Cómo obtener una carta de preaprobación de hipoteca

El proceso de compra de una vivienda implica muchos pasos, pero siempre comienza con la aprobación previa de una hipoteca. Una carta de preaprobación de hipoteca muestra que un prestamista verificó su informe de crédito y lo aprobó para obtener una hipoteca.

Puede ser tentador saltarse el proceso de preaprobación de la hipoteca e ir directamente a buscar casas potenciales, pero esto casi siempre es un error. Obtener la aprobación previa garantizará que los agentes inmobiliarios y los vendedores de viviendas sepan que usted es un comprador serio. También le dará más espacio para negociar su oferta.

Además, obtener la preaprobación le da una mejor idea de qué tipo de casa puede permitirse comprar. Veamos más de cerca qué es la aprobación previa de la hipoteca y cómo puede comenzar.

Por qué debería obtener una carta de aprobación previa de hipoteca

Si está preaprobado para un préstamo hipotecario, esto significa que un prestamista hipotecario realizó una verificación de crédito, revisó sus ingresos y activos, y determinó que usted es elegible para comprar una casa.

Recibirá una carta de aprobación previa que describe el monto del préstamo que está aprobado para pedir prestado y cuál puede ser su tasa de interés. Obtener la aprobación previa es importante por varias razones.

Por un lado, obtener una aprobación previa lo alerta sobre cualquier problema potencial con su crédito o ingresos. Muchas personas tienen problemas con su crédito que necesitan resolver antes de que sea posible obtener una hipoteca.

Estar preparado

Si conoce estos problemas, puede tomar las medidas necesarias para limpiar su crédito primero. De esa manera, puede iniciar el proceso de compra de una casa sabiendo que todos esos problemas están resueltos. Es mucho más difícil si primero busca una casa, encuentra una que le encanta y luego se da cuenta de que aún no está preparado para comprarla.

Por esa razón, obtener la aprobación previa ayudará a que los vendedores y los agentes de venta lo tomen más en serio. Los vendedores quieren aceptar una oferta que están razonablemente seguros de que terminarán aceptando.

Obtener la preaprobación les asegura que usted está en condiciones de cerrar la compra de la casa. Esto es especialmente importante en un mercado de vendedores donde podría haber múltiples ofertas en una casa.

Y finalmente, obtener la preaprobación de una hipoteca le brinda más claridad cuando comienza a buscar diferentes casas. Sin una carta de aprobación previa, en realidad solo está adivinando cuando se trata del tipo de casa que cree que puede pagar. Obtener la aprobación previa elimina todas las conjeturas.

Aprobación previa vs Precalificación

Mucha gente usa los términos preaprobación y precalificación indistintamente, pero son dos cosas diferentes. Obtener la precalificación es similar a la preaprobación, pero no es tan precisa ni exhaustiva.

Cuando obtiene la precalificación para una hipoteca, su prestamista no retirará su crédito y no le pedirá tanta información financiera. Obviamente, esto hace que le lleve mucho menos tiempo, pero también significa que la información que recibe es una estimación que podría cambiar.

En comparación, cuando obtiene una aprobación previa, su prestamista verificará su crédito y realizará un examen más exhaustivo de su situación financiera. Debido a que este proceso es mucho más completo, recibirá una estimación más precisa de cuánto está aprobado para pedir prestado.

¿Qué documentos necesita para la aprobación previa?

Su prestamista hipotecario requerirá una gran cantidad de documentación antes de estar dispuesto a aprobarlo previamente para una hipoteca. Esto puede hacer que el proceso de aprobación previa sea más tedioso.

Pero la buena noticia es que ya tiene acceso a toda la información necesaria. Por lo tanto, en realidad solo se trata de reunir toda la documentación necesaria para enviarla a su prestamista.

Aquí hay una descripción general de los documentos y la información que necesitará para obtener la aprobación previa:

• Una buena puntuación de crédito: A menos que esté solicitando un préstamo de la FHA o un préstamo de VA, necesitará un buen puntaje crediticio para obtener una aprobación previa para una hipoteca. La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 para calificar. Sin embargo, recibirá la tasa de interés más baja si su puntaje de crédito es de 760 o más.
• Historial de empleo: Su prestamista hipotecario querrá ver un comprobante de empleo antes de estar dispuesto a aprobarlo previamente para una hipoteca. Deberá proporcionar copias de sus declaraciones de impuestos, así como su W-2 anual. Su prestamista puede incluso comunicarse con su empleador para verificar su situación laboral e ingresos.
• Prueba de activos: También deberá proporcionar evidencia de que puede pagar el pago inicial y los costos de cierre de su nuevo hogar. Por lo general, esto se puede hacer proporcionando talones de pago, declaraciones de impuestos o estados de cuenta bancarios. Si no puede pagar el pago inicial estándar del 20 %, debe comprar un seguro hipotecario privado (PMI).
• Su relación deuda-ingresos: La relación deuda-ingreso (DTI) es el porcentaje del ingreso bruto mensual que se destina al pago de deudas, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes. Debe informar a su prestamista sobre sus deudas mensuales, ya que esto afectará su relación deuda-ingreso. Puede proporcionar una lista con todas sus deudas pendientes, así como el saldo del préstamo y los pagos mínimos mensuales.
• Documentos adicionales: Su prestamista probablemente querrá información adicional, como su Número de Seguro Social y su licencia de conducir. Y si ha pasado por un divorcio o debe pagos de pensión alimenticia, también deberá proporcionar documentación de eso.

