Cómo funciona PayPal

PayPal tiene su sede en San José, California.

Una vez asociado principalmente con los pagos en el sitio de subastas en línea eBay, PayPal se ha convertido en un método de pago ampliamente aceptado tanto en línea como fuera de línea. La idea es simple:brindar a las personas la capacidad de aceptar pagos en línea de manera rápida y segura sin tener que usar una tarjeta de crédito. Aunque PayPal ocasionalmente ha tenido problemas con fraudes, demandas y reguladores gubernamentales entusiastas, la empresa ahora cuenta con más de 277 millones de cuentas activas [fuente:PayPal].

El negocio principal de PayPal es un servicio de pago en línea que permite a particulares y empresas transferir fondos electrónicamente. Estas son algunas de las cosas para las que podría usar PayPal:

• Envíe o reciba pagos para subastas en línea en eBay y otros sitios web
• Comprar o vender bienes y servicios
• Hacer o recibir donaciones
• Intercambiar efectivo con alguien

Puede enviar fondos a cualquier persona que tenga una dirección de correo electrónico, tenga o no una cuenta de PayPal. Sin embargo, para recibir los fondos, el destinatario debe tener una cuenta de PayPal asociada con esa dirección de correo electrónico. Las cuentas básicas de PayPal son gratuitas, y todas las compras realizadas en los Estados Unidos con el servicio también son gratuitas [fuente:PayPal]. La empresa cobra tarifas a los vendedores, las transacciones internacionales y el envío de dinero con tarjeta de crédito o débito.

Si tiene una cuenta de PayPal, puede agregar y retirar fondos de muchas maneras diferentes. Puede asociar su cuenta con cuentas bancarias o tarjetas de crédito para realizar transacciones más directas, como agregar y retirar dinero. Otras opciones de retiro incluyen el uso de una tarjeta de débito de PayPal para realizar compras o sacar efectivo de un cajero automático o solicitar un cheque por correo.

En este artículo, le mostraremos cómo usar PayPal, descubriremos cómo se realizan las transacciones y aprenderemos algo sobre la historia de la empresa. Comencemos con cómo registrarse para obtener su propia cuenta de PayPal.

Cómo registrarse en PayPal

Registrarse en PayPal es rápido y ni siquiera requiere que ingrese ninguna información de cuenta bancaria. Sin embargo, si desea utilizar muchas de las funciones de PayPal, deberá agregar y verificar una cuenta corriente o una tarjeta de crédito. Para comenzar, simplemente haga clic en el enlace "registrarse" en la parte superior de la página de inicio del sitio.

En la siguiente ventana, elegirá si desea una cuenta personal, comercial o premier. Si solo planea usar PayPal para la subasta de eBay u otras compras, una cuenta personal es la opción correcta. Si tiene la intención de utilizar PayPal para aceptar pagos para una empresa, entonces una cuenta comercial o premier sería más adecuada. Si selecciona una cuenta personal, puede actualizarla en el futuro.

A partir de ahí, PayPal solicita cierta información personal básica:su nombre y apellido legales, dirección, número de teléfono y dirección de correo electrónico. También deberá marcar la casilla que indica que acepta el acuerdo de usuario, la política de privacidad, la política de uso aceptable y la política de comunicaciones electrónicas de PayPal. Una vez que haga clic para crear su cuenta, recibirá un correo electrónico con instrucciones para verificar su cuenta y confirmar su dirección.

A partir de aquí, debes saber a qué se refiere PayPal cuando se refiere a este proceso de verificación y confirmación. Hacer que su información sea examinada por PayPal muestra tanto a los compradores como a los vendedores que es menos probable que sea un estafador.

• Una cuenta de PayPal se verifica si la ha asociado con una cuenta bancaria o tarjeta de crédito actual. Esto es más que solo ingresar información de la cuenta. PayPal le pedirá que siga ciertos pasos para completar el proceso de verificación. Para una cuenta corriente, por ejemplo, PayPal realizará dos micropagos a esa cuenta, generalmente de unos cinco centavos cada uno. Luego, deberá ingresar los montos de esos micropagos como verificación.
• Se confirma una cuenta de PayPal si ha completado una de las tres opciones para indicar a PayPal que la dirección de su cuenta es válida. La más rápida de estas es verificar una cuenta bancaria o tarjeta de crédito que coincida con la dirección que ingresó como la dirección de la cuenta de PayPal. Como alternativa, puede solicitar un código de confirmación por correo después de haber tenido la cuenta durante 90 días o más, o puede solicitar una tarjeta MasterCard de PayPal que confirma su dirección mediante una verificación de crédito.

