7 preguntas difíciles sobre la deuda,

Todos hemos escuchado las historias de problemas financieros que sufren las personas que no pueden pagar sus deudas, morir sin voluntad, o pasar por un divorcio desagradable. Pero cual es la verdad? ¿Existe la cárcel de crédito? ¿Puede declararse en quiebra darle una pizarra financiera limpia? ¿Es usted responsable de las deudas de un ex cónyuge?

Respondemos algunas de sus preguntas más urgentes sobre la deuda. Como siempre, Es importante que haga su propia investigación:cada situación es diferente y las leyes y regulaciones cambian caso por caso. Este es tu punto de partida. Ahora, empecemos.

1. ¿Dejar de pagar las deudas es alguna vez un delito penoso de cárcel?

La respuesta rápida a esta pregunta es no. Y para dar un paso más, según la Comisión Federal de Comercio (FTC), Es contra la ley que los cobradores de deudas lo amenacen con encarcelarlo.

Puede ser demandado por la deuda, su salario puede ser embargado, sus cuentas bancarias congeladas, sus bienes incautados, y una gran cantidad de otras cosas desagradables pueden sucederle por no pagar, pero ir a la cárcel no está entre la lista de posibles consecuencias.

La advertencia y la excepción a esta regla es si debe manutención de los hijos o impuestos. El IRS generalmente no impone penas de cárcel por falta de pago. El encarcelamiento está reservado para los que mienten, hacer trampa, y tratar de defraudar al sistema. En ambos casos, evasión de impuestos y falta de pago de la manutención de los hijos (técnicamente, desacato al tribunal), tiene opciones. Usted puede, en la mayoría de los casos, mantenga su libertad mientras se pone al día, pero debe ser proactivo y obediente. (Vea también:Esto es lo que sucede si no paga sus impuestos)

2. ¿Debería pedir prestado de la jubilación para pagar la deuda?

Esta es una pregunta complicada y la respuesta puede variar según su situación. En la mayoría de los casos, la respuesta es no .

La mayoría de los asesores financieros le dirán que hay una gran cantidad de opciones que debe explorar antes de acceder a sus cuentas de jubilación. Debe buscar agotar estas opciones antes de pedir prestado contra su 401 (k) o allanar su IRA. Puede verse afectado por cargos por retiro anticipado y podría descarrilar seriamente sus ganancias futuras.

Pedir prestado de su jubilación suele ser una solución rápida para un problema más profundo. Tratarás el síntoma, pero no soluciona el problema. Y, si lo haces una vez, lo más probable es que lo hagas de nuevo. No utilice los recursos del mañana para pagar los errores de hoy. Encontrar otra forma. Si sientes que este es el solamente opción, consulte a un asesor financiero antes de hacerlo. (Vea también:6 formas tontas de pagar la deuda)

3. Si me divorcio de mi cónyuge, ¿Soy responsable de sus facturas?

La respuesta a esta pregunta es una firme, "Eso depende." Aquí es donde debe investigar un poco y es posible que deba buscar asesoramiento legal.

Su nivel de responsabilidad en lo que respecta a la deuda de un ex cónyuge depende de algunos factores clave. Las leyes de su estado y si firmó o no el contrato de crédito son los dos temas principales. En la mayoría de los casos, si su John Hancock está en el contrato, usted es responsable.

Durante el proceso de divorcio, las parejas deben ponerse de acuerdo sobre quién debe qué y quién pagará, y tenerlo delineado en su decreto de divorcio. Lo importante a destacar aquí es que el decreto establece quién deberían pagar - sin embargo, desde un punto de vista legal, si firmó un contrato de crédito, usted es responsable si su expareja no realiza los pagos. (Vea también:Cómo protegerse financieramente durante un divorcio o separación)

4. ¿Existe un estatuto de limitación de la deuda?

Cada estado establece su propio estatuto de limitaciones para la deuda. Cada tipo de deuda tiene su propio marco temporal. Puede ser tan solo tres años, o hasta seis. Debe investigar las leyes de su estado y de su deuda en particular para determinar el período de vencimiento.

