Pagar sus deudas en el orden incorrecto podría costarle

Si ha resuelto pagar su deuda, eso es bueno. Pero, ¿cómo se determina qué deudas pagar primero? La respuesta puede ser diferente para todos.

No hay duda de que los estadounidenses tienen muchas deudas. El Centro de Datos Microeconómicos descubrió que la deuda de los hogares de EE. UU. Alcanzó un nuevo pico en el cuarto trimestre de 2017, aumentando a $ 13,15 billones. El CMD dijo que los saldos subieron un 1,6 por ciento en los préstamos hipotecarios, 3,2 por ciento en tarjetas de crédito, y 1,5 por ciento en préstamos estudiantiles durante el trimestre.

Hay muchas probabilidades de que tú también, estamos lidiando con muchas deudas cada mes. Aquí hay algunos factores a considerar al decidir cuáles atacar primero.

Cuando atacar sin garantía, las deudas de alto interés primero

Para la mayoria de la gente, tiene sentido atacar primero las deudas con intereses más altos. Suelen ser deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Con una deuda sin garantía el prestamista no puede recuperar nada si no realiza los pagos.

Los préstamos para estudiantes son otro ejemplo de una deuda no garantizada, pero generalmente no vienen con tasas de interés altísimas. Ahorrará más dinero pagando $ 5, 000 saldo de la tarjeta de crédito al 18 por ciento de interés que un préstamo estudiantil con una tasa de interés de sólo el 4,5 por ciento. La deuda con tasas de interés más altas crece mucho más rápido. Si solo realiza los pagos mínimos en sus tarjetas de crédito, podría llevarte años y mucho interés, para pagarlos en su totalidad. (Ver también:Todas las formas en que los pagos mínimos son malos)

Pero a veces escucharás consejos diferentes. A saber, algunos expertos dicen que debería pagar las tarjetas con el saldos más bajos primero, incluso si no tienen necesariamente las tasas de interés más altas. La teoría es que pagar una deuda en su totalidad proporciona un impulso emocional que puede inspirarlo a continuar atacando sus otras deudas.

Esto se conoce comúnmente como el método de la bola de nieve de la deuda. No es el enfoque que le permitirá ahorrar más dinero, pero aún puede ser la mejor opción si lo ayuda a mantenerse motivado y, por lo tanto, garantiza que no se rinda antes de pagar todas sus deudas. Si sabe que necesita pequeñas victorias para mantenerse motivado, el método de la bola de nieve de la deuda puede ser adecuado para usted. (Ver también:6 secretos para dominar la bola de nieve de la deuda)

Cuándo atacar primero las deudas garantizadas

La deuda garantizada está vinculada a algún tipo de activo. Su préstamo para auto, por ejemplo, está asegurado por su coche. Si no realiza los pagos de su préstamo para automóvil, su prestamista puede recuperar su automóvil. Su préstamo hipotecario está garantizado por su casa. Si deja de hacer los pagos de su hipoteca, su prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.

Si se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, la institución financiera detrás de la tarjeta no puede confiscar ninguno de sus activos. Puede afectarlo con multas por pago atrasado, por supuesto, y hacer que su puntaje crediticio caiga en picado. Los cobradores de deudas pueden incluso embargar una parte de su salario si se atrasa lo suficiente en los pagos y ganan una sentencia judicial en su contra. Pero eso no es tan malo como perder el techo sobre su cabeza o el vehículo que necesita para ir a trabajar.

Si está muy atrasado en los pagos de hipotecas o préstamos para automóviles y le preocupa el incumplimiento, haz de esos pagos tu prioridad, incluso si las tasas de interés de estos préstamos son mucho más bajas que las de sus tarjetas de crédito. Puede que no sea el método más barato para pagar deudas, pero es mejor que perder el techo sobre tu cabeza. (Consulte también:Por qué necesita saber la diferencia entre deudas garantizadas y no garantizadas)