Deuda en Cobros:Preguntas Frecuentes

Hace unos meses, escribí un artículo sobre cómo lidiar con la deuda en las colecciones que resonó en muchos lectores y resultó en una amplia gama de preguntas de seguimiento.

A medida que más y más estadounidenses luchan con deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas y un mercado laboral cada vez más turbulento, la proporción de personas que no pueden pagar sus facturas a tiempo (o en absoluto) continúa aumentando. De hecho, al menos una estimación sugiere que hasta 71 millones de estadounidenses ahora enfrentan deudas en cobranzas. Eso es casi 1 de cada 5 personas.

No importa por qué está endeudado, tenga en cuenta que, independientemente de lo "imposible" que parezca la situación, siempre hay un camino a seguir. Se necesitará paciencia, diligencia y presupuesto estratégico para llegar allí, pero es posible.

Si se enfrenta a cobradores de deudas, es posible que aún tenga algunas preguntas, incluso después de leer mi último artículo. A continuación se encuentran las preguntas más frecuentes (¡y sus respuestas!) sobre la deuda una vez que llega al cobro.

¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en su informe de crédito?

En resumen, las cuentas que alcanzan cobros permanecen en su informe de crédito hasta por 7 años, más 180 días a partir de la fecha de morosidad inicial.

Siete años más 180 días pueden ser confusos, así que aquí hay un ejemplo de la vida real:

• 1 de enero de 2021. Digamos que esta fue la fecha en que su cuenta entró en mora. Su acreedor no cobraría esto hasta 180 días después.
• 30 de junio de 2021. Esta es la fecha que es exactamente 180 días después de la fecha de morosidad original (de donde proviene el "más 180"). Esta es también la fecha en que el acreedor lo cargaría por falta de pago.
• 30 de junio de 2028. En esta fecha, el registro de cobros se eliminaría de su informe de crédito. Tenga en cuenta que esto es 7 años después. Aunque su falta de pago original fue el 1 de enero, la cuenta no se agregó a su informe de crédito hasta 180 días después de esa fecha (30 de junio), por lo que es cuando la cuenta se eliminaría de su informe de crédito.

¿Cuánto tiempo pueden seguir buscándome los cobradores de deudas? ¿Existe un límite de tiempo o un estatuto de limitaciones?

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones diferente que determina el período de tiempo durante el cual un acreedor (o una agencia de cobro) puede intentar recuperar su dinero.

La respuesta específica depende de dónde viva, pero para la mayoría de las personas, los cobradores de deudas pueden seguir intentando recuperar deudas antiguas entre cuatro y seis años después de que se realizó el último pago.

Ahora, aquí es donde las cosas pueden complicarse un poco:los cobradores pueden tratar de cobrar deudas que tienen más de cuatro a seis años. De hecho, incluso pueden intentar cobrar una deuda que tiene 10 años o más. ¿Cómo? El estatuto de limitaciones generalmente se basa en cuándo entra en predeterminado , no cuando se sacó la deuda.

Entonces, incluso si la deuda se originó hace años, el estatuto de limitaciones se basa en cuándo realizó el último pago antes del incumplimiento. En otras palabras, si ha realizado un pago de una deuda en los últimos cuatro a seis años, es probable que los cobradores aún puedan perseguirlo legalmente.

Una vez que finaliza el plazo de prescripción, aún depende de su estado si las colecciones pueden comunicarse con usted o no. Afortunadamente, incluso si pueden, se le otorgan protecciones adicionales. En algunos estados, una vez que finaliza el plazo de prescripción, las cobranzas no pueden intentar cobrar, punto. Se hace.

En otros estados, sin embargo, solo se le agrega una capa de protección en el sentido de que los cobradores no pueden presentar una demanda en su contra, pero aún pueden intentar cobrar a través de llamadas o solicitudes por escrito.

Bankrate tiene un gráfico excelente que describe el estatuto de limitaciones para cada estado.

¿Afectará una liquidación de deudas mi puntaje de crédito?

Es posible pagar una cantidad menor que la deuda total que debe a través de una liquidación de deudas. Sin embargo, la mayoría de los acreedores no aceptarán una liquidación de deuda si creen que usted puede pagar el monto total. Por lo general, este es el último recurso para las personas que han tenido muchos pagos atrasados ​​o omitidos, o deudas que están en cobranza.

Aún así, el potencial para liquidar una deuda y detener el acoso de los cobradores de deudas es atractivo para muchas personas.

Pero esto inevitablemente plantea la pregunta:"Si pago mi deuda por menos del monto original, ¿afectará mis puntajes de crédito?"

Sí, pero no en el buen sentido.

Su puntaje de crédito mostrará que liquidó la deuda por menos del monto total. Entonces, incluso si puede eliminar su deuda, su puntaje de crédito aún se verá afectado. ¿Por qué? La liquidación de deudas todavía se considera algo negativo porque el acreedor acordó aceptar una pérdida en comparación con lo que se debía originalmente. Al poner esto en su puntaje de crédito, les indica a otros acreedores que prestarle puede ser considerado "riesgoso".

Entonces, ¿significa esto que debe evitar una liquidación de deudas? No necesariamente. Estas son algunas consideraciones importantes a tener en cuenta:

• La liquidación de deudas sigue siendo mucho mejor que no pagar nada.

  Sí, liquidar su deuda se considera negativo en su puntaje de crédito, pero no pagar nada dañará su puntaje aún más. Además, si desea obtener un préstamo en el futuro (ya sea para una casa, para la educación superior u otras compras importantes), lo más probable es que aún deba liquidar o devolver el monto total antes de calificar para un nuevo préstamo. préstamo.

