¿Es mala la deuda de la tarjeta de crédito? 6 formas en las que te está frenando

Las tarjetas de crédito pueden ser excelentes herramientas. Ofrecen la oportunidad de ganar recompensas, incluyendo mercadería, viajes gratis, y devolución de efectivo, así como la capacidad de dividir fácilmente compras grandes.

Pero en algún momento muchos de nosotros terminamos con deudas de tarjetas de crédito, según la Reserva Federal, Los estadounidenses tienen más de $ 1 billón en deudas de tarjetas de crédito. Llevamos saldos, un gasto de emergencia inesperado requiere atención inmediata, o surge algún otro problema. Es común sentirse abrumado.

Pero, ¿la deuda de la tarjeta de crédito es mala? Vamos a ver.

¿La deuda de la tarjeta de crédito es mala?

Seamos honestos:la deuda de tarjetas de crédito no es el peor tipo de deuda que existe. Si bien las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser superiores al 20%, lo cual no es muy bueno, también es posible encontrar ofertas introductorias de APR del 0% en compras y transferencias de saldo. Más, es posible que pueda obtener una tasa inferior al 15% si tiene buen crédito.

Compare tarjetas de crédito con préstamos personales, que suelen presentar tasas de porcentaje anual (APR) de aproximadamente el 400%, pero a veces pueden ser superiores al 600%, dependiendo de la ley estatal. Si la opción en caso de emergencia es entre usar un préstamo de día de pago y ponerlo en una tarjeta de crédito, la tarjeta suele ser la mejor opción.

Cuando compara tarjetas de crédito con préstamos personales, sin embargo, los préstamos personales pueden ser los primeros. Las tasas de porcentaje anual de los préstamos personales no garantizados pueden ser inferiores al 10% para quienes tienen buen crédito. potencialmente convirtiéndolos en una mejor opción para prestatarios calificados.

6 formas en las que la deuda de la tarjeta de crédito no le sirve

Aunque la deuda de la tarjeta de crédito no es la peor tipo de deuda del consumidor, probablemente tampoco te esté ayudando. Estas son algunas de las formas en que la deuda de tarjetas de crédito podría estar arrastrándolo.

1. Es caro

Si bien no es la forma de deuda más costosa, la realidad es que la deuda de tarjetas de crédito es bastante cara. De hecho, la mayoría de los cargos por intereses de las tarjetas de crédito se calculan diariamente, por lo que los intereses se agregan a su saldo todos los días.

Considere una tarjeta de crédito con una APR del 17,99% y $ 6, 000 saldo. Al final del día, se le cobrará un 0,0493% de interés diario, o $ 2.95. Esos $ 2.95 se agregan a su saldo, por lo que se convierte en $ 6, 002.95.

Pero supongamos que gasta otros $ 100 en su tarjeta al día siguiente. Ahora tu saldo es de $ 6, 102,95, y ese es el número sobre el que se le cobrarán intereses, elevando su nuevo cargo de interés diario a $ 3.01.

Puede ver cómo las cosas realmente pueden sumar en el transcurso del año si sigue usando su tarjeta y no la paga. Si paga $ 3 al día en intereses, pagarías $ 1, 095 en un año, igual que la tarifa por pedir dinero prestado.

2. Hacer los pagos mínimos puede mantenerlo endeudado por más tiempo

A menudo, es más difícil realizar un seguimiento del crédito renovable, ya que los cargos por intereses y el saldo pueden cambiar todos los meses. Los pagos mínimos asequibles y la capacidad de seguir cobrando más dinero a medida que libera espacio pueden hacer que se endeude mucho. mucho más tiempo, lo que le cuesta aún más.

"Una vez que ingresa al ciclo de pago mínimo, es muy difícil salir "Dice Julia Kramer, un especialista certificado en comportamiento financiero y fundador de Iaso Consulting. “Los cargos siguen acumulándose, y el saldo pendiente crece ".

Usando una calculadora de tarjetas de crédito, es posible calcular lo que pagaría en intereses por $ 6, 000 saldo de la tarjeta de crédito con un pago mínimo del 3% y una TAE del 17,99%. Si no cobró nada más y solo pagó el mínimo, Tardaría casi 15 años y le costaría más de $ 5, 000 en intereses para pagar.

3. Puede dañar su puntaje crediticio

“Muchos consumidores comprenden que la deuda de las tarjetas de crédito puede afectar negativamente su puntaje crediticio, "Dice Dan Wilke, fundador del sitio web de educación crediticia Credit Liftoff. "Es importante comprender exactamente cómo sucede esto".

Wilke señala que, en general, cuanto más cerca esté de maximizar sus tarjetas de crédito, mayor será el impacto negativo en su puntuación. La cantidad de crédito disponible que usa se conoce como su utilización de crédito, y representa el 30% de su puntaje de crédito FICO. Cuanto mayor sea su utilización de crédito, cuanto menor sea su puntaje crediticio.

Adicionalmente, si tiene suficiente deuda de tarjeta de crédito que se vuelve inmanejable y comienza a perder pagos, su puntuación se verá afectada en un grado aún mayor. El historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje FICO y es el factor más importante, dice Wilke.

Y si la deuda de su tarjeta de crédito está reduciendo su puntaje, Otros servicios financieros, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, pueden ser más costosos. Según Wilke, dependiendo de las leyes estatales, El mal crédito puede incluso aumentar el costo de artículos como las primas de su seguro, servicio de telecomunicaciones, y depósitos de garantía para vivienda.

