Cómo dejar de habilitar a familiares financieramente irresponsables

Lidiar con los financieramente irresponsables

Brindar ayuda financiera a un miembro de la familia, especialmente si se trata de otro pago en efectivo destinado a un hijo adulto, puede parecer algo que los padres, hermanos y parientes deberían hacer el uno por el otro, si pueden.

Si podemos ayudar, deberíamos, ¿verdad? Mejor dar que recibir y todo eso. Y si necesitamos ayuda, ¿por qué el orgullo debería impedirnos pedirla?

Eso es difícil de discutir, pero brindar apoyo financiero a los miembros de la familia, incluso con las mejores intenciones, puede convertirse en un negocio riesgoso si no se establecen los parámetros.

Una encuesta de CreditCards.com publicada en mayo de 2021 rastreó la ayuda financiera relacionada con la familia que se disparó debido a la pandemia de Covid-19. La encuesta mostró que el 45 % de los padres ayudaron financieramente a sus hijos adultos y que el 79 % dijo que compartían dinero que habrían usado para sus propias finanzas personales.

Los padres que ayudaron económicamente a sus hijos les dieron en promedio $4154.

Las circunstancias inusuales, como un cierre económico único en una generación, son un buen momento para ofrecer un impulso financiero. Sin embargo, si las señales de advertencia de irresponsabilidad financiera ya existen, y los límites mutuamente entendidos en su apoyo económico no existen, no se está haciendo ningún favor a usted ni a sus seres queridos.

De hecho, la ayuda financiera que brinda puede convertirse en un gran obstáculo que pone en peligro las relaciones más preciadas de nuestras vidas y las posibilidades del destinatario de volverse económicamente autosuficiente.

Cuando la ayuda se vuelve habilitante

Para ser claros, hay una diferencia entre ayudar a alguien a superar un momento difícil y sentir que tu generosidad ha abierto una compuerta que debes cerrar para el beneficio de ambas partes.

Por ejemplo, un amigo se divorció y se estaba volviendo a casar cuando, además de pagar la manutención de los hijos y la pensión alimenticia, descubrió que su segunda esposa aportaba al matrimonio un pago global del préstamo del automóvil. Había obtenido el préstamo justo al salir de la universidad cuando su propio padre se negó a firmar con ella y no había entendido los términos del préstamo.

Mi amigo compartió esa inquietante información con sus padres, quienes se ofrecieron a pagar el préstamo de la segunda esposa. Él se resistió. Ellos insistieron. Con el tiempo, les devolvió el dinero. Fue una transacción única por la que estaba agradecido y dice que se sintió culpable en los años venideros.

La buena noticia es que la ayuda no se convirtió en un problema para ninguna de las partes.

El peligro del que estamos hablando es cuando la ayuda se convierte en un hábito. Alguien que pide un raro favor financiero se convierte en alguien que espera ayuda cada vez que hay que pagar una factura.

Tratar con familiares financieramente irresponsables nunca se resuelve simplemente abriendo su chequera. De hecho, eso debería estar en la lista de pasos que debe seguir cuando se enfrenta a una solicitud de asistencia financiera.

Señales de que está ayudando financieramente a alguien

Es importante saber cuándo el apoyo financiero pasa de la ayuda a la adicción. Considere estos signos:

• Le da a sus hijos grandes regalos en efectivo con regularidad. Las personas deben aprender a vivir dentro de sus posibilidades y no depender de ingresos que no siempre estarán disponibles. Se llama vivir en una economía falsa y puede sabotear la responsabilidad financiera.
• Usted ofrece dinero en efectivo sin discutir cómo se utilizará o cómo se devolverá. Cuanto menos específicas sean las respuestas, más fuertes sonarán las alarmas.
• ¿Es un regalo? Un préstamo. Discutir.
• Si se trata de una emergencia, tenga una discusión real sobre cómo se pueden manejar situaciones similares en el futuro, tal vez creando un fondo de emergencia para gastos inesperados.
• ¿Está dispuesta la persona a aceptar ayuda no financiera, como transporte mientras el automóvil está en la tienda o cenas en su casa, que podría ayudar a reducir sus facturas de alimentos? Si dicen que el efectivo es la única solución, tenga cuidado.

Consejos para tomar una posición contra la irresponsabilidad financiera

Ese titular puede sonar como un consejo para subirse a un caballo alto y dar una conferencia. No es. De hecho, se debe evitar la condescendencia.