• La liquidación de deudas no es inmediata.

  De hecho, este es un proceso oportuno, ya que debe lograr que el acreedor acepte aceptar menos del monto original adeudado. La mayoría de los procesos de liquidación de deudas demoran entre dos y cuatro años.

• Es posible que deba pagar tarifas e impuestos adicionales.

  Es ilegal que las empresas le cobren una tarifa por adelantado por el costo de saldar la deuda. Sin embargo, pueden cobrarte un porcentaje de la deuda total saldada en función del saldo cuando te inscribas en el programa. Además, si la deuda ha sido perdonada, es importante tener en cuenta que el IRS considera la deuda perdonada como ingreso imponible. Por esta razón, se recomienda que la mayoría de las personas consulten con un profesional de impuestos si están considerando liquidar su deuda.

• La deuda actual es más importante para su puntaje crediticio que la deuda anterior.

  No es inusual que tengamos múltiples tipos de deuda. Las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, las hipotecas, las deudas médicas y las deudas de préstamos estudiantiles dan como resultado diferentes deudas con diferentes acreedores. Si está atrasado en algunas deudas, pero no en otras, es importante tratar de mantenerse al día con sus cuentas más nuevas, ya que estas tienen más peso en su puntaje crediticio. En otras palabras, es mejor mantenerse al día con su deuda más reciente y dejar una cuenta sin pagar, que tener varias cuentas con pagos atrasados ​​o sin pagar.

Esta es mucha información para asimilar, pero es importante comprender los pros y los contras de una liquidación de deudas. Nuevamente, quiero enfatizar que si bien una liquidación de deudas puede sonar como algo malo (y si bien tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito), si no tiene otra alternativa, es mejor optar por una liquidación de deudas que permitir que la situación se resuelva. empeorar (como la bancarrota).

Una vez que mis deudas están en cobranza, ¿debo hacer los pagos? ¿O no?

Pagar sus deudas en su totalidad es siempre el mejor curso de acción, suponiendo que tenga el dinero y los medios para pagarlas.

Sin embargo, si una agencia de cobro de deudas se comunica con usted, eso no significa que deba comenzar a pagar las facturas de inmediato. Tienes el derecho legal de verificar que la deuda es efectivamente tuya y que los cobradores son legítimos. Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, estas agencias tienen 30 días para verificar su deuda y su autoridad una vez que realiza la solicitud.

Si se verifica que la deuda es suya, entonces el mejor curso de acción es hacer los pagos que pueda. Recuerde, ignorar a los cobradores de deudas no hará que la deuda desaparezca. Después de todo, si ignorar la deuda pudiera hacer que desaparezca, entonces nadie pagaría nunca lo que debe.

Sí, tratar con cobradores de deudas puede ser intimidante y aterrador, pero es importante recordar que aún tiene derechos legales como consumidor (los cubrí en mi publicación anterior, que puede leer aquí).

Además, no es raro que la gente piense:"Si el ding permanecerá en mi informe de crédito durante 7 años de todos modos, ¿por qué debería hacer un esfuerzo para pagarlo?"

No realizar un pago puede resultar en:

• Demandas
• Embargo de salario
• Daño adicional a su informe de crédito
• La incapacidad de obtener préstamos para compras más grandes

¿Qué es "Pagar por eliminar"? ¿Es esa una opción legítima?

No es ningún secreto que los cobros pesan sobre su puntaje de crédito, pero ¿qué pasaría si pudiera "eliminar" esa carga?

Eso es exactamente lo que pretende lograr "pagar por eliminar". En resumen, este es un tipo de negociación similar a una liquidación de deudas. Esta es una situación en la que el consumidor hace una oferta para pagar el saldo si el acreedor o cobrador acepta "borrar" por completo la entrada de su informe de crédito.

En algunos casos, las agencias de cobro incluso harán esta oferta de manera proactiva como un incentivo para que las personas paguen sus deudas.

Si bien esto puede parecer una gran oferta, en algunos casos, es mejor esperar los 7 años completos para que el daño desaparezca naturalmente de su informe de crédito.

Los expertos económicos señalan que:

• Las agencias de cobro son conocidas por hacer promesas que no tienen la intención de cumplir
• Los esquemas de "Pagar por eliminar" socavan el propósito de la suscripción de crédito
• Los últimos modelos de calificación crediticia (FICO 9 y VantageScore 3.0) ignoran las cuentas de cobranzas pagadas de todos modos

Si se reúne con un experto financiero y determina que "pagar por eliminar" es adecuado para usted, se recomienda enviar una carta física al cobrador solicitando "pagar por eliminar". Además, la carta, cualquier correspondencia de seguimiento y cualquier pago deben enviarse por correo certificado con acuse de recibo. Esto proporciona evidencia de que sus cartas y pagos fueron enviados y recibidos, brindándole protección adicional.

¿Cómo puedo volver a encarrilarme?

Nadie quiere estar endeudado. Y nadie quiere tener que lidiar con el acoso de los cobradores de deudas.

Independientemente de dónde se encuentre en su viaje financiero, siempre es posible desviar su destino final y hacer un plan realista para llegar allí.

Lo animo a comenzar aquí para obtener más información sobre mi filosofía financiera y descubrir cómo puede crear de manera proactiva un plan financiero del que pueda estar orgulloso.

Si tiene alguna otra pregunta, ¡háganoslo saber en los comentarios a continuación! ¡Siempre estamos buscando formas de brindar orientación a la familia TBM!