Bajo riesgo, rendimientos estables:las 6 mejores formas de ganar intereses en 2022

Con el mercado de valores experimentando volatilidad, los precios de las criptomonedas cayendo regularmente y el aumento de la inflación encareciendo todo, muchos inversores se preguntan si existe una mejor manera de poner a trabajar su dinero sin el riesgo de perder dinero.

Para algunos, eso significa volver a lo básico:cuentas de depósito que devengan intereses y bonos del gobierno, que obtienen mayores rendimientos a medida que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés y las instituciones financieras hacen lo mismo.

"Hay mucha incertidumbre en los mercados en este momento, por lo que tiene sentido que algunas personas busquen formas relativamente estables de ganar intereses", dice Kevin L. Matthews II, exasesor financiero y fundador del sitio web de educación sobre finanzas personales Building Pan de molde. "Hace tiempo que no vemos este tipo de aumentos de tasas, por lo que los ahorradores tienen el potencial de beneficiarse del clima actual".

Si está buscando un pequeño impulso para sus ahorros, o si espera una forma bastante segura de exprimir un poco más el rendimiento de su cartera, estas son algunas de las mejores formas de ganar intereses el próximo año con poco riesgo.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro son bien conocidas por tener bajos rendimientos, según Anthony Carlton, CFP, vicepresidente y asesor patrimonial de la firma Farther. Sin embargo, gracias a las recientes subidas de tipos de la Reserva Federal, los rendimientos de las cuentas están aumentando.

“Estas no son las mismas tasas que vimos antes de la caída del mercado de valores de 2008, pero están aumentando”, dice Carlton. "Es probable que suban más, por lo que es bueno verlo para muchos ahorradores".

El rendimiento promedio nacional de todas las cuentas de ahorro es del 0,07 %, según datos compilados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Sin embargo, una cuenta de ahorros de alto rendimiento, que ofrece tasas de interés mucho más altas, podría ofrecer un porcentaje de rendimiento anual (APY) de hasta el 1 %, según la institución. En general, las cuentas de ahorro de alto rendimiento están asociadas con bancos en línea y cooperativas de crédito, a diferencia de los bancos más tradicionales.

Al buscar rendimiento, Carlton sugiere prestar atención a los bancos y cooperativas de crédito que ofrecen un porcentaje de rendimiento anual de al menos 0,50 % y omitir las instituciones físicas que ofrecen cuentas de ahorro estándar con rendimientos mucho más bajos.

Al elegir un banco o cooperativa de crédito para abrir una cuenta de ahorros, asegúrese de que la institución financiera esté asegurada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) para que sus depósitos estén protegidos en caso de una quiebra bancaria. También debe tratar de encontrar una cuenta de ahorros sin cuotas mensuales o requisitos de saldo mínimo.

Cuentas corrientes de alto rendimiento

Las cuentas corrientes son cuentas bancarias diseñadas para transacciones regulares y cotidianas. Son más líquidos que las cuentas de ahorro, ya que no hay límites para los retiros mensuales y permiten un fácil acceso a su efectivo a través de tarjetas de débito y privilegios de emisión de cheques. Tradicionalmente, las cuentas de ahorro están limitadas a seis retiros por mes, aunque esa regla se suspendió en 2020. Sin embargo, podría restablecerse, aunque no hay un cronograma explícito.

Debido a que son más accesibles que las cuentas de ahorro, las cuentas corrientes a menudo tienen un rendimiento más bajo. El promedio nacional de cuentas corrientes que devengan intereses es del 0,03 %, según la FDIC, aunque hay algunas que ofrecen rendimientos superiores al 1 %. Sin embargo, es más probable que encuentre cuentas corrientes de alto rendimiento con tasas de interés de entre 0,10 % y 0,25 %.

“Muchas cuentas corrientes de alto rendimiento, como las cuentas de ahorro de alto rendimiento, imponen muchas condiciones para obtener las mejores tasas”, dice Matthews. Por ejemplo, es posible que deba mantener un saldo mínimo o tener una cierta cantidad de depósitos directos en su cuenta cada mes. También puede haber cargos asociados con la cuenta.

