Por qué estás viviendo por encima de tus posibilidades, ¡y ni siquiera lo sabes!

Ganas un salario decente y prestas atención a dónde va tu dinero. Pero es posible que estés viviendo por encima de tus posibilidades, sin siquiera saberlo.

¿Alguna vez siente que es bueno con el dinero y tiene un buen presupuesto, pero parece que nunca puede salir adelante?

Lo creas o no, vivir por encima de tus posibilidades no siempre les sucede a las personas que no son buenas con el dinero. Nos puede pasar a cualquiera de nosotros, a menudo sin que nos demos cuenta.

En este artículo, lo guiaré a través de algunas situaciones muy reales con las que se conectará. Verá que al no controlar sus gastos de manera constante y consciente, puede comenzar fácilmente a vivir por encima de sus posibilidades.

La fuga lenta

Piense en una manguera que ha conectado afuera y que gotea agua lentamente durante todo el verano. Si pusieras un balde debajo de la manguera, probablemente tendrías un galón de agua al final del verano.

El gasto es muy parecido a eso. Cuando subconscientemente gastas más de lo que pretendes en cosas aparentemente pequeñas, pensando que no hará una gran diferencia, es posible que descubras que estás viviendo muy por encima de tus posibilidades.

Esta “fuga de dinero” a menudo ocurre sin que nos demos cuenta, y nos está empobreciendo. Puede suceder de varias maneras diferentes, como las formas en que las tiendas nos manipulan en secreto, por ejemplo.

También justificamos este tipo de gasto. Por ejemplo, si usted es un presupuesto meticuloso pero gasta demasiado en alimentos cada mes, podría justificar que gastará menos en otros lugares. A veces eso sucede, a veces no, y gastas de más ese mes.

Peor aún, podemos comprometer nuestros ahorros para cubrir este gasto excesivo. Supongamos que presupuestó $ 400 para comestibles este mes y alcanzó el límite en todas las demás categorías de gastos (ha gastado todo lo que ha ganado). Puede "tomar prestado" de sus ahorros para cubrir los $100 adicionales que acaba de gastar en comida esta semana.

La fuga lenta nos puede pasar a cualquiera de nosotros. Incluso aquellos de nosotros que regularmente nos pagamos a nosotros mismos primero. De hecho, diría que les sucede con más frecuencia a quienes ahorran primero:es más fácil justificar sacar algo de dinero extra de los ahorros.

Además de la fuga mensual regular que mencioné anteriormente, hay tres filtraciones principales que nos colocan por encima de nuestras posibilidades. Lo que me gustaría que hiciera es abrir una herramienta (como Personal Capital, por ejemplo) para realizar un seguimiento de sus gastos del año y ver cuándo y dónde podrían estar ocurriendo algunas de estas fugas.

1. Gastos irregulares pero recurrentes

Esta es la fuga más común, más pasada por alto y, a menudo, más grande en nuestro presupuesto. Los gastos recurrentes, aunque irregulares, se te acercan sigilosamente como un ninja en los momentos más inoportunos para destrozar tu presupuesto.

Amazon Prime es un gran ejemplo de un gasto anual recurrente. Digamos que paga $ 99 por año por esta maravillosa característica de Amazon. Eso es básicamente $8.25 al mes, pero no lo pagarás mensualmente, ¿verdad?

Como no lo está pagando mensualmente, lo más probable es que no lo esté presupuestando mensualmente. Este es un movimiento de marketing estratégico (y francamente genial) que muchas empresas utilizan para que no canceles.

Piénselo:si no sabe si desea conservar algo, qué le recordará más:un cargo mensual de $8 que ve 12 veces al año, o un pequeño cargo furtivo que se realiza una vez al año. que podría pasar por alto en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito?

Las primas de seguros de automóviles son otro gran ejemplo. Por lo general, paga su seguro de automóvil dos veces al año en sumas globales. Si no está presupuestando adecuadamente para esto cada mes, gastará de más cuando llegue la factura.

