Plan de ataque:cómo pagar sus préstamos estudiantiles en 5 años o menos

¿Es realmente posible pagar los préstamos estudiantiles en solo cinco años? Si tiene la mentalidad adecuada, el presupuesto y un salario decente, es absolutamente posible (aunque bastante difícil).

¿Sientes que te estás ahogando en la deuda de tu préstamo estudiantil?

Si es así, no estás solo. El estudiante promedio de la clase de 2016 tiene una deuda de préstamos estudiantiles de más de $37,000.

Es fácil sentirse abrumado por tanta deuda, especialmente cuando los salarios promedio son una broma en estos días.

En este artículo, voy a desglosar algunos escenarios para mostrarle que no solo es posible conquistar esta deuda, sino también pagarla en solo cinco años haciendo algunos ajustes en el estilo de vida, incluso si gana poco dinero y tiene un mucha deuda.

Primero, comencemos con una línea de base para el presupuesto que usaremos:

El presupuesto de referencia

Para los fines de este artículo, usaré este presupuesto de muestra de Value Penguin, basado en datos recopilados de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Aquí hay un vistazo a las categorías de presupuesto y los porcentajes basados ​​en los hogares estadounidenses promedio (esto es a lo que me referiré a lo largo del artículo).

• Vivienda:16 por ciento
• Transporte:14 por ciento
• Impuestos:2 por ciento
• Servicios y otros costos operativos del hogar:11 por ciento
• Alimentos:10 por ciento
• Contribuciones a la Seguridad Social, seguros personales y pensiones:9 por ciento
• Pagos de deudas o ahorros:8 por ciento
• Cuidado de la salud:6 por ciento
• Entretenimiento:4 por ciento
• Contribuciones en efectivo:3 por ciento
• Ropa y servicios:3 por ciento
• Educación:2 por ciento
• Vicios:1 por ciento
• Varios:1 por ciento
• Cuidado personal:1 por ciento

*Para aclarar, los préstamos estudiantiles se incluirán en la categoría "Pagos de deuda o ahorros".

Escenario #1—Préstamos estudiantiles:$15k / Salario:$40k

Nuestro primer escenario mirará a alguien que tiene $15,000 en préstamos estudiantiles y gana un salario modesto de $40,000 por año. Aquí hay un desglose de cómo saldrían sus gastos mensuales, según los porcentajes anteriores:

• Vivienda:$533 (16 por ciento)
• Transporte:$467 (14 por ciento)
• Impuestos:$400 (12 por ciento)
• Servicios y otros costos operativos del hogar:$367 (11 por ciento)
• Alimentos:$333 (10 por ciento)
• Contribuciones al Seguro Social, seguro personal y pensiones:$300 (9 por ciento)
• Pagos de deudas o ahorros:$267 (8 por ciento)
• Cuidado de la salud:$200 (6 por ciento)
• Entretenimiento:$133 (4 por ciento)
• Contribuciones en efectivo:$100 (3 por ciento)
• Ropa y servicios:$100 (3 por ciento)
• Educación:$67 (2 por ciento)
• Vicios:$33 (1 por ciento)
• Varios—$33 (1 por ciento)
• Cuidado personal:$33 (1 por ciento)

*La matemática es así de simple:simplemente tome $40,000 y divídalos por 12 (meses), luego asigne un porcentaje a cada categoría.

Lo primero que diré es que este presupuesto de muestra no es exactamente frugal O ideal, pero nos da un punto de partida. Si ve arriba, he resaltado en negrita su área para pagos de deuda, que resulta ser $ 267 por mes. Si siguió este presupuesto a la perfección, esa es la cantidad que tendría que destinar a la deuda (en este caso, préstamos estudiantiles).

Ahora, obviamente, puede ver que es difícil estar de acuerdo con algunos de estos números. El principal que me llama la atención es la vivienda. A menos que tenga un compañero de cuarto, no sé cómo está gastando solo $ 533 en alquiler o una hipoteca. Tal vez lo seas, pero ajustaría esto un poco hacia arriba para que sea más realista.

Ahora, echemos un vistazo a lo que le costaría esta deuda para ver si su presupuesto funcionaría. Estaré usando 3.76 por ciento , que es la tasa actual para préstamos de pregrado.

Usando esta herramienta, ingresé los números de la deuda con un plan de pago de cinco años. Esto es lo que obtuve.

