5 señales de que es hora de consultar a un asesor de crédito

Aproximadamente el 62% de los estadounidenses tienen menos de $ 1, 000 en sus cuentas de ahorro, y uno de cada tres estadounidenses ha ahorrado $ 0 para la jubilación. Uno de los principales culpables de nuestra incapacidad para ahorrar es la deuda. Ya sea en forma de préstamos para estudiantes, saldos de tarjetas de crédito, o líneas de capital de la vivienda, la deuda puede convertirse en un problema demasiado grande para manejarlo por su cuenta. Afortunadamente, Los asesores de crédito pueden ser de ayuda cuando tenga problemas para navegar por las profundidades de las deudas. Aquí hay cinco señales de advertencia de que podría necesitar un asesor crediticio:¿Qué hará un consejero por ti? y cómo elegir uno.

5 señales de advertencia de que necesita un asesor de crédito

Estos son los signos reveladores de que ha contraído más deudas de las que puede manejar.

1. Viviendo de cheque a cheque de pago

Este es un grande. Una cosa es pedir un préstamo ¡pero otro completamente para que el préstamo lo tome a su cargo! Si constantemente gasta más de lo que gana, mes tras mes, para pagar sus deudas, entonces, un gasto de emergencia inesperado podría causar estragos en sus finanzas personales. Imagínese si ahora mismo su calentador de agua se rompiera, o su automóvil de repente necesitaba una nueva transmisión. ¿Podrías reunir los cientos de dólares necesarios para cubrir estos gastos cuando vives de cheque en cheque? (Consulte también:Dónde buscar ayuda cuando no tiene un fondo de emergencia)

2. Hacer demasiados pagos atrasados

Pagar una APR alta en la deuda de su tarjeta de crédito es malo. Pagar una APR más alta y una multa muchas veces al año es aún peor. Cuando realiza un pago atrasado en 2016, Los emisores de tarjetas de crédito pueden cobrarle $ 27 por el primer pago atrasado y hasta $ 37 por los vencimientos posteriores dentro de los seis meses posteriores al primero. Retrasarse 60 días en un pago empeoraría sus posibilidades de pagar la deuda de su tarjeta de crédito:una encuesta de las 100 principales tarjetas de crédito de EE. UU. Encontró que la APR promedio para aquellos que se retrasaron 60 días en los pagos fue superior al 28% en los últimos años. Suponiendo que tiene una tarjeta con un saldo de $ 3, 000 y una TAE regular del 14,99%, pagaría $ 403.80 adicionales en intereses en un año con la APR más alta del 28.45%.

Sin mencionar que hacer demasiados pagos atrasados ​​también causa estragos en su calificación crediticia, ya que su historial de pagos representa el 35% de su calificación crediticia.

3. Temer a los cobradores de deudas

Por supuesto, tienes que trabajar para ganar dinero. Sin embargo, Le resultará difícil concentrarse cuando tenga constantemente miedo de levantar el teléfono o revisar su buzón de correo por temor a que los cobradores de deudas estén tratando de comunicarse con usted. Si bien la Ley de prácticas justas en el cobro de deudas limita las horas y los lugares en los que un cobrador de deudas puede comunicarse con usted, ¡No se sorprenda si personas sin escrúpulos todavía intentan comunicarse con usted en el trabajo o llamarlo antes de las 8 a.m. en su hora local! (Ver también:4 cosas molestas que los cobradores de facturas no pueden hacer y cómo detenerlas)

4. No contribuir a las cuentas de jubilación

Considere este ejemplo:si tuviera que guardar $ 400 cada mes durante 35 años en su cuenta de jubilación con una tasa de rendimiento anual del 7%, tendrías un total de $ 709, 985 al final del período de 35 años. Si tuviera que empezar 20 años después a ahorrar en la misma cuenta, necesitaría ampliar sus ahorros por una suma de $ 2, 200 por mes para terminar con un saldo total similar ($ 709, 985) al final del mismo período de 35 años.

5. No tener presupuesto

Por último, si bien no menos importante, no tener idea de adónde va su dinero es una señal clara de que necesita ayuda con sus finanzas. Ya sea que se niegue intencional o involuntariamente a trazar su flujo de efectivo, solo está esperando que su monstruo de la deuda desaparezca de alguna manera. La dura realidad es que no será así y necesita un asesor de crédito que lo ayude a determinar el daño y la solución.

¿Qué hará un asesor de crédito por usted?