Por último, otro problema común que debe buscar son las facturas de servicios públicos no mensuales, como la factura del agua. Estos pueden llegar cada tres meses más o menos, y no todas las empresas de servicios públicos tienen una función de pago automático o factura electrónica, por lo que es posible que reciba una factura física por correo (nosotros lo hacemos con nuestra factura de agua y es difícil hacer un seguimiento) que puedes olvidar y terminar gastando de más.

Analice sus gastos y busque estos gastos irregulares y recurrentes y decida si desea mantenerlos o no (suponiendo que sea una opción, el seguro del automóvil y el agua generalmente no lo son). Si lo hace, asegúrese de presupuestarlo cada mes, incluso si no vence ese mes. En el ejemplo que acabo de usar, reserva $8.25 por mes en tu presupuesto para que estés listo para pagarlo cuando venza.

El software como YNAB hace que la planificación de gastos recurrentes pero irregulares sea parte de su sistema, y ​​un banco como Simple le permite crear "objetivos" y ahorrar con el tiempo, lo que puede usarse para ahorrar para cosas como membresías de Amazon Prime y seguro de automóvil.

2. Gastos inesperados

Todos los hemos tenido. Los gastos inesperados son los peores.

Siempre parecen ocurrir en los momentos más inoportunos y, sin embargo, parece que siempre encontramos una manera de pagarlos.

Sin embargo, es posible que no se dé cuenta de que estos gastos inesperados están destruyendo su presupuesto anual. Cuando no planifica cosas que no puede predecir y no puede evitar, se está poniendo en riesgo financiero. Estas son solo algunas de las cosas con las que me he encontrado este año que entran en esta categoría:

Mantenimiento mayor del automóvil

Estadísticamente, nos estamos aferrando a nuestros autos por más tiempo (lo cual es excelente), pero si no planifica las reparaciones y el mantenimiento, podría encontrarse con un gasto importante no planificado. Incluso si tiene un automóvil más nuevo, nunca sabe cuándo necesitará reemplazar los frenos o algo que no esté cubierto por la garantía. Con un automóvil más antiguo, es más probable que no tenga ningún tipo de garantía, lo que significa que cualquier gasto saldrá de su bolsillo. Tenemos un auto de tres años que de repente necesitó más de $500 en reemplazos de frenos este año.

Mantenimiento de la vivienda (o compra de vivienda)

Hay un enorme costo oculto para ser propietario de una vivienda, y ese es el mantenimiento. Ya sea algo estructural (costo importante), ventanas o plomería, siempre hay algo que debe repararse, actualizarse o mantenerse en su hogar. Asegúrese de reservar algo de dinero cada mes para prepararse para este tipo de gastos, de modo que esté preparado cuando lleguen. (Y lo harán).

Este año fue particularmente salvaje para mí, ya que compramos una casa nueva (y hicimos algunas reparaciones en nuestra casa actual). Pero después de buscar casualmente durante más de dos años, finalmente encontramos la casa exacta que queríamos.

Una vez que eso sucedió, teníamos que asegurarnos de tener el efectivo para depositar. Si está comprando casas de manera casual durante algunos años como lo hicimos nosotros, asegúrese de estar preparado financieramente para el momento en que encuentre la casa de sus sueños.

Facturas médicas

Probablemente el más común de todos estos son las facturas médicas. Claramente tienes una idea de cómo es tu salud (a menos que no vayas al médico) por lo que debes saber en general si tendrás gastos importantes durante el año o no.

El problema es que no podemos predecir el futuro y no hay forma de que puedas saber lo que te sucederá, en cuanto a tu salud, durante el año.

Mi esposa y yo tuvimos nuestro primer bebé este año. Habíamos planeado financieramente por lo menos los nueve meses que estuvo embarazada.

Sin embargo, cuando empezaron a llegar las facturas, no era exactamente lo que esperábamos:era más caro. Vivimos muy por debajo de nuestros medios y ahorramos una parte significativa de nuestros ingresos, por lo que pudimos pagarlo, pero nos encontramos con un montón de gastos diversos que no planeamos, como el costo total de la visita de un pediatra. el bebé en el hospital para su primer chequeo (que te obligan a hacer de todos modos).

