Nuevas reglas para tarjetas prepagas:CFPB pide transparencia

La creciente popularidad de las tarjetas prepagas se pondrá a prueba durante el próximo año a medida que los proveedores se ajusten a las nuevas regulaciones dictadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

La CFPB entregó a las compañías de tarjetas prepagas una larga lista de reglas diseñadas para proteger a los consumidores y les dijo a las compañías que tienen hasta octubre de 2017 para cumplir.

Los principales proveedores de tarjetas prepagas son Visa, MasterCard, American Express y Discover. Según Nilson Report, los consumidores estadounidenses gastaron $185 mil millones en tarjetas prepagas en 2015, casi tres veces más dinero que lo que gastaron en 2010.

Phoenix Synergistics, que rastrea la cantidad de hogares que compran tarjetas prepagas, dijo que 69,8 millones de hogares las usaron en 2015, un aumento del 50 % con respecto a los 46,7 millones de hogares que las usaron en 2010.

Quejas sobre aumento de tarifas

Si bien la venta de tarjetas prepagas ha estado al alza, también lo han hecho las quejas sobre las tarifas y restricciones que las acompañan. El CFPB recibió más de un millón de quejas antes de emitir el nuevo conjunto de reglas que requieren que las empresas ofrezcan lo siguiente:

• Formularios impresos con explicaciones fáciles de entender de todas las tarifas
• Protección por pérdida de tarjetas o uso no autorizado de la tarjeta
• Cooperación con consumidores que disputan errores de cuenta
• Acceso gratuito a la información de la cuenta por teléfono, en línea o por escrito, cuando se solicite

Incluso hay una disposición que dice que cualquier empresa que ofrezca crédito a los usuarios de tarjetas prepagas cuando su cuenta llegue a cero primero debe evaluar la capacidad del consumidor para pagar la deuda.

“Esta regla cierra las lagunas y protege a los consumidores de prepago cuando deslizan su tarjeta, compran en línea o escanean su teléfono inteligente”, dijo el director de CFPB, Richard Cordray, en un comunicado. "Respalda esas protecciones con nuevas e importantes divulgaciones para que los consumidores sepan antes de que deban".

Industria de tarjetas prepago molesta con nuevas reglas

La Network Branded Prepaid Card Association (NBPCA), un grupo comercial que representa a la industria de las tarjetas prepagas, no estuvo de acuerdo con casi todo lo que dijo Cordray. La NBPCA ha estado luchando contra la CFPB por las reglas desde su propuesta en 2014, y casi sugiere que las nuevas regulaciones provocarían la implosión de la industria.

La NBPCA afirma:

• La CFPB está utilizando una definición amplia de lo que es una tarjeta prepaga
• Las reglas confundirán a los clientes
• Las reglas eliminarán algunas de las características de las tarjetas prepagas o al menos aumentarán el costo para los consumidores
• Los miembros de NBPCA no pueden implementar todos estos cambios en un año

“Ya está claro que la CFPB ha descartado muchas de nuestras serias preocupaciones y avanzó con una regla que dañará a los mismos consumidores que pretende proteger”, dijo Brad Fauss, presidente y director ejecutivo de la NBPCA en un comunicado. “En lugar de fomentar la innovación y la inclusión financiera, la regla de la CFPB limitará en última instancia el acceso a un producto de consumo principal esencial que ayuda a millones de estadounidenses a participar en la economía digital, administrar fondos de manera asequible y mantener el dinero de manera segura”.

¿Qué son las tarjetas prepagas?

Las tarjetas prepagas son una fuente alternativa de banca para muchos consumidores estadounidenses. Se ven y funcionan como tarjetas de crédito o débito, pero hay una diferencia significativa entre ellas:el dinero debe cargarse en una tarjeta prepaga antes de usarla.

Ese no es el caso con las tarjetas de crédito y débito.

