¿Son las tarjetas prepagas adecuadas para usted?

¿Qué es una tarjeta prepaga?

Una tarjeta prepaga es un tipo de tarjeta de débito, similar a una tarjeta de regalo recargable o una tarjeta de valor almacenado. Puede cargarlo con un saldo de efectivo y usarlo en cualquier lugar de una red de tarjetas en particular:Mastercard, Visa, Descubrir, o American Express — se acepta. He aquí por qué podría considerar uno.

Conclusiones clave

• Las tarjetas prepagas son una forma de tarjeta de débito que utiliza para gastar el dinero que ya cargó en la tarjeta.
• Aunque las tarjetas prepagas están ganando popularidad entre los consumidores "no bancarizados", algunas personas los usan junto con una cuenta corriente para limitar sus gastos discrecionales.
• Los emisores pueden cobrar la configuración, recarga y tarifas de compra, además de una tarifa mensual fija. Es una buena idea comprender exactamente cuáles son esos cargos antes de comprar una tarjeta.

Cómo funcionan las tarjetas prepagas

Puede comprar tarjetas de débito prepagas en los supermercados, tiendas de conveniencia, y muchos otros puntos de venta, así como directamente de las empresas que los emiten. Debido a que no hay crédito involucrado, solo puede gastar el dinero que puso en la tarjeta, no se requiere verificación de crédito para obtener una. Aunque un historial crediticio deficiente no obstaculiza sus posibilidades de obtener una tarjeta prepaga, tener uno tampoco le ayuda a mejorar su puntaje crediticio. (Tampoco una tarjeta de débito normal, porque el gasto de la tarjeta de débito no se informa a las agencias de crédito).

Cargas efectivo en tu tarjeta, ya sea en un cajero automático o en una tienda participante o mediante depósito directo. Las tarjetas prepagas tienen números de cuenta y de ruta, lo que puede hacer posible organizar el depósito directo de su cheque de pago o beneficios del gobierno.

Después, utiliza su tarjeta de la misma manera que lo haría con una tarjeta de débito o crédito normal. Puede realizar compras en la tienda y en línea, pagar facturas, o retirar efectivo de un cajero automático. Muchas de las empresas que ofrecen estas tarjetas tienen aplicaciones que puede utilizar para realizar un seguimiento de su saldo, revisar sus transacciones, y transferir fondos.

Cuando tu saldo se agote, o en cualquier otro momento que desee, puede recargar la tarjeta con dinero adicional.

A diferencia de una tarjeta de débito normal, no necesita una cuenta bancaria para tener una tarjeta de débito prepaga. Por esta razón, estas tarjetas son ampliamente utilizadas por adultos no bancarizados que no pueden obtener o no quieren una cuenta bancaria tradicional, pero a veces necesitan una alternativa al pago en efectivo. Con las transacciones sin efectivo cada vez más omnipresentes, hoy es difícil evitar llevar algún tipo de tarjeta.

Ventajas de las tarjetas prepagas

Aunque hay muchas formas en que las tarjetas prepagas funcionan como una tarjeta de débito o crédito típica, ofrecen ciertas ventajas sobre esas y otras formas de pago. Entre ellos:

Evite el gasto excesivo

Las tarjetas prepagas pueden ser una buena forma de evitar las deudas porque no puede gastar más de la cantidad que ya ha depositado. También son una herramienta de presupuestación útil. Incluso si tiene una cuenta corriente, podría poner una cantidad fija en una tarjeta prepaga cada mes para ciertas categorías de gastos, como salir a cenar. Cuando tu mesada del mes mengua, eso es todo hasta el próximo mes.

Evite los cargos por sobregiro

Los bancos no tienen problemas para abofetear a los clientes con fuertes multas cuando sobregiran una cuenta corriente. El año pasado, el cargo promedio por sobregiro en todo el país excedió los $ 33 por transacción, según la firma de investigación Moebs Services. Algunos bancos le permitirán desactivar la protección contra sobregiros (en cuyo caso, su tarjeta de débito simplemente será rechazada si no tiene suficiente dinero para cubrir una transacción), pero puede ser aún más fácil obtener una de las muchas tarjetas prepagas que nunca cobran estas tarifas.

Limite las pérdidas

No puede perder más que el saldo de su tarjeta prepaga, incluso si se convierte en víctima de estafadores. Si usa una tarjeta de débito en su lugar, su protección de responsabilidad probablemente lo tiene cubierto, pero algunos consumidores prefieren usar una tarjeta prepaga al realizar una transacción en línea o en la tienda, en lugar de poner en riesgo toda su cuenta corriente.