Abordar la irresponsabilidad financiera, ya sea que involucre a un hijo adulto o un miembro de la familia, significa adoptar una postura justa y bien fundada.

• Revisen mutuamente cuánto dinero ya han prestado o regalado. No permita que la discusión se desvíe del punto o profundice en "qué pasa con los ismos". ¿Qué pasa con la ayuda que le dio a otro niño, por ejemplo? No es pertinente a la discusión. Su relativa seguridad financiera o riqueza no debería ser un factor en la frecuencia con la que está dispuesto a ayudar o cuánto está dispuesto a regalar o prestar.
• Puede ayudar sin habilitar. ¿El prestatario necesita ayuda con la tarjeta de crédito? Un asesor de crédito sin fines de lucro o una agencia de administración de deudas puede proporcionar respuestas a largo plazo que su dinero casi con certeza no brindará.
• Insista en ver el presupuesto del prestatario para saber cómo pagará las facturas actuales y manejará futuras emergencias. Si está donando dinero, no dude en solicitar un plan detallado sobre cómo se gastará.
• Evite los préstamos si puede. Nada fractura más las relaciones que los préstamos que no se pagan. Eso se aplica tanto a los amigos como a los miembros de la familia. Si no cree que puede pagar un regalo, no dé el dinero. Ofrezca apoyo y ayuda no financiera.

Evitar relaciones financieras complicadas con la familia

Esta es la clásica calle de doble sentido. Hay pocas relaciones dinámicas tan llenas de peligros como pedir dinero prestado a amigos o familiares.

• Si usted es el prestatario, haga una revisión completa de por qué necesita ayuda. ¿Es por una calamidad como la pérdida del trabajo o gastos médicos imprevistos? ¿O es por algo caro que quieres pero que no necesariamente necesitas?
• El dinero no es gratis si lo pides prestado a un banco. La misma regla se aplica cuando se pide prestado a un miembro de la familia. Investiga las tasas bancarias. Es posible que no sean tan exigentes como imagina, y los términos de pago pueden estar dentro de su presupuesto.
• B-U-D-G-E-T! Ahí está esa palabra otra vez. Haz un presupuesto.
• Si va a apoyarse en un padre, hermano u otro miembro de la familia, comparta ese presupuesto con ellos y explíqueles completamente cómo va a utilizar su regalo.
• Ninguna de las partes debe dejar nada sin decir o arriesgarse a un malentendido. Si está dando dinero a un familiar o amigo, no se avergüence de expresar sus expectativas.
• Otorgue un obsequio en efectivo solo después de decirles que esto es lo que puede pagar (después de todo, todavía está pagando sus propias facturas) y que darles dinero no puede ser algo continuo.
• Si se trata de un préstamo, considera que ambas partes firmen un contrato personal que incluya términos de pago.
• A menos que haya un contrato firmado, cree un plan de pago de facturas con su familiar.
• Dé tarjetas de regalo a los miembros de la familia si no se siente cómodo con el dinero en efectivo. Es una manera de enfocar su ayuda en un área de clara necesidad.
• Si tiene dudas acerca de entregarles efectivo, ofrezca pagar una factura o facturas en particular durante un período de tiempo específico.
• Las tarjetas de regalo no son la única forma de asistencia que no es en efectivo. Puede ayudar a los miembros de la familia a encontrar recursos locales con los que quizás no estén familiarizados, ya sea una agencia de empleo, asistencia social, organizaciones benéficas que ayuden con los alimentos, el alquiler o las facturas de servicios públicos o servicios o programas similares que puedan adaptarse a su situación específica.

Después de todo, las transacciones financieras entre miembros de la familia pueden ser pendientes resbaladizas. A veces, nuestros sentimientos y vínculos emocionales nos impiden reconocer honestamente la diferencia entre un ser querido que enfrenta una rara emergencia financiera y uno que se siente demasiado cómodo al pedirle que resuelva su último problema de dinero.

Por lo tanto, es mejor tener un plan y ceñirse a él, especialmente cuando se trata de familiares económicamente irresponsables.

La mejor ayuda que puede brindarles es una referencia a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro con experiencia.

Hay un proverbio que dice "en tiempos de prueba, la familia es lo mejor".

Sin duda, la familia es mejor cuando apoya y ayuda, pero no cuando permite.