En la siguiente sección, examinaremos qué partes componen el sitio web y el servicio de PayPal.

Infraestructura de PayPal

La aplicación móvil de PayPal se puede usar como el sitio web.

Desde la perspectiva del comprador, PayPal cambió la forma en que las personas intercambian dinero en línea. Sin embargo, detrás de escena, no cambió fundamentalmente la forma en que los comerciantes interactúan con los bancos y las compañías de tarjetas de crédito. PayPal solo actúa como intermediario.

Para entender lo que eso significa, considere que las transacciones con tarjeta de crédito y débito viajan en varias redes diferentes. Cuando un comerciante acepta un cargo de una tarjeta, ese comerciante paga un intercambio , que es una tarifa de alrededor de 10 centavos, más aproximadamente el 2 por ciento del monto de la transacción. El intercambio se compone de una variedad de tarifas menores pagadas a todas las diferentes empresas que participan en la transacción:el banco del comerciante, la asociación de tarjetas de crédito y la empresa que emitió la tarjeta. Si alguien paga con cheque, se usa una red diferente, una que le cuesta menos al comerciante pero se mueve más lentamente [fuente:Ellis].

¿Qué papel juega PayPal en todo esto? Tanto el comprador como el vendedor tratan con PayPal en lugar del uno con el otro. Ambas partes han proporcionado la información de su cuenta bancaria o tarjeta de crédito a PayPal. PayPal, a su vez, maneja todas las transacciones con varios bancos y compañías de tarjetas de crédito y paga el intercambio.

PayPal genera su propio dinero de dos maneras. El primero son las tarifas que cobran a los destinatarios de un pago. Aunque la mayoría de las transacciones son gratuitas para el usuario promedio, los comerciantes pagan una tarifa por las transacciones. PayPal también cobra intereses sobre el dinero que queda en las cuentas de PayPal. Todo el dinero que se mantiene en las cuentas de PayPal se coloca en una o más cuentas bancarias que generan intereses. El titular de la cuenta no recibe ninguno de los intereses ganados por el dinero mientras está en una cuenta de PayPal.

PayPal promociona su presencia como una capa adicional como característica de seguridad. Esto se debe a que la información de todos, incluidos los números de tarjetas de crédito, los números de cuentas bancarias y la dirección, permanece dentro de PayPal. Con otras transacciones en línea, esa información se transmite a través de todas las redes involucradas en la transacción, desde el comprador hasta el comerciante y el procesador de la tarjeta de crédito.

Como una capa adicional de seguridad, PayPal también ofrece una clave de seguridad de PayPal , un método de autenticación de dos factores (2FA) que crea un código temporal de seis dígitos cuando el usuario intenta iniciar sesión. PayPal envía el código al teléfono registrado del usuario. Cuando se ingresa, el código permite el acceso a la cuenta del usuario de PayPal [fuente:PayPal].

A continuación, hagamos retroceder el reloj y veamos cómo PayPal llegó a ser el nombre más importante en los servicios de pago en línea.

Historial de PayPal

Max Levchin (izquierda) y Peter Thiel (centro) hablan con el coeditor de TechCrunch, Erick Schonfeld, en TechCrunch Disrupt SF 2011 celebrada en el San Francisco Design Center Concourse. Levchin y Thiel cofundaron PayPal.

Peter Thiel y Max Levchin fundaron PayPal en diciembre de 1998 bajo el nombre de Confinity. Operando desde Silicon Valley, la visión idealista de la compañía era la de una moneda sin fronteras, libre de controles gubernamentales. Cuando la financiación de capital de riesgo se combinó con las asociaciones de transacciones de eBay, PayPal se disparó rápidamente a 1 millón de usuarios después de solo 15 meses [fuente:PayPal].

Sin embargo, el éxito de PayPal llamó rápidamente la atención de piratas informáticos, estafadores y grupos del crimen organizado, que utilizaron el servicio para realizar fraudes y lavado de dinero. Las nuevas medidas de seguridad detuvieron la ola de fraudes y quejas de los clientes, pero los funcionarios del gobierno pronto intervinieron. Los reguladores y los fiscales generales en varios estados, incluidos Nueva York y California, multaron a PayPal por infracciones e investigaron las prácticas comerciales de la empresa. Algunos estados, como Luisiana, prohibieron que PayPal opere en sus estados por completo. Desde entonces, PayPal ha recibido licencias que les permiten operar en estos lugares [fuente:Jackson].

