¿Realmente puede iniciar su propio banco?

Los bancos pueden parecer gigantes impersonales, grandes y aterradores, pero la verdad es que cualquiera puede iniciar uno. Todo lo que requiere es un buen plan de negocios, mucho capital y pasar por un proceso regulatorio complejo.

Tal vez seas un gran admirador de la película clásica "It's a Wonderful Life" y sueñes con operar tu propia versión de Bailey Building and Loan. O tal vez quiera emular a Amadeo Peter Giannini, el vendedor de frutas de principios del siglo XX que convenció a las familias inmigrantes en San Francisco para que depositaran sus ahorros en su nuevo banco, que finalmente se convirtió en Bank of America.

Si es así, siempre que tenga suficiente dinero, un buen plan de negocios y la paciencia para superar el proceso regulatorio, podría iniciar su propio banco.

Mucha gente lo ha hecho a lo largo de los años. A diferencia de la mayoría de los países industrializados del mundo, que tienden a tener solo un puñado de grandes bancos, EE. UU. tiene miles de ellos, desde instituciones de pueblos pequeños hasta gigantes gigantes multiestatales.

"Estados Unidos es la única nación industrializada del mundo donde un grupo de ciudadanos puede iniciar un banco", explica Edward J. Carpenter, en una entrevista por correo electrónico. Es el presidente y director ejecutivo de Carpenter &Company, una firma de consultoría, capital privado, corredor de bolsa y asesora de inversiones registrada en Newport Beach, California, que ha ayudado a los clientes a iniciar cientos de bancos y ahorros y préstamos en todo el país desde la década de 1970. La empresa maneja el 40 por ciento de las nuevas solicitudes bancarias en los EE. UU.

La mayoría de los posibles fundadores de bancos que acuden a Carpenter en busca de orientación son grupos, pero es posible que una sola persona rica inicie un banco y sea dueño del 100 por ciento. "Hace varios años, hicimos uno en el que una persona invirtió $50 millones y abrió su propio banco", recuerda Carpenter. Los fundadores de Solo a menudo son personas con mentalidad cívica, en lugar de alguien motivado por el ego o la perspectiva de volverse aún más rico. En algunos casos, están tratando de reemplazar a un pequeño banco local que cerró recientemente.

Carpenter dice que la gente crea bancos por varias razones. A veces, los emprendedores de nuevas empresas bancarias creen que pueden encontrar clientes en una comunidad en particular que está desatendida por las instituciones financieras existentes. En un escenario común, un grupo de chinos-estadounidenses o latinos podría decidir iniciar un banco local para atender a los clientes inmigrantes en su idioma nativo. Otros fundadores de bancos poseen un tipo específico de experiencia en préstamos que les da una ventaja competitiva en algún negocio en particular. (A veces, ese nicho puede ser bastante arcano:Carpenter cita el ejemplo de un banco que se fundó específicamente para otorgar préstamos sobre motores especiales que los puertos marítimos y las agencias gubernamentales usan para modernizar viejos camiones diésel para que funcionen con electricidad). O tal vez tienen un plan para ofrecer banca móvil o algún otro servicio que los competidores locales aún no tienen.

Además de los bancos comunitarios físicos, en los últimos años, las empresas involucradas en el campo de la tecnología financiera, también conocidas como fintech, también han comenzado a permitir que los bancos en línea iniciales aprovechen las innovaciones que han desarrollado, como el software que automatiza y acelera el proceso de solicitud de préstamo. "Eso es mucho más una nueva ola", dice Carpenter.

Entonces, ¿por dónde empiezas?

Comenzar un banco puede sonar como dinero fácil, y esperaría que mucha gente lo intentara. En cambio, solo hay alrededor de 20 solicitudes para abrir bancos en los EE. UU. cada año, según Carpenter. Y solo se abrieron 10 nuevos bancos autorizados por el gobierno federal en los primeros tres trimestres de 2019. Eso se debe a que iniciar un banco requiere mucho trabajo y dinero. Por lo general, el proceso toma alrededor de un año y medio.

Al principio, cuando los posibles fundadores de bancos acuden en busca de la ayuda de Carpenter, primero quiere ver sus planes de negocios. "La conclusión cuando la gente entra es si tiene sentido o no, según la competencia y el plan de negocios". el explica. (Del Banking Law Journal, aquí hay una lista de preguntas que los posibles propietarios de bancos deberían poder responder).

Si parece que un nuevo banco tiene buenas posibilidades de éxito, ahí es cuando comienza la parte complicada. Los fundadores de bancos deben formar una junta directiva para supervisar la gestión y luego deben salir y reunir suficiente capital para financiar las operaciones del banco. Tampoco estamos hablando simplemente de sacar un préstamo de su 401(k), esto requiere mucho dinero. "Lo más probable es que en el extremo inferior, estemos hablando de $ 10 millones", dice Carpenter. "Acabamos de abrir un banco en Nueva York para el que recaudaron 130 millones de dólares".

Ahora los reguladores toman el control

Después de eso, es hora de presentar una solicitud a los reguladores gubernamentales que supervisan los bancos. En algunos casos, los fundadores de bancos pueden optar por solicitar un estatuto a una agencia estatal, o pueden acudir a la Oficina Federal del Contralor de la Moneda. Una vez que se crea un banco, debe obtener un seguro de la Comisión Federal de Seguros de Depósitos, aunque eso suele ser un hecho, según Carpenter. (De la FDIC, aquí hay una lista de nuevos bancos recientemente aprobados para seguros).

Hay una cierta cantidad de riesgo en el proceso, porque si los reguladores rechazan una aplicación, los fundadores del banco pierden lo que gastaron en otros gastos de los asesores.

Sin embargo, una vez que un banco nuevo pasa por el proceso regulatorio, las cosas generalmente funcionan bastante bien. "Los bancos, en general, son inversiones muy seguras con rendimientos decentes", dice Carpenter. En su tercer o cuarto año de funcionamiento, un banco nuevo suele obtener un rendimiento anual del 10 al 15 por ciento sobre el capital que el grupo de empresas emergentes ha invertido en él.

De todos los nuevos bancos que se están abriendo, otros están cerrando o siendo comprados por instituciones más grandes, por lo que el número de bancos en los EE. UU. ha pasado de 16 500 en 1992 a alrededor de 5500 en la actualidad, según Carpenter.

Pero, aunque los grandes bancos y los bancos en línea impulsados ​​por fintech dominan cada vez más la industria bancaria, todavía hay lugar para los bancos pequeños. "Tienen solo el 10 por ciento de los depósitos de la nación, pero eso sigue siendo un billón de dólares", explica Carpenter. "Y otorgan el 50 por ciento de los préstamos para pequeñas empresas".