Cómo obtener una preaprobación para una hipoteca

Comprar una casa puede ser un proceso estresante, ya sea que compre por primera vez o que haya estado comprando bienes raíces durante décadas. No solo existe la ansiedad emocional de encontrar una casa que le guste y esté en buenas condiciones, sino que también existe la presión de asegurarse de que le aprueben una hipoteca.

Además, incluso si encuentra la casa de sus sueños, aún debe presentar una oferta y esperar que sea aceptada sin competencia de otros compradores.

Afortunadamente, hay una manera no solo de destacarse de otros compradores de vivienda, sino también de acelerar el proceso de aprobación de su hipoteca. Al obtener una aprobación previa para una hipoteca incluso antes de presentar una oferta por una casa, puede aumentar significativamente sus posibilidades de que seleccionen su oferta.

¿Qué es una aprobación previa de hipoteca?

Una preaprobación de hipoteca se refiere a una carta de su prestamista que indica que cumple con los estándares para un préstamo hipotecario dentro de un cierto rango de precios.

El prestamista ha revisado a fondo su historial de crédito, ingresos y otros indicadores financieros y los ha puesto a través del sistema de suscripción automatizado. Las aprobaciones previas suelen ser válidas entre 60 y 90 días.

¿Por qué debería obtener la aprobación previa para una hipoteca?

Hay un par de beneficios de obtener la aprobación previa antes de ver las casas. Uno de los factores más importantes es que refuerza su oferta al pujar por una casa que le encanta.

Muchas ofertas fracasan debido a problemas de financiación incluso después de que el vendedor acepta una oferta. Si también tiene que enviar una carta de aprobación previa, el vendedor sabe que es más probable que el trato se cierre aceptando su oferta que la de otra persona.

Además, los agentes de bienes raíces por lo general quieren ver que ha sido preaprobado antes de mostrarle casas. No quieren perder el tiempo mostrando las casas de los clientes si no pueden comprar una casa.

Carta de aprobación previa de hipoteca

Obtener una carta de preaprobación de la hipoteca también le da la oportunidad de ver el tamaño de un préstamo hipotecario para el que será aprobado, lo que le ayuda a reducir su búsqueda de vivienda al rango de precios adecuado.

También averiguará para qué tipos de préstamos hipotecarios califica, ya sea una hipoteca convencional, FHA, VA u otro tipo de hipoteca. Algunos de estos préstamos tienen ciertas restricciones sobre el tipo de propiedad que puede comprar y en qué condición debe estar. Algunos también requieren un cierto porcentaje de pago inicial.

Seguro Hipotecario Privado

Si su pago inicial es inferior al 20 %, es probable que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), que también se basa en el monto del préstamo. Obtener la aprobación previa lo ayuda a prepararse financieramente para el costo total de su nuevo hogar y el pago mensual de su hipoteca.

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Una vez que determine el monto objetivo de su préstamo, sabrá cómo serán sus pagos mensuales de capital, intereses e hipoteca. Cuando sepa eso, puede mirar propiedades individuales para determinar cuánto impuesto a la propiedad e incluso seguro de propietario necesitará agregar al pago de cada mes.

Debe considerar todas sus tarifas antes de finalizar el precio máximo de su vivienda. De lo contrario, podría llevarse una desagradable sorpresa cuando reciba la primera factura de su hipoteca.

¿Qué debe hacer antes de la aprobación previa?

Antes de hablar con un prestamista sobre la preaprobación de una hipoteca, lo mejor que puede hacer es verificar tanto su informe crediticio como su puntaje crediticio.

Obtenga su informe de crédito gratuito

Puede acceder a sus informes de crédito de cada una de las tres agencias de crédito de forma gratuita una vez cada doce meses. Así que comience unos meses antes de buscar una casa para tener tiempo de abordar cualquier problema.

Inexactitudes negativas de disputa

Es posible que tenga información desactualizada en su informe de crédito o incluso elementos incorrectos. El proceso de disputa puede tomar algún tiempo. Desea asegurarse de que su historial crediticio sea lo más sólido posible. De esa manera, puede obtener la aprobación y obtener las mejores tasas hipotecarias posibles cuando llegue el momento.

Verifique su puntaje de crédito

Hay un par de sitios web gratuitos como Credit Karma que le brindan acceso a su puntaje de crédito. Puede que no sea el mismo puntaje crediticio que usará su prestamista, pero aun así le permite saber en qué estadio de béisbol se encuentra. Si su puntaje crediticio es más bajo de lo que le gustaría ver, tiene tiempo para hacer algunas soluciones rápidas.

Por ejemplo, puede obtener un límite de tarjeta de crédito más alto para disminuir su índice de utilización de crédito o pagar una deuda adicional para reducir su índice de deuda a ingresos. Un poco de planificación por adelantado puede ayudar a fortalecer sus posibilidades de aprobación previa incluso antes de ponerse en contacto con un prestamista.

¿Cómo obtengo la preaprobación de una hipoteca?

Cuando esté listo para comenzar el proceso de aprobación previa de la hipoteca, el oficial de préstamos le pedirá varios datos. Deberá proporcionar declaraciones de impuestos sobre la renta de los últimos dos años, talones de pago para verificar su empleo e ingreso mensual bruto, y estados de cuenta bancarios.

