¿Cómo ha afectado la pandemia a las tasas de ahorro de EE. UU.?

A medida que las economías locales se cierran y la industria de servicios se tambalea, los estadounidenses están ahorrando un mayor porcentaje de su dinero que nunca, según nuevos datos.

Pero la alta tasa de ahorro general de EE. UU. oculta una profunda desigualdad.

Si bien muchos están recortando sus gastos y acumulando efectivo como nunca antes, los estadounidenses más pobres siguen gastando casi tanto dinero como antes de la pandemia.

“El problema en Estados Unidos, en particular, es que hay una gran parte de la población que vivía de cheque en cheque. No pudieron ahorrar lo suficiente como para perder un pago o reservar $ 400 para una emergencia”, dice Sarah Nadav, economista conductual en la red de expertos del Foro Económico Mundial. “Entonces, si antes apenas podían pagar sus facturas, ahora no tienen mucho espacio para reducir y ahorrar”.

La tasa de ahorro personal de EE. UU., el porcentaje de los ingresos de las personas que quedan cada mes después de impuestos y gastos, se disparó a un récord de 32,2 % en abril, frente al 12,7 % de marzo, según la Oficina de Análisis Económico de EE. UU. Al mismo tiempo, el gasto de los consumidores cayó un 12,6% a medida que la economía se ralentizaba y aumentaba el desempleo.

Los datos del Banco de la Reserva Federal de St. Louis muestran que la tasa de ahorro estadounidense récord anterior fue del 17,3 % en mayo de 1975, al final de una recesión provocada por el aumento vertiginoso de los precios de la gasolina, el gasto público en la guerra de Vietnam y el desplome de las acciones de Wall Street. . Durante los últimos 10 años, se ha mantenido en el rango de 6-8%.

La tasa de ahorro generalmente aumenta cuando hay una disminución en la actividad económica general, pero puede volver a caer rápidamente cuando hay signos positivos de crecimiento, según un informe del Servicio de Investigación del Congreso de 2018.

En junio, la tasa de ahorro cayó 4,2 puntos porcentuales desde mayo al 19%, dijo el viernes la Oficina de Análisis Económico. Esa es una señal de que las personas comenzaron a gastar más cuando las empresas reabrieron parcialmente, aunque la tasa podría verse afectada en julio por el aumento de los casos de COVID-19 y el fin de los $600 adicionales en beneficios federales por desempleo.

Estados Unidos Tasas de ahorro personal en 2020

Nota:Tasas de ahorro basadas en datos de la Reserva Federal de 2020.

¿Quién está ahorrando durante la pandemia?

Históricamente, los estadounidenses han luchado para ahorrar dinero, por varias razones. Según un informe de 2019 de la Reserva Federal, cuatro de cada 10 estadounidenses no podrían pagar una factura inesperada de $400 con sus ahorros.

Un estilo de vida típico de la clase media en los EE. UU. es un 30 % más caro que hace 20 años, según Alissa Quart, directora ejecutiva del Economic Hardship Reporting Project y autora de "Squeezed:Why Our Families Can't Afford America".

Y si bien la pandemia ha presentado desafíos financieros a los estadounidenses de todos los niveles de ingresos, estas dificultades se han exacerbado para las personas que tienen ingresos más bajos.

Según un estudio reciente de un grupo de investigación con sede en Harvard, el coronavirus está dañando desproporcionadamente a los estadounidenses de bajos ingresos. Este grupo sigue gastando casi tanto como antes de la pandemia, a pesar de que la tasa de ahorro personal alcanzó un máximo histórico en abril.

Los hallazgos revelan que los estadounidenses de altos ingresos son responsables de la mayor parte de la reducción en el gasto de los consumidores, particularmente en áreas con altas tasas de infección por COVID-19 y en sectores que requieren interacción física.

Consejo profesional

Haz un poco de matemáticas; eche un vistazo a lo que debe y lo que puede hacer para traer efectivo ahora. Crea una versión de emergencia de tu presupuesto y apégate a él para ahorrar lo que puedas durante estos tiempos inciertos.

Los hogares de altos ingresos redujeron sus gastos un 17%, mientras que los hogares de bajos ingresos redujeron sus gastos solo un 4% al 10 de junio, según el estudio. Casi el 70 % de las personas con salarios bajos que trabajaban en los códigos postales con los alquileres más altos perdieron sus trabajos durante el cierre inicial.

