ETFFIN Finance >> Finanzas personales curso >  >> Gestión financiera >> deuda

Requisitos de préstamo de la FHA para 2022

¿Está buscando una casa nueva en el mercado pero tiene muy poco para pagar o tiene un crédito menos que perfecto? Puede valer la pena considerar un préstamo de la FHA, ya que tienen criterios de calificación más laxos que otros productos hipotecarios.

Sin embargo, averiguar si cumple con los requisitos mínimos de préstamo de la FHA para calificar no siempre es sencillo. Por lo tanto, proporcionamos las respuestas a algunas preguntas comunes para ayudarlo a vadear las aguas turbias.

Puntaje de crédito mínimo para calificar para un préstamo de la FHA

El puntaje de crédito mínimo necesario para calificar para un préstamo de la FHA es 500. Pero tenga en cuenta que los prestamistas a menudo requieren un puntaje más alto para respaldar un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), por lo que ese número podría ser un poco más alto.

Una mejor idea:apunte a por lo menos un 580 o más para que pueda reducir su pago inicial si es necesario. (Más sobre eso en breve). Y recuerde, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor. No necesita un puntaje FICO de 750 para obtener la aprobación, pero una apuesta más segura que lo llevará a través de las puertas con la mayoría de los prestamistas es al menos 620.

Si aún no lo ha logrado pero está ansioso por comprar su primera casa, puede:

1. Trabaje diligentemente para mejorar su puntaje de crédito.

Puede contratar a una agencia de reparación de crédito acreditada para que haga el trabajo por usted o adoptar un enfoque de hágalo usted mismo. Si eliges lo último:

  • Revise su informe y cuestione los errores y la información negativa fechada que haya superado el plazo de presentación de informes.
  • Obtenga y manténgase actualizado sobre todas las cuentas morosas.
  • Continúe realizando pagos puntuales en todas las demás cuentas.
  • Solicite a los acreedores ajustes de buena voluntad para eliminar los pagos atrasados.
  • Negociar acuerdos de pago por eliminación para cobros y cancelaciones.
  • Abstenerse de solicitar un nuevo crédito para evitar consultas de crédito.

Lo más importante es que comprenda que algunos prestamistas pueden rechazar su solicitud si tiene cuentas abiertas pero morosas. Esta regla también se aplica a los cobros y las cancelaciones, por lo que querrá ocuparse de ellos incluso si la agencia de cobros no se mueve antes de presentar la solicitud.

2. Compara precios para encontrar prestamistas de la FHA que acepten un puntaje crediticio más bajo.

Están ahí fuera, pero el trabajo preliminar podría ser un poco más de lo esperado. Y no se sorprenda si le piden que deposite una gran cantidad de dinero en efectivo.

Pago inicial para un préstamo FHA

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD), que alberga el programa de préstamos de la FHA, es bastante sencillo en este caso. Si su puntaje de crédito es:

  • Entre 500 y 579, deberá hacer un pago inicial del 10 %.
  • 580 y más, solo tiene que pagar un 3,5 por ciento.

Pero tenga en cuenta que aún tendrá que pagar el seguro hipotecario si deposita menos del 20 por ciento. Y si va a recibir ayuda con el pago inicial, el prestamista también querrá esto por escrito, firmado y fechado por el donante.

Requisitos de ingresos de la FHA

¿Le preocupa ganar demasiado o demasiado poco para calificar para un préstamo de la FHA? No se preocupe, ya que no hay montos establecidos, pero necesitará dos cuentas de crédito activas para ser aprobado.

El prestamista extraerá su informe crediticio para revisar su historial crediticio, pero esté preparado para proporcionar comprobantes de pago, formularios W-2 y declaraciones de impuestos de los últimos dos años para demostrar sus ingresos.

Además, necesita un historial limpio para calificar para los préstamos de la FHA. Esto significa que no puede tener juicios pendientes ni deudas del gobierno federal derivadas de préstamos de la FHA que haya tenido en el pasado. Entonces, si es la primera vez que solicita una propiedad asegurada por la FHA, no tiene nada de qué preocuparse aquí.

Requisitos de relación deuda-ingreso de la FHA

Si tiene una gran carga de deuda, desea que llegue al 50% o menos de sus ingresos para calificar. Pero aquí está el problema:esa cantidad debe incluir la cantidad de su nuevo pago de hipoteca.

Para ilustrar, supongamos que tiene los siguientes pagos de deuda cada mes:

  • Préstamos para automóviles:$850
  • Tarjetas de crédito:$400
  • Préstamos estudiantiles:$155
  • Préstamo personal:$255

El nuevo pago de la hipoteca será de $1,500 por mes. Para calificar, su ingreso bruto mensual deberá ser de al menos $6320.

Nota rápida:algunos prestamistas pueden exigir que la relación deuda-ingresos sea más baja, por lo que es mejor consultar para saber qué esperar antes de presentar la solicitud.

Límites de préstamo de la FHA

Suponiendo que cumpla con los criterios de ingreso, deuda y pago inicial, puede pedir prestado hasta $420,680 para una vivienda unifamiliar. Sin embargo, este número aumenta a $970,800 si está considerando un área con un costo de vida sustancialmente más alto de lo normal.

Criterios de propiedad para préstamos FHA

Incluso si la propiedad está por debajo de los límites de préstamo de la FHA, eso no significa necesariamente que calificará. Para empezar, la FHA ordenará su propia tasación para garantizar que la propiedad cumpla con sus estándares y realmente valga lo que está en el mercado.

HUD también impone restricciones a los prestatarios para evitar que participen en la venta o la generación de ingresos por inversiones al no permitir la compra de propiedades de inversión y prohibir la compra de una vivienda que se vendió en los últimos 90 días.

También debe certificar que la vivienda es para residencia principal y residir efectivamente en ella durante los primeros 60 días.

¿Es un préstamo de la FHA adecuado para usted?

Depende de su situación financiera única. Un préstamo de la FHA puede ser una buena opción si:

  • Usted es un comprador de vivienda por primera vez con un crédito menos que perfecto.
  • No puede darse el lujo de hacer un pago inicial grande.

Por otro lado, es posible que desee mantenerse alejado si:

  • Tiene miedo de no cumplir con los criterios de calificación a tiempo (pero tenga en cuenta que la suscripción manual puede ser una opción viable).
  • Su puntaje crediticio es lo suficientemente alto como para calificar para un producto de préstamo convencional porque podría calificar para tasas de interés más bajas.
  • Puede permitirse un pago inicial más alto (lo que le ayudará a evitar la prima del seguro hipotecario que se aplicará durante la duración del préstamo).
  • Puede calificar para un préstamo VA.

Línea de fondo

Si decide optar por un producto de préstamo de la FHA, no se apresure en el proceso. En su lugar, ahorre suficiente dinero para poder pagar el pago inicial y aún así tener una gran cantidad de efectivo a la que recurrir en caso de que surja una emergencia financiera.

Además, aborde cualquier problema de crédito para tener la mejor oportunidad de calificar para tasas de interés competitivas que le permitirán ahorrar dinero en los años venideros.