Cómo obtener la preaprobación de su hipoteca

Con suerte, en este punto, comprenderá qué es la aprobación previa de la hipoteca y por qué es tan importante. Estos son los cinco pasos que deberá seguir para obtener la preaprobación de su hipoteca.

1. Revise su informe de crédito

Incluso antes de comenzar el proceso de preaprobación de la hipoteca, es una buena idea solicitar una copia de su informe de crédito a las tres principales agencias de crédito. Puede recibir sus copias anuales gratuitas en AnnualCreditReport.com.

De esa manera, entrará en el proceso de preaprobación sabiendo cuál es su posición en lo que respecta a su historial crediticio. Y esto le dará la oportunidad de revisar su informe de crédito en busca de errores o cuentas morosas. Es una buena idea resolver estos problemas antes de solicitar la aprobación previa de la hipoteca.

2. Reúna la documentación necesaria

Tómese el tiempo para reunir la documentación necesaria antes de acercarse a su prestamista. Esto asegura que entrará en el proceso de la hipoteca preparado y ayudará a que las cosas avancen mucho más fácilmente.

3. Envíe su solicitud

Ahora es el momento de solicitar la aprobación previa. Muchos prestamistas hipotecarios facilitan la solicitud de aprobación previa en línea. Responda todas las preguntas con la mayor precisión posible y envíe toda la documentación necesaria.

Puede ser una buena idea solicitar una aprobación previa con varios prestamistas. Esto le permitirá comparar sus opciones y obtener los términos más favorables posibles.

4. Recibe tus ofertas

Una vez que su prestamista haya revisado su puntaje de crédito e información financiera, recibirá varias opciones de hipoteca recomendadas. En este punto, verá cuánto ha sido aprobado y los tipos de préstamo recomendados. También obtendrá una idea de cuál podría ser su pago hipotecario mensual estimado y la tasa de interés.

5. Reciba su carta de aprobación previa

Una vez que haya elegido su opción de hipoteca, su prestamista le enviará una carta de aprobación previa. Puede llevar esta carta con usted cuando comience a comprar su casa.

Línea de fondo

Solicitar la preaprobación de la hipoteca es probablemente la parte menos emocionante del proceso de compra de una vivienda, pero es un primer paso importante que todo nuevo comprador debe tomar. Obtener la preaprobación le permitirá saber qué tipo de vivienda puede pagar y le dará una ventaja cuando esté negociando con los vendedores.

Sin embargo, tenga en cuenta que una aprobación previa de la hipoteca no es una garantía. Si de repente pierde su trabajo o su situación financiera cambia inesperadamente, entonces la oferta anterior ya no se mantendrá. Pero es lo más parecido a una garantía que puede obtener antes de cerrar definitivamente su casa.

Preguntas frecuentes

¿Por que importa si recibo una carta de aprobacion previa?

Es esencial obtener una aprobación previa para su hipoteca por un par de razones. Primero, le da una imagen realista del tipo de casa que puede pagar. Y los vendedores tomarán su oferta más en serio si ya ha sido preaprobado para una hipoteca.

¿Cuál es la diferencia entre una precalificación y una preaprobación hipotecaria?

Obtener la precalificación para una hipoteca es mucho menos exhaustivo que el proceso de preaprobación. Su prestamista no realizará una verificación de crédito y no revisará sus finanzas con tanto cuidado. Esto lo hace mucho menos preciso que recibir una carta de aprobación previa.

Si realiza el proceso para obtener la aprobación previa, es probable que pueda cerrar una casa, a menos que suceda algo drástico. Pero si solo ha sido precalificado, su oferta podría cambiar una vez que el prestamista realice una verificación de crédito y una revisión financiera más detalladas.

¿Cuándo debo obtener la preaprobación?

Debe solicitar la aprobación previa de la hipoteca antes de comenzar a buscar casas. De esa manera, sabrá qué tipo de casa puede pagar antes de comenzar el proceso de compra de una casa.

¿La preaprobación de una hipoteca dañará mi puntaje de crédito?

Cuando obtiene una aprobación previa para una hipoteca, su prestamista realiza una investigación exhaustiva en su informe de crédito. Por lo general, esto puede dañar levemente su puntaje de crédito. Sin embargo, múltiples consultas difíciles para un préstamo hipotecario no deberían afectar su puntaje crediticio.