Donde las personas han recortado sus gastos durante la recesión causada por el coronavirus es muy diferente de las recesiones anteriores. En recesiones anteriores, la gente dejó de gastar en artículos costosos como automóviles y casas, mientras seguía gastando en servicios comunes. Esta vez es todo lo contrario; el gasto cayó más en los servicios que requieren interacción en persona, como restaurantes y salones de belleza.

Yelena Maleyev, economista asociada de la firma de contabilidad y asesoría Grant Thornton, dice que es importante tener en cuenta la correlación entre los hogares más ricos y los de mayor edad. Los baby boomers tienen la mayor riqueza en comparación con las otras generaciones.

“Los hogares más ricos ya gastaban más en servicios que en bienes. Avance rápido a la pandemia, no van a salir a ninguno de estos lugares porque están cerrados. Además, es más probable que sean mayores, por lo que también son más vulnerables al virus”, dice Maleyev.

Entonces, si bien la tasa de ahorro personal ha aumentado en los últimos meses, las investigaciones y los datos muestran que no todos los estadounidenses están ahorrando más durante la pandemia.

Estados Unidos Tasas de ahorro personal en perspectiva histórica (2000-2020)

Nota:Tasas de ahorro basadas en datos de la Reserva Federal de 2000-2020. NextAdvisor calculó la tasa de ahorro promedio acumulada para cada año durante los últimos 20 años. El promedio acumulativo puede variar más y los porcentajes pueden no sumar 100 debido al redondeo.

¿Cuánto puede durar?

Muchos expertos esperan que la necesidad de ahorrar se mantenga a largo plazo, mientras que otros dicen que es una tendencia temporal impulsada por la incertidumbre.

“Antes de la pandemia, empezábamos a ver que la tasa subía lentamente desde los mínimos históricos de principios de la década de 2000, lo que coincidió con el auge de la vivienda”, dice Maleyev. “Así que ya vimos esta tendencia; simplemente se exacerbó por esta pandemia y el hecho de que la recesión es una recesión impulsada por el servicio. Es muy único. Nunca habíamos visto esto antes”.

El gasto del consumidor representa casi el 70 % de la economía de EE. UU., por lo que ahorrar a nivel individual en lugar de gastar, aunque es increíblemente beneficioso, también podría representar un riesgo para la recuperación de la economía a largo plazo, dicen los expertos.

“Estados Unidos, en general, es una economía basada en el consumo, y eso realmente no va a desaparecer sin algunos cambios serios a largo plazo. Esas son preguntas más importantes que a su vez contribuirán a algunos cambios en la forma en que gastamos y ahorramos”, dice Maleyev.

Cómo aumentar los ahorros durante la pandemia

Con un alto porcentaje de estadounidenses sin trabajo y una economía en crisis, es posible que se pregunte cómo puede siquiera pensar en ahorrar dinero durante una crisis de salud mundial.

“En el panorama general, la gente tiene mucho miedo. Probablemente no estaban ahorrando tanto como podrían o deberían haber ahorrado”, dice Nadav. “Cuando las personas tienen miedo, comienzan a ahorrar dinero y lo apartan, asumiendo correctamente que lo necesitarán”.

Muchos de los consejos financieros tradicionales no se aplican en estos tiempos sin precedentes, pero hay formas en que puede conservar el dinero que tiene, a partir de ahora, independientemente de cuánto sea.

Puede ser un desafío ahorrar en este momento, pero no es imposible, y esta podría ser la llamada de atención que necesita para formar hábitos de ahorro que durarán más allá de la crisis actual.

Ahorre antes de pagar la deuda

Tratar de pagar la deuda y acumular ahorros al mismo tiempo puede ser frustrante. Pam Capalad, planificadora financiera certificada y fundadora de Budget and Brunch, recomienda priorizar los ahorros sobre el pago de deudas en este momento.

“Es un consejo poco convencional, pero es el consejo que doy a los clientes independientemente. Priorizar los ahorros sobre las deudas significa que terminas teniendo ahorros y pagando tus deudas de todos modos”, dice Capalad.

Sin algo de dinero ahorrado durante estos tiempos inciertos, simplemente podría terminar pidiendo prestado y agregando más deuda a su plato para pagar sus cuentas esenciales o cualquier costo inesperado, dice ella.

“Especialmente ahora, cuando se trata de priorizar la comida, la vivienda y la cordura, si tiene una deuda que ha estado tratando de pagar, no se preocupe por eso ahora. Ya sea una deuda de préstamo estudiantil o una deuda de tarjeta de crédito, la prioridad en este momento es poner dinero en el banco”, dice Capalad.

