¿Qué préstamo debe pagar primero? Una guía para hacer frente a su deuda

Entre préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y deudas de tarjetas de crédito, puede ser difícil decidir qué préstamo debe pagar primero. Estos son nuestros consejos para hacer frente a su deuda.

No hay nada más satisfactorio que pagar un préstamo y cerrar un capítulo de deuda de su vida. Al mismo tiempo, a veces pagar la deuda requiere un enfoque estratégico, lo que puede dificultarle determinar en qué orden debe abordar sus deudas.

Con eso en mente, esto es lo que sé sobre las estrategias de reducción de deudas y cómo elegir qué préstamo pagar primero.

Empiece por determinar qué deudas son buenas y cuáles son malas

Deber dinero nunca es bueno. Pero en el mundo de los puntajes de crédito y los préstamos de dinero, algunas deudas son mejores que otras. Específicamente, los préstamos hipotecarios, comerciales y estudiantiles se consideran buenas deudas porque son inversiones en usted mismo o en un activo.

Si bien las buenas deudas obviamente deben pagarse, no se les debe dar prioridad. Pon tus buenas deudas en un segundo plano y concéntrate en tus malas deudas. Sin embargo, continúe haciendo los pagos mínimos de sus buenas deudas.

Las deudas incobrables constituyen prácticamente todo lo demás, incluidos los préstamos personales, las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos de pago por adelantado. Este no es el tipo de deuda por el que alguna vez será recompensado, por lo que debe abordarlo primero.

Para comenzar con su plan de pago de deudas, haga una hoja de cálculo que incluya:

• El monto de cada deuda
• El tipo de deuda (como un préstamo de automóvil)
• Tasas de interés individuales
• El límite de crédito (si corresponde)
• El término

Existen múltiples enfoques para el pago de la deuda

Hay cuatro enfoques principales para el pago de la deuda. Discutiré tres con más detalle, pero el otro solo lo mencionaré de pasada porque no es una estrategia efectiva.

Las estrategias de pago de la deuda se pueden dividir en dos categorías principales:dividir los pagos por igual entre todas sus deudas o centrarse en una sola deuda a la vez mientras paga el mínimo en todas las demás.

Según una investigación de Harvard Business Review, la táctica de aplicar pagos iguales a todas las deudas es menos efectiva. De hecho, las personas que probaron los diversos métodos descubrieron que centrar la mayor parte de sus esfuerzos en una deuda a la vez ayuda a pagar las deudas un 15 % más rápido.

La otra categoría, sin embargo, comprende tres enfoques separados:pagar deudas en función del saldo, en función de la tasa de interés o en función del crédito disponible. Hay ventajas y desventajas de cada método, pero repasaré cada uno.

Lo importante que debe recordar es que si desea pagar sus préstamos lo más rápido posible, entonces la clave es eliminar partes más grandes de una deuda mientras continúa haciendo los pagos mínimos de todas sus otras deudas.

Opción uno:pagar las deudas en orden de tamaño del saldo

Esto es lo que se llama el método de la bola de nieve. Con este método de pago de deudas, las deudas que paga aumentan a medida que gana impulso.

El principio detrás del método de la bola de nieve es simple:comienza con la deuda que tiene el saldo más pequeño, se enfoca en pagarla y luego pasa a la segunda deuda más pequeña cuando haya pagado la más pequeña.

Digamos que tiene cuatro deudas que necesita pagar. Para los tres más grandes, continúas haciendo los pagos mínimos. Pero para la deuda más pequeña, cada mes paga la mayor parte de la deuda que le permita su presupuesto.

El principal beneficio de este método es la gran recompensa que se obtiene de inmediato. Para muchas personas, hacer frente a la deuda a menudo puede parecer un esfuerzo ingrato que nunca da frutos. Pero cuando pueda liquidar una deuda completa poco después de comenzar, estará motivado para seguir adelante.

La clave con este método es asegurarse de que cuando pague cada deuda, continúe aplicando la misma cantidad de dinero a los préstamos restantes.

Opción dos:pagar las deudas según la tasa de interés

Este es el método de avalancha, y en lugar de abordar la deuda en función del tamaño del saldo, paga los préstamos en el orden de la tasa de interés. La primera deuda que eliminará será la que tenga la tasa más alta.

Como antes, se concentrará en una deuda a la vez, haciendo pagos mínimos a todas las demás y pagando lo más que pueda cada mes para el préstamo de alto interés. Tu prioridad es saldar deudas, pero si ahorrar dinero es una prioridad secundaria, entonces esta es la mejor opción para ti.

Entonces, ¿por qué no optaría todo el mundo por este método? Bueno, aunque puede ahorrarle más dinero, es posible que no le proporcione la motivación que necesita para seguir adelante. Especialmente si su deuda con intereses altos tiene un saldo grande, podrían pasar años antes de que vea los resultados.

Podría ser bueno para mí decir que siempre puedes usar un enfoque combinado. Digamos que está preocupado por el dinero pero también está motivado por las recompensas. Puede pagar primero un par de sus deudas de saldo más bajo para que la bola de nieve comience a rodar. Luego cambie a pagar sus préstamos con intereses altos.

Opción tres:crea un poco más de estrategia si hay una gran compra en tu futuro

Hay otra forma en que puede abordar la reducción de la deuda si planea comprar un automóvil, una casa u otro artículo costoso pronto. Este método prioriza un puntaje crediticio saludable porque pronto querrá que le aprueben otro préstamo.

Este enfoque consiste en pagar todas las tarjetas de crédito para que solo use el 30% de su crédito disponible. Concéntrese en las tarjetas que están al máximo o cerca de su límite, ya que tendrán el mayor impacto en su puntaje de crédito.

Cómo hacer frente a sus préstamos

Una vez que haya determinado su estrategia, es hora de actuar. Ya sea que elija el método de la bola de nieve, el método de la avalancha o el método del 30 %, establezca un plan y prepárese para tomar medidas.

Mientras paga sus deudas, considere refinanciar los préstamos que tienen las tasas de interés más altas. Puede obtener un préstamo a bajo interés para pagar varios préstamos a alto interés a la vez. Entonces tendrá un préstamo de bajo interés para hacer pagos cada mes.

Si está pensando en refinanciar, Monevo puede comprar más de 30 prestamistas a la vez con solo un formulario rápido. En solo 60 segundos, tendrá varias cotizaciones para elegir. Dado que no hay obligación, si no ve una tasa sustancialmente más baja de lo que ya está pagando, puede salir y quedarse con su préstamo existente.

Una gran opción de consolidación de deuda es Fiona . Al igual que Monevo, Fiona es un agregador de préstamos que le permite comparar múltiples prestamistas a la vez. Con socios como LendingClub Bank, Prosper y SoFi, sabrá que está obteniendo algunas de las mejores tarifas disponibles.

Resumen

Pagar un préstamo siempre es satisfactorio, por lo que no importa qué método elija, seguramente encontrará la recompensa que está buscando. Cuando se trata de diseñar una estrategia, puede optar por liquidar sus préstamos en función del tamaño del saldo, la tasa de interés o el saldo disponible.

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• Cómo refinanciar un préstamo de automóvil
• Cuando un préstamo personal tiene sentido para la consolidación de deuda

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