Dicho eso el hecho de que el tiempo haya expirado no borra la deuda. El estatuto de limitación limita la capacidad del acreedor para demandarlo y obtener una orden judicial de reembolso. El acreedor aún puede solicitar el pago de la deuda después de su vencimiento siempre que se adhiera a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. La única forma de eliminar o borrar una deuda es pagarla, hacer que el prestamista lo cancele, o hacer que se descargue en caso de quiebra. (Ver también:Qué hacer cuando un acreedor presenta una demanda)

5. He incumplido con un préstamo de día de pago. ¿Que pasa ahora?

Ya sabes esto pero debo dejarlo claro:los préstamos de día de pago son una mala noticia. Son caros, y el incumplimiento le causará una gran cantidad de angustia financiera.

Los prestamistas de día de pago persiguen agresivamente a los prestatarios que no pagan. Y si te demandan, no es solo la deuda por la que está enganchado, sino que también puede ser responsable de los honorarios legales y los intereses adicionales que se acumulen durante el proceso. Es una red que podría llevarte toda una vida desenredarla.

Si tiene un préstamo de día de pago, tienes que atacarlo. Debe priorizarlo sobre todas sus otras deudas. El tiempo es tu enemigo por lo que debe apresurarse a deshacerse de él lo más rápido posible. Trabaje con el prestamista para mantener la deuda al día. Consigue un segundo trabajo cortar todos los gastos innecesarios, y ahorre cada dólar para pagarlo. (Consulte también:Cómo protegerse de los préstamos abusivos)

6. ¿Declararse en quiebra absuelve todas las deudas?

No. Hay dos tipos comunes de quiebras que la mayoría de las personas presentan:

• Una bancarrota del capítulo 7 liquida todos sus activos no exentos para pagar a los acreedores. Es la opción recomendable si tiene grandes cantidades de deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, y muy pocos o ningún ingreso.

• Una bancarrota del capítulo 13 ajusta su deuda mediante un plan de pago. Esta opción es recomendable si tiene ingresos estables y una deuda garantizada, como un préstamo para la vivienda o el automóvil, pero está tan atrasado en los pagos que se enfrenta a acciones legales (ejecución hipotecaria o recuperación de artículos valiosos).

Hacer que su deuda desaparezca mágicamente puede parecer una gran idea, pero la bancarrota tiene un lado oscuro. No se deshace (excepto en casos raros) de las hipotecas, préstamos estudiantiles, impuestos, pensión alimenticia, o manutención infantil. Y el tribunal podría ordenar que se venda parte de su propiedad para ayudar a pagar la deuda. Declararse en quiebra también causa estragos en su puntaje crediticio en los próximos años. Una vez que lo presenta, el capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante 10 años y el capítulo 13 permanece durante siete.

Antes de hundirse en la bancarrota, debe consultar a un CPA u otro fiduciario financiero certificado, y un abogado. Asegúrese de comprender y considerar completamente el impacto a largo plazo que tendrá la bancarrota en su vida financiera. (Vea también:11 pasos a seguir cuando la quiebra es su única opción)

7. Si muere un miembro de la familia, ¿Soy responsable de su deuda?

La respuesta corta es no. Según la FTC, los familiares del fallecido no están obligados a pagar las deudas de un familiar fallecido. El difunto inmuebles debe la deuda, no tú. Esto significa que antes de que la herencia se liquide y se divida de acuerdo con el testamento de su pariente, todas las deudas deben ser pagadas.

Si el patrimonio no es suficiente para cubrir las deudas, las deudas quedan impagas. Los miembros de la familia no están obligados a pagar. Sin embargo, para cada regla, hay una excepción. Podría tener que pagar la deuda si firmó conjuntamente la deuda, vivir en un estado de propiedad comunitaria como California, o estaban casados ​​con el difunto. También debe tenerse en cuenta que si eres el albacea de la herencia, debe asegurarse de que todas las deudas de su ser querido estén satisfechas antes de liquidarlas. Que no, podría ser considerado responsable de la deuda. (Ver también:¿Quién paga cuando los seres queridos dejan atrás las deudas?)