¿Qué sucede con la deuda después del divorcio?

Cuando se considera que entre el 40 y el 50 por ciento de los matrimonios en los EE. UU. Terminan en divorcio, No debería sorprenderle que algunos matrimonios terminen de una manera económicamente desordenada. El matrimonio generalmente implica el pago conjunto de deudas, al igual que implica la recaudación de activos conjuntos, y todo, tanto los activos como las deudas, debe distribuirse de alguna manera cuando una pareja renuncia. (Vea también:Cómo protegerse financieramente durante el divorcio o la separación)

Propiedad comunitaria frente a estados de derecho consuetudinario

De muchas maneras, lo que suceda con sus deudas y activos depende de dónde viva. Si reside en uno de los nueve estados de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo Mexico, Texas, Washington, y Wisconsin) o "optar" por la propiedad comunitaria en el estado de Alaska, entonces, todas las deudas acumuladas durante un matrimonio son responsabilidad de ambas partes, sin importar cómo se hayan contraído. Esto significa que si su cónyuge acumuló un saldo secreto en la tarjeta de crédito durante su matrimonio, esa deuda es tanto su responsabilidad como la de ellos en un estado de propiedad comunitaria.

Si vive en uno de los estados restantes, entonces vive en un estado de distribución equitativa (también conocido como estado de derecho consuetudinario). Típicamente, esto significa que la deuda contraída durante un matrimonio es responsabilidad de ambas partes, si ambas partes fueran copropietarios de una cuenta. Si uno de los cónyuges abre una cuenta solo a su nombre, por otra parte, esa deuda es de su exclusiva responsabilidad.

¿Qué sucede con las deudas contraídas durante la separación?

Tenga en cuenta que la deuda contraída después de que una pareja se separa puede tratarse de manera diferente a la deuda contraída durante un matrimonio. Su responsabilidad por dicha deuda generalmente depende de su estado, si sacó la deuda de forma conjunta o separada, y si la deuda se utilizó para, decir, una juerga de gastos en Las Vegas o necesidades para sus hijos, como comida y alquiler.

Dado que el momento de la separación se calcula de manera diferente en diferentes estados, el límite para la nueva deuda también puede variar. En algunos estados es necesario separarse legalmente, mientras que otros consideran que el momento de la separación comienza cuando comienzan a vivir separados. (Vea también:Cómo administrar su dinero durante una separación conyugal)

¿Cómo se dividen las deudas cuando se divorcia?

Sally Boyle, un analista financiero certificado de divorcios y autor de Deconstruyendo el divorcio , dice que no importa si vive en una propiedad comunitaria o en un estado de distribución equitativa, las deudas se dividen junto con los activos durante un divorcio. Esto significa que el sistema judicial que maneja su divorcio lo ayudará a encontrar formas de dividir sus deudas de manera equitativa y justa. (Vea también:5 movimientos de dinero para aprovechar el momento en que decide divorciarse)

Deuda de tarjeta de crédito

Si una pareja tiene una deuda de tarjeta de crédito que se mantiene en conjunto, por ejemplo, ambos cónyuges pueden intentar transferir la deuda a dos cuentas separadas.

"El desafío con la deuda conjunta es volver al prestamista para dividir la deuda, "dice Boyle. Es posible que el emisor de su tarjeta de crédito no quiera ayudarlo a transferir parte de la deuda a una nueva cuenta a nombre de uno de sus cónyuges, aunque generalmente cooperarán si ambos cónyuges tienen suficiente crédito para calificar para una cuenta por su cuenta.

Como alternativa, Boyle dice que una tarjeta de transferencia de saldo puede ser una buena manera de dividir la deuda de la tarjeta de crédito si al menos uno de los cónyuges puede obtener la aprobación. "Todo se reduce a si el emisor de la tarjeta lo aprueba o no, "dice Boyle. (Ver también:Cómo dividir las recompensas y mantener la cordura en el divorcio)

Deuda hipotecaria

La deuda hipotecaria se maneja de manera similar a la deuda de tarjetas de crédito, excepto que hay un activo involucrado, ya que la deuda hipotecaria está garantizada por su casa. Si son dueños de una casa juntos y la deuda está a nombre de ambos pero se divorcian, entonces es posible que uno de los cónyuges pueda quedarse con la casa. En ese caso, Boyle dice que la mayoría de las parejas van a su compañía hipotecaria y le piden que apruebe al cónyuge restante para refinanciar la casa solo en su nombre.

Si hay equidad en la casa, hay varias formas de dividirlo. Si una de las partes se queda con la casa, podrían "comprar" a la otra persona con dinero en efectivo. "También puede refinanciar la casa por lo que vale y obtener dinero en efectivo, "dice Boyle.

