5 preguntas sobre gestión de la deuda que le avergüenza hacer

Hay algunas preguntas que nos da vergüenza hacerle a alguien, particularmente amigos o familiares. Ciertamente no nos gusta la idea de dejar que otros sepan que tenemos dificultades económicas. Y con demasiada frecuencia evitamos hacer las preguntas en absoluto, prefiriendo enterrar nuestras cabezas en la arena.

Esta, por supuesto, nunca es una buena idea. Así que aquí hay cinco de las preguntas más comunes sobre las deudas que a las personas les da vergüenza hacer:con respuestas que arrojan un poco de luz sobre el tema.

1. ¿Cuándo me declaro en quiebra?

Es una palabra que nos infunde terror en el corazón:quiebra. Se interpreta como fracaso. Indigencia. El fin de la línea. Sin embargo, la quiebra no es tan mala como parece. Muchas personas famosas y ricas se han declarado en quiebra, y lo hacen muy bien. Proporciona un medio para reestructurar sus deudas, trabajar con los acreedores para pagar lo que debe mientras obtiene un nivel de protección que no lo dejará sin un centavo.

¿Cuándo declararse en quiebra? Bien, eso es diferente según el caso. Pero, si solo puede realizar pagos mínimos con tarjetas de crédito, y los está utilizando para pagar mínimos en otras tarjetas, esa es una gran señal de advertencia. Si vive de cheque a cheque, no puedo pagar las facturas, están a punto de ser desalojados, y no tengo absolutamente ningún ahorro, estás en problemas.

Sin embargo, una prueba simple es sumar todos sus activos, y compárelos con todas sus deudas. Si tiene muchas más deudas que activos, y los acreedores te acosan día y noche, puede que sea el momento de declararse en quiebra.

2. ¿Cómo me declaro en quiebra?

Si ha decidido eso, sí, la quiebra es la única opción, el siguiente paso lógico es ir y hacerlo. Pero otra vez, eso puede ser una perspectiva abrumadora. Primero necesita saber qué tipo de quiebra declarar. Escuchas hablar del Capítulo 11, pero esa es una solución muy compleja que generalmente se reserva para las empresas. Lo más probable es que desee presentar una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, en lugar de.

Capítulo 7, también llamada quiebra directa, es el más simple. Este plan liquida sus activos actuales, si tienes algún, para pagar la mayor cantidad posible de la deuda que adeuda. Luego se regatea la deuda restante. Algunos pueden ser perdonados y el resto se coloca en un plan de pago que puede manejar. El gran inconveniente del Capítulo 7 es que puede perder casi todo lo que posee, incluyendo tu casa, coche, y posesiones de valor. Es un nuevo comienzo pero realmente le quita la tirita.

Por lo tanto, el capítulo 13 es una mejor opción para cualquier persona que tenga una propiedad. Esta opción se conoce como quiebra de reorganización, y es posible que deba hacer esto, de todas formas, si su ingreso anual es demasiado alto para calificar para el Capítulo 7. Ambas opciones tienen muchas reglas y regulaciones.

Una vez que determine el tipo de quiebra que prefiere, el proceso comienza con la presentación de una petición de dos páginas a la corte de quiebras de su distrito, junto con los formularios de respaldo y una tarifa de aproximadamente $ 300. Lo mejor que puede hacer es buscar un abogado de bancarrotas en su área, ya que probablemente no quieras navegar solo por estas aguas.

3. ¿Cómo puedo afrontar la enorme deuda de mi tarjeta de crédito?

La deuda de las tarjetas de crédito puede ser agobiante. Desafortunadamente, muchas personas adquieren cada vez más tarjetas de crédito para ayudar a cubrir los costos, y antes de que se den cuenta, están enterrados en pagos mínimos mensuales que no pueden hacer. Si se encuentra en una deuda importante de tarjetas de crédito, tienes opciones.

Primero, ¿Tiene alguna forma de tomar esa deuda y transferirla a préstamos u otras tarjetas con tasas significativamente más bajas? Un HELOC generalmente tiene una tasa mucho más baja que una tarjeta de crédito típica, y los plazos de amortización son mucho más sencillos, también. Algunas tarjetas de crédito ofrecen un interés del cero por ciento en transferencias de saldo, con una pequeña tarifa (2% -3% del saldo), o algunas veces, sin costo alguno. Comprando por ahí.

¿Puede recortar costos en otros lugares para aplicar más dinero a sus pagos con tarjeta de crédito? ¿Se está utilizando su membresía de gimnasio? ¿Necesita todos esos canales de cable? ¿Puedes reducir las comidas? o suscripciones a revistas? Encuentra formas de cortar en todas partes y aplique todo eso a su deuda.