También deberá proporcionar su número de seguro social y firmar un formulario en el que le da permiso al prestamista para realizar una investigación exhaustiva en su informe de crédito.

En ese momento, el prestamista también realizará una verificación de crédito y revisará su puntaje de crédito para usarlo en el proceso de evaluación. Debido a que los sistemas de suscripción ahora están automatizados, puede obtener una aprobación previa en cuestión de minutos.

Resultados posibles

Cuando se complete el proceso de suscripción, recibirá una de cuatro respuestas.

Esto es lo que son y lo que significan:

• Aprobado: la preaprobación inicial de su hipoteca se ha realizado sin condiciones.
• Aprobado con condiciones: debe completar pasos adicionales antes de obtener la aprobación (por ejemplo, proporcionar una verificación de ingresos adicional al prestamista).
• Suspendido: debe responder preguntas adicionales antes de que el asegurador determine si está aprobado.
• Rechazado: su solicitud no fue aprobada.

Muchos prestamistas hipotecarios afirman que en realidad es bastante raro obtener la aprobación sin condiciones en su primer intento de obtener una aprobación previa de la hipoteca. Entonces, no te desanimes si esto te sucede, ¡estás en buena compañía!

Incluso una aplicación suspendida no es el final del camino. Y si el prestamista rechaza la preaprobación de su hipoteca, asegúrese de preguntarle por qué para que pueda tomar medidas específicas para mejorar las áreas débiles de su solicitud.

¿Cuál es la diferencia entre precalificado y preaprobado?

Cuando se comunique por primera vez con un prestamista para calificar para una hipoteca, probablemente hablará sobre su panorama financiero básico para ayudarlo a determinar la cantidad de un préstamo para el que es probable que lo aprueben.

Precalificación Hipotecaria

Esto se conoce como precalificación para un préstamo hipotecario. El prestamista hipotecario no accede a su informe crediticio ni solicita documentación financiera. En cambio, le dan una idea de los préstamos para los que calificaría según la información que proporcione.

Si proporciona información falsa, su solicitud de hipoteca definitivamente se derrumbará en el proceso de suscripción, por lo que es importante ser honesto y lo más preciso posible. De lo contrario, es una pérdida de tiempo. Obtener la precalificación es una decisión inteligente para informarse sobre sus opciones de hipoteca, pero no es lo suficientemente sólido como para enviar una oferta por una casa.

Aprobación previa de hipoteca

Por otro lado, una preaprobación de hipoteca les demuestra a los vendedores que ya ha pasado por el proceso de suscripción preliminar y que es probable que su financiamiento se complete por completo.

En este caso, envía toda la documentación financiera necesaria a su prestamista. No solo fortalece su oferta cuando encuentra una casa que le gusta, sino que también acelera los siguientes pasos en el proceso de la hipoteca para que pueda cerrar más rápido.

Elegir un prestamista hipotecario

Obtener una calificación previa antes de una aprobación previa puede parecer un paso innecesario, pero es una excelente manera de entrevistar al prestamista tanto como lo están entrevistando a usted.

Al final del día, los prestamistas compiten por su negocio, así que no elija al primero que le dé una precalificación o preaprobación. Hay varios factores a considerar antes de tomar esta decisión crítica. Debe hablar con varios prestamistas y comparar las tasas de interés y las opciones de préstamo para encontrar la mejor para su situación financiera.

Comparación de tasas de interés

Comience con una comparación de tasas de interés. Debería poder obtener cotizaciones basadas en su información financiera básica sin que el prestamista realice una revisión de su informe de crédito.

Además, considere cuánto dinero dice el prestamista que puede pagar. No saben cuánto cuestan sus otras facturas o cuánto se siente cómodo gastando.

Si tratan de presionarlo para que obtenga un monto de préstamo que parece demasiado costoso en función de los pagos mensuales, es posible que no tengan en mente sus mejores intereses. Un buen prestamista quiere asegurarse de que pueda pagar sus pagos todos los meses y es transparente sobre los costos más allá de su capital e interés.

Fijación de tasa hipotecaria flotante hacia abajo

También puede preguntar a los prestamistas qué tipo de ventajas ofrecen. Por ejemplo, algunos dan a sus clientes un free float down antes del cierre. Esto significa que si las tasas de interés han bajado desde que bloqueó su tasa, puede obtener esa tasa más baja sin tener que pagar cargos ni puntos adicionales.

Otros ofrecen descuentos en los costos de cierre a clientes en profesiones de servicio público, como maestros, policías y bomberos. Incluso si un prestamista en particular no ofrece ninguno de estos servicios, puede hacer referencia a otro que sí lo haga para negociar su propio acuerdo especial.

Lista de verificación de aprobación previa de hipoteca

• Consulte su informe de crédito y puntaje de crédito.
• Encuentre un prestamista de confianza.
• Obtenga la precalificación para averiguar para qué tipo de préstamos es elegible.
• Reúna documentación financiera, como talones de pago, extractos bancarios, formularios W-2 y declaraciones de impuestos sobre la renta de los últimos dos años.
• Solicite una carta de aprobación previa para comenzar seriamente la búsqueda de su hogar.