Cómo negociar tasas de interés más bajas en sus tarjetas de crédito,

Si siente que el peso de su deuda se cierne sobre su cabeza, lo más probable es que no estés solo. Un informe de 2018 de la agencia de crédito Experian encontró que los estadounidenses deben una considerable deuda de consumo total de 13,3 billones de dólares.

Además de reembolsar el saldo principal, Las altas tasas de interés aplicadas a la deuda de su tarjeta de crédito pueden empeorar su situación financiera. Si tiene dificultades para averiguar cómo pagar una deuda, en muchos casos se puede pedir una tasa de interés más baja para aligerar la carga.

A continuación, le mostramos cómo negociar tasas de interés más bajas para la deuda de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, e incluso tu hipoteca.

Salta a:

• Cómo negociar tasas de interés más bajas en sus tarjetas de crédito

• Cómo negociar tasas de interés más bajas en sus préstamos estudiantiles

• Cómo negociar tasas de interés más bajas en su hipoteca

Cómo negociar tasas de interés más bajas en sus tarjetas de crédito

El último informe del mercado de tarjetas de crédito de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor reveló que las tasas promedio de las tarjetas de crédito están entre el 16.6% y el 17.2% APR. Con tasas tan altas los cargos por intereses pueden acumularse rápidamente si no puede pagar su estado de cuenta mensual en su totalidad.

Por ejemplo, si pagó $ 50 por mes por sus $ 2, 000 saldo de la tarjeta al 17% APR, gastaría más de $ 970 en intereses solo para salir de la deuda. Al negociar su tasa de interés al 15% APR, sus costos de intereses bajarían a menos de $ 800.

Aprender a negociar tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito podría ahorrarle mucho dinero en efectivo, pero deberá estar preparado.

1. Revise sus probabilidades

Para mejorar sus posibilidades de reducir la tasa de su tarjeta de crédito, revise su posición como cliente. Por ejemplo, si ha sido un titular de tarjeta activo durante mucho tiempo, su lealtad puede hacerle ganar terreno para negociar su tarifa.

Otros indicadores que pueden aumentar sus probabilidades de obtener una tasa de interés favorable incluyen un historial sólido de hábitos de pago positivos desde la apertura de la cuenta o la realización regular de compras de alto valor en la cuenta.

Otra consideración a tener en cuenta es cuándo abrió su cuenta por primera vez. Si tenía un crédito más bajo al abrir la cuenta, pero su puntaje ha mejorado desde entonces, es posible que pueda obtener una tasa de interés reducida en función de su puntaje crediticio más sólido.

2. Prepare su argumento

Próximo, deberá recopilar todos los detalles asociados con su cuenta. Esto incluye tener a mano la siguiente información:

• El mes y año en que abrió la cuenta.
• Tu tasa de interés actual
• Su saldo promedio mensual y anual
• Una lista de tarifas de la competencia

La mayor parte de esta información se puede encontrar en su estado de cuenta mensual o en su cuenta en línea. Una vez que haya anotado los detalles de su cuenta, busque tarjetas de crédito que ofrezcan beneficios comparables y tasas de interés competitivas.

3.Haz la llamada

Cuando llame al emisor de su tarjeta de crédito, en última instancia, querrá hablar con un representante que tenga la autoridad para reducir su tasa de interés. Esta puede o no ser la primera persona que lo ayude; en cualquier caso, Documente siempre el nombre y apellido de cada representante con el que hable en caso de que se desconecte la línea.

Vea si puede evitar las negociaciones de ida y vuelta comenzando con lo básico, que podría ser algo como esto:

"Hola, Soy cliente de ______ desde ______. Siempre hago pagos a tiempo y normalmente tengo un saldo mensual promedio de ______. En general, Realmente disfruto usando la tarjeta, pero mi tasa de interés es un poco alta. ¿Cómo pueden ayudarme a reducir mi tarifa? "

Algunos emisores pueden ponerse de acuerdo sobre el terreno sin ningún retroceso.

Qué hacer si no tiene éxito

Si no obtiene la respuesta que espera, siga con:“Gracias. ¿Puedo hablar con su supervisor? "

Una vez que tenga un tomador de decisiones en la línea, Cortésmente, pero con firmeza, reafirme su caso e incluya detalles sobre las tasas de interés de la competencia que investigó con anticipación. El diálogo puede sonar así:

"Hola, Me gustaría una tasa de interés más baja en mi tarjeta de crédito. He sido un cliente leal y lo he demostrado con ______. Pero recibí una oferta de tarjeta de crédito de [emisor de la tarjeta] con beneficios similares a los de esta tarjeta ya una tasa mucho más baja de ______. Preferiría quedarme contigo pero la oferta es atractiva. ¿Qué puedes hacer por mi?"

