¿Cómo funcionan los bonos de ahorro?

En tiempos de volatilidad para el mercado de valores, es razonable que algunos inversores busquen una forma más segura de hacer crecer su dinero. Y nada indica estabilidad y seguridad como los bonos de ahorro. Respaldados por la plena fe del gobierno de los EE. UU., los bonos de ahorro ofrecen una manera increíblemente segura de ahorrar y acumular dinero con el tiempo.

Debido a que los bonos de ahorro son esencialmente un préstamo al gobierno, las compras de bonos conducen a un aumento en la deuda nacional general, pero finalmente permiten que el gobierno gaste y estimule la economía. Un aumento en la compra de bonos puede ser particularmente beneficioso para el gobierno en tiempos de crisis financiera.

Un bono también puede ayudarlo a combatir la inflación:el bono Serie I está atrayendo el interés de los inversores debido a su alta tasa de interés, dijo recientemente a NextAdvisor Collin Martin, director de renta fija en el Centro Schwab para la Investigación Financiera. Esto lo convierte en un contrapeso decente al aumento de la inflación, y es más alto que el rendimiento anual promedio de los bonos del gobierno del 5% al ​​6%, según Morningstar Direct.

En respuesta al creciente déficit presupuestario de $1 billón, el Departamento del Tesoro de EE. UU. comenzó a emitir una nota a 20 años por primera vez en tres décadas e impulsó las subastas de bonos a tres, 10 y 30 años a montos récord. Entonces, si se pregunta si un bono de ahorro es adecuado para usted, así es como funcionan.

Explicación de los bonos de ahorro

Cuando compra un bono de ahorro de los EE. UU., básicamente se convierte en acreedor del gobierno de los Estados Unidos.

Piense en ello como pedir un préstamo. Cuando pide dinero prestado, se le otorga una tasa de interés que se acumulará en el saldo hasta que termine de pagar el préstamo. Cuanto más tarde en devolverlo, más pagará en intereses. Los bonos de ahorro funcionan de manera similar; la diferencia es que usted es el prestamista y el gobierno es el prestatario, y puede pedirle al gobierno que le devuelva el dinero en cualquier momento.

Dado que los bonos de ahorro de EE. UU. están respaldados por el Tesoro de EE. UU., a menudo se consideran una de las inversiones de menor riesgo del mundo, lo que significa que nunca perderá nada de su inversión principal. Pero este bajo riesgo también significa que ofrecen un bajo rendimiento de los intereses.

Cómo comprar un bono de ahorro

Si bien los bonos de ahorro de EE. UU. solían emitirse en pequeños pedazos de papel, esos días han llegado a su fin. Los bonos de ahorro electrónicos ahora se pueden comprar en línea a través de TreasuryDirect, la plataforma de cartera de ahorros electrónicos del Tesoro de EE. UU. Si está vinculado a bonos en papel, los bonos de la Serie I todavía se pueden comprar en papel utilizando su reembolso de impuestos del IRS cuando presente su declaración de impuestos anual.

Los bonos de ahorro también tienen sus ventajas fiscales. Es posible que deba pagar impuestos federales sobre la renta sobre su bono de ahorro, pero no impuestos estatales o locales sobre la renta.

Comprar un bono de ahorro es bastante sencillo. Cuando compre un bono de ahorro, elegirá una cantidad entre $25 y $10,000 y decidirá si desea comprar un bono Serie EE o Serie I. (Los bonos en papel de la Serie I tienen un límite de $5,000).

Pagará la mitad del precio del valor nominal del bono. Por ejemplo, pagará $50 por un bono de $100. Una vez que tenga el bono, usted elige por cuánto tiempo lo conservará, entre uno y 30 años. Para obtener el rendimiento total del doble de su inversión inicial (más intereses), deberá esperar el plazo completo hasta el vencimiento del bono. Si bien puede cobrar un bono antes, su rendimiento se basará en un cronograma de vencimiento que aumenta a lo largo del plazo del bono.

El Tesoro promete que los bonos de ahorro Serie EE alcanzarán su valor nominal en 20 años, mientras que el bono de ahorro Serie I no tiene garantía de valor al vencimiento. Tenga en cuenta que ambos alcanzan el valor máximo total a los 30 años.

El interés que se capitaliza con el tiempo con un bono de ahorro depende de su serie. El gobierno ajusta las tasas de los bonos Serie EE y Serie I en mayo y noviembre de cada año. Por ejemplo, un bono de la Serie EE tiene una tasa de interés fija del 0,1 % y un bono de la Serie I tiene una tasa compuesta del 9,62 %, que se ajustará por inflación cada seis meses. Ambas tarifas están vigentes hasta que pasen por su próximo ajuste en octubre de 2022.

Tipos de bonos de ahorro de EE. UU.

Hay algunos tipos diferentes de bonos de ahorro ofrecidos por el gobierno de los EE. UU. Estos bonos difieren en los términos con los que vienen, las tasas de interés y las multas. Aquí hay más información sobre cada tipo de bono:

Serie E

Los bonos de la serie E se anunciaron por primera vez en 1941, cuando Estados Unidos entró en la Segunda Guerra Mundial. Fueron reemplazados en 1980 por bonos de la Serie EE y ya no están disponibles en la actualidad.

