Cómo salir de una deuda sin dinero y con mal crédito

Estar endeudado puede influir en muchos factores en su vida, de si puede o no comprar un automóvil nuevo si el suyo se descompone o si puede calificar para una tarjeta de crédito.

Tener un mal crédito puede impedirle dar el salto que necesita para restaurar su salud financiera. Si está trabajando en cómo pagar una deuda, Primero vea cómo su puntaje crediticio juega un papel. Luego, explore los planes de pago para ver cuáles funcionan para usted. No todos los planes son adecuados así que asegúrese de elegir el que se adapte a su dinero y estilo de vida.

¿Qué es un puntaje crediticio “malo”?

Si bien existen muchos modelos diferentes de calificación crediticia, el más popular es su puntaje FICO. Una puntuación FICO oscila entre 300 y 850, 850 es perfecto.

Un puntaje de crédito malo puede provenir de muchos lugares diferentes:

• Pagos perdidos. Su historial de pagos constituye el 35% de su puntaje de crédito FICO. Cuantos más pagos a tiempo tenga, el mejor. Sin embargo, el pago continuo de facturas atrasado o los pagos incompletos pueden hacer que su puntaje se desplome.
• Alto uso de crédito. Cuánto adeuda en comparación con su límite de crédito, también conocido como índice de utilización de crédito, constituye el 30% de su puntaje crediticio. Si constantemente tiene saldos altos en su tarjeta o se acerca constantemente a maximizar su tarjeta, su puntaje crediticio podría verse afectado negativamente, incluso si cancela su saldo todos los meses.
• Crédito nuevo. Si recién está comenzando su recorrido crediticio, su puntaje puede ser bajo. Esto se debe a que no ha tenido un historial crediticio establecido durante el tiempo suficiente para demostrar su solvencia.

Tener un puntaje de crédito malo puede descalificarlo para comprar una casa, coche, o conseguir una tarjeta de crédito. Algunas veces, su puntaje crediticio bajo podría incluso impedirle calificar para alquilar un lugar para vivir.

Establecer un plan de pago

Si está tratando de poner sus finanzas en el camino correcto, tienes algunas opciones diferentes para elegir. Asegúrese de revisarlos todos, ya que no todas las opciones son las mejores para todos.

Habla con tus prestamistas

Para salir de la deuda debes reconocer que lo tienes; comunicarse con sus prestamistas es un buen comienzo. Ya sean préstamos para estudiantes o tarjetas de crédito, Es importante pedirles a sus prestamistas que trabajen con usted en un plan de pago que sea mejor para ambos. Demuestra que está comprometido a trabajar con ellos para devolverles lo que debe.

Antes de llamar revise su presupuesto para ver cuánto puede pagar cada mes de manera realista. Cuando usted llama, tenga ese número a mano. Le muestra a su prestamista que ha investigado y que está listo para comenzar su viaje para salir de la deuda.

Pregunte acerca de un plan de pago por dificultades económicas

Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden ofrecer un plan de pago por dificultades económicas para aquellos que necesitan ayuda adicional. Si tiene muchas tarjetas de crédito diferentes y tiene una deuda enorme con todas ellas, Deberá comunicarse con cada uno de ellos individualmente para configurar muchos planes diferentes.

Los planes de pago por dificultades económicas varían según cada prestamista, pero pueden ofrecer algunas formas diferentes de aliviar su carga, tal como:

• Pagos mínimos más pequeños
• Tarifas más bajas o eliminación de tarifas específicas
• Tasa de interés más baja
• Cierto calendario de pagos

Negociar un plan de emergencia es una buena manera de comenzar a pagar su deuda. Hable con su prestamista sobre cómo la participación en el plan podría afectar su puntaje crediticio.

Pide un aumento

Si recortó su presupuesto tanto como pudo y aún necesita más efectivo para pagar la deuda, intente aumentar sus ganancias.

Pedir un aumento puede parecer difícil, especialmente si nunca lo ha hecho. Antes de reunirse con su supervisor, revise los últimos seis meses o años de su historial laboral y encuentre todas las formas en las que ha ido más allá en su trabajo. Piense en cuándo dio un paso al frente para liderar un proyecto o ayudar a un miembro del equipo cuando tenía dificultades. Considere las veces que se quedó hasta tarde o solucionó un problema importante que ayudó a que la empresa avanzara.

Una vez que haya hecho su lista de logros recientes, tenga algunos números en mente. Primero, considere la cantidad en dólares que aceptará. Luego, piense en un número más alto para decirle a su supervisor. De esa manera, si su jefe negocia su posible aumento, usted sabe dónde está su punto de parada.

Si se está quedando corto en los logros recientes o se siente infeliz con su trabajo, puede que sea el momento de empezar a buscar un nuevo trabajo.

