¿Qué es una liquidación de deudas?

Una liquidación de deudas se refiere a un acuerdo alcanzado entre un acreedor y un prestatario en el que un pago reducido del prestatario se considera pago completo. En otras palabras, un acuerdo de deuda es un acuerdo de reducción de deuda alcanzado entre un acreedor y un prestatario.

Comprensión de una liquidación de deudas

Un prestatario celebra una liquidación de deuda cuando no tiene la capacidad para pagar el monto pendiente de la deuda a sus acreedores. En lugar de declararse en quiebra La quiebra es el estado legal de una entidad humana o no humana (una empresa o agencia gubernamental) que no puede pagar sus deudas pendientes, el prestatario puede intentar llegar a un acuerdo de deuda con sus acreedores.

En un acuerdo de deuda, el prestatario puede colaborar con una empresa de liquidación de deudas, quién actuaría en nombre del prestatario. El proceso típico para la liquidación de una deuda es el siguiente:

1. El prestatario explica su situación financiera a una empresa de liquidación de deudas.
2. Durante el proceso, la empresa de liquidación de deudas aconsejaría al prestatario que deje de hacer pagos a sus acreedores y, en su lugar, realice pagos a la empresa de liquidación de deudas (aunque a una tasa de pago más baja).
3. La empresa de liquidación de deudas pondría los pagos realizados por el prestatario en una cuenta de ahorros Cuenta de ahorros Una cuenta de ahorros es una cuenta típica en un banco o una cooperativa de crédito que permite a un individuo depositar, seguro, o retirar dinero cuando surja la necesidad. Una cuenta de ahorros generalmente paga algunos intereses sobre los depósitos, aunque la tasa es bastante baja ..
4. Una vez que la cuenta de ahorros alcanza un cierto umbral, la empresa de liquidación de deudas colaboraría con los acreedores del prestatario para negociar una liquidación de deudas.
5. Si las negociaciones tienen éxito, la empresa de liquidación de deudas retendría una parte del dinero en la cuenta de ahorros (la empresa de liquidación de deudas lo cobra como honorarios) y distribuiría el resto a los acreedores del prestatario.

Ejemplo practico

Se requiere que un prestatario realice pagos mensuales de deuda de $ 10, 000 a su acreedor por un período de tres meses. El calendario de pago de la deuda es el siguiente:

Debido a imprevistos, el prestatario no puede cumplir con el programa de pago de la deuda que se muestra arriba - el prestatario se queda con $ 0 en su cuenta de ahorros pero gana un ingreso disponible mensual de $ 8, 000.

El prestatario se compromete con una empresa de liquidación de deudas, quien aconseja al prestatario que retenga los pagos de la deuda a su acreedor y, en su lugar, realice los pagos de la deuda a la empresa de liquidación de deudas. El cronograma de pago de la deuda propuesto por la empresa es el siguiente:

Después de tres meses de realizar los pagos a la empresa de liquidación de deudas, la empresa de liquidación de deudas ha cobrado un total de $ 24, 000 del prestatario. La empresa de liquidación de deudas llama al acreedor del prestatario y negocia un pago global de la deuda de $ 20, 000 para satisfacer los pagos de deuda mensuales previamente requeridos de $ 10, 000.

El acreedor, haber dado de baja al prestatario debido a impagos durante tres meses, acepta el pago de una suma global de $ 20, 000. Como tal, la empresa de liquidación de deudas reenvía $ 20, 000 en nombre del prestatario al acreedor para satisfacer la deuda. Por ayudar al prestatario a saldar la deuda, la empresa de liquidación de deudas retiene los $ 4 restantes, 000 como tarifa.

Ventajas de una liquidación de deudas

1. Reducir el monto de la deuda pendiente

Una liquidación de deuda reduciría el monto de la deuda pendiente. En el ejemplo anterior, aunque el prestatario debía $ 30, 000 en deuda, el prestatario solo terminó pagando $ 24, 000.

2. Evitar la quiebra

Una liquidación de deudas permite al prestatario evitar la quiebra. Dependiendo del pais La bancarrota del consumidor puede durar hasta diez años, lo que afecta significativamente la calificación crediticia de un prestatario. Además, declararse en quiebra puede afectar potencialmente la empleabilidad.

Implicaciones de una liquidación de deuda

Aunque una liquidación de deudas reduce el monto de la deuda pendiente y permite al prestatario evitar la bancarrota, hay repercusiones importantes a considerar, tal como:

1. Sin liquidación de deudas

No hay garantía de que la empresa de liquidación de deudas pueda llegar a un acuerdo exitoso con los acreedores del prestatario. De hecho, según la Credit Counseling Society, la tasa de éxito de las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro es inferior al 10%.

2. Acción judicial de los acreedores

Mientras el prestatario realiza pagos de deuda a una empresa de liquidación de deudas y no a sus acreedores, los acreedores pueden emprender acciones legales o solicitar la ayuda de agencias de cobranza.

3. Impacto adverso en la puntuación crediticia

Una liquidación de deudas se anota en el informe crediticio del prestatario y tiene un impacto adverso en el puntaje crediticio Puntaje FICO Puntaje FICO, más comúnmente conocido como puntaje de crédito, es un número de tres dígitos que se utiliza para evaluar la probabilidad de que una persona reembolse el crédito si se le da una tarjeta de crédito o si un prestamista le presta dinero. Los puntajes FICO también se utilizan para ayudar a determinar la tasa de interés de cualquier crédito otorgado al prestatario.

4. Acumulación de deuda adicional

Cuando el prestatario no está haciendo los pagos de deuda requeridos a los acreedores, los intereses pueden acumularse sobre esa deuda. Si la liquidación de una deuda fracasa, el prestatario terminará con una deuda superior a la inicial.

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