Si posee un bono antiguo de la Serie E, aún puede cobrarlo. Hoy en día, estos bonos valen su valor nominal, más cualquier interés acumulado durante la vigencia del bono. También puede consultar el valor de los bonos en papel en el sitio web del Tesoro. Dado que los bonos de la Serie E son bonos de ahorro en papel, deberá llevarlo al banco para cobrarlo.

Serie EE

Los bonos de la serie EE son emitidos hoy en línea por el Tesoro de los Estados Unidos. Si compró un bono de la Serie EE entre mayo de 1997 y abril de 2005, ganó una tasa de interés fija, pero cualquier bono de la Serie EE comprado después de mayo de 2005 ahora tiene una tasa de interés fija. El interés se gana mensualmente durante un período de 30 años o hasta que cobre el bono (lo que ocurra primero). Los bonos de la serie EE emitidos desde ahora hasta octubre de 2022 ganan un 0,10% de interés.

Los bonos de la serie EE están garantizados para duplicar su valor si los mantiene durante 20 años. Debe mantener el bono durante al menos un año, pero continúa generando interés durante 30 años. Te enfrentarás a una sanción si te retiras antes de los cinco años.

Serie I

Los bonos de la Serie I ofrecen hoy una fuerte protección contra la inflación. La tasa de interés que ganará se basa en la tasa de interés fija cuando compra el bono y una tasa variable que puede cambiar semestralmente. Los bonos Serie I actualmente ganan intereses a una tasa de 9.62%.

Puede obtener un bono de ahorro electrónico por un mínimo de $25 o un bono de ahorro en papel por $50. Al igual que los bonos de la Serie EE, debe mantener el bono durante 12 meses, pero los intereses se acumulan hasta por 30 años. Puede retirarse sin enfrentar una sanción después de cinco años.

Cómo calcular el valor de los bonos de ahorro

Los bonos de ahorro se consideran una de las inversiones más seguras que puede comprar. La teoría básica es que el valor de un bono de ahorro aumenta con el tiempo, pero es fácil perder la noción de su valor durante un largo período de tiempo.

Afortunadamente, la calculadora de bonos de ahorro de TreasuryDirect facilita encontrar el valor de un bono de ahorro comprado. Para calcular el valor de su bono de ahorro, necesitará saber la serie del bono, el valor nominal, el número de serie y la fecha de emisión.

Por ejemplo, si compró un bono Serie EE de $50 en mayo de 2000, habría pagado $25 por él. El gobierno prometió devolver su valor nominal con intereses al vencimiento, elevando su valor a $53,08 para mayo de 2020. Un bono de $50 comprado hace 30 años por $25 sería $103,68 hoy.

Aquí hay algunos ejemplos más basados ​​en la calculadora del Tesoro. Estos valores se estiman en base a las tasas de interés pasadas. Las tasas de interés futuras variarán.

Consejo profesional

Cuanto más tiempo tenga un bono de ahorro, hasta su punto de vencimiento, más valdrá cuando lo canjee.

Cómo cobrar su bono de ahorro

Cobrar un bono de ahorro Serie EE o Serie I es relativamente fácil. Cuando sea el momento de cambiar su bono de ahorro por efectivo, todo lo que necesita hacer es iniciar sesión en su cuenta en TreasuryDirect y seguir las instrucciones para canjear su bono. El valor en efectivo se acreditará en su cuenta bancaria dentro de dos días hábiles. También obtendrá los ingresos por intereses de su bono cuando canjee su bono de ahorro.

Tenga en cuenta que todos los bonos de ahorro de nueva emisión son electrónicos, y los bonos de ahorro en papel se pueden convertir en bonos electrónicos. Si tiene un bono de ahorro en papel, deberá llevarlo a un banco junto con una identificación con foto para cambiarlo por efectivo.

Antes de cobrar sus bonos de ahorro, siempre es bueno verificar cuánto valen. La mayoría de los bonos de ahorro dejan de generar intereses después de 30 años, pero puede canjear su bono de ahorro antes de ese período. Tiene que esperar al menos un año después de comprar un bono de ahorro para cobrarlo. La única excepción a esta regla es si se ve afectado por un desastre natural.

Sin embargo, generalmente es aconsejable esperar al menos cinco años, o perderá los últimos tres meses de interés al cobrar. Es importante tener en cuenta la tasa de interés de su bono y sus necesidades financieras, pero generalmente es mejor esperar. hasta que su bono de ahorro haya vencido por completo.

Cómo aprovechar al máximo los bonos de ahorro

Para maximizar su rendimiento con un bono de ahorro, hay algunas cosas clave que debe considerar.

Debido a que los bonos de ahorro tradicionalmente tienen rendimientos bajos, Yusuf Abugideiri, socio y planificador financiero sénior de Yeske Buie, una firma de asesoría financiera con sedes en San Francisco y Washington, D.C., recomienda conservar un bono de ahorro hasta el vencimiento para obtener el rendimiento total. Este es especialmente el caso de los bonos de la Serie EE, ya que el Tesoro promete duplicar cualquier inversión una vez que hayan alcanzado los 20 años de vencimiento.