A pesar de la agitación inicial, la cuota de mercado de PayPal siguió creciendo. Inicialmente, PayPal ofreció a los nuevos usuarios $10 para unirse, además de bonificaciones por recomendar amigos. El servicio creció tan rápido que pronto se convirtió en el servicio de pago en línea predeterminado de facto. Los compradores querían usarlo porque muchos comerciantes lo aceptaban y los comerciantes lo aceptaban porque muchos compradores lo estaban usando.

En febrero de 2002, PayPal realizó su oferta pública inicial, abriendo a 15,41 dólares por acción y cerrando la negociación del día por encima de la marca de 20 dólares. PayPal debe gran parte de su crecimiento inicial a los usuarios de eBay que promovieron PayPal como una forma de intercambiar dinero para sus subastas en línea. PayPal incluso venció a eBay en el negocio de pagos en línea, superando tanto al sistema de pago interno de eBay, Billpoint, que en octubre de 2002, eBay compró PayPal por $1.500 millones en acciones. eBay eliminó Billpoint e integró PayPal en sus servicios. Los vendedores con cuentas de PayPal pueden colocar íconos en sus subastas para que los compradores simplemente hagan clic en el logotipo de PayPal cuando ganen una subasta para realizar un pago inmediato [fuentes:Kane, Wolverton, PayPal].

Desde 2002, PayPal se ha mantenido como un líder constante en la prestación de servicios de transacciones en línea. Amplió sus servicios en los Estados Unidos para incluir funciones como tarjetas de débito para sus cuentas. Para 2019, PayPal tenía 277 millones de usuarios activos y estaba disponible en más de 200 países [fuente:PayPal]. Esta expansión mundial ha acercado a PayPal un poco más a la visión idealista original de Thiel y Levchin.

En la siguiente sección, aprenderemos sobre los diferentes tipos de cuentas de PayPal.

Tipos de cuenta de PayPal

Anteriormente, descubrimos que PayPal tiene tres tipos de cuentas:personal, premier y business. Todos los tipos de cuentas pueden enviar y recibir dinero, pero cuando PayPal atrae a las personas que desean realizar pagos personales con seguridad y flexibilidad, la empresa se acerca a los profesionales con un conjunto de otros productos, que incluyen carritos de compras en línea, asistencia de envío y facturación. PayPal también ofrece préstamos comerciales para ayudar a las empresas incipientes a comenzar [fuente:PayPal].

Además de estas funciones, las tres cuentas también comparten ciertas características y limitaciones. Por ejemplo, si tiene una cuenta verificada, puede enviar hasta $ 10,000 en una sola transacción y, por lo general, no hay tarifas de transacción para enviar y recibir dinero entre cuentas de PayPal. Sin embargo, pagará una tarifa por algo que requiere un cambio de moneda. Las cuentas no verificadas, incluidas aquellas sin una cuenta bancaria asociada o tarjeta de crédito, tienen límites de envío y retiro más restrictivos.

Los tres tipos de cuentas de PayPal difieren en algunos aspectos importantes. Primero, las cuentas personales le dan acceso a las funciones principales, pero eso es todo. PayPal maneja la atención al cliente para cuentas personales principalmente por correo electrónico o a través de un agente de atención al cliente virtual en el sitio web de PayPal.

Las cuentas Premier y Business son similares, pero las cuentas Business deben registrarse con el nombre de una empresa o grupo, mientras que una cuenta Premier puede registrarse con una empresa, grupo o individuo. Además, puede configurar múltiples usuarios para acceder a una cuenta comercial.

Además de las funciones principales de PayPal, las cuentas Business y Premier ofrecen estas opciones:

• Aceptación de pagos con tarjeta de crédito y débito
• Permitir a los remitentes configurar pagos recurrentes (suscripciones)
• Uso ilimitado de una tarjeta de débito/cajero automático de PayPal

Estas características adicionales tienen el costo de las tarifas de transacción, que veremos más de cerca más adelante.

Si está abriendo su propia cuenta de PayPal para una empresa, compare las tarifas y los servicios de PayPal con otros servicios de transacciones con tarjeta de crédito para determinar cuál funciona mejor para sus necesidades. Considere que con PayPal, la mayor parte del código que necesitará agregar a un sitio web también está automatizado para usted. Las funciones del carrito de compras o los botones "pagar ahora" pueden no ser tan fáciles de implementar a través de otros servicios.