• Saldo del préstamo:$15,000.00
• Tasa de interés:3,76 por ciento
• Plazo del préstamo:cinco años
• Pago mensual del préstamo:$274,63
• Pagos acumulativos:$16,477.55
• Total de intereses pagados:$1477,55

De acuerdo con nuestro presupuesto, teníamos $267 cada mes para el pago de la deuda. Esto es solo un poco más alto, por lo que, suponiendo que pueda ajustar ligeramente los porcentajes, debería poder pagar este pago y saldar la deuda en cinco años.

Una vez más, es posible que deba ajustar la vivienda específicamente, porque parece baja. Pero, en general, si puede seguir de cerca este presupuesto, este pago de la deuda no debería ser un problema.

Sin embargo, la gran pérdida es que no está ahorrando nada. Recomiendo enfáticamente reducir cosas como los costos de la comida, el entretenimiento y los vicios (cosas que realmente no necesitas) para guardar algunos ahorros.

Escenario #2—Préstamos estudiantiles:$40k / Salario $40k

Como acaba de ver arriba, apenas hicimos el corte con un salario de $40,000 y $15,000 en préstamos estudiantiles. Pero la verdad honesta:tener solo $ 15,000 en deuda de préstamos estudiantiles no es realista.

El saldo promedio de préstamos estudiantiles para la Clase de 2016 es de $37,172, lo que representa un aumento del seis por ciento con respecto a 2015, según Student Loan Hero. Y $40,000 es un genial salario según los estándares actuales, especialmente para los millennials, cuyo ingreso medio es simplemente abismal.

Lo que estoy diciendo es esto:

Usar $40,000 en deuda de préstamos estudiantiles y $40,000 en salario es una visión mucho más realista de lo que muchos de ustedes están pasando en este momento.

Volviendo al presupuesto anterior, recuerde que teníamos $267 reservados cada mes para el pago de la deuda. Ahora echemos un vistazo al desglose del préstamo en $40,000.

Plan quinquenal

• Saldo del préstamo:$40,000.00
• Tasa de interés:3,76 por ciento
• Plazo del préstamo:cinco años
• Pago mensual del préstamo:$732,34
• Número de pagos:60
• Pagos acumulativos:$43,940.17
• Total de intereses pagados:$3940,17

Para pagar $40,000 en préstamos estudiantiles durante cinco años, tendría que gastar $732.34 por mes, más del doble de lo que ha presupuestado. Esto te deja con algunas opciones:

1. Gana más dinero en tu trabajo
2. Elige un trabajo adicional para aumentar tus ingresos
3. Reduzca sus gastos y viva de manera súper frugal
4. Tómese más tiempo para pagar sus préstamos estudiantiles

Recomiendo las primeras tres opciones si puede, porque mire lo que sucede si tarda más en pagar sus préstamos (digamos que tarda 10 años).

plan de 10 años

• Saldo del préstamo:$40,000.00
• Tasa de interés:3,76 por ciento
• Plazo del préstamo:10 años
• Pago mensual del préstamo:$400.43
• Número de pagos:120
• Pagos acumulativos:$48,052.15
• Total de intereses pagados:$8,052.15

Claro, su pago se reduce a $ 400.43 por mes, pero ¿qué más nota? En lugar de pagar $3940 en intereses durante cinco años, ahora está pagando más de $8000 SOLO EN INTERESES.

Así que es posible hacer esto con $40,000, pero tendrías que vivir muy por debajo de tus posibilidades. Pero, ¿qué pasaría si quisiera mantener su mismo nivel de vida y aun así liquidar esta deuda en cinco años? ¿Cuánto tendrías que ganar?

Usando el presupuesto estándar de arriba, tendría que ganar alrededor de $110,000 por año para mantener el mismo estilo de vida y aún así pagar $40,000 en cinco años.

Escenario #3—Préstamos estudiantiles:$150k / Salario:$192k

Para el siguiente escenario, vamos a ver a un médico. En promedio, un médico general gana alrededor de $192,000 por año. Los especialistas pueden hacer mucho, mucho más, pero por el bien del ejemplo me voy a quedar con un médico general.

