Cómo administrar la deuda para militares en servicio activo, veteranos y sus familias

Unirse al ejército significa sacrificio. No debería significar que renuncies a la seguridad financiera y termines endeudado.

Desafortunadamente, el personal de servicio a menudo tiene más dificultades que los civiles para pagar las facturas. Un aumento salarial del 3,4 % en el presupuesto del Departamento de Defensa de 2020 ayudará, pero no resolverá el problema.

A pesar de los desafíos únicos, el alivio de la deuda para el personal militar está disponible. Esas son buenas noticias para casi el 93 % de los miembros del servicio que tienen algún tipo de deuda.

Casi el 60 % no tiene tres meses de gastos de manutención ahorrados para emergencias, según la encuesta anual de Military Family Advisory Network 2018.

“Les afecta emocional y físicamente”, dice el informe. “Interfiere con sus relaciones, calidad de vida y vida laboral”.

A menudo recurren a préstamos con intereses altos o tarjetas de crédito para llegar a fin de mes. Esa es una receta para el desastre financiero, pero los miembros del servicio no están condenados a caer en ese agujero. Y si lo hacen, hay formas de desenterrar.

Permítanos mostrarle cómo.

Revise sus finanzas

No es necesario ser miembro del Estado Mayor Conjunto para saber la importancia de preparar un plan de batalla basado en información sólida. En su guerra personal contra la deuda, debe comenzar con lo básico.

¿Cuanto dinero ganas? ¿Cuánto gastas?

La cuestión de los ingresos debería ser relativamente simple. Los gastos pueden ser más complicados.

Anote todas las entidades y personas a las que les debe dinero:hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, servicios públicos, etc. Verifique eso revisando su informe de crédito, que cubre de manera integral sus gastos mensuales.

Alrededor del 25% de los consumidores encuentran errores en su informe de crédito. Por lo tanto, verificarlo también es una forma práctica de asegurarse de que no haya errores que le estén costando puntos valiosos en su puntaje de crédito. Si encuentra errores, asegúrese de disputar sus deudas con las agencias de crédito.

Crear un presupuesto

Una vez que tenga la información financiera sin procesar, debe adaptarla a sus objetivos financieros. ¿Qué quieres lograr en el próximo año, 5 años, 10 años? ¿Y cómo puedes lograr esos objetivos?

Cree un presupuesto detallando sus gastos mensuales necesarios (comida, vivienda, transporte, etc.) y gastos opcionales (pedicuras, café con leche con chispas de chocolate en Starbucks, lecciones de tango). Vea cuánto puede realmente invertir para salir y no endeudarse.

Una de las principales prioridades es crear un fondo de emergencia de al menos $1,000. Muchos expertos recomiendan ahorrar seis semanas de salario neto para una emergencia.

Muchas personas no tienen ahorrados seis días de salario neto. Un informe de 2019 del Instituto de Políticas Públicas de AARP encontró que el 53 % de los hogares estadounidenses no tenían una cuenta de ahorros de emergencia.

¿Tienes hijos? Si es así, debe reservar dinero para una universidad. La deuda de préstamos estudiantiles en los EE. UU. llegó a $ 1.6 billones en 2019, y la universidad no será más barata.

Busque un plan estatal de inversión universitaria 529. El Thrift Savings Plan que se ofrece a los empleados militares y gubernamentales también es una buena manera de prepararse tanto para los gastos universitarios como para la jubilación.

Estrategias del plan de pago de deuda

Todo el mundo está de acuerdo en que una parte clave de cualquier presupuesto es salir de la deuda. Sin embargo, hay mucho desacuerdo sobre la mejor manera de hacerlo.

• Avalancha de deuda:es cuando paga sus deudas con las tasas de interés más altas primero, hasta las más bajas.
• Bola de nieve de la deuda:es cuando primero paga las deudas más pequeñas y luego va subiendo.
• Cordura de la deuda:es cuando paga la deuda que más lo está volviendo loco. Es totalmente subjetivo, pero tener el estado de ánimo adecuado es crucial en cualquier batalla.

Estudie los métodos y descubra cuál funcionaría mejor para usted.

