El proceso de suscripción de hipotecas en 5 pasos

Cuando la mayoría de las personas piensan en cómo será comprar su primera casa, piensan en el plano de planta ideal o en cómo quieren decorar su casa. Pero antes de que pueda llegar a ese punto, debe pasar por el proceso de suscripción.

Durante el proceso de suscripción, su prestamista hipotecario evalúa si es un buen candidato para una hipoteca. Pasar por la suscripción puede parecer intimidante, pero saber qué esperar puede hacer que todo el proceso funcione sin problemas.

¿Qué es la suscripción hipotecaria?

La suscripción puede parecer complicada, pero es solo el proceso por el que pasa su prestamista para determinar si califica para una hipoteca. Para ello, verifican su crédito, hacen una revisión exhaustiva de sus finanzas y evalúan la propiedad.

A partir de ahí, su prestamista determinará si usted es el candidato adecuado para un préstamo. La mayor parte de esto sucede entre bastidores, pero usted tiene un papel activo que desempeñar en el proceso de suscripción.

Es su trabajo proporcionarle a su prestamista toda la información financiera que solicite. Al ser honesto y comunicativo, facilita que su prestamista decida si aprueba su solicitud de hipoteca.

¿Qué verifican los suscriptores de hipotecas?

El trabajo de un suscriptor de hipotecas es evaluar el riesgo y determinar si usted es un buen candidato para una hipoteca. Revisarán su información financiera y decidirán la probabilidad de que no cumpla con los pagos de su hipoteca.

Lo hacen evaluando cuatro áreas principales:su crédito, sus activos, sus ingresos y la tasación de la vivienda. Aquí hay una descripción general de lo que busca un suscriptor en cada una de estas áreas:

• Crédito: Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que evalúa si tiene un historial de pago de su deuda. Si su puntaje de crédito es alto, esto indica que hace un buen trabajo al pagar su deuda y podría ser un buen candidato para una hipoteca.

  Para calificar para una hipoteca, deberá tener un puntaje de crédito de al menos 620 o más. Sin embargo, las tasas de interés más competitivas están reservadas para personas con una puntuación de 740 o más.

• Ingresos: Antes de que pueda calificar para una hipoteca, deberá demostrarle a su prestamista que tiene una fuente de ingresos confiable. Quieren saber que podrá hacer los pagos mensuales de su hipoteca. Puede verificar sus ingresos proporcionando formularios W-2, estados de cuenta bancarios y sus declaraciones de impuestos. Si trabaja por cuenta propia, deberá proporcionar sus declaraciones de impuestos comerciales, así como declaraciones de pérdidas y ganancias.
• Activos: Su prestamista sabe que siempre existe la posibilidad de que no cumpla con su hipoteca, por lo que querrán considerar todos sus activos. Estos activos se pueden usar como garantía si no cumplió con su hipoteca. Los activos relevantes incluyen cosas como sus ahorros, cuentas de jubilación, acciones y propiedades de inversión. Tener activos sustanciales también le muestra al prestamista que puede cubrir los costos de cierre de su casa.
• Evaluación: Una vez que encuentre la casa que desea comprar, su prestamista realizará una evaluación de la propiedad. Las tasaciones lo protegen tanto a usted como al prestamista porque garantizan que no esté pagando de más por su casa.

Los 5 pasos del proceso de suscripción de hipoteca

El proceso de suscripción puede resultar bastante abrumador cuando se encuentra en las etapas iniciales. Aquí hay una descripción general de los cinco pasos que deberá seguir para comprar su casa.

1. Obtenga una aprobación previa para una hipoteca

El primer paso en el proceso de compra de una vivienda es obtener la preaprobación de una hipoteca. Debe hacer esto incluso antes de comenzar a buscar casa. Cuando obtenga la preaprobación para una hipoteca, su prestamista hará una revisión general de su información financiera y realizará una evaluación exhaustiva de su crédito.

También deberá presentar bastante documentación a su prestamista, como extractos bancarios, declaraciones de impuestos y prueba de empleo. Una vez que haya recibido la aprobación previa, su prestamista le enviará una carta de aprobación previa para informarle cuánto califica para pedir prestado.

Es importante obtener una aprobación previa primero porque esto le permite saber qué tipo de casa puede comprar. Y cuando realmente comience a buscar casas, los agentes inmobiliarios y los vendedores tomarán su oferta más en serio si ya ha recibido la aprobación previa.

