¿Busca programas de alivio de la deuda del gobierno? Prueba estos 8 lugares en su lugar

Cuando te estás ahogando en deudas, puede parecer que no hay salida. Según un estudio de 2018 realizado por Northwestern Mutual, el adulto estadounidense promedio tiene más de $ 38, 000 en deuda personal, sin incluir hipoteca. Con tanta deuda y tasas de interés potencialmente altas en préstamos y tarjetas de crédito, sus saldos pueden crecer con el tiempo, y dificultar su amortización.

Si tiene dificultades para pagar las deudas de préstamos y tarjetas de crédito, es posible que sienta curiosidad por los programas de alivio de la deuda del gobierno. Desafortunadamente, el gobierno federal de EE. UU. no ofrece ningún programa por sí solo. Agradecidamente, Existen otras estrategias y programas que puede utilizar para administrar su deuda.

8 opciones para salir de deudas

Para encontrar el programa de alivio de la deuda que mejor se adapte a sus necesidades, considere qué tipo de deuda tiene, cuánto flujo de caja tienes, y cuánto puede pagar de manera realista por sus saldos cada mes. Una vez que tenga una idea de lo que debe y cuánto puede pagar, Elija uno de los siguientes métodos para salir de la deuda:

1. Condonación de préstamos federales para estudiantes

Si tiene préstamos estudiantiles federales, puede ser elegible para alguna forma de condonación de préstamos. Estos son los tres tipos más comunes de condonación de préstamos:

• Condonación de préstamos por servicio público (PSLF): Ciertos trabajos ofrecen condonación de préstamos estudiantiles. Por ejemplo, si trabaja para una organización sin fines de lucro o el gobierno, puede calificar para PSLF. Con PSLF, el saldo de su préstamo se condona después de trabajar para un empleador calificado durante 10 años mientras realiza los pagos de sus préstamos. El saldo condonado no está sujeto a impuestos como ingresos.
• Condonación del plan de pago basado en ingresos (IDR): Si no puede pagar sus pagos, es posible que pueda reducirlos solicitando un plan IDR. Y, después de 20 a 25 años de realizar los pagos de sus préstamos, el saldo restante se perdona. Sin embargo, la cantidad condonada está sujeta a impuestos como ingreso.
• Alta por discapacidad total y permanente: Si tiene una discapacidad completa y permanente, puede calificar para la condonación del préstamo. Si sus préstamos se perdonan después del 1 de enero, 2018, el saldo restante no está sujeto a impuestos como ingresos.

2. La Ley de ayuda civil para los miembros del servicio

Si eres militar en servicio activo, podría calificar para recibir ayuda a través de la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio (SCRA). El SRCA ofrece algunos beneficios y protecciones, como reducir las tasas de interés de préstamos preexistentes al 6% y limitar la actividad de cobranza que pueden hacer las agencias.

Aprovechar la SCRA puede reducir sus tasas de interés cuando está implementado, haciendo que los pagos sean más manejables y evitando que el saldo se dispare con el tiempo.

Para saber si califica para recibir asistencia a través de la SCRA, comuníquese con la oficina de asistencia legal de las Fuerzas Armadas de su localidad.

3. Programas estatales o locales

También puede obtener asistencia para el alivio de la deuda de organizaciones estatales o locales. Por ejemplo, algunos capítulos de United Way pueden conectarlo con subvenciones y préstamos para ayudarlo a administrar su deuda, evitar que se atrase en sus pagos, y permitirle quedarse en su casa. O, puede reunirse con organizaciones sin fines de lucro locales que ofrecen asesoría presupuestaria y clases de educación financiera para ayudarlo a recuperarse.

Para encontrar agencias y servicios locales cerca de usted, llame al 2-1-1 o visite 211.org.

4. Transferencias de saldo

Si su saldo no es demasiado grande, lo que significa que podría pagarlo en uno o dos años, otra opción es completar una transferencia de saldo. Con este enfoque, transfiere el saldo de su tarjeta de crédito a otra tarjeta con una APR más baja. Algunas tarjetas de crédito ofrecen una APR introductoria del 0% durante un período determinado, lo que le da un año o más para pagar su deuda sin preocuparse por los cargos por intereses.

Por ejemplo, Los tarjetahabientes de Capital One Quicksilver Cash Rewards pueden disfrutar de 0% APR durante los primeros 15 meses. Con esta tarjeta tendrá más de un año para pagar su saldo.

Con 0% TAE, la totalidad de su pago se destina al capital en lugar de a los intereses. Aprovechar una transferencia de saldo puede ayudarlo a ahorrar dinero y pagar su deuda más rápido.

