Cómo poner en práctica ese reembolso de impuestos para generar crédito

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Cada año, mientras espera su reembolso de impuestos, se enfrenta a la misma pregunta:¿qué hacer con ese dinero una vez que llegue? Para algunos, el dinero se destina inmediatamente a cubrir necesidades básicas, pero para otros, el dinero se destina a artículos mucho menos esenciales.

Según una encuesta de 2020 realizada por Self Financial, 44% de los encuestados dijo no obtener un reembolso de impuestos este año descarrilaría completamente su presupuesto para el resto del año.

Entonces, ¿cómo utiliza su reembolso de impuestos para planificar el futuro? construye tu riqueza, salud financiera, y ultimamente, tu crédito?

Aquí hay 5 formas de poner en práctica su reembolso de impuestos para construir su crédito.

Pero primero…

¿Por qué utilizar su reembolso de impuestos para la creación de crédito?

Tal vez esté deseando gastar su reembolso de impuestos para darse un capricho. Si bien no hay nada de malo en usar un poco de ese dinero para divertirse, Los reembolsos de impuestos también son una gran oportunidad para salir adelante con sus finanzas.

Pero por qué, de todas las cosas, centrarse en su crédito?

Primero, el mal crédito podría costarle miles de dólares más durante su vida, ya que a menudo se le cobran tasas de interés más altas (si es que puede obtener aprobación). Su crédito también puede afectar su capacidad para alquilar un apartamento, calificar para ciertos trabajos, o incluso conseguir un teléfono celular.

Buen crédito sin embargo, crea una red de seguridad financiera a la que recurrir si la necesita. Si tiene buen crédito, es posible que le resulte más fácil calificar para préstamos personales, tarjetas de crédito, u otros productos crediticios si necesita pedir dinero prestado, a menudo a un ritmo más bajo.

Si no tiene un fondo de ahorro de emergencia, El crédito puede ser su única otra opción en la que apoyarse si se enfrenta a la pérdida del empleo. una emergencia médica inesperada, etc.

Sin embargo, debe generar crédito antes de necesitarlo. De lo contrario, es posible que no pueda acceder a él cuando en realidad hacer necesito.

5 formas de generar crédito con su reembolso de impuestos

Una vez que tenga a mano su reembolso de impuestos, Aquí hay algunas formas en las que puede ponerlo en práctica para ayudar a su salud financiera.

1. Pagar la deuda

Si bien pagar su hipoteca u otros préstamos personales puede ayudar a su puntaje crediticio, puede ser una buena idea centrarse en intereses más altos, la deuda del consumidor más cara (como la deuda de la tarjeta de crédito) primero.

Pagar esta deuda con intereses más altos no solo podría ahorrarle la mayor cantidad de dinero a largo plazo, pero también podría tener un impacto mayor en su puntaje crediticio. Eso se debe a que el uso del crédito o cuánto de su crédito disponible usa en un momento dado, cuenta para el 30% de su puntaje de crédito FICO®.

Si bien el uso de préstamos a plazos (como préstamos personales, préstamos para automóviles, o préstamos hipotecarios) cuenta algo para este factor en su puntaje crediticio, los saldos de las cuentas renovables (como tarjetas de crédito o HELOC) cuentan más, según el experto en burós de crédito Barry Paperno.

Eso no significa que tenga que pagar la deuda de su tarjeta de crédito por completo para ver los beneficios de su puntaje crediticio. Incluso pagar su saldo entre un 5% y un 10% puede tener un impacto positivo.

Según la agencia de calificación crediticia FICO, las personas con los puntajes de crédito más altos tienden a tener una utilización de crédito de entre el 6% y el 10% en sus cuentas de crédito renovables. Si bien ese es un gran objetivo al que aspirar, Empiece por pagar lo que pueda, no importa cuán pequeña pueda parecer esa cantidad al principio. Las pequeñas ganancias pueden sumarse a las grandes con el tiempo.

Aparte de la utilización del crédito, el único otro factor que afecta más su puntaje crediticio es su historial de pagos. Lo que me lleva a mi siguiente punto…

2. Consiga sus cuentas corrientes al día

Si tiene pagos atrasados ​​o pagos atrasados ​​en sus cuentas de crédito actuales, haga esos pagos si puede. Si bien muchos prestamistas informan sobre un pago atrasado a las agencias de informes crediticios si se retrasan más de 15 días, la demora en sus pagos puede afectar su puntaje crediticio de diferentes maneras. Un pago con 30 días de atraso afecta su puntaje de manera diferente que uno con 90 días de atraso.

Por ejemplo, de acuerdo con una simulación de puntaje FICO, si tiene un puntaje de crédito de 793 y no hace un pago en 30 días, su puntuación podría bajar de 60 a 80 puntos. En esa misma situación, si no realizó un pago en 90 días, su puntuación podría bajar 100 puntos o más.

Así que cuanto antes se ponga al día con un pago atrasado, el mejor. Además, hacer esos pagos podría evitar que se acumulen más cargos por pagos atrasados.

Si bien es posible que ponerse al día con los pagos no solucione el daño de un pago atrasado o atrasado en su crédito (pueden pasar años hasta que un solo pago atrasado se desvanezca de su informe crediticio), podría evitar que se produzcan más daños.

Si los pagos atrasados ​​fueron en la propiedad, o préstamos garantizados por propiedad, como un préstamo hipotecario o de automóvil, ponerse al día con los pagos también podría evitar que pierda su casa o su automóvil.