Una vez que tenga su cuenta, estará listo para enviar y recibir dinero. A continuación, veamos cómo usar PayPal para enviar dinero.

Uso de PayPal:envío de fondos

Aunque PayPal saltó al estrellato a través de eBay, una de las claves del éxito de PayPal ha sido su capacidad para expandirse más allá de ese mercado. Puede usarlo para enviar dinero a un amigo, donar a organizaciones benéficas y comprar artículos en línea. Para enviar dinero con su cuenta de PayPal, necesitará una de estas dos cosas:

• Fondos ya transferidos a su cuenta de PayPal antes de la transacción
• Una cuenta de transferencia instantánea, normalmente una cuenta corriente o de ahorros, de la que PayPal retirará los fondos necesarios para cubrir la transacción

A partir de ahí, solo es cuestión de conocer a tu destinatario. Para enviar dinero a una persona, todo lo que necesita es la dirección de correo electrónico asociada con la cuenta de PayPal de esa persona. Para una organización o empresa, normalmente puede enviar dinero desde un enlace de PayPal en su sitio web.

Desde la perspectiva del remitente, PayPal es un servicio gratuito. De hecho, si envía dinero directamente desde una cuenta corriente o de ahorros, nunca hay cargos involucrados. La única excepción sería si paga algo con un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito. Si bien es posible que PayPal no le cobre por este servicio, es probable que el proveedor de su tarjeta de crédito lo haga.

Después de enviar dinero, el registro de su transacción debería aparecer en la página Actividad en PayPal.com. Si es necesario, puede buscar en ese historial un momento específico en el pasado. Si hace clic en el enlace "detalles" de una transacción, puede ver todos los detalles, incluido el monto, la fecha, el destinatario y una identificación de transacción única utilizada por PayPal para rastrear su transacción. Si alguna vez disputa una transacción, el servicio de atención al cliente utilizará este número de transacción al manejar la disputa de ambos lados, el remitente y el destinatario.

Si un sitio web solo acepta tarjetas de crédito y no PayPal, aún puede usar fondos en su cuenta de PayPal para realizar una compra. Para hacer esto, deberá solicitar una tarjeta de débito de PayPal que opere en la red MasterCard. Puede usar ese número de tarjeta con cualquier comerciante que acepte MasterCard, y los fondos se deducirán de la cuenta de PayPal. Este servicio es gratuito pero tiene un límite de gasto diario de $3,000. Esa tarjeta de débito también se puede usar en cajeros automáticos para retirar hasta $ 400 en efectivo diariamente de su cuenta de PayPal, y puede ganar un 1 por ciento de reembolso en efectivo en compras si está inscrito en PayPal Preferred Rewards [fuente:PayPal].

En la siguiente sección, veremos cómo tanto los usuarios personales como los comerciantes pueden usar PayPal para aceptar pagos.

Uso de PayPal:Recepción de fondos

Venmo, propiedad de PayPal, es muy popular entre los millennials, ya que tiene un feed público donde puede ver todas las transacciones de sus conexiones Han hecho.

Si desea utilizar PayPal para recibir dinero, tiene una variedad de opciones disponibles. Si le da a alguien la dirección de correo electrónico asociada con su cuenta de PayPal, esa persona puede enviarle dinero desde su propia cuenta de PayPal. Si está vendiendo artículos en eBay, puede seleccionar PayPal como una opción para aceptar el pago. Si está vendiendo desde su propia tienda o sitio web, hay varias opciones disponibles para completar transacciones de ventas con PayPal, incluidas las siguientes:

• Agregar un botón "comprar ahora" de PayPal para cada artículo que desee vender
• Integración de un carrito de compras de PayPal con su sitio web utilizando la interfaz de programación de aplicaciones (API) de PayPal
• Aceptar pagos fuera de línea o fuera del sitio para procesarlos más tarde usando la Terminal virtual de PayPal

Cuando haya iniciado sesión en PayPal, haga clic en la pestaña "servicios comerciales" para ver todas las opciones disponibles para usted como vendedor. El costo y la disponibilidad de estos servicios dependen del tipo de pago del sitio web que haya seleccionado para su cuenta. Tendrá el tipo "estándar" de forma predeterminada como destinatario, pero puede actualizar al tipo "pro" por una tarifa de suscripción mensual de $30. Los comerciantes con un volumen moderado a alto de transacciones cada mes deben elegir el tipo pro para evitar algunas de las tarifas que comúnmente cobran otros servicios de procesamiento de pagos, como las tarifas de puerta de enlace y reducción de categoría.