Otra opción es que el cónyuge restante obtenga un préstamo con garantía hipotecaria y use parte del efectivo para darle al otro cónyuge su parte del capital. Una última opción es simplemente vender la casa y dividir las ganancias, señala Boyle.

Préstamos para automóviles

¿Y los coches? Los préstamos para automóviles pueden funcionar de diferentes maneras. Muchas veces, cada cónyuge se quedará con el automóvil que conduce y se hará cargo de los pagos incluso si ambos cónyuges tienen el préstamo. Sin embargo, A menudo, tiene sentido que cada cónyuge refinancia el préstamo del automóvil a su propio nombre cuando no quiere seguir compartiendo una deuda conjunta después del divorcio.

Préstamos estudiantiles

Luego están los préstamos para estudiantes con los que lidiar. Boyle dice que, dado que los préstamos para estudiantes los toma un solo cónyuge la mayor parte del tiempo, el prestatario suele retener la deuda. Sin embargo, hay algunas excepciones.

"He tenido situaciones en las que un cónyuge podría liquidar los préstamos estudiantiles del otro cónyuge como parte de un acuerdo de divorcio más amplio, ", dice." Quizás ellos eran el sostén de la familia o tenían más activos ".

Por qué las parejas suelen dividir las deudas durante el divorcio

Abogado Nicholas Dowgul de Felton Banks en Raleigh, Carolina del Norte dice que las parejas allí ocasionalmente continúan endeudadas después del divorcio.

Básicamente, si las partes se divorcian y no se entabla una acción de distribución equitativa, Luego, ambas partes renuncian a la distribución equitativa (liquidación de la propiedad) y la deuda permanece a nombre de quien sea, dice Dowgul. Pero si se trata de una deuda conjunta, entonces sigue siendo obligación de ambos cónyuges.

Sin embargo, el problema de la deuda conjunta después del divorcio es que uno de los cónyuges puede no cumplir con el acuerdo. En ese caso, el acreedor probablemente iría tras ambos cónyuges para el reembolso, independientemente de su acuerdo de seguir siendo solidariamente responsables. (Vea también:Lo que necesita saber sobre el divorcio y el crédito)

Por ejemplo, Imagine que hay una orden judicial de un tribunal de Carolina del Norte que dice que el esposo debe pagar la tarjeta de crédito que tienen las partes conjuntamente, pero deja de pagar su parte de la factura. El emisor de la tarjeta responsabilizará a ambos cónyuges por la deuda y el reembolso, lo que significa que el banco también vendrá después de la esposa, aunque, según el decreto de divorcio, ella no es responsable de pagar la factura de la tarjeta de crédito.

Esto no significa que el esposo esté libre de responsabilidades, sin embargo. Si acordó mantener la deuda conjuntamente durante el acuerdo de divorcio, entonces podría ser acusado de desacato al tribunal a menos que pague lo ordenado, señala Dowgul. (Ver también:4 mitos sobre el divorcio y el dinero desacreditados)

Para evitar situaciones como esta en la que uno de los cónyuges deja de pagar su parte, muchas parejas optan por saldar deudas conjuntas y cerrar todas las cuentas conjuntas, luego refinanciar las deudas restantes solo a nombre de uno u otro. Es demasiado arriesgado permanecer en una cuenta con un excónyuge, especialmente si puede evitar la situación por completo moviendo las deudas a cuentas separadas.

¿Qué puede hacer para asegurarse de que la deuda se distribuya de manera justa cuando se divorcia?

Si bien Dowgul solo ejerce la abogacía en Carolina del Norte y cree que las personas en otros estados deben consultar a un abogado de divorcio local para obtener asesoramiento específico, dice que recomienda a sus clientes que redacten un acuerdo de separación una vez que decidan que se van a divorciar. Un acuerdo de separación debe incluir una comprensión básica de quién obtiene qué después del divorcio, incluyendo qué persona es responsable de cada deuda acumulada hasta ese momento.

En el estado de Carolina del Norte, las parejas deben estar separadas un año y un día antes de que se conceda el divorcio, él dice. Si bien no existe ningún requisito en su estado de que las parejas obtengan su separación por escrito, facilita las cosas si las partes pueden al menos ponerse de acuerdo sobre los asuntos relacionados con la deuda y los activos por adelantado.

Finalmente, contrate a un abogado de divorcio que pueda representarlo y asegurarse de que le quede una cantidad justa de activos y no más que su parte de las deudas una vez que su divorcio sea definitivo. "El objetivo del divorcio es que cada cónyuge termine con bienes de valor similar, "dice Boyle." No siempre es una división 50/50, pero tiene que ser una división justa ".