Preguntas y respuestas:Tengo toneladas de deudas y prácticamente ningún ingreso. ¿Cuáles son mis opciones?

Jessica escribe:Soy una estudiante universitaria de 23 años con toneladas de deudas que están todas en cobranzas. Solo gano $50 al mes más alojamiento y comida como asistente residencial. Me siento abrumado porque no puedo hacer nada al respecto en este momento. ¿Tengo alguna opción?

Estás en una situación difícil, de acuerdo. Las agencias de cobranza son despiadadas, no tendrán compasión de que usted no tenga ningún ingreso y harán de su vida un infierno hasta que sus deudas se resuelvan de una forma u otra. Suponiendo que las deudas no estén garantizadas (de tarjetas de crédito), tiene dos opciones:

• Encuentre otra fuente de ingresos, negocie con las agencias de cobro y págueles
• Declararse en quiebra

Pagar sus deudas: Moralmente hablando, es preferible encontrar una manera de pagar sus deudas. Incluso si puede tomar un trabajo de medio tiempo por la noche o los fines de semana para ganar un par de cientos adicionales al mes, puede usar eso para mantener a raya a los cobradores de deudas. Además, consideraría buscar ingresos adicionales de todos modos para evitar endeudarme más. Es difícil vivir con un ingreso mensual de $ 50, incluso cuando su alojamiento y comida están pagados.

El hecho de que sus deudas estén en cobranza es malo en algunos aspectos, pero bueno en otros. Es malo porque estas deudas están marcadas como "en cobranza" en su informe de crédito, lo que afectará su capacidad para obtener nuevos créditos en los años venideros. La buena noticia es que las agencias de cobro compran su deuda a sus acreedores por una fracción del monto original. Por lo tanto, pueden acordar liquidar la deuda por menos de lo que usted debía originalmente. No lo reconocerán fácilmente, pero si insistes en decirles que quieres pagar las deudas, pero que trabajas con un ingreso muy limitado, es posible que te escuchen.

Quiebra: Con sus ingresos limitados, calificará para la bancarrota del Capítulo 7, que cancelará sus deudas no garantizadas. Sin embargo, no es gratis:espere pagar $ 300 para presentar los documentos en un tribunal federal y $ 1,000 o más en honorarios de abogados. Además, la bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años.

Si absolutamente no puede encontrar ingresos adicionales, la bancarrota es probablemente el camino a seguir. Eres lo suficientemente joven como para que probablemente no pierdas muchos activos, si es que pierde alguno, en el proceso de liquidación y, si superas esta deuda y la bancarrota ahora, tu historial crediticio volverá a ser claro cuando tengas poco más de treinta años.

Una nota sobre los préstamos estudiantiles: Cualquier préstamo federal para estudiantes (como los préstamos Stafford o Perkins) no se cancelará en la bancarrota, y hay consecuencias nefastas por no pagar estas deudas. El incumplimiento del pago de un préstamo federal para estudiantes lo hará inelegible para beneficios federales de cualquier tipo, incluidos el seguro social, Medicare/Medicaid y más.

Mientras siga siendo estudiante, estos préstamos deben diferirse (es decir, no debe ningún pago). Si dejó la escuela y volvió, por ejemplo, es posible que deba informar a sus prestamistas para que puedan suspender los pagos.

Está en una situación difícil, pero tomar medidas sobre sus deudas de una forma u otra es lo correcto. Ignorarlos solo creará más dolores de cabeza en el futuro. ¡Buena suerte!

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