Si decide transferir un saldo a una nueva tarjeta, Elabore un plan para pagar su deuda lo más rápido posible para que pueda pagar su saldo antes de que finalice el período de APR introductorio. Concéntrese en reducir sus gastos y en cómo ganar dinero extra para liberar más dinero para los pagos.

5. Consolidación de deuda

Si necesita más tiempo para pagar su deuda, considere un préstamo de consolidación de deuda. Con esta estrategia de pago, obtiene un préstamo personal por el monto de la deuda de su tarjeta de crédito existente, facturas médicas, y otras deudas. Utiliza el préstamo para liquidar esos saldos. Después, tendrá un solo préstamo y un pago mensual.

Los préstamos de consolidación de deuda tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. Y, puede tener hasta siete años para pagar su préstamo, lo que hace que los pagos sean más asequibles.

Sin embargo, asegúrese de elaborar un plan de pago antes de consolidar su deuda. De lo contrario, no abordará la causa raíz de sus problemas de deuda y el problema puede empeorar.

6. Alivio de la deuda privada

Si necesita ayuda más intensiva, considere trabajar con una organización privada de asesoría crediticia. Las organizaciones de renombre pueden ayudarlo a negociar con sus acreedores para reducir sus tasas de interés y renunciar a las tarifas. Pueden ayudarlo a crear un plan de gestión de deudas para que pueda liquidar sus saldos en un plazo de cinco años.

La mayoría de las empresas no cobran tarifas por adelantado. Sin embargo, Hay muchas empresas de mala reputación que cobran tarifas elevadas y fomentan el comportamiento inescrupuloso. así que asegúrese de hacer su tarea antes de firmar un acuerdo con una organización.

Antes de trabajar con una agencia de asesoría crediticia, comuníquese con el Fiscal General de su estado y la agencia local de protección al consumidor para asegurarse de que sea una empresa legítima y confiable.

7. Liquidación de deudas

Otra opción es la liquidación de deudas. Con este enfoque, trabaja con una empresa de alivio de la deuda. Típicamente, deja de hacer los pagos de su deuda y la compañía de alivio de la deuda trabaja con sus acreedores para convencerlos de que acepten un pago único más pequeño. Si el acreedor acepta la oferta, puede pagar solo una fracción del monto adeudado y finalizar cualquier actividad de cobranza.

Sin embargo, la liquidación de deudas puede ser arriesgada. Porque dejas de hacer pagos, su puntaje de crédito puede verse seriamente dañado. No hay garantía de que los acreedores acepten un acuerdo, y las empresas de liquidación de deudas tienden a cobrar tarifas elevadas.

8. Quiebra

Si ha agotado todas sus otras opciones y no puede salir de la deuda, declararse en quiebra puede ser una solución potencial. Si sigue esta ruta y el tribunal aprueba su solicitud, su deuda puede ser cancelada y sus acreedores ya no pueden perseguirlo por dinero.

Hay dos formas principales de quiebra para los consumidores:

• Capítulo 7: Todos sus activos no exentos se liquidan. Es posible que pueda conservar su automóvil y las herramientas relacionadas con el trabajo, pero todos los demás objetos de valor se venden para satisfacer a sus acreedores.
• Capítulo 13: Bajo el Capítulo 13 de bancarrota, es posible que pueda conservar su casa y su automóvil. El tribunal aprobará un plan de pago que le permite utilizar sus ingresos futuros para pagar su deuda en lugar de embargar sus activos.

Aunque la quiebra puede satisfacer a sus acreedores, debe considerarse como último recurso. Los honorarios de la presentación judicial y los honorarios de los abogados pueden ser costosos. Si se aprueba, una quiebra puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años, lo que le dificulta calificar para un préstamo, tarjeta de crédito, o incluso obtener la aprobación para un apartamento.

La quiebra puede ser beneficiosa si se ha visto afectado significativamente por gastos inesperados, como facturas médicas. Sin embargo, el proceso puede resultar caro y llevar mucho tiempo, y solo debe hacerlo si no puede encontrar otra manera de pagar su deuda.

Manejo de su deuda

Si tiene problemas con los saldos de las tarjetas de crédito o los préstamos para estudiantes, es posible que tenga la esperanza de que existan programas de ayuda del gobierno que puedan ayudar. Desafortunadamente, el gobierno federal de EE. UU. no opera ningún programa para los consumidores. En lugar de, elabore una estrategia de pago de deudas por su cuenta o trabaje con una agencia de asesoría crediticia acreditada para desarrollar un plan que funcione para usted y sus finanzas.