Si su emisor no cede, podría considerar alternativas para reducir su tasa de interés, como solicitar una tarjeta de transferencia de saldo sin intereses o consolidar la deuda de su tarjeta de crédito con un préstamo personal.

Cómo negociar tasas de interés más bajas en sus préstamos estudiantiles

La realidad es que las tasas de los préstamos estudiantiles son muy difíciles de negociar. Pero dependiendo del tipo de préstamos estudiantiles que tenga, hay algunas opciones que puede probar.

1. Verifique qué tipo de préstamos tiene

Sus opciones dependen de si tiene préstamos estudiantiles federales o privados.

Las tasas de interés para préstamos federales desembolsados ​​en el año escolar 2018-19 se establecen en 5.05% para préstamos del Direct Loan Program para estudiantes. 6,60% para préstamos del Direct Loan Program para graduados, y 7,60% para Préstamos PLUS. Estas son tarifas fijas establecidas por el gobierno de EE. UU. Y no son negociables.

Si tiene préstamos privados para estudiantes, sin embargo, podría ser elegible para descuentos en las tasas de interés. Antes de comunicarse con su prestamista privado, recopilar los detalles de sus préstamos estudiantiles privados, incluyendo los saldos de su cuenta, Tasas de interés, si tiene una tarifa fija o variable, y el plazo de su préstamo. De esta manera, tendrá toda la información frente a usted mientras discute sus opciones.

2.Asegúrate de que tu interés ya sea lo más bajo posible

Recordar, cuando se trata de obtener tasas de interés más bajas en préstamos para estudiantes, eres tu mejor defensor. Investigue si alguno de sus prestamistas ofrece descuentos en las tasas de interés.

Muchos prestamistas ofrecen un descuento de interés del 0,25% cuando se inscribe en pagos automáticos o ofrecen descuentos de tasas adicionales para nuevos préstamos estudiantiles si ya tiene una relación con el prestamista (si también tiene una cuenta corriente con la institución, por ejemplo).

Adicionalmente, si ha demostrado pagos regulares a tiempo durante una determinada cantidad de años, algunos prestamistas ofrecen descuentos adicionales.

3. Levanta el teléfono

Llame al número de teléfono que aparece en su estado de cuenta mensual o en su cuenta en línea. Esté preparado con su número de cuenta, información identificativa, y detalles sobre los descuentos en las tasas de interés que encontró.

Pídale al representante su nombre completo y número de devolución de llamada directa, para su archivo. Explique que le gustaría hablar sobre los descuentos en las tasas de interés y exponga su caso. según la oferta de descuento para la que crea que es elegible. Por ejemplo, si su prestamista ofrece un descuento después de los pagos a tiempo, puedes decir:

"Hola, He realizado ______ meses consecutivos de pagos puntuales de mi préstamo estudiantil. Veo que ahora soy elegible para una tasa de descuento del 0,25%. ¿Puedes ayudarme a configurar eso? "

4. Vea si están dispuestos a negociar otros factores.

Si no puede reducir más su interés, es posible que pueda hacer que sus pagos mensuales sean más manejables de otras maneras. Discuta sus opciones de pago, como optar por un plan de pago basado en los ingresos para préstamos federales o pausar temporalmente sus pagos para préstamos privados.

Por supuesto, Es probable que estos ajustes aumenten la cantidad que gasta en cargos por intereses a largo plazo. Pero explorar estas alternativas podría darle el respiro que sus finanzas necesitan en este momento.

Qué hacer si no tiene éxito

Si no puede reducir sus tasas de interés a su gusto con su prestamista actual, considere refinanciar sus préstamos estudiantiles. Tenga en cuenta que refinanciar préstamos federales en un préstamo estudiantil privado significa renunciar a las protecciones federales, tales como planes de pago basados ​​en ingresos y programas de condonación de préstamos estudiantiles.

También considere si tiene sentido para usted contar con la ayuda de un cofirmante para su préstamo refinanciado. Al agregar a alguien con excelente crédito a su solicitud de refinanciamiento, podría calificar para tarifas más bajas. Sin embargo, saber que su cofirmante es legalmente responsable de su deuda, así que si no puedes pagar estarán en el gancho.