Desde la página de servicios comerciales, puede seleccionar las herramientas del asistente para configurar nuevos botones "comprar ahora" o "agregar al carrito" para su sitio. Esto genera un código que puede simplemente copiar y pegar en el HTML de sus páginas web. Cuando un comprador hace clic en uno de estos botones, su sitio se vincula a un carrito de compras en el sitio de PayPal para completar la transacción. Esto le quita a usted, como vendedor, la carga de administrar la apariencia y el funcionamiento del carrito de compras y el proceso de pago en línea.

Una vez que esté configurado para recibir dinero, la responsabilidad de cubrir los costos de transacción recae en usted como destinatario. PayPal cobra a sus titulares de cuentas comerciales y principales un costo por transacción de 30 centavos, más el 2,9 por ciento del monto de la transacción. PayPal también cobra tarifas por el intercambio entre las monedas que acepta en transacciones internacionales. Todas estas tarifas ayudan a cubrir la atención al cliente de PayPal y otros servicios reservados para empresas y clientes principales.

La última opción que se muestra arriba es aceptar pagos fuera de línea y fuera del sitio. Esto significa que tomó el nombre del comprador y la información de la tarjeta de crédito fuera de PayPal. Puede ingresar esa información y procesar la transacción utilizando el servicio de terminal virtual de PayPal. A diferencia de otros servicios basados ​​en tarifas en PayPal, la terminal virtual requiere una suscripción de $ 30 por mes, o el equivalente a actualizar a una cuenta profesional de pagos del sitio web. Los costos por transacción mencionados anteriormente aún se aplican además de esta tarifa [fuente:PayPal].

Como destinatario, puede retirar dinero de su cuenta de PayPal haciendo un retiro. Estas son sus opciones para realizar el retiro:

• Transferir dinero a una cuenta bancaria asociada con su cuenta de PayPal
• Solicite que PayPal le envíe por correo un cheque en papel por un monto determinado
• Realizar compras con una tarjeta de débito de PayPal

Hasta ahora, hemos cubierto cómo enviar y recibir dinero con PayPal y cómo funcionan las cuentas de PayPal. A continuación, veremos más de cerca los desafíos a los que se ha enfrentado PayPal y la continua controversia sobre sus prácticas comerciales.

Problemas con PayPal

Aunque PayPal tiene millones de clientes, no todos los usuarios han tenido una experiencia tan agradable. De hecho, tantas personas se han sentido menospreciadas por PayPal que existen sitios web completos para discutir problemas sobre PayPal y burlarse de sus prácticas comerciales. Quizás el más destacado es PayPal Sucks.

Una de las mayores críticas a PayPal es que actúa como un banco, pero no está regulado como tal. Los críticos sostienen que PayPal no ofrece la protección que ofrecen los bancos reales, y no está obligado a mantener ninguno de los servicios de seguridad, servicio al cliente o resolución de disputas que brindan los bancos. Al mismo tiempo, PayPal retiene grandes cantidades de dinero de sus clientes, realiza millones de transacciones financieras e incluso ofrece tarjetas de crédito y débito.

Entonces, ¿por qué no se considera un banco? En 2002, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) declaró que debido a que PayPal no cumplía con la definición federal de una entidad que acepta depósitos como un banco, retiene dinero físico o tiene estatutos bancarios, no era un banco [fuente:Wolverton ]. En otras palabras, PayPal no es un banco porque no se hace llamar banco. Como resultado, la mayoría de los estados autorizan a PayPal como un "servicio de dinero".

Uno de los problemas más comunes que encuentran los usuarios de PayPal es la congelación repentina e inexplicable de sus cuentas. Si su cuenta de PayPal está congelada, no puede agregar ni retirar fondos de su cuenta y debe pasar por un proceso largo y complicado para verificar su identidad. Algunos usuarios afirman que PayPal simplemente se apoderó de sus fondos y nunca los devolvió. Otras quejas contra PayPal incluyen representantes de servicio al cliente groseros, un acuerdo de usuario largo y confuso y prácticas de contratación flexibles que pueden haber llevado al fraude de cuentas [fuente:PayPal Community].

A pesar de estas críticas, PayPal continúa siendo el servicio de transferencia de dinero más popular para transacciones en línea. Para obtener más información sobre PayPal y temas relacionados, consulte los enlaces a continuación.

Preguntas frecuentes sobre PayPal