Aproveche los recursos y los beneficios militares

El presupuesto de defensa para 2020 es de 738.000 millones de dólares. La mala noticia es que, como de costumbre, eso no incluye dinero para pagar las tarjetas de crédito de todos los miembros de las fuerzas armadas.

La buena noticia es que las fuerzas armadas ofrecen beneficios y programas que no están disponibles para los civiles promedio que nadan en $6849 de deuda rotativa de tarjetas de crédito.

Entre los programas que pueden ayudar a los militares con deudas:

• Programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLFP): Esto cancela los préstamos estudiantiles tomados de programas federales. Los préstamos estudiantiles privados no se aplican. Para ser elegible, los miembros del servicio deben hacer 120 pagos a tiempo y cumplir con otros criterios.
• Programa de pago de préstamos universitarios (CLRP): El ejército paga hasta $65,000 en préstamos estudiantiles federales. Si lo toma, tenga en cuenta que ya no será elegible para G.I. Beneficios de la factura.
• Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio (SCRA): Esto proporciona al personal en servicio activo varias protecciones financieras. Una característica excelente es que los miembros del servicio pueden tener tasas de interés reducidas al 6% sobre la deuda creada antes de alistarse.
• Ley de préstamos militares: Esto aumenta la protección del personal en servicio activo. Entre ellos, los prestamistas tienen prohibido garantizar un préstamo mediante la posesión de un cheque o el título de un automóvil u obtener acceso a una cuenta bancaria, y las tasas de interés tienen un tope del 36% anual. ¿Treinta y seis por ciento de interés? No es necesario ser un Gomer Pyle para quedarse con una tasa tan obscenamente alta.

Expliquemos por qué tal protección es incluso necesaria.

Evite préstamos abusivos y estafas financieras militares

Los prestamistas usureros se aprovechan de los miembros del servicio. Es por eso que se ven tantos préstamos de día de pago y negocios de cobro de cheques cerca de las bases militares.

Casi el 45 % del personal en servicio activo recibió un préstamo de día de pago en 2019, según un estudio de Javelin Strategy &Research. Más del 50 % usó un servicio de cambio de cheques no bancario y el 57 % usó una casa de empeño.

Las estafas de robo de identidad también son frecuentes. Un estudio de 2018 del Consumer Sentinel Network Data Book encontró que las pérdidas promedio por dicho fraude fueron de $699 para miembros militares.

Las dificultades financieras pueden hacer que las personas se desesperen por un alivio rápido. Solo recuerde, evite las estafas militares y busque programas legítimos que lo ayuden a salir de la deuda.

Considere el asesoramiento crediticio y la gestión de deudas para organizaciones sin fines de lucro o VA

El VA ofrece asesoramiento financiero gratuito a través de su Programa de Asesoramiento al Beneficiario. Su Centro de Carreras ayuda al personal militar en la transición a carreras en el sector público.

Millones de personas, dentro y fuera del servicio, han puesto en orden sus finanzas a través de programas de administración de deudas que consolidan la deuda de su tarjeta de crédito en un solo pago mensual con una tasa de interés más baja.

Entre las ventajas se encuentran el pago de deudas de manera más rápida y eficiente, y contar con la orientación de asesores financieros certificados.

La desventaja es que debe dejar de usar tarjetas de crédito (excepto en emergencias reales) y, por lo general, lleva de tres a cinco años completar un programa de administración de deudas.

El VA no ofrece programas militares de gestión de deudas, pero el personal de servicio tiene la libertad de investigarlos en su búsqueda para salir de la deuda. Ese aumento salarial del 3,4 % es más una recuperación que una solución.

Los hogares de militares que no podían pagar sus facturas pasaron del 16 % en 2014 al 34 % en 2019, según una encuesta de Harris patrocinada por Wells Fargo y la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio.

Los hombres y mujeres uniformados enfrentan muchos desafíos y sacrificios diarios mientras sirven a nuestro país”, dijo la presidenta de la NFCC, Rebecca Steele. “La preocupación financiera no debería ser una de ellas”.

Con un plan adecuado de gestión de la deuda, no lo será.