4. Se come las recompensas de la tarjeta de crédito que está ganando.

Es posible que esté disfrutando de recompensas de tarjetas de crédito, pero, ¿qué pasa si estás pagando un interés tan alto? Sus recompensas de repente se vuelven mucho menos valiosas.

Supongamos que te registras en Chase Freedom Unlimited, una de las mejores tarjetas de crédito con devolución de efectivo que existen. Con la tarjeta puede ganar un 3% de reembolso en efectivo hasta $ 20, 000 en compras en su primer año de membresía de la tarjeta y 1.5% de reembolso en efectivo después de eso. Más, obtienes una APR del 0% en compras y transferencias de saldo durante 15 meses.

Pero si llevas un saldo después de ese tiempo, Podrías pagar hasta un 25,99% TAE, dependiendo de su puntaje crediticio. Eso elimina con creces cualquier valor del reembolso en efectivo.

Ya sea que obtenga reembolsos en efectivo o millas aéreas, el efecto puede ser el mismo. Es posible que pueda usar puntos para obtener un boleto de avión de $ 500 gratis, pero si gastó más de $ 1, 000 en intereses para el año, en realidad has salido atrás.

5. Puede impedirte alcanzar otros objetivos

Cuando gran parte de sus ingresos se destina a mantenerse al día con los pagos mínimos, es difícil alcanzar otros objetivos, señala Kramer.

"Cuanto más espere para comenzar a ahorrar para su futura jubilación, menos probabilidades hay de que alcance sus objetivos, debido a la naturaleza del interés compuesto, " ella dice.

Además de eso, estar atascado con obligaciones crediticias puede evitar que pueda aprovechar las ventajas educativas, negocio, y oportunidades de viaje que podrían interesarle.

6. Puede provocar estrés y otros problemas

Finalmente, La deuda de tarjetas de crédito no se trata solo del impacto financiero. Kramer dice que el estrés de las deudas de las tarjetas de crédito puede provocar un aumento de la depresión y la ansiedad, y los problemas de salud física que las acompañan. Más, cuando está estresado por las deudas, puede poner tensión en sus relaciones con sus seres queridos.

Qué hacer si tiene una deuda de tarjeta de crédito

Cuando estás endeudado, dé un paso atrás y considere sus opciones. Hacer un plan de pago de deudas puede ayudarlo a avanzar y descubrir cómo pagar las deudas más rápido. Siéntese y averigüe cuánto puede invertir cada mes en la reducción de la deuda. y luego afronte sus deudas una por una.

También puede seguir los siguientes pasos para ayudarlo a mantenerse encaminado e incluso acelerar el proceso.

Deja de agregar a lo que debes

Su primer paso es dejar de aumentar la deuda que ya debe.

"No realice ningún cargo en su tarjeta más allá de lo que pueda pagar en un mes, ”Dice Wilke. "Entonces puede poner fondos adicionales para reducir su deuda".

Si parece que no puede controlar el gasto de su tarjeta de crédito, sugiere Kramer, saque su tarjeta de su billetera para reducir la tentación de usarla. Puede congelarlo en un bloque de hielo o enterrarlo en su jardín para que sea mucho más difícil de usar. dándole tiempo para pensar si debería usarlo en absoluto.

Obtenga una tasa de interés más baja y consolide

Reducir su tasa de interés para que una mayor parte de su pago se destine a reducir su capital es un buen paso siguiente.

"Vea si puede transferir su deuda a una tarjeta de 0% APR, ”Dice Wilke. "Muchas tarjetas ofrecen una TAE del 0% para transferencias de saldo, y puede ayudarlo a hacer una gran mella en su deuda y reducir lo que paga en intereses ".

También es posible utilizar un préstamo de consolidación de deuda para obtener todas sus deudas en un solo lugar. Dependiendo de su crédito, Es posible que obtenga una tasa de interés más baja y ahorre dinero en intereses si refinancia la deuda de la tarjeta de crédito. Más, con todos tus pagos bajo un mismo techo, es más probable que evite confusiones y se mantenga al tanto de sus deudas.

También hay empresas como Tally que se especializan en ayudar a las personas a administrar la deuda de sus tarjetas de crédito. Tally no solo ofrece una línea de crédito a bajo interés donde puede consolidar su deuda, pero también ayudan a simplificar y priorizar sus pagos mensuales. Con Tally, usted les hace un pago mensual y luego ellos manejan todos sus pagos mensuales con tarjeta de crédito.

Permítete divertirte

Para tener éxito, Kramer señala, debe asegurarse de permitirse cierto grado de diversión. Después de todo, si sientes que no vas a ir a ninguna parte, puede ser difícil cumplir con su plan.

"Date un capricho con cada victoria, ”Dice Kramer. "Y visualice lo que quiere hacer una vez que salga de la deuda".

También recomienda buscar formas de involucrar tu mente y tu cuerpo, como tomar una clase de yoga comunitaria, asistir a una serie de conferencias en la biblioteca, o ofrecerse como voluntario en una organización local para no aburrirse ni sentirse solo, y comenzar a gastar para llenar el vacío.

Línea de fondo

Comprender la causa subyacente de los gastos y las deudas de su tarjeta de crédito. y reconocer cómo la deuda de la tarjeta de crédito está afectando negativamente su vida. Esto puede proporcionarle la motivación que necesita para comenzar a cambiar sus hábitos y pagar su deuda.

“El autoconocimiento y la autocompasión son los componentes clave para comportamientos financieros más saludables, ”Dice Kramer. "Comprender su historial de dinero y sus creencias sobre el dinero es el primer paso".