El principal objetivo de un asesor de crédito es ayudarlo a evitar la bancarrota al asesorarlo sobre una serie de cuestiones financieras, incluida la gestión del dinero, gestión de la deuda, y presupuestación. Incluso en el caso de que estuviera planeando presentar una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, tiene la obligación legal de obtener asesoramiento crediticio antes de declararse en quiebra.

Una agencia de asesoría crediticia de buena reputación ofrece una amplia gama de servicios, incluyendo asesoramiento presupuestario, educación sobre ahorro y gestión de deudas, y desarrollo del plan de gestión de la deuda. En un DMP, deposita dinero todos los meses en una cuenta de una agencia de asesoría crediticia, que utilizará los fondos para pagar sus deudas no garantizadas de acuerdo con un calendario acordado entre sus acreedores y la agencia.

El Programa de Fideicomisarios de EE. UU. Mantiene una lista de agencias de asesoría crediticia aprobadas, Brindar servicios de asesoría crediticia y presupuestaria sin fines de lucro a personas elegibles para solicitar protección por bancarrota. Dependiendo de los servicios que requiera, la agencia puede proporcionarlos en persona, en línea, o por teléfono. Si bien una agencia de asesoría crediticia puede calificar para el estado sin fines de lucro, tenga en cuenta que es posible que los servicios no sean gratuitos.

Cómo elegir un asesor de crédito

Aquí hay una lista de verificación útil sobre cómo encontrar el asesor crediticio adecuado para su situación financiera particular.

Busque listas adicionales

Además de la lista del Programa de Fideicomisarios de EE. UU., Busque candidatos locales adicionales con agencias de asesoría crediticia afiliadas a la Fundación Nacional de Asesoría Crediticia (NFCC) o la Asociación de Agencias Independientes de Asesoría Crediticia al Consumidor (AICCCA). Asegúrese de que la agencia tenga licencia para ofrecer servicios en su estado.

Verifique las quejas de los consumidores

Para investigar a las agencias en busca de posibles quejas de los consumidores, verifique cada una de sus opciones con la oficina del Fiscal General de su estado y la agencia estatal de protección al consumidor. También, verifique la calificación, lista de quejas presentadas, y una lista de reseñas de clientes de cualquier agencia de asesoría crediticia del Better Business Bureau.

Solicitar información inicial

Exigir una tarifa por proporcionar información o solicitar detalles sobre su información financiera en este momento son dos señales de alerta. También, debe ser el primero en solicitar información, no recibir correos no solicitados, llamadas, o, peor aún, correos electrónicos no deseados.

Pregunte sobre tarifas y ayuda financiera

La asesoría crediticia debería ser gratuita o no costar casi nada. Pregunte sobre las tarifas de instalación y las tarifas mensuales recurrentes. Evite las empresas que no estén dispuestas a proporcionar una cotización por escrito o se nieguen a ayudarlo si no puede pagar esas tarifas en su totalidad. Las agencias de asesoría crediticia de buena reputación ofrecen al menos algunos talleres de administración de deudas y dinero o materiales educativos sin costo alguno. Y si no puede pagar un asesor de crédito, es decir, si no es básicamente gratis, evítelos por completo. Muchos ofrecen servicios gratuitos o de muy bajo costo, y lo último que necesita son más gastos cuando intenta salir de una deuda.

Verificar credenciales y remuneración de consejeros

Busque certificaciones a través de organizaciones externas, como la NFCC o la AICCCA. Los consejeros de crédito que reciben sobornos por suscribirse a servicios adicionales o hacer contribuciones a la agencia son indicaciones de que los consejeros no pondrán su interés antes que el de ellos.

Mire más allá de DMP

Un DMP es solo uno de los muchos servicios que ofrece un asesor de crédito y solo debe presentarse después de una revisión exhaustiva de su situación financiera. Evite las agencias que presionan un DMP desde el principio. Incluso al evaluar un DMP, un consejero de crédito serio aún lo ayudaría a desarrollar mejores habilidades de administración de dinero y presupuestos.

Solicite un acuerdo formal por escrito

Cualquier promesa verbal que no se plasme en el papel son promesas vacías. Por ejemplo, promesas de un consejero para reducir o eliminar el interés, Finanzas, o los recargos por mora deben hacerse por escrito. Esto le ayudará en caso de que sus acreedores indiquen que ninguna de esas promesas se cumplió realmente.

También, Tenga cuidado con las agencias que lo presionan para que firme un acuerdo contractual de inmediato, particularmente cuando es un DMP. Tómese su tiempo para revisar el documento y busque ayuda adicional en caso de que no pueda comprender algunas de las cláusulas. No firme nada a menos que comprenda completamente el contrato y esté satisfecho con sus términos.