Cómo negociar tasas de interés más bajas en su hipoteca

La tasa hipotecaria promedio para un préstamo hipotecario fijo a 30 años es de aproximadamente 4% en mayo de 2019, según HSH Associates. Si ya es propietario de una vivienda, A continuación, le indicamos cómo negociar las tasas de interés hipotecarias actuales.

1.Asegúrate de que tu crédito se vea bien

Las hipotecas son préstamos basados ​​en el riesgo, por lo que deberá tener un perfil de endeudamiento excepcional para negociar con éxito mejores tasas de interés.

Aumentar su puntaje crediticio antes de comunicarse con su prestamista puede marcar la diferencia en la negociación. Su historial de pagos de su deuda representa el 35% de su puntaje de crédito FICO, así que realice pagos puntuales con regularidad.

Y mientras realiza esos pagos, evite aumentar su deuda. Su índice de utilización de crédito se incluye en el 30% de su puntaje. Reducir sus otras deudas puede ayudarlo a posicionarse como un buen candidato para una tasa hipotecaria más baja.

2. Esté preparado para dar una razón

Antes de iniciar la conversación, comparar las tasas de préstamos hipotecarios entre varios prestamistas. Es aconsejable tener un puñado de cotizaciones de tasas de interés de la competencia para negociar la mejor tasa para usted.

Si actualmente tiene un préstamo hipotecario y solicita una reducción de la tasa de interés debido a un cambio importante, por ejemplo, si sus ingresos se redujeron significativamente, querrá explicar esos detalles a su prestamista. Su prestamista puede trabajar con usted en un plan de pago manejable si eso significa evitar la ejecución hipotecaria.

3.Haz la llamada

Comuníquese con su prestamista directamente para negociar las tasas de interés de su préstamo hipotecario. Asegúrese de registrar todos los detalles de la llamada, incluido el nombre completo de la persona con la que está hablando y su número de teléfono directo.

Si está buscando un nuevo préstamo hipotecario, Tenga a mano las ofertas de tasas de interés de la competencia para ver si su prestamista preferido igualará al menos la tasa más baja. Si el oficial de préstamos no puede ayudarlo, pida hablar con alguien con autoridad para tomar una decisión sobre su solicitud de tarifa.

Si llama por un préstamo hipotecario existente, Hágale saber a su prestamista que le gustaría que baje la tasa de su hipoteca. Explique su razón:si ha fortalecido su puntaje crediticio desde que abrió la cuenta, por ejemplo, o si está experimentando una dificultad financiera repentina, y dígale a su administrador que prefiere no cambiar sus términos aparte de la tasa hipotecaria.

Sea persistente si recibe un rechazo y pregunta sobre otras opciones de reducción de la tasa hipotecaria.

4. Pregunte acerca de los programas de modificación de préstamos.

Además de reducir la tasa de su hipoteca, su prestamista podría ofrecer programas de modificación de préstamos, si su situación personal califica. Los programas de modificación de préstamos varían según el prestamista, pero pueden incluir opciones como extender el plazo de su préstamo o cambiarlo de un préstamo con tasa variable a uno con tasa fija.

Es probable que deba proporcionar una prueba de dificultad para ser elegible para una modificación de préstamo, pero este camino puede ayudarlo a sobrellevar tiempos financieros difíciles.

Qué hacer si no tiene éxito

Si su prestamista no le ofrece una reducción de la tasa hipotecaria directamente, puede comprar puntos de descuento para ayudar a reducir su tasa de interés. Los puntos de descuento son intereses pagados por adelantado realizados durante el cierre. También puede negociar otros costos relacionados con el proceso de compra de una vivienda, como las tarifas de servicio del prestamista, tarifas de originación de préstamos, y comisiones inmobiliarias.

Los propietarios de viviendas existentes con una tasa hipotecaria alta pueden considerar la posibilidad de refinanciar. Use una calculadora de refinanciamiento de hipotecas para asegurarse de que puede manejar sus pagos mensuales mientras mantiene el costo total del préstamo lo más bajo posible.

No importa qué tipo de deuda tenga y dónde se encuentre financieramente, hay formas de mantener baja la carga de la deuda cada mes. A menudo, una llamada telefónica a su prestamista es la mejor manera de aliviar el agobio de las altas tasas de interés.