La clave aquí es planificar dichos gastos médicos, posiblemente más dependiendo de su salud general, para que no se desvíe demasiado de su presupuesto cuando algo suceda.

Gastos relacionados con el trabajo

Este es otro en el que probablemente no piense con frecuencia, pero los gastos relacionados con el trabajo (como ropa, zapatos, trajes, estacionamiento, etc.) pueden acercarse sigilosamente y, a menudo, no puede optar por no pagarlos.

Conseguí un nuevo trabajo este año (así que veamos, un nuevo bebé, un nuevo trabajo, un nuevo hogar... ¡hablando de un año estresante!) y me obligó a cambiar por completo mi guardarropa. Pasé de informal de negocios a profesional de negocios, lo que significa que ahora tenía que usar al menos una corbata todos los días y, a veces, un traje.

No es como si fuera a rechazar el trabajo por eso, pero es algo que definitivamente no planeé. Así que aquí tienes algunos consejos:si estás en una entrevista para trabajos que requieren cierto guardarropa que aún no tienes, haz un presupuesto para el costo de una revisión del guardarropa en caso de que consigas el trabajo.

3. Experiencias imprescindibles

Hay una ciencia detrás de por qué deberíamos gastar nuestro dinero en experiencias, no en cosas. Estoy totalmente de acuerdo con esta lógica también.

Es una lógica como esta la que inadvertidamente nos alienta a pensar que está bien gastar nuestro dinero en experiencias, lo cual, como leerás en el artículo que vinculé, es algo bueno si tienes el dinero.

El problema viene cuando no tienes el dinero. Es difícil decir que no cuando todos tus amigos se van de vacaciones de primavera o van a Las Vegas para una despedida de soltero.

Lo mismo sucede cuando tomas préstamos para estudiar en el extranjero. Una experiencia increíble, sin duda, pero podría terminar con miles de dólares en deuda adicional si no tiene cuidado.

Las experiencias más pequeñas también pueden sumar. Lo que podría parecer una escapada económica de fin de semana, una agradable noche en la ciudad o un evento deportivo imperdible puede significar la diferencia entre vivir dentro de sus posibilidades y gastar su presupuesto.

Estas experiencias "imprescindibles" se te acercan sigilosamente y te atraen con la promesa de un recuerdo que durará para siempre. Y lo animo a que lo haga, solo asegúrese de haberlo presupuestado para no endeudarse durante un viaje de fiesta de una semana a Miami.

Resumen

Piense en el presupuesto como si estuviera a dieta. Puede seguir su dieta exactamente todos los meses, pero si comienza a ingerir papas fritas, barras de chocolate y alcohol de manera regular, es probable que no logre esos objetivos de dieta.

Al igual que el dinero, si constantemente tiene la "fuga lenta" de los gastos excesivos, nunca ahorrará.

También como hacer dieta, no te atraques y no te mueras de hambre. Fallarás en ambos sentidos.

Si sigue estrictamente su presupuesto los primeros seis meses del año y luego realiza un viaje aleatorio y no planificado a París, arruinará su presupuesto. Si te prohíbes tener placeres sutiles como las experiencias que mencioné anteriormente (te “matas de hambre”) en algún momento cederás y gastarás más de lo que pretendías. Dése esas cosas a sí mismo, pero haga un presupuesto para ellas y asegúrese de pagarse a sí mismo primero.

Vi un gran punto de inflexión en mi vida financiera cuando comencé a usar YNAB. Nunca se me había dado bien presupuestar hasta que encontré esta herramienta. Pruébelo si tiene dificultades para controlar lo que gasta cada mes.

Leer más:

• Por qué fallan la mayoría de los presupuestos (pero el suyo no tiene por qué)
• 5 maneras de engañarse a sí mismo para ahorrar más y gastar menos