Nuevamente, usando nuestro presupuesto estandarizado, así es como podría verse el gasto de un médico (que gana $192,000 por año):

• Vivienda—$2,560 (16 por ciento)
• Transporte—$2,240 (14 por ciento)
• Impuestos—$1,920 (12 por ciento)
• Servicios y otros costos operativos del hogar:$1,760 (11 por ciento)
• Alimentos—$1,600 (10 por ciento)
• Contribuciones al Seguro Social, seguros personales y pensiones—$1,440 (9 por ciento)
• Pagos de deudas o ahorros:$1280 (8 por ciento)
• Cuidado de la salud:$960 (6 por ciento)
• Entretenimiento—$640 (4 por ciento)
• Contribuciones en efectivo—$480 (3 por ciento)
• Ropa y servicios—$480 (3 por ciento)
• Educación—$320 (2 por ciento)
• Vicios—$160 (1 por ciento)
• Varios—$160 (1 por ciento)
• Cuidado personal:$160 (1 por ciento)

Para el préstamo del médico voy a usar 5.31 por ciento —ya que esa es la tasa promedio para títulos de posgrado y profesionales. Veamos si pueden pagarlo en cinco años. Aquí está el resultado de nuestra calculadora de confianza.

Plan quinquenal

• Saldo del préstamo:$150,000.00
• Tasa de interés:5,31 por ciento
• Plazo del préstamo:cinco años
• Pago mensual del préstamo:$2852,04
• Número de pagos:60
• Pagos acumulativos:$171,122.27
• Total de intereses pagados:21 122,27 USD

Parece que el médico que gana $ 192k no está ni cerca de poder hacer este pago. Esto nuevamente los deja con algunas opciones. Para compensar casi $1,600 en el presupuesto para cubrir este pago, el médico tendría que reducir drásticamente los gastos. Aquí hay algunos que se destacan para mí:

• Comida —Gastar $1,600 por mes es absolutamente ridículo. Incluso si se trata de alguien que mantiene a toda su familia, gastar tanto en comida cada mes es absurdo.
• Cuidado de la salud — $ 960 no es irrazonable si se tiene en cuenta el seguro de salud, pero estaría dispuesto a suponer que el médico podría reducirlo a la mitad y no debería necesitar gastar cerca de $ 1,000 por mes en atención médica (suponiendo que sea un profesional joven) ).
• Entretenimiento —$640 al mes en entretenimiento es un poco excesivo. Reduce las películas, la música y las cenas.

Entonces, si bien no es fácil, es muy posible que un médico que vive frugalmente pueda pagar $150,000 en solo cinco años.

Pero $192,000 al año es mucho dinero. ¿Qué pasaría si no quisieras vivir frugalmente?

Digamos que el mismo médico decidió no llevar un estilo de vida frugal y, en cambio, quiso gastar ese nuevo salario en arrendar un auto nuevo y comprar una casa grande, y tomó 20 años en lugar de cinco para pagar esa enorme deuda de $150,000.

En nuestro primer ejemplo médico, puede ver que durante cinco años, nuestro médico pagó alrededor de $21,000 en intereses. ¡Ay! Veamos qué tipo de interés pagará el Dr. Spender.

plan de 20 años

• Saldo del préstamo:$150,000.00
• Tasa de interés:5,31 por ciento
• Plazo del préstamo:20 años
• Pago mensual del préstamo:$1015,80
• Número de pagos:240
• Pagos acumulativos:$243,792.30
• Total de intereses pagados:93 792,30 USD

Por lo tanto, el pago es asequible:$1015,80 y está por debajo del presupuesto para el médico que gana $192 000. Pero mire el interés total pagado:más de $93,000 en 20 años...

¡Esa es una diferencia de más de $72,000!

Resumen

La lección aquí es vivir frugalmente (y encontrar la tasa más baja en sus préstamos estudiantiles). El presupuesto que utilicé se extrajo de la Oficina de Estadísticas Laborales, por lo que es sorprendentemente (o lamentablemente) preciso para muchas familias estadounidenses.

Los ajustes simples en el estilo de vida pueden marcar una gran diferencia con el tiempo y ahorrarle mucho dinero en su deuda. La pregunta es, ¿estás dispuesto a hacer un pequeño sacrificio ahora para obtener una gran recompensa más tarde?

Leer más:

• ¿Debe pagar la deuda de su préstamo estudiantil antes de tiempo?
• ¿Cuál es la forma más inteligente de pagar sus préstamos estudiantiles?

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