¿Debe pagar la deuda antes de solicitar una hipoteca?

Una pregunta que muchos compradores potenciales de vivienda hacen cuando solicitan una hipoteca es:¿Debo pagar la deuda antes de solicitar un préstamo hipotecario? Las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras formas de deuda pueden tener un impacto en el puntaje de crédito de una persona, lo que a su vez afecta la tasa que pueden obtener en su hipoteca (o su capacidad para calificar en primer lugar). La respuesta no siempre es tan simple como un sí o un no, pero hay algunas cifras a tener en cuenta que pueden ayudar a tomar esta decisión.

Los posibles compradores de viviendas que pueden tener demasiadas deudas pueden limitar el tamaño de la hipoteca que están calificados para pedir prestada. Por otro lado, aquellos que pagan la deuda demasiado cerca de la fecha de solicitud pueden experimentar otros problemas al obtener una hipoteca debido a las fluctuaciones en su puntaje crediticio. Comprender el proceso de préstamo, incluidos los factores que los suscriptores consideran cuando aprueban una hipoteca de vivienda, puede ayudar a los posibles compradores de vivienda a decidir si pagar o no la deuda es la decisión correcta para ellos.

Comprender su relación deuda-ingresos

La relación entre la deuda y los ingresos es un factor importante que puede influir en cuánto se aprueba pedir prestado a un comprador de vivienda. La proporción es importante para los prestamistas hipotecarios porque las investigaciones muestran que los prestatarios que tienen demasiada deuda tienen más probabilidades de no pagar su préstamo.

La relación entre la deuda y los ingresos se calcula dividiendo los pagos de la deuda de un prestatario por su ingreso bruto mensual. Por ejemplo, un comprador de vivienda que tiene un préstamo de automóvil de $500 por mes, un pago de tarjeta de crédito de $500 con un ingreso mensual bruto de $5,000 tiene una relación de deuda a ingreso del 20 por ciento ($1,000/$5,000 =20%). Si ese comprador de vivienda fuera aprobado para un préstamo hipotecario con un pago de casa de $1000 por mes, su relación de deuda a ingresos sería del 40 por ciento ($2000/$5000 =40%).

En la mayoría de los casos, la proporción máxima de deuda a ingresos que un prestatario de vivienda puede tener y aún así ser aprobado para una hipoteca es del 43% (incluido el pago futuro de la hipoteca). Un prestatario que tiene demasiada deuda para ser aprobado para una hipoteca puede necesitar pagar su deuda para continuar con el proceso de la hipoteca. Y, un posible comprador de vivienda que desee calificar para un monto de préstamo más alto (una vivienda más costosa) de lo que permite su relación deuda-ingreso también puede necesitar pagar parte de la deuda.

Cómo se relaciona la deuda con su puntaje de crédito

Mucha gente asume que la falta de deuda es buena para un puntaje de crédito. De hecho, lo contrario es a menudo cierto en un sentido. Una cantidad pequeña y saludable de deuda es buena para un puntaje crediticio si la deuda se paga a tiempo todos los meses . Por ejemplo, un préstamo de automóvil que se paga mensualmente muestra que el prestatario es confiable y responsable con la deuda a los ojos del prestamista. Cada pago oportuno contribuye a la buena puntuación crediticia del prestatario.

Eliminar esa deuda pagándola antes de la solicitud de la hipoteca podría tener un impacto potencialmente negativo en el puntaje crediticio del prestatario, aunque solo sea temporalmente. Si bien la caída suele ser de unos pocos puntos y es probable que la calificación crediticia vuelva a aumentar bastante pronto, pagar la deuda durante o justo antes del proceso hipotecario podría tener consecuencias negativas para el comprador.

Los suscriptores de hipotecas a menudo fruncen el ceño ante cualquier cambio en el puntaje de crédito de una persona en los días cruciales antes de financiar un préstamo. Además, un prestatario que puede tener un puntaje de crédito aceptable en el límite al comienzo del proceso de préstamo pero luego experimenta una caída repentina al final del proceso de suscripción, es posible que no se apruebe el préstamo o se apruebe a una tasa de interés más alta.

¿Necesita dinero en efectivo para el proceso de compra?

Pagar grandes cantidades de deuda antes del proceso de la hipoteca también puede ser problemático, ya que muchos compradores potenciales de vivienda pueden necesitar el efectivo disponible para la compra de la vivienda. En la mayoría de los casos, un comprador de vivienda necesitará algo de efectivo al comprar una vivienda para los siguientes artículos:

• Pago inicial: El pago inicial en efectivo suele oscilar entre el 3,5 % y el 20 % del préstamo.

• Costos de cierre: En la mayoría de los casos, se espera que los compradores paguen algunos costos de cierre.

• Gastos de reubicación: Los gastos de mudanza pueden ser costosos dependiendo de la distancia, cuánto se muda y si se contrata o no una empresa de mudanzas de servicio completo.

• Remodelación: Los compradores de vivienda suelen realizar algunas mejoras en su vivienda actual para ayudar a venderla, o es posible que deseen remodelar su vivienda después de la compra.

El resultado final

Pagar la deuda antes de solicitar un préstamo puede tener un efecto positivo o negativo en los planes del comprador de vivienda. Depende de los compradores identificar en qué situación se encuentran. Los posibles compradores de vivienda (especialmente los compradores por primera vez) a menudo necesitan orientación y asesoramiento antes de solicitar una hipoteca u otros tipos de préstamos. Los prestatarios deben considerar seriamente hablar con un asesor financiero o un agente hipotecario antes de tomar decisiones importantes. Además, los compradores de viviendas que se encuentran actualmente en el proceso de la hipoteca deben mantener un contacto cercano con su prestamista durante el proceso. Cualquier cambio financiero del prestatario, tanto positivo como negativo, siempre debe discutirse y divulgarse con el prestamista para garantizar un proceso de préstamo sin problemas.

Este blog fue aportado por Tony Gilbert de RealFX.com