"Pero si puede obtener un poco de rendimiento adicional de una cuenta que usa regularmente, puede tener sentido que ponga su dinero a trabajar para usted", agrega Mathews.

CD y escaleras de CD

Los certificados de depósito (CD) también ofrecen tasas de interés más altas que las que se han visto en los últimos años. El rendimiento promedio a nivel nacional para un CD a un año es de 0,21 %, mientras que la tasa promedio a nivel nacional para un CD a cinco años es actualmente de 0,39 %. Sin embargo, diferentes instituciones financieras pueden ofrecer tasas de CD más altas, dependiendo de cuánto esté dispuesto a mantener en el CD.

Una estrategia para aprovechar el aumento de las tasas es construir una escalera de CD, según Parker West, vicepresidente de estrategia, análisis y fijación de precios de la División de Productos de Ahorro de la Cooperativa de Crédito Federal de la Marina. Con una escalera de CD, divide su dinero en CD con diferentes fechas de vencimiento. Cuando el CD a corto plazo alcanza su vencimiento, utiliza el dinero para comprar un CD a más largo plazo y aprovecha la tasa actual, que podría ser más alta.

Sin embargo, el principal inconveniente de este enfoque es que el dinero es menos líquido, ya que te enfrentas a una penalización por retiro anticipado cuando retiras el dinero antes del vencimiento.

“La gente se siente más cómoda encerrando parte de su dinero”, dice West. “En los últimos años, muchas personas tienen dinero extra de los [pagos] de estímulo y porque el gasto se redujo durante la pandemia. Ahora tienen algo de [efectivo] extra y podrían permitirse ponerlo en una cuenta menos líquida”.

Cuentas del mercado monetario (MMA)

Una cuenta del mercado monetario (MMA), que no debe confundirse con un fondo mutuo del mercado monetario, a veces se considera un híbrido entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. Tiene acceso a la emisión de cheques y transacciones con tarjeta de débito, pero todavía está limitado a seis retiros por mes durante el horario normal. En general, las MMA ofrecen tasas de interés escalonadas según su saldo. Al igual que con las cuentas de ahorro, durante este tiempo en que se suspende el límite de retiro, algunas instituciones financieras aún pueden cobrar tarifas adicionales si excede el límite de retiro.

“A algunas personas les gusta la idea de mover dinero a cuentas del mercado monetario porque las tasas son más altas, pero hay más flexibilidad que con un CD”, dice West.

La tasa de interés promedio a nivel nacional para las MMA es del 0,08 %, según la FDIC. Sin embargo, al igual que con otras cuentas, puede encontrar un mejor rendimiento cuando visita diferentes instituciones (o bancos en línea) y puede mantener un saldo más alto. Muchas MMA ofrecen tasas de interés de alrededor del 0,80 %, lo que puede resultar atractivo para algunos consumidores que desean una cuenta que ofrezca comodidad en las transacciones y proporcione un mayor rendimiento que una cuenta de ahorros normal.

Bonos respaldados por el gobierno

Los bonos respaldados por el gobierno se consideran valores a largo plazo, a diferencia de las letras del Tesoro (T-bills), que son valores a corto plazo con vencimientos inferiores a un año. Los bonos podrían parecer bastante atractivos para algunos inversores en este momento, según West.

“Históricamente, los bonos del Tesoro han ofrecido un rendimiento bastante bajo”, dice West. “Sin embargo, los bonos I son especialmente atractivos en este momento con un rendimiento superior al 9%. A los ahorradores a largo plazo les gusta que los bonos EE garanticen el doble del valor nominal si los mantiene durante 20 años. Está bloqueando su dinero, pero viene con una garantía a largo plazo”.

Al comprar bonos del gobierno a través de Treasure Direct, los expertos como West y Matthews generalmente se enfocan en los bonos I y los bonos de ahorro EE. Ofrecen un nivel de rendimiento garantizado y están respaldados por el gobierno de los EE. UU., lo que significa que muchos inversores los consideran entre los más seguros del mundo.

