradores de vivienda rural por primera vez y que no permite el pago inicial.
• Préstamos VA: Un programa federal para veteranos militares para comprar casas sin pago inicial
• Programa de préstamo de Fannie Mae o Freddie Mac: Préstamos convencionales para compradores de vivienda por primera vez con solo un 3 % de pago inicial.

12. Encuentre el agente inmobiliario adecuado

Tener el agente de bienes raíces adecuado puede hacer o deshacer el proceso de compra de su casa. Un buen agente no solo puede ayudarlo a encontrar las mejores casas en el mercado, preferiblemente antes de que los demás las encuentren, sino que también puede ayudarlo a que el proceso sea lo más fluido posible. Como comprador por primera vez, un buen agente puede ayudarlo a mostrarle las cuerdas y guiarlo en cada paso. Un buen lugar para comenzar es preguntar a amigos y familiares que compraron casas recientemente y ver si alguien tiene un agente que recomendaría encarecidamente.

13. Obtenga una aprobación previa antes de comenzar a comprar

Esta es una lección que no quieres aprender de la manera difícil. No comience a buscar su próxima casa hasta que tenga la carta de aprobación previa en la mano.

Comenzar a comprar demasiado pronto puede salir mal en un par de formas diferentes. Primero, los vendedores lo tomarán más en serio si ya ha sido aprobado previamente por un prestamista. Odiaría encontrar la casa de sus sueños antes de hablar con un prestamista, solo para que el vendedor lo deje pasar por alguien que está más avanzado en el proceso que usted. Ahórrate la angustia emocional.

También querrá obtener una aprobación previa primero para no comprar fuera de su presupuesto. Lo último que desea es comprar casas en el rango de precios de $250,000, solo para descubrir que su prestamista solo lo aprobará por $200,000.

14. Haga su lista de elementos imprescindibles

Antes de comenzar a comprar, decida lo que necesita absolutamente en una casa. Considere los diferentes tipos de viviendas (unifamiliares o condominios) y decida si hay una que definitivamente debe tener. Luego piense en otras cosas que necesita que tenga su próximo hogar. Tal vez necesite un dormitorio adicional para un bebé en camino, o una oficina en casa si trabaja desde casa. Tener una lista concreta por adelantado te ayudará a evitar enamorarte de casas que no marcan todas tus casillas.

Una vez que haya hecho su lista de elementos imprescindibles, puede armar una lista de cosas que es bueno tener. Estas son todas las características que sería genial tener en un hogar, pero que no son necesarias.

15. Decida qué vecindario es el adecuado para usted

No se emocione tanto por encontrar la casa de sus sueños que no tenga en cuenta el vecindario. Lo último que desea es enamorarse de una casa y luego darse cuenta de que está en un distrito escolar completamente diferente o a una hora de su trabajo.

Piense con anticipación qué vecindarios son adecuados para usted. ¿Tiene hijos que le gustaría que permanezcan en su escuela actual? ¿Preferiría una casa a poca distancia de restaurantes y tiendas? ¿Cuánto estás dispuesto a conducir para ir al trabajo? Todos estos son factores a considerar antes de encontrar su próximo hogar.

16. No te apegues emocionalmente

Lo sé. Es mas facil decirlo que hacerlo. ¿verdad? Pero si hay algo que te ayudará a tomar una mejor decisión financiera de cara a la compra de tu vivienda es este principio. Esté dispuesto a alejarse de un vendedor que no negociará en su rango de precios. Comprenda su “mejor alternativa a no llegar a un acuerdo” (que podrá encontrar otro hogar) y esté dispuesto a abandonar un trato que no sea correcto.

No haga concesiones emocionales (es decir, amo TANTO esta casa que estaría dispuesto a gastar un poco menos en comida todos los meses y comprar menos ropa para poder vivir aquí) que lo llevarán más allá de su rango de precio predeterminado. Una casa no saciará tus deseos ni llenará tu cociente de felicidad como podrías imaginar. El granito y el acero inoxidable perderán su brillo con mucha rapidez si se esfuerza al máximo (o más allá) de sus límites financieros mes tras mes para pagarlos.

17. Evite comprar en el extremo superior de su presupuesto

Digamos que ha decidido que puede pagar $1,200 por mes para el pago de una hipoteca. Esto no significa que deba comprar una casa donde el pago de su préstamo será de $1,200. Si hace eso, en realidad terminará pagando más de lo planeado cuando tenga en cuenta los otros costos adicionales.