Utilice el método de avalancha de deudas o bola de nieve de deudas

Los planes de pago vienen en muchas formas diferentes. A veces, encontrar el adecuado significa observar de cerca cómo ve el dinero. Si bien los métodos de avalancha y bola de nieve son similares en su enfoque, sus enfoques son diferentes.

El método de avalancha de deudas prioriza su deuda con la tasa de interés o APR más alta. Para comenzar, enumere todas sus deudas por intereses más altos a intereses más bajos. Continúe haciendo los pagos mínimos de todas sus deudas, pero pague cada dólar extra que pueda a la deuda con el interés más alto. Hará esto todos los meses hasta que la deuda de alto interés se pague por completo, luego pase a la siguiente deuda con intereses más altos hasta que se pague toda su deuda.

El método de la bola de nieve de la deuda adopta un enfoque similar, pero en lugar de centrarse en el mayor interés, primero se concentrará en su deuda más pequeña. Continúe haciendo pagos mínimos en todas sus otras deudas, pero pague todo lo que pueda por la deuda más pequeña que tenga hasta que se salde. Luego, avance hacia la siguiente deuda más pequeña hasta que se pague toda su deuda.

Prueba el método del copo de nieve de la deuda

Tanto el método de avalancha de deudas como el de bola de nieve requieren que tenga dinero extra para pagar esas deudas, pero no siempre es posible encontrar dinero extra. Si ese es el caso, considere el método del copo de nieve de la deuda.

Esta estrategia requiere cantidades muy pequeñas de dinero extra y lo destina a su deuda, ya sea en el método de avalancha o bola de nieve. Tal vez hiciste café en casa y tienes $ 5 extra, o ahorró $ 10 en compras de comestibles. Utilice estos casos para realizar un pago adicional de su deuda y, al mismo tiempo, realizar pagos mínimos en todo lo demás.

El método del copo de nieve de la deuda utiliza muchos ahorros pequeños para hacer los pagos de la deuda. Puede que no sea tan rápido como otros planes de pago, pero podría ser útil si no tiene dinero de sobra.

Trabajar con una empresa de consolidación de deudas

Cómo funciona: Las empresas de consolidación de deuda trabajan en su nombre para combinar todas sus deudas pendientes en un pago manejable. Pagaría a una empresa cada mes y esa empresa pasaría su pago a sus acreedores.

Pros: Muchas agencias le brindan la oportunidad de poner en orden su deuda ofreciéndole asesoría crediticia y trabajando en su nombre. Si no puede realizar cambios importantes por su cuenta, una empresa de consolidación de deudas puede hacer el trabajo por usted.

Contras: Tienes que pagar por este servicio. Algunas agencias sin fines de lucro ofrecen ayuda por un costo menor que otras empresas, pero espere pagar tarifas de alguna manera. También puede encontrar que no todos los tipos de deuda son adecuados para este tipo de programas. Deuda garantizada con garantía, como su préstamo para automóvil o vivienda, puede no ser elegible.

Trabajar con una empresa de liquidación de deudas

Cómo funciona: En lugar de consolidar su deuda, El acuerdo busca pagar su deuda por menos de lo que debe. Una empresa trabajaría en su nombre para negociar acuerdos en los que pagaría menos de sus cuotas para saldar la deuda.

Pros: Pagar menos de lo que debe es una gran ventaja. Y saldar la deuda para que ya no se cierne sobre ti es un gran alivio para el estrés.

Contras: No pagar la cantidad total que adeuda puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. También permanece en su informe crediticio por hasta siete años, lo que puede afectar sus posibilidades de solicitar un nuevo crédito en el futuro. La liquidación de deudas debe tomarse con extrema precaución y solo si no tiene muchas otras opciones disponibles.

Considere la quiebra como último recurso

Cómo funciona: Declararse en bancarrota tiene la oportunidad de eliminar la deuda que se le cierne sobre usted. Si se declara en bancarrota del Capítulo 7, esto les dice a los prestamistas que no tiene los fondos disponibles para pagar sus deudas.

Pros: Te da un nuevo comienzo. Elimina muchas deudas antiguas que no puede pagar, lo que le permite concentrarse en comenzar de nuevo con un nuevo, una vida más sana desde el punto de vista financiero.

Contras: Hace que su puntaje crediticio se estanque y puede permanecer en su informe crediticio hasta por una década. No todas las deudas se eliminan cuando se declara en quiebra, por lo que aún puede ser responsable de cargas financieras importantes incluso después de que se complete su quiebra. La bancarrota puede ayudar a liberar algo de dinero para usted, pero puede causar más daño del que está dispuesto a aceptar. Considere cuidadosamente la quiebra como último recurso si nada más funciona.