• Lazos I son bonos ligados a la inflación con dos partes a la tasa de interés. La primera parte es una tasa fija, mientras que la segunda parte es una tasa variable ligada a la inflación. Las tasas de interés se fijan dos veces al año. El rendimiento actual de un bono I comprado en mayo de 2022 es del 9,62 %.
• Bonos de ahorro EE tienen una tasa fija, en función de cuándo los compre. Para los bonos de ahorro EE adquiridos en mayo de 2022, la tasa fija es del 0,10%. Sin embargo, si conserva el bono durante 20 años, recibe el doble del valor nominal.

Tanto los bonos de ahorro EE como los bonos I deben conservarse durante al menos un año antes de poder cobrarlos. Si los cobra entre un año y cinco años, perderá los últimos tres meses de interés como multa. Si los cobra después de cinco años, no hay penalización.

Consejo profesional

Recuerde que los bonos I pueden ser atractivos ahora, pero la tasa solo es válida durante seis meses a la vez y el rendimiento podría caer drásticamente si la inflación cae.

“Es importante tener cuidado con entusiasmarse con los bonos I en este momento”, advierte Matthews. “Está limitado a $10,000 al año en compras, y la tasa cambia cada seis meses. Si la inflación desaparece, el rendimiento también lo hace. Pero estas pueden ser buenas inversiones para alguien que quiere proteger parte de su cartera de la inflación”.

Letras del Tesoro

Las letras del Tesoro, o T-bills, se venden en subastas y se consideran inversiones a corto plazo. Puedes comprarlos con vencimientos de cuatro, ocho, trece, veintiséis y cincuenta y dos semanas. Las subastas se realizan semanalmente, con excepción de los vencimientos de 52 semanas, que se realizan cada cuatro semanas.

Al comprar letras del Tesoro, generalmente las compra con un descuento del valor nominal o el valor declarado de la letra. Por ejemplo, podría comprar un bono del Tesoro de $100 con un vencimiento de 26 semanas por $96. Cuando esa factura llega a la fecha de vencimiento, recibes $100. Los $4 de ganancia se consideran su interés.

Comprender el rendimiento puede ser un poco complicado, ya que el Tesoro lo enumera como el "equivalente de cupón". Básicamente, este es un término que le permite comparar cuál sería el rendimiento si la letra del Tesoro fuera un bono. Estos son algunos rangos de equivalentes de cupones recientes de subastas recientes:

• Cuatro semanas:0,39 % – 0,67 %
• Ocho semanas:0,68 % – 0,79 %
• Trece semanas:0,91 % – 1,03 %
• Veintiséis semanas:1,45 % – 1,48 %
• Cincuenta y dos semanas:1,97 % – 2,07 %

Es importante tener en cuenta que los vencimientos de veintiséis y cincuenta y dos semanas se han movido inversamente a los vencimientos más cortos. Con esos vencimientos más largos, el cupón equivalente ha caído en las últimas semanas, a diferencia de los vencimientos más cortos, donde ha subido.

“Para el dinero a corto plazo, puede tener sentido ponerlo en una letra del Tesoro”, dice Carlton. “Esa nota a corto plazo puede girar más rápido a medida que aumentan las tasas de interés. Si obtiene un bono de 20 años, es posible que se quede estancado”.

Conclusión

Para algunos, podría tener más sentido considerar el pago de la deuda de alto interés, en lugar de perseguir el rendimiento, según West.

“Los ahorros para emergencias y los ahorros para la jubilación son fundamentales”, dice. "Una vez que tenga lo básico, en lugar de reforzar esas cuentas, es posible que desee explorar si pagar esa deuda de alto interés, que solo se volverá más cara a medida que aumenten las tasas".

Al final, Matthews sugiere considerar su propia tolerancia al riesgo y la necesidad de liquidez antes de guardar dinero en nombre de las ganancias por intereses.

“Estamos en una situación interesante en este momento, y es tentador encerrar su dinero en algo seguro con un rendimiento atractivo”, señala Matthews. “Sin embargo, no olvide mirar las acciones si tiene un horizonte a largo plazo. Ahora podría ser un buen momento para que compre acciones adicionales, especialmente si no necesitará ese dinero durante más de una década”.