2. Tasa tu casa

Una vez que haya sido preaprobado para su hipoteca, puede comenzar a buscar casas. Una vez que haya encontrado la casa que desea comprar, deberá hacer una tasación.

Durante la tasación de una vivienda, un profesional determinará si el precio del contrato es adecuado dada la ubicación, el vecindario y las características. Esto asegura que no esté pidiendo prestado más dinero del que realmente vale la casa.

3. Realizar una búsqueda de títulos

Antes de comprar una casa, debe asegurarse de que no haya reclamos o gravámenes pendientes sobre la propiedad. Entonces, una vez que se haya tasado la casa, la compañía de títulos realizará una búsqueda en la propiedad.

Una vez que la compañía de títulos se haya asegurado de que no haya reclamos legales sobre la casa, la compañía de títulos comprará un seguro sobre el título. Este seguro protege al prestamista y garantiza que la casa esté disponible para la compra.

4. Averigüe si ha sido aprobado para una hipoteca

Una vez que su solicitud de hipoteca haya pasado por la suscripción, sabrá si ha sido aprobado para una hipoteca. Con suerte, se aprobará su solicitud y estará listo para cerrar su casa.

Sin embargo, podría recibir una de las siguientes tres decisiones:

• Aprobado con condiciones: Su solicitud de hipoteca puede ser aprobada con la condición de que proporcione información adicional. Por ejemplo, es posible que deba proporcionar más documentos financieros o más pruebas de empleo.
• Denegado: El prestamista puede rechazar su solicitud de hipoteca. Si esto sucede, desea comprender por qué para poder determinar sus próximos pasos. Por ejemplo, es posible que lo hayan rechazado porque su relación deuda-ingreso es demasiado alta. O su puntaje de crédito puede haber sido demasiado bajo. Conocer esta información le brinda pasos tangibles que puede tomar para mejorar sus finanzas y volver a presentar una solicitud en el futuro.
• Suspendido: Su solicitud de hipoteca puede suspenderse si falta algo en su archivo. Si esto sucede, el prestamista le informará qué información necesita para continuar con el proceso de suscripción.

5. Cierra tu casa

Una vez que su prestamista haya liquidado cualquier contingencia del préstamo y fijado su tasa de interés, puede cerrar su casa. Una vez que haya cerrado la hipoteca y recibido las llaves de su nuevo hogar, el proceso de préstamo habrá terminado.

¿Cuánto dura el proceso de suscripción?

Realmente no existe un marco de tiempo estándar para completar el proceso de suscripción; puede tomar desde unos pocos días hasta unas pocas semanas. El período de tiempo depende del tipo de hipoteca que esté solicitando y de cualquier problema que surja en el camino.

Mucho de esto estará fuera de su control, pero hay pasos que puede seguir para que la experiencia sea más fácil. Lo mejor que puede hacer es responder rápidamente a cualquier solicitud de su prestamista.

Por ejemplo, si se comunican con usted y solicitan extractos bancarios adicionales, intente proporcionar esa información lo más rápido posible. El proceso de suscripción no puede continuar sin esta documentación.

No solicite nuevo crédito

Y nunca es una buena idea hacer cambios financieros repentinos cuando intenta comprar una casa. No abra nuevas tarjetas de crédito ni haga compras grandes. Es posible que esté ansioso por comenzar a comprar muebles para su nuevo hogar, pero es mejor esperar hasta que se complete el proceso de suscripción.

Y asegúrese de ser lo más sincero posible sobre toda su información financiera. No intente ocultar ningún detalle por vergüenza porque su prestamista descubrirá la verdad.

Si es honesto acerca de los errores financieros anteriores, su prestamista podría estar dispuesto a darle un pase. Pero eso es mucho menos probable si parece que estás tratando de ocultar cosas.

Línea de fondo

Durante el proceso de suscripción, su prestamista revisa su información financiera y decide si califica para una hipoteca. Si esta es la primera vez que compra una casa, puede sentirse estresante, pero hay maneras de facilitar el proceso.

Asegúrese de considerar cuidadosamente sus opciones antes de elegir un prestamista. Busque el prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted y ofrecerle los términos más favorables posibles. Trabajar con un agente inmobiliario experto también puede facilitar el proceso.

Y finalmente, si su puntaje de crédito no es tan alto como le gustaría, todavía hay muchas opciones disponibles para usted. Hay muchos programas hipotecarios disponibles que se especializan en ayudar a los prestatarios con mal crédito.