El número real en el que debe pensar al planificar su pago mensual es PITI:principal, interés, impuestos y seguro. Estos son los cuatro componentes que conformarán el pago mensual de su hipoteca.

18. Negociar con el vendedor

La negociación es parte del proceso de compra de una vivienda y puede presentarse de muchas formas diferentes. Según el mercado inmobiliario actual en su área, puede ofrecer un precio ligeramente inferior al solicitado, con la esperanza de que el vendedor esté dispuesto a ceder.

Hay otras formas de negociar sin bajar el precio. Puede pedirle al vendedor que cubra las reparaciones necesarias o pagar la cuenta de algunos de sus costos de cierre. Tenga en cuenta que cuanto más se encuentre en el mercado de un vendedor, más difícil será negociar. No desea rebajar al vendedor cuando hay muchas otras personas dispuestas a ofrecer el precio de venta o más.

19. Practique el presupuesto con sus nuevos gastos mensuales

Su presupuesto se verá bastante diferente después de comprar una casa. No solo tendrá que contabilizar un pago de hipoteca, que incluirá el costo del seguro y los impuestos sobre la propiedad, sino que también tendrá otros gastos nuevos. Es probable que sus costos de servicios públicos cambien, especialmente si se muda de un apartamento a una casa. También puede tener otros costos, como tarifas de HOA.

Antes de cerrar oficialmente su casa, comience a practicar con la asignación de fondos para esos artículos en su presupuesto. Cree un gasto para cada uno en YNAB y comience a asignarles dinero cada mes. Esto le dará una idea de cuán grande será el ajuste de sus nuevos gastos.

20. Tener una inspección de la casa

Una inspección de la vivienda es otro gasto de bolsillo que tendrá que asumir como comprador de la vivienda. Pero créeme, vale la pena.

La inspección es cuando un profesional vendrá a la casa y revisará todo. El inspector revisará todo, desde los cimientos de la casa hasta el sistema eléctrico. Al final de todo, el inspector elaborará una lista completa de todo lo que necesita atención inmediata, o cualquier cosa que pueda necesitar arreglo en los próximos años.

El comprador generalmente asiste a la inspección, ¡y en realidad puede ser una gran experiencia de aprendizaje! Cuando compré mi primera casa, no sabía casi nada sobre el mantenimiento del hogar. El inspector se tomó el tiempo adicional para explicarme algunos de los aspectos básicos e incluso hizo una lista de las tareas de mantenimiento que tendría que hacer mensual, trimestral y anualmente.

21. Presupuesto para costos de cierre

El pago inicial no es el único gasto que deberá presupuestar cuando se trata de comprar una casa. Por lo general, el comprador también tiene que pagar los costos de cierre; estos son todos los cargos que se cobran al sacar y cerrar la hipoteca. Por lo general, los costos de cierre ascienden al 2%-5% del precio de compra. Entonces, si está comprando una casa por $200,000, puede esperar pagar entre $4,000 y $10,000 en costos de cierre.

22. Deje de comprar una vez que encuentre su hogar

Después de meses de subirse a Zillow todos los días para ver las nuevas casas en el mercado, es casi una segunda naturaleza. Confía en mí cuando digo que este es un hábito que querrás romper una vez que encuentres tu nuevo hogar.

Lo último que desea es ver las casas nuevas en el mercado y encontrar la casa de sus sueños a un excelente precio. Luego, en lugar de celebrar la compra de su nueva casa, se queda atrapado en el remordimiento del comprador por lo que podría haber sido.

23. Presupuesto para el mantenimiento del hogar

Así que encontró la casa de sus sueños, firmó los documentos de cierre y mudó sus pertenencias. Su trabajo aún no ha terminado. De hecho, nunca terminará realmente mientras sea propietario de una casa.

Puede tratar su presupuesto de mantenimiento como cualquier otro gasto real en su presupuesto YNAB. Agréguelo como uno de sus gastos y reserve algo de dinero cada mes. Luego, cuando uno de los electrodomésticos se estropea, tienes el dinero en el presupuesto para reemplazarlo.

El resultado final

Comprar una casa por primera vez es lo suficientemente estresante, no sienta que tiene que hacerlo solo. Si sigue el consejo de muchas personas que han hecho esto antes que usted, puede ahorrarse parte del dolor de cabeza y la angustia que muchos han experimentado.

¿Quieres comprar una casa pero ahorrar un pago inicial te ha gustado 😬? Jacob comparte sus secretos de cómo ahorró $30,000 en un solo año para el pago inicial de una casa.