Debería hacer pagos mínimos en su deuda de alto interés si puede, pero hay numerosos tipos de deuda que Capalad dice que probablemente se pueden posponer por ahora, o al menos negociar. Eso incluiría deudas de tarjetas de crédito, impuestos atrasados ​​e incluso préstamos estudiantiles federales, que están en pausa hasta el 1 de octubre.

Calcule su tasa de ahorro

Una tasa de ahorro se puede calcular para una economía en su conjunto o a nivel personal. Saber cuánto trae a casa en relación con lo que gasta puede darle una idea más clara de su situación financiera y ayudarlo a comenzar a ahorrar. Así es como puede calcular su propia tasa de ahorro en cinco sencillos pasos:

1. Calcule sus ingresos para un período de tiempo específico (es decir, un mes)

2. Calcule sus gastos para el mismo período

3. Resta tus gastos de tus ingresos

4. Divida el número calculado en el paso tres por sus ingresos

5. Multiplica por 100.

Tenga en cuenta que sus ingresos deben ser después de impuestos, o corre el riesgo de sobreestimar sus ahorros.

Priorice sus gastos esenciales

Ahora es el momento de hacer un presupuesto, especialmente si te preocupa perder tu trabajo. Tendrá que averiguar dónde puede reducir los costos por completo o reducir los gastos si el dinero escasea y comenzar a realizar un seguimiento de todos sus gastos, es decir, cada café, artículos para el hogar y comida para llevar.

En su presupuesto "solo esencial", priorice sus gastos importantes (comida, vivienda, etc.) y observe sus gastos discrecionales para ver dónde puede recortar. Es probable que su estilo de vida y las categorías discrecionales ofrezcan el mayor alivio posible, pero también debe analizar detenidamente sus gastos fijos, incluido el alquiler o la hipoteca.

Si puede rescindir su contrato de alquiler, podría considerar regresar a casa si siente demasiada presión financiera. De hecho, millones de estadounidenses se han mudado nuevamente con sus padres para ahorrar dinero durante la pandemia, según un informe reciente de Zillow. Además, tome nota de cualquier suscripción o tarifa anual que pueda pausar o eliminar.

Negocie sus facturas

Si tiene dificultades financieras, cualquier factura es negociable. Muchas compañías de tarjetas de crédito, proveedores de servicios públicos y proveedores de telefonía celular están ofreciendo asistencia durante la pandemia, así que llámelos lo antes posible para ver cuáles son sus opciones. Tenga en cuenta que la mayoría de las empresas no ofrecen una condonación total:eventualmente tendrá que pagar las facturas que se salte.

Averigüe qué llamadas necesita hacer y aproximadamente qué tipo de asistencia estaría buscando en montos en dólares. Trate de concentrarse en pagar sus gastos esenciales, como el alquiler o la hipoteca, si puede.

Buscar ayuda del gobierno

Si aún no lo ha hecho, aproveche el alivio del gobierno. El beneficio semanal adicional por desempleo de $600 está a punto de finalizar, pero aún puede solicitar el seguro de desempleo a través del sistema individual de su estado. Cada estado tiene diferentes requisitos y beneficios, así que use este recurso para obtener más información sobre el programa de su estado. Incluso si solo obtiene el mínimo indispensable de seguro de desempleo, cualquier cosa es mejor que nada.

Actualmente, el Congreso está negociando otro paquete de ayuda que podría extender el apoyo adicional por desempleo, aunque probablemente a menos de $600. También puede haber otro cheque de estímulo de coronavirus en camino.

También podría trabajar con un asesor de crédito que pueda asesorarlo sobre su dinero y sus deudas. Muchos asesores de crédito sin fines de lucro a menudo ofrecen sesiones iniciales de elaboración de presupuestos sin costo alguno. Para encontrar un asesor crediticio, puede probar con la Asociación de Asesoramiento Financiero de América o la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.

Si cree que podría retrasarse en los pagos de su hipoteca debido al coronavirus, la indulgencia en virtud de la Ley CARES puede ser una opción a considerar. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. también financia agencias de asesoramiento de vivienda en todo el país que brindan asesoramiento gratuito sobre alquileres, incumplimientos, ejecuciones hipotecarias y problemas de crédito. Si no está seguro de por dónde empezar o desea obtener más información sobre sus opciones, consulte esta lista completa de recursos financieros.