A partir del 1 de abril 2019, las tarjetas comercializadas como prepagas están cubiertas por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos; lo que significa que los emisores de tarjetas tienen que investigar y reembolsarle los cargos o errores no autorizados siempre que presente un informe a tiempo. También puede ser elegible para ciertas protecciones adicionales que ofrece la red de la tarjeta. Sin embargo, para obtener esos beneficios, tienes que registrar la tarjeta con el emisor.

Además, la mayoría de las tarjetas están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), protegiendo saldos de hasta $ 250, 000 de una quiebra bancaria (de nuevo, necesita registrar su tarjeta para obtener cobertura). Los emisores deben proporcionar una advertencia si no ofrecen seguro de la FDIC.

Supere un historial bancario pobre

Si dejó su último banco con tarifas impagas, eso podría volver a atormentarlo cuando intente abrir una cuenta corriente en otra institución. Los bancos solicitan un informe del historial bancario antes de permitirle abrir una cuenta, que mostrará cualquier cuenta anterior que haya sido "cerrada por causa". Las tarjetas prepagas no requieren tales cheques, por lo que son una forma de obtener una tarjeta de débito, incluso si otras avenidas están cerradas para ti.

Enseñe a los niños a administrar el dinero

Las tarjetas prepagas son una herramienta conveniente para enseñar a los niños a administrar el dinero y a navegar en una economía cada vez más libre de efectivo. Algunas tarjetas prepago se especializan en este mercado, facilitando que los padres pongan la asignación de un hijo u otro dinero en la tarjeta.

Obtén algunas recompensas

Algunos emisores de tarjetas prepagas incluso tienen programas de recompensas, al igual que las tarjetas de crédito. La tarjeta American Express Serve Cash Back, por ejemplo, ofrece un reembolso ilimitado del 1% en todas las compras. Walmart MoneyCard ofrece un 3% de reembolso en efectivo en Walmart.com y en la aplicación Walmart, 2% de reembolso en efectivo en las estaciones de combustible de Walmart, y 1% de reembolso en efectivo en las tiendas Walmart, hasta $ 75 por año.

• Evita el gasto excesivo

• Evita cargos por sobregiro

• Limita la responsabilidad en caso de fraude

• Educación financiera para niños

• No crea historial crediticio

• Tarifas altas

Desventajas de las tarjetas prepagas

Aunque pueden resultar útiles en las circunstancias adecuadas, Las tarjetas prepagas también tienen un par de desventajas.

Sin informes de crédito

Como se ha mencionado más arriba, tajetas prepagadas, como otras tarjetas de débito, no informe la información de su transacción a las agencias de crédito, por lo que no tienen ningún valor si está tratando de construir un historial crediticio o mejorar su puntaje crediticio. En ese caso, es mejor que solicite una tarjeta de crédito asegurada. Ese es un tipo especial de tarjeta de crédito para personas con un historial crediticio limitado o deficiente. Una buena tarjeta asegurada informará los pagos de sus facturas a las tres principales agencias de crédito.

Tarifas, y muchas de ellas

Dependiendo de la tarjeta que elija, puede enfrentar una tarifa de activación, cargos mensuales, tarifas de transacción, y tarifas de recarga. Algunos incluso cobran tarifas por inactividad si no usa su tarjeta durante un período de tiempo prolongado. No hace falta decir que, las tarifas pueden acumularse rápidamente y agotar el saldo de su tarjeta.

Tome la tarjeta de débito Visa Green Dot 5% Cash Back. Aunque su recompensa de reembolso en efectivo del 5% es generosa, la tarjeta cobra hasta $ 1.95 por compras en la tienda, hasta $ 4.95 para recargar su saldo en una caja registradora, y $ 3 para retiros en cajeros automáticos, además de su tarifa de servicio mensual de $ 9.95.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor implementó nuevas reglas en 2019 para facilitar la comparación de las tarifas de las tarjetas prepagas. Ahora, los emisores deben proporcionar un cuadro que muestre las tarifas de la tarjeta en el exterior del paquete de la tarjeta, así como información más detallada en el interior. También deben publicar información sobre tarifas en línea en el sitio web de la empresa.

La línea de fondo

Si desea controlar sus gastos y no incurrir en deudas de tarjetas de crédito o no puede obtener ningún otro tipo de tarjeta, una tarjeta prepaga podría ser la respuesta. Hay innumerables opciones en el mercado, así que busque unos que sean fáciles de usar y recargar sin pagar una fortuna en tarifas.