Con las tarjetas prepago, el consumidor carga electrónicamente una cantidad para activar la tarjeta. La cantidad se deduce a medida que los consumidores la usan y cuando llega a cero, el propietario debe cargar más dinero en ella o la tarjeta es inútil.

Las tarjetas de crédito permiten a los consumidores gastar hasta un límite de crédito, con la promesa de que pagarán el saldo al final del ciclo de facturación. Las tarjetas de débito están vinculadas a cuentas corrientes bancarias y están sujetas a cargos por sobregiro si el consumidor no vigila su saldo con cuidado.

Las tarjetas prepagas son extremadamente populares entre los 67 millones de estadounidenses que no tienen acceso a los servicios bancarios (16 millones) o no cuentan con servicios bancarios (51 millones). Muchos los usan para reemplazar las cuentas corrientes tradicionales como un medio para realizar un seguimiento de los gastos. Hacen depósitos en sus cuentas prepagas de propósito general, ya sea directamente de los empleadores o del gobierno, luego usan las tarjetas para pagar facturas, comprar gasolina o comestibles, retirar efectivo de cajeros automáticos o transferir dinero a familiares o amigos. Cuando su cuenta se acerca a cero, pueden recargar dinero electrónicamente en la tarjeta y reanudar su uso.

Las tarjetas prepagas no son útiles para crear un puntaje de crédito porque las tres principales agencias de informes crediticios no controlan los gastos en tarjetas prepagas. Además, no se utiliza crédito. El valor de la tarjeta refleja cuánto dinero cargó el consumidor en ella, por lo que está gastando su propio dinero, no pidiendo prestado.

Aspectos destacados de las nuevas reglas de tarjetas prepagas

La CFPB recibió 1.008.500 quejas sobre tarjetas prepagas, la mayoría de ellas relacionadas con tarifas exorbitantes ya menudo ocultas que acompañan a casi todas las transacciones y transacciones no autorizadas. Los usuarios de tarjetas prepagas tenían una protección limitada por parte del gobierno federal hasta que la CFPB intervino con el amplio conjunto de reglas.

Las nuevas reglas cubren mucho terreno, pero estos son algunos de los cambios que vale la pena mencionar:

• La venta de tarjetas prepagas debe incluir una explicación breve y extensa de los gastos de la tarjeta en un lenguaje fácil de entender. Los formularios detallarán los cargos por cargos periódicos, cargo por compra, cargo por retiro de cajero automático, cargo por consulta de cuenta, cargo por recarga de efectivo, cargo por servicio al cliente y cargo por inactividad.
• Los consumidores deben tener acceso fácil y gratuito a la información de la cuenta. La mayoría de las tarjetas prepagas no tienen estados de cuenta mensuales, como los que se proporcionan a los clientes bancarios con una cuenta corriente. Si la empresa no proporciona resúmenes de facturación periódicos que detallen los depósitos y retiros de la cuenta de un consumidor, debe facilitar el acceso a esa información por teléfono, en línea o por escrito, previa solicitud.
• Si el propietario de una tarjeta prepaga denuncia su pérdida o robo dentro de las 48 horas, su responsabilidad por el uso no autorizado de la tarjeta se limita a $50.
• Las compañías de tarjetas deben investigar y resolver las quejas sobre el uso no autorizado de tarjetas de inmediato y, cuando corresponda, restaurar los fondos perdidos.
• Las compañías de tarjetas no pueden abrir una línea de crédito relacionada con una tarjeta prepaga, ni aumentar una ya abierta, sin considerar primero la capacidad del consumidor para realizar los pagos requeridos. Las compañías de tarjetas deben esperar 30 días después de que un consumidor registra la cuenta prepaga antes de ofrecer la función de crédito.
• Si una compañía de tarjetas prepagadas le da a un consumidor una línea de crédito, la compañía debe emitir estados de cuenta mensuales y permitir a los consumidores 21 días para pagar la deuda antes de aplicar un cargo por pago atrasado.