“Obtendrá más de un bono de ahorro si recibe intereses durante el plazo completo, en lugar de cobrarlo antes del vencimiento”, dijo Abugideiri. “Una vez que pases los cinco años, no tendrás que pagar ninguna multa, pero no has recibido todos los intereses que podrías ganar”.

Por lo tanto, si compra bonos de la Serie EE, lo mejor es planificar mantenerlos durante el período completo de 20 años si puede.

Y si compra un bono Serie I, debe conservarlo durante al menos un año. Si retira dinero antes de los cinco años, perderá tres meses de intereses.

Si decide canjear su bono de ahorro antes de tiempo, Abugideiri dice que existe la opción de tomar ese dinero e invertirlo de otras maneras para ganar más en el futuro. "Si cobra sin penalización, toma el interés que obtuvo hasta ese momento y pone ese dinero a trabajar de una manera diferente, entonces esa podría ser una forma de aumentar aún más sus ganancias", dijo Abugideiri.

Bonos de ahorro frente a cuentas de ahorro

Un bono de ahorro y una cuenta de ahorro de alto rendimiento pueden ser buenas adiciones a su cartera financiera y ofrecer más seguridad que otros vehículos de inversión. Pero los bonos de ahorro suelen ser mejores para los ahorros a más largo plazo, mientras que las cuentas de ahorro son más accesibles.

Comience por pensar en cuánto tiempo planea invertir el dinero. Los bonos de ahorro generalmente cobran una multa si retira dinero antes de los cinco años, lo que significa que solo debe comprarlos con dinero que sabe que no necesitará durante varios años. Las cuentas de ahorro, sin embargo, son de muy fácil acceso y ofrecen más flexibilidad para retirar y depositar dinero cuando lo desee. Eso hace que las cuentas de ahorro sean una mejor opción para los ahorros a corto plazo o su fondo de emergencia.

Luego, verifique la tasa de interés del bono o cuenta antes de invertir. Si no planea tocar el dinero durante varios años, un bono de la Serie I que está diseñado para mantenerse al día con la inflación podría ser una mejor manera de ganar. Las tasas de las cuentas de ahorro también cambian con la economía y pueden ganar más o menos dependiendo de la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal.

Si necesita acceso rápido y fácil a fondos de emergencia, lo mejor es poner parte de su dinero en una cuenta de ahorros. Y para inversiones a largo plazo, comprar un bono de ahorro en el momento adecuado puede ayudarlo a obtener la mejor tasa.

También es importante recordar que es poco probable que estas dos opciones más seguras para su dinero generen el mismo rendimiento potencial que las inversiones más riesgosas en índices o fondos mutuos. Los expertos recomiendan diversificar su cartera de inversiones con una variedad de tipos de cuentas para obtener la mejor combinación de seguridad y rendimiento.

Cómo regalar un bono de ahorro

Si bien no generarán una gran recompensa, los bonos de ahorro siguen siendo un obsequio prudente desde el punto de vista financiero. Aquí hay una guía paso a paso sobre cómo comprar y dar un bono de ahorro electrónico.

1. Vaya a www.treasurydirect.gov e inicie sesión en su cuenta de TreasuryDirect o abra una cuenta a su nombre.
2. Haga clic en Compra directa. En la página de compra, seleccione un registro existente de la lista desplegable o cree un nuevo registro para el destinatario haciendo clic en "Agregar nuevo registro".
3. Tenga a mano el nombre y el número de Seguro Social del destinatario para registrarse. Asegúrese de hacer clic en la casilla "Esto es un regalo".
4. Compre el tipo de bono de ahorro que desee (Serie EE o Serie I), en un monto específico ($25-$10,000).
5. Entregue el obsequio del bono de ahorro a la cuenta de TreasuryDirect del destinatario.
6. Imprima un certificado de regalo para dárselo al destinatario.

Los bonos de ahorro de regalo generalmente tardan al menos un día hábil en emitirse en una cuenta de TreasuryDirect. Una vez emitido, puede volver a su cuenta y entregarlo al destinatario. Para recibir el regalo, el destinatario debe tener su propia cuenta de TreasuryDirect.

El resultado final

Si está pensando en invertir en bonos de ahorro, es importante saber cómo funcionan y el impacto que pueden tener en su estrategia de inversión. Estás prestando tu dinero al gobierno durante mucho tiempo y el gobierno promete devolverte el dinero con intereses más adelante.

“La economía en general es la verdadera preocupación”, dijo Troy Harmon, CFA y director de inversiones de Henssler Financial, una firma de asesoría financiera con sede en Georgia. “Creo que los números pueden confirmar que actualmente estamos en una recesión”. Durante tiempos financieros difíciles, Harmon dice que los bonos de ahorro son una buena manera de diversificar su cartera y administrar su riesgo. Los rendimientos no son tan lucrativos como podrían ser las acciones, pero están garantizados.

Lisa Bernardi contribuyó a este artículo.