10 maneras de evitar que una emergencia lo lleve a la deuda

Suceden emergencias, y a menudo pueden ser costosos, en particular crisis como accidentes automovilísticos, necesidades dentales o médicas inesperadas, facturas altas del veterinario, o inundaciones inesperadas en su apartamento después de una fuerte tormenta. Si aún no ha acumulado completamente su fondo de emergencia (o se ve afectado por dificultades consecutivas que su fondo de emergencia no puede manejar), entonces puede sentir que no tiene más remedio que endeudarse para pagar su emergencia. (Ver también:Plan de emergencia:mejor que un fondo de emergencia)

Nada mas lejos de la verdad. Hay formas mucho mejores de atender emergencias sin endeudarse. Aquí hay diez cosas que puede hacer para pagar una emergencia sin deudas:

1. Pida ayuda a familiares o amigos

Pedir ayuda financiera puede acabar con las relaciones. razón por la cual muchas personas prefieren hacer cualquier cosa (incluso endeudarse) en lugar de pedirle dinero a un amigo.

Pero el verdadero problema de obtener ayuda financiera de un ser querido es cuando hay expectativas no cumplidas. (Vea también:Cómo navegar 4 situaciones complicadas de dinero familiar)

Por ejemplo, podría pensar que su benefactor potencial podría estar mejor financieramente de lo que está, o podría pensar que deberían ayudarlo cuando se sientan mucho más cómodos diciendo que no a tal solicitud. En cualquier caso, podrías terminar resentido con tu amigo por decir que no. Debes entrar en la conversación con el reconocimiento de que pueden decir que no y que no se refleja de ninguna manera en tu relación si lo hacen.

En el otro extremo, su prestamista puede sentir que necesita devolverles el dinero en un plazo más rápido del que se siente cómodo.

La única forma de pedir prestado dinero a un amigo o familiar con pocas posibilidades de sufrir un retroceso es tratarlo como una transacción financiera y utilizar un pagaré. Este acuerdo legal (que costará alrededor de $ 9 para el bricolaje, y el prestatario debe ser quien pague) detallará los detalles de las fechas de pago, interesar, y otros detalles del préstamo.

La otra cosa importante que debe recordar acerca de pedir prestado a amigos es que no puede convertirse en un hábito, sin importar cuán diligente sea con el pago.

2. Solicite a su banco un sobregiro de emergencia

Si su emergencia ocurre unos días después del día de pago, Podría valer la pena hablar con su banco sobre un sobregiro de emergencia. Explique la situación en la que se encuentra y dígale al banco cuánto sobregiro necesitará. Asegúrese de preguntar cuánto será el cargo para cubrir su sobregiro. Desde allí, su banco puede aprobar o rechazar su solicitud. Dependiendo del costo de su protección contra sobregiros, esta podría ser una forma relativamente económica de obtener el dinero que necesita.

3. Vender o empeñar algo

En una emergencia, queda claro que algunas de las cosas que posee pueden ser menos importantes de lo que cree. Es un buen momento para vender algunas de las cosas que ha guardado pero que ya no necesita. Si tienes algo de tiempo puede intentar vender sus cosas en Craigslist o eBay. Si necesitas dinero con prisa, puede llevar sus objetos de valor a una casa de empeño. Allí tiene la opción de vender directamente sus bienes o empeñarlos, tomando un préstamo con una cantidad determinada de tiempo para recomprarlos con intereses.

4. Pida prestado de su 401 (k) o su IRA

Si bien generalmente es una mala idea pedir prestado de su futuro para pagar una necesidad actual, Hay algunos casos en los que tiene sentido que solicite un préstamo de una de sus cuentas de jubilación. En particular, si tiene una necesidad de efectivo a corto plazo, pedir prestado ese dinero de su 401 (k) o su IRA podría ayudarlo a superar la emergencia con pocas consecuencias para su cuenta de jubilación. (Consulte también:Aquí es cuando debe pedir prestado de su cuenta de jubilación)

401 (k)

Tiene permiso legal para acceder a una parte (generalmente el menor entre 50% o $ 50, 000) del dinero de su plan de jubilación libre de impuestos. Debe reembolsar esa cantidad, más intereses (pagados a su cuenta), lo que ayudará a restaurar parte del crecimiento que ha perdido al tomar el préstamo. Las reglas de préstamos especifican un calendario de amortización de cinco años, pero no hay multas por pago anticipado si desea reconstruir su cuenta más rápidamente. Además, muchos planes le permitirán realizar reembolsos mediante deducción de nómina, de la misma forma que realiza aportaciones normales.

Una advertencia:si deja (o pierde) su trabajo antes de devolver el préstamo, se considerará una distribución anticipada, lo que significa que debe el 10% de multa por retiro anticipado e impuestos sobre su préstamo.

IRA

Estrictamente hablando, no puede tomar un préstamo de una IRA. Sin embargo, es legal retirar dinero de su IRA durante 60 días con una transferencia libre de impuestos. Básicamente, puede sacar dinero de su IRA sin impuestos ni multas, siempre que devuelva el dinero a esa u otra IRA dentro de los 60 días calendario. Si no reemplaza el dinero dentro de ese plazo, se considerará un retiro anticipado y tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero y una multa del 10%.

Además, Es importante tener en cuenta que existe lo que se conoce como la regla de un año. Solo puede hacer dicha transferencia libre de impuestos una vez dentro de un período de 12 meses.

5. Investigue alternativas para su emergencia

Dependiendo de qué gran proyecto de ley haya surgido inesperadamente, es posible que pueda reducir el gasto a algo más manejable si hace algunas compras.

Por ejemplo, el trabajo dental de emergencia no necesariamente tiene que romper el banco. Las escuelas de odontología necesitan constantemente pacientes para que los estudiantes practiquen. Una amiga mía que pasó por la escuela de odontología en OSU tuvo muchos problemas para encontrar pacientes para cada tipo de procedimiento que necesitaba completar para obtener su título, e incluso comenzó a ofrecer cantidades simbólicas de dinero a los pacientes para que acudieran a los procedimientos necesarios.

Llame a su universidad local para ver si necesitan pacientes dentales, o pacientes veterinarios si es su gato o perro el que tiene la emergencia. Además, Las escuelas vocacionales y técnicas necesitan práctica en el diagnóstico de problemas de motores en automóviles. Su problema podría ser una buena experiencia para un profesional en ciernes, mientras que tener un estudiante que lo arregle podría costarle mucho menos.

6. Obtenga una subvención benéfica

Hay varias organizaciones benéficas que ofrecen subvenciones en efectivo por única vez para ayudar a las personas con dificultades financieras temporales. Estas subvenciones no tienen que reembolsarse, pero las calificaciones dependen tanto de los límites de la organización benéfica en particular como de su situación particular.

El Ejército de Salvación

Los capítulos locales del Ejército de Salvación ofrecen asistencia por única vez para ayudar a cubrir gastos como el alquiler. Aplicar, debe visitar su oficina local del Ejército de Salvación y demostrar sus dificultades.

Caridades Católicas

Caridades Católicas ofrece subvenciones de asistencia de emergencia para los solicitantes que demuestren su necesidad. Debe presentar la solicitud en persona y hablar con un asistente social.

Necesidades modestas

Esta organización benéfica se financia de manera similar a Kickstarter. Los donantes privados prometen dinero para financiar subvenciones específicas para los necesitados, y el solicitante solo recibirá los fondos si su solicitud está totalmente financiada. Cualquiera que tenga un trabajo puede postularse. En particular, Modest Needs ofrece la subvención de autosuficiencia, que proporciona hasta $ 1000 para cubrir un gasto de emergencia.

211

211.org es un programa que se ejecuta a través de United Way, y ofrece una base de datos en línea de organizaciones sin fines de lucro locales en los Estados Unidos.

7. Reducir el camino hacia atrás

¿Cuánto gasta cada mes en comida? utilidades gas, y celular? Es posible que pueda encontrar suficiente dinero en su presupuesto mensual para cubrir su emergencia si está dispuesto a comer mantequilla de maní y mermelada. apaga el aire acondicionado, tomar el autobús, y apague el plan de datos de su teléfono celular durante un mes. Esto puede sonar drástico, pero es preferible endeudarse solo para evitar algunas semanas de incomodidad.

8. Ajuste su retención

Una información importante y tranquilizadora que aprendí de mi padre, un planificador financiero, fue que al IRS no le importa lo que diga en su W-4, siempre y cuando les diga la verdad cuando llegue el momento de los impuestos. Eso es porque el W-4 es simplemente un formulario que le dice a su empleador cuáles son sus asignaciones, no un reclamo legalmente vinculante al IRS.

Lo que eso significa es que potencialmente puede ajustar su retención en su formulario W-4 en su lugar de trabajo y ver más dinero en su próximo cheque de pago. Al reclamar más asignaciones en su W-4, enviará menos dinero al IRS.

Si recibe un reembolso importante con regularidad, puede averiguar exactamente cuál debería ser su retención utilizando la calculadora de retención en línea del IRS. En este caso, una vez que haya ajustado su retención, puede mantenerlo en la cantidad ajustada durante el resto del año y guardar la diferencia (idealmente en una cuenta que devenga intereses o en su cuenta de jubilación).

Sin embargo, incluso si sus reembolsos tienden a ser modestos, aún puedes aprovechar este truco. Simplemente ajuste su retención por un período breve:un mes, por ejemplo, y envíe un nuevo W-4 con sus asignaciones originales una vez que finalice el mes. En este caso, Deberá tener cuidado de tener suficiente reserva en el momento de la declaración de impuestos en caso de que haya un déficit debido a esto. (Y asegúrese de volver a ajustar los números, o te espera una desagradable sorpresa el próximo 15 de abril).

9. Prueba el crowdfunding

Los sitios web como GoFundMe ofrecen oportunidades para recaudar fondos a través de donaciones en línea. Estos sitios le permiten crear un perfil que explique quién es y por qué necesita los fondos. Los donantes dan dinero a su campaña, y el sitio recibe un porcentaje de la donación para los costos operativos. El recaudador de fondos puede retirar el dinero recaudado en GoFundMe en cualquier momento. GoFundMe no tiene fechas límite de campaña ni límites de objetivos (aunque otros sitios de financiación colectiva sí los tienen), y el servicio es gratuito para la recaudación de fondos.

10. Alquile algo que sea de su propiedad

No importa donde vivas o que hagas, es probable que posea algo que otra persona pueda necesitar temporalmente. Por ejemplo, si vive en una zona que atrae turismo o viajes de negocios, es posible que pueda alquilar una habitación (o incluso todo el lugar, si te estrellas en la casa de un amigo) en Airbnb.

Alternativamente, si el estacionamiento es escaso en su área, Puede alquilar su plaza de aparcamiento o garaje mientras perfecciona sus habilidades de aparcamiento en paralelo (o dejar su coche en otro lugar y tomar el autobús durante unos días). Consulte sitios como ParkingPanda y JustPark.

Finalmente, siempre que su automóvil no sea la base de su emergencia, puede alquilarlo a visitantes que necesiten ruedas en RelayRides.

La vida pasa

En el mejor de los casos, todos tendríamos un fondo de emergencia sólido y un seguro adecuado para cada posible curva. Pero incluso los planes mejor trazados "cuadrilla a popa agley, "y es importante recordar que pagar una emergencia no tiene por qué significar endeudarse.

¿Ha tenido la suerte de atravesar una emergencia sin paralizar sus finanzas? ¿Cuál fue tu estrategia? Comparte tus comentarios.