Así es como la liquidación de deudas puede empeorar su deuda

Los comerciales, generalmente se reproduce en la radio AM o en la televisión nocturna, prometen una solución fácil a sus problemas de deudas:las compañías de liquidación de deudas dicen que pueden eliminar sus deudas en tan solo dos meses o reducir la cantidad que adeuda en un 65 por ciento, 75 por ciento, o el 85 por ciento.

Eso suena bastante bien. Pero la liquidación de deudas no es tan simple como prometen esos comerciales.

Trabajar con empresas de liquidación de deudas (empresas que negocian montos de deuda más bajos con sus acreedores) conlleva graves repercusiones financieras. Y muchas cosas pueden salir mal. Antes de inscribirse para la liquidación de deudas, asegúrese de explorar sus otras opciones.

Una apuesta peligrosa

El mayor problema con la liquidación de deudas es que es una apuesta. Está apostando a que el proceso funcionará y que sus deudas serán eliminadas o reducidas. Desafortunadamente, no hay garantías de que esto suceda realmente.

Y debido a cómo operan las empresas de liquidación de deudas, puede causar un daño severo a su crédito mientras realiza esta apuesta. Supongamos que tiene dificultades para pagar los pagos mensuales de su tarjeta de crédito y una gran cantidad de facturas médicas importantes. Llamas a una empresa especializada en liquidación de deudas. Luego, esa compañía le dirá que deje de hacer sus pagos a este acreedor.

Suena como un consejo terrible (porque lo es). El objetivo de la empresa de liquidación de deudas aquí es convencer a sus acreedores de que no hay forma de que pueda pagar su deuda en su totalidad. Pero a menudo la empresa de liquidación tarda meses en convencer a sus acreedores de que reduzcan su deuda. Incumplir durante tanto tiempo arruina su crédito.

Al mismo tiempo, la empresa de liquidación de deudas le pedirá que le haga pagos regulares, que la empresa depositará en una cuenta de ahorros. Durante el tiempo que no esté haciendo pagos a sus acreedores pero los esté haciendo al servicio de liquidación de deudas, la empresa negociará con sus acreedores, con la esperanza de reducir la cantidad que le debe a cada uno de ellos.

Una vez que sus acreedores y su empresa de liquidación de deudas lleguen a un acuerdo, la empresa utilizará los fondos que ha depositado para pagar el resto de su deuda, tomando un recorte como su propia tarifa.

No siempre funciona

Desafortunadamente, la liquidación de deudas no siempre funciona. Un informe de la Asociación de Empresas de Liquidación de Deudas realizado a la Comisión Federal de Comercio en 2007 informó que, en promedio, sólo entre el 45 y el 50 por ciento de los consumidores completan un programa de liquidación de deudas una vez que lo han iniciado. Muchos clientes toman medidas que perjudican su puntaje crediticio solo para no obtener ningún alivio financiero al hacerlo.

En 2010, la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. informó tasas aún más bajas, diciendo que menos del 10 por ciento de los consumidores completan con éxito un programa de liquidación de deudas.

Se le podrían cobrar tarifas mensuales elevadas

La National Foundation for Credit Counseling dice que muchas empresas de liquidación de deudas cobran tarifas mensuales por sus servicios que pueden llegar hasta los 89 dólares al mes. Eso es mucho dinero por un servicio que de todos modos podría no reducir significativamente su deuda.

Pagarás mucho incluso si tus deudas se reducen

Las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar a sus clientes de una de estas dos formas:cobrarán un porcentaje de su deuda total por su tarifa, o un porcentaje del monto final de la deuda que negocian.

Digamos que debes $ 70 000. Si la empresa le cobra el 20 por ciento de su deuda total, pagarás $ 14, 000 por sus servicios. Tal vez la empresa de liquidación de deudas reduzca esos $ 70, 000 de deuda a $ 35, 000. Si la empresa cobra, decir, 20 por ciento de su deuda final negociada, pagarías $ 7, 000.

Obviamente, es mejor trabajar con una empresa que le cobre un porcentaje de su deuda liquidada. Pero aún así, pagará mucho por la liquidación de deudas.

Su puntaje de crédito podría colapsar

La liquidación de deudas puede devastar su puntaje crediticio. Cada vez que pague una factura de tarjeta de crédito con más de 30 días de retraso, por ejemplo, su puntaje crediticio se reducirá en 100 puntos o más. Si lo hace deliberadamente mientras trabaja con una empresa de liquidación de deudas, Verá que su puntuación se desploma.

Su informe de crédito también enumerará las deudas que se liquidaron. Esto se considera negativo en su informe porque sus acreedores se vieron obligados a aceptar menos de lo que se les debía. Esta, comprensiblemente, podría hacer que los acreedores estén menos entusiasmados de trabajar con usted en el futuro.

A menudo, las empresas de liquidación de deudas negocian una deuda que ya ha sido cancelada, lo que significa que el acreedor original ha renunciado a cobrarlo y ha vendido la deuda a otro acreedor que luego intenta obtener al menos algo de dinero de usted. Dicha deuda se incluirá como cancelada en su informe. Esta marca negativa permanecerá en su informe crediticio durante siete años, y no desaparecerá solo porque finalmente liquide la deuda.

Alternativas

Afortunadamente, existen alternativas a la liquidación de deudas.

• Si tiene un puntaje crediticio suficientemente alto, puede solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Muchas de estas tarjetas tienen un interés bajo o nulo durante períodos de al menos un año, a menudo más. Tendrá que pagar una tarifa de transferencia de saldo (generalmente el 3 por ciento de su saldo) y tener mucho cuidado de terminar de pagar su saldo antes de que finalice el período introductorio y una nueva, se activa una tasa mucho más alta. Pero para algunas personas, esta opción funciona. (Ver también:6 peligros ocultos de las transferencias de saldo)

• También puede consultar con su banco o prestamistas entre pares para obtener un préstamo de consolidación de deuda a una tasa de interés más baja de la que está pagando ahora. Pero con este tipo de préstamos también necesitará un buen puntaje crediticio.

• Si no tiene buen crédito, considere comunicarse directamente con sus acreedores para elaborar un plan de pago que se ajuste a su presupuesto. Los acreedores no tienen la obligación de trabajar con usted. pero muchos lo harán como una forma de eventualmente obtener el dinero que les debe.

• También puede trabajar con una agencia de asesoría crediticia al consumidor sin fines de lucro para elaborar un plan de gestión de deudas (DMP). La agencia de asesoramiento negociará con sus acreedores en su nombre, por lo general resulta en una tasa de interés un 20 por ciento más baja y un pago mensual un 50 por ciento más bajo.

  Por lo general, tendrá que cerrar todas las cuentas de su tarjeta de crédito mientras esté bajo el DMP, pero la ventaja es que solo tendrá que hacer un pago y es para la agencia de asesoría crediticia. Cerrar sus cuentas provocará una caída temporal en su puntaje crediticio, pero un DMP es mucho menos dañino en general para su crédito que el reasentamiento de deudas. Puede encontrar asesores crediticios sin fines de lucro en su área a través de una de las dos asociaciones:la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) o la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA).

• Como último recurso, puede considerar la quiebra. A veces, esto es menos perjudicial para su informe crediticio que una liquidación de deudas. aunque ciertos tipos de quiebras permanecen en su informe crediticio por más tiempo. Asegúrese de evaluar minuciosamente los pros y los contras de la quiebra antes de dar este paso.