3. Abra una cuenta de creación de crédito

El siguiente es para personas que no tienen historial crediticio, un historial crediticio limitado, o necesita reconstruir el crédito después de dificultades financieras como una bancarrota, juicio hipotecario, o robo de identidad, por nombrar algunos ejemplos.

A diferencia de un préstamo personal tradicional, Los préstamos para constructores de crédito no le dan el dinero por adelantado.

En lugar de, el prestamista mantiene el monto del préstamo en una cuenta bancaria. Cada mes, usted paga en esta cuenta y el prestamista informa su historial de pagos a las agencias de crédito, lo que le ayuda a construir un historial crediticio.

Una vez que cancele el monto del préstamo, el dinero dentro de la cuenta vuelve a ti, menos el interés cobrado por el préstamo. En otras palabras, Estos préstamos le brindan la oportunidad de ahorrar algo de dinero mientras construye su crédito.

Si tiene problemas para acceder a otros productos crediticios o desea generar crédito mientras genera algunos ahorros, una Cuenta Credit Builder podría ser la opción adecuada para usted.

4. Úselo como depósito en una tarjeta segura

Para muchos, una tarjeta de crédito asegurada puede ser un buen punto de entrada para acceder a las tarjetas de crédito. Una tarjeta asegurada funciona como una tarjeta de crédito normal, excepto que deposita un depósito de seguridad que generalmente es igual a su límite de crédito.

Por ejemplo, puede tener una tarjeta asegurada con un límite de crédito de $ 100 y un depósito de seguridad de $ 100. Como un deposito para utilidades, un depósito con tarjeta asegurada se utiliza para cubrir su factura si no paga lo que debe.

Algunas empresas (como Self Financial) ofrecen una opción para que usted se abra paso lentamente hacia una tarjeta segura a través de una cuenta de creación de crédito. no se necesita depósito adicional ni consulta. Prima: Self no le niega si tiene un historial de quiebra o ejecución hipotecaria, a diferencia de otros emisores de tarjetas de crédito.

Hay muchas tarjetas de crédito aseguradas diferentes para elegir, así que compare precios para decidir cuál es el adecuado para usted.

5. Trabaje con un asesor de crédito

¿No está seguro de por dónde empezar cuando se trata de su crédito? ¿O qué producto podría funcionar mejor para usted? Es posible que desee utilizar parte de su reembolso de impuestos para contratar a un profesional calificado que lo ayude a elaborar un plan de acción crediticia.

Aquí hay algunos lugares de buena reputación para comenzar a buscar un asesor crediticio o financiero:

• Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC). Esta organización sin fines de lucro brinda servicios de asesoría financiera a través de sus organizaciones miembros en los EE. UU. Visite su sitio web para conectarse con ayuda gratuita o de bajo costo en su área.
• Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero (AFCPE). AFCPE tiene más de 3, 200 asesores financieros certificados, planificadores educadores, e investigadores de todo el mundo. Puede encontrar asesoría financiera local o virtual a través de su herramienta en línea.
• Operación Esperanza. Operation Hope es una organización nacional sin fines de lucro que brinda asesores financieros para ayudar a las personas a “desarrollar planes de acción personalizados para construir sus propios negocios, elevar su puntaje crediticio, comprar casas, o simplemente tomar mejores decisiones con el dinero que tienen ". Su sitio web también tiene toneladas de recursos gratuitos sobre conceptos financieros básicos.

Estas organizaciones brindan acceso a asesores financieros calificados que pueden ayudarlo a crear planes que se alineen con sus objetivos financieros, si eso significa construir su crédito, pagar la deuda, presupuestación o trabajando para comprar una casa, por nombrar algunos ejemplos.

Dependiendo de su situación e ingresos actuales, también puede calificar para ayuda gratuita o de bajo costo, ya que muchos asesores financieros ofrecen una escala móvil basada en la necesidad financiera.

Sin embargo, tenga cuidado al buscar ayuda profesional con su crédito, especialmente si busca reparación de crédito. Si bien hay algunos buenos jugadores en el espacio, tienes que tener mucho cuidado para elegir el correcto. La Comisión Federal de Comercio proporciona algunas pautas para ayudarlo a encontrar ayuda legítima para reparar su crédito, que puedes ver aquí.

Bono:cree un ahorro de emergencia

Okey, por lo que este no es exactamente un crédito específico, pero tener un fondo de ahorro de emergencia podría ayudar a reducir la cantidad que necesita pedir prestada si alguna vez hizo necesitan apoyarse en el crédito en tiempos de dificultades financieras.

La investigación de SaverLife muestra que incluso solo $ 100- $ 200 Los ahorros podrían significar la diferencia entre mantener su vivienda durante tiempos difíciles o que le corten los servicios públicos.

Según el IRS, el reembolso de impuestos promedio en 2020 fue de $ 2, 741, que para las personas que ganan alrededor de $ 30, 000 es aproximadamente el salario de un mes, un colchón bastante saludable si pierde su trabajo y necesita tiempo para encontrar algo nuevo.

La buena noticia es, existen herramientas que podrían ayudarlo a construir su crédito y algunos ahorros al mismo tiempo.

Línea de fondo

Si bien el crédito no suele ser lo más importante cuando obtiene una repentina avalancha de efectivo, es un componente clave para su salud financiera, y puede ayudar a abrir puertas a su futuro.

Entonces, si tienes un poco de dinero extra, ya sea gracias a una devolución de impuestos, control de estímulo, prima, aumentar, herencia, o incluso simplemente encontrar $ 20 en un par de pantalones viejos, Pon ese dinero a trabajar para tu yo futuro.