Puntuaciones de crédito altísimas

Estados Unidos, date una palmadita en la espalda financiera.

Los puntajes crediticios de los consumidores estadounidenses alcanzaron un récord en la primavera de 2017. Después de años de escuchar sobre bancarrotas, ejecuciones hipotecarias, hipotecas subacuáticas y facturas de tarjetas de crédito impagas, fue bueno ver evidencia de una reactivación económica.

El puntaje de crédito promedio fue de 700 en abril de 2017. Es el más alto desde 2005, que fue dos años antes de que la Gran Recesión convirtiera a Estados Unidos en una versión moderna de "Las uvas de la ira".

Todos tenían el mismo puntaje de crédito en la novela de John Steinbeck, ya que los informes de crédito no existían en la década de 1930. Incluso si lo hubieran sido, los refugiados del Dust Bowl habrían estado demasiado débiles por el hambre como para preocuparse por la recuperación de sus televisores de pantalla plana.

No así para los consumidores ahogados en deudas durante la Gran Recesión. Sus puntajes de crédito cayeron por un precipicio cuando abusaron de las tarjetas de crédito o subestimaron los pagos de la hipoteca y terminaron teniendo que esquivar a los cobradores de deudas durante la última década.

Es posible que sus tiempos difíciles no se hayan comparado con la Gran Depresión, pero todavía hay lecciones difíciles que aprender. La más importante es mantenerse alejado de deudas inmanejables.

La palabra clave allí es "inmanejable", porque todavía hay mucha tinta roja por ahí. De hecho, justo cuando el puntaje del estadounidense promedio estaba subiendo a nuevas alturas, la deuda de los hogares estadounidenses también estaba alcanzando su máximo histórico.

La cuenta fue de $12,73 billones en el primer trimestre de 2017. Eso fue $50 mil millones más que el pico de deuda anterior en 2008.

El puntaje de crédito y las cifras de la deuda del hogar parecen estar en desacuerdo ya que el 30% de su puntaje de crédito se basa en la utilización del crédito:cuánta deuda deposita en sus tarjetas. La explicación simple es que la deuda general de los hogares era principalmente en casas reales, no de plástico.

Los estadounidenses tenían $ 779 mil millones en deuda de tarjetas de crédito en 2016, según un estudio de NerdWallet. Tenían $8,48 billones en deuda hipotecaria, o más de 10 veces lo que debían en sus tarjetas de crédito.

"Fundamentalmente, los puntajes reflejan cómo las personas manejan su deuda, independientemente de cuán grande sea esa deuda", dijo Rod Griffin, director de educación pública de Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios.

Ahí está esa palabra otra vez:administrar.

Siempre ha habido y siempre habrá deuda, y eso es algo bueno a menos que desee ver un gran porcentaje de la población viviendo debajo de los puentes. Las deudas nos permiten comprar cosas como casas y automóviles que no podríamos pagar en efectivo.

Se volvió inmanejable para millones de consumidores cuando el valor de sus casas colapsó. Hubo casi 1,6 millones de solicitudes de quiebra en los tribunales federales en 2010. Ese número se redujo a 794.960 en 2016, que fue el más bajo desde 2006.

Las quiebras y las ejecuciones hipotecarias destruyen el puntaje crediticio de una persona. La mayoría permanece en el informe crediticio durante siete años. Eso significa que la avalancha de quiebras y ejecuciones hipotecarias ahora está perdiendo su influencia en los puntajes.

“Esos años están llegando al final de ese ciclo”, dijo Griffin. "En cierto modo, estamos superando los restos de la recesión y viendo cómo mejoran los historiales crediticios".

Los prestatarios de alto riesgo, aquellos con puntajes por debajo de 600, representaron el 25,5% del mercado en 2010. Eso los convirtió en leprosos para las instituciones de crédito. La Reserva Federal informó que el exceso de reservas pasó de casi cero a principios de 2008 a casi $800 mil millones en menos de un año.

Los bancos prefirieron quedarse con efectivo en lugar de prestarlo a consumidores de riesgo. Ese grupo de alto riesgo ahora se ha reducido al 20 %.

“Los puntajes más altos nos dicen que están pagando a tiempo y que no están agotando sus tarjetas de crédito”, dijo Griffin.

Buena gestión, en otras palabras.

Las puntuaciones más altas significan más crédito disponible. Más crédito significa más gasto. Más gasto significa una economía general más dinámica.

“Eso habla de una tendencia positiva en términos de perspectiva económica”, dijo Griffin, “y confianza en la capacidad de administrar la deuda”.

La preocupación es que las cosas se pongan demasiado calientes. La Gran Recesión tuvo causas complicadas, pero reveló que la gente gastaba demasiado y ahorraba muy poco.

La mejora de los puntajes crediticios muestra que el comportamiento ha cambiado, aunque los consumidores aún se encuentran en varias fases de recuperación. Millones recurrieron a programas de consolidación de deuda para ayudarlos a salir.

Combinan todas sus facturas mensuales y los asesores de organizaciones sin fines de lucro trabajan con los prestamistas para reducir la tasa de interés general. Los clientes también reciben asesoramiento financiero continuo y orientación presupuestaria.

Así que hay ayuda disponible si desea unirse a Credit Score Revival, sin duda mucha más ayuda de la que estaba disponible en "Las uvas de la ira".

Solo recuerde la lección eterna:si controla su deuda, no puede controlarlo a usted.