Finalmente, pruebe el método de la bola de nieve:aplique todo el dinero que pueda para pagar la tarjeta con el saldo más pequeño, mientras realiza pagos mínimos en los demás. Una vez que ese saldo esté en cero, tome todo el pago y aplíquelo a la siguiente tarjeta en la línea. Tienes una sensación de logro y los pagos se hacen cada vez más grandes en cada tarjeta, bola de nieve para crear un pago enorme cuando llegue a su última tarjeta.

4. ¿Cómo puedo mejorar mi pobre puntaje crediticio?

Tener un puntaje crediticio bajo no solo es un poco vergonzoso, también es muy costoso. Su puntaje de crédito influye directamente en el tipo de acuerdos financieros que obtendrá. Si desea ver mejores tasas porcentuales en préstamos y tarjetas de crédito, o evitar ser rechazado por cualquier tipo de crédito, deberá abordar el problema.

Ahora, esto no es algo que pueda solucionar de la noche a la mañana. Un puntaje crediticio bajo toma en cuenta años de comportamiento, y llevará más de unas pocas semanas revertir sus fechorías pasadas. Pero, puede comenzar a tomar medidas para mejorarlo de inmediato. (Consulte también:7 formas de aumentar su puntaje crediticio rápidamente)

Primero, obtenga una copia de su informe crediticio en AnnualCreditReport.com. Es gratis, y puede ver exactamente con qué está lidiando. Asegúrese de que no haya errores. Y como le ocurren errores a mucha gente, puede comenzar a corregir esos errores. Se puede abordar cualquier retraso en los pagos o morosidad, y su puntaje de crédito aumentará cuando se eliminen.

Próximo, mire todos los saldos de sus tarjetas de crédito. ¿Tiene pequeñas cantidades repartidas en muchas tarjetas? Si es así, querrá consolidar esas deudas en unas pocas tarjetas, y use solo esas tarjetas en el futuro. Sin embargo, NO cierre las otras tarjetas. Eso realmente puede dañar tu puntaje. Déjelos abiertos; tienen un historial de buen crédito y mejoran su índice de utilización de crédito, que mide cuánto de su crédito disponible tiene libre para usar.

En el futuro, querrá asegurarse de pagar cada factura a tiempo. La tecnología es algo maravilloso así que úsalo. Cree un calendario en su teléfono o computadora que le permita saber cuándo vencen las facturas. Y, utilice el pago automático cuando pueda para evitar cualquier tipo de recargo por mora.

5. ¿Cuál es la diferencia entre una deuda buena y una mala?

Algunas personas incluso se preguntan "¿Cómo puede la deuda ser algo bueno?" Bien, Hay una diferencia significante, y si sabes lo que es puede tener un impacto real en lo que gasta su dinero, y como lo gastas. (Vea también:8 señales de que ha pasado de una deuda "saludable" a una deuda "problemática")

Comencemos con una buena deuda. Esto es todo lo que crea valor a lo largo del tiempo. La mayoría de la gente considera comprar una casa como una buena deuda, porque la inversión crecerá en valor, y, en última instancia, generará más dinero al final del día. Otros ejemplos incluyen préstamos para estudiantes, que son una inversión en ti y en ingresos futuros, y préstamos comerciales, lo que, en última instancia, debería generar mayores ingresos. Por supuesto, todos esos ejemplos se han visto empañados por cosas como el colapso del mercado inmobiliario, o la falta de trabajos bien remunerados después de la graduación, pero como regla general, todavía se consideran buenas deudas.

Deuda incobrable, en la mano, no crea ningún valor. Es dinero gastado en artículos desechables, altas tasas de interés, y cualquier otra cosa que contribuya a "gastar sin una eventual ganancia financiera". Por ejemplo, poner una juerga de $ 1200 en gastos de ropa en una tarjeta de crédito es una deuda incobrable. Un préstamo para un automóvil nuevo es en realidad una deuda incobrable, porque los coches se deprecian en valor. Incluso salir a cenar es una deuda incobrable si sigues registrándolo en la tarjeta de crédito, y solo paga los intereses cada mes. Entonces, ten cuidado. Puede pensar que es una buena deuda poner una nueva demanda a trabajar en su tarjeta de crédito, pero si no genera una recompensa financiera legítima, en realidad es una deuda incobrable.

¿Qué le da